Подействовал ли закон: результат реструктуризации валютной ипотеки
В прошлом году весной был принят закон, которым вводился временный механизм обязательной реструктуризации старой валютной ипотеки на льготных для заемщиков условиях.
Об этом сообщают в Нацбанке. Впрочем, даже этот шаг навстречу не стимулировал должников к решению проблемы старых неработающих кредитов. За время действия механизма за реструктуризацией обратились лишь около 5% договоров, которые банки до сих пор содержали.
Мы решили осветить результаты принудительной реструктуризации валютной ипотеки.
Проблема валютной ипотеки
Уже более десяти лет проблемная валютная ипотека является обузой для банковской системы Украины. За это время предпринят ряд попыток решить данную проблему и внедрить действенные инструменты урегулирования долгов.
В апреле 2021 г. приняли закон, которым ввели механизм обязательной для кредитора реструктуризации валютной ипотеки. Закон позволял использовать достаточно лояльные заемщику условия. За реструктуризацией по этому механизму должники могли обратиться в течение апреля – июля.
Стоит отметить, что за период действия закона банки получили около полутора тысяч заявок на урегулирование проблемной задолженности. Это в десять раз больше, чем в 2020 году. Практически все они касаются просьбы о реструктуризации на условиях закона. Но общее количество заявок оказалось незначительным против объемов ипотеки – всего 5.1% от количества договоров.
Рисунок 1 – Получены заявления на реструктуризацию за период
Источник: НБУ.
В конце августа 2021 года портфель валютной ипотеки банков составил около 13 млрд. грн. За первые восемь месяцев года он снизился на 4 млрд. грн. По данным банков, только около десятой части этого сокращения пришлось на реструктуризацию. Поэтому очищение балансов банков снова происходило в основном путем списания долгов или их продаж со значительными дисконтами.
Состояние валютной ипотеки
В Нацбанке отмечают, аналитиками регулятора был проведен опрос банков о реструктуризации валютной ипотеки в течение апреля – августа. Проанализирована выборка из 499 валютных ипотечных кредитов, по которым банки получили и рассмотрели – согласовали или отклонили – заявки в течение периода, охваченного опросом.
Рисунок 2 – Распределение кредитов по году выдачи и дефолта
Источник: НБУ.
Подавляющее большинство кредитов, по которым поступали заявки на реструктуризацию, учитывалось на балансах банков. Около половины этих кредитов была выдана в 2008 году. Средний начальный срок кредитования – двадцать лет. Почти все ссуды были номинированы в долларах. Средняя сумма кредита к моменту выдачи была около 50 тыс. дол. Средняя ставка кредитования – 12% годовых. К моменту выдачи соотношение долга и залога составляло в среднем 75%. Большинство кредитов перестали обслуживаться в 2014–2015 годах, сообщает Нацбанк.
Особенности реструктуризации
По закону банки были вынуждены проводить реструктуризацию на крайне невыгодных условиях. За реструктуризацией обращались заемщики, которые в среднем погасили только 40% от основной суммы первоначального долга.
Рисунок 3 – Распределение кредитов по доле прощенного долга
Источник: НБУ.
Согласно данным банков, в результате реструктуризации было в среднем прощено 70.6% остаточной суммы основного долга и почти все начисленные проценты. Однако это лишь незначительно ухудшило финансовые результаты банков, ведь под кредитные убытки по валютной ипотеке уже давно признаны надлежащие резервы.
В итоге стоит отметить, что очередная попытка уладить проблему остатков валютной ипотеки через новый механизм реструктуризации не принесла желаемых результатов. В то же время у банков нет препятствий для окончательного урегулирования неработающей задолженности, в частности из-за взыскания залога. Вся стоимость залога, которая не будет взыскана в течение двух лет, постепенно перестанет учитываться для уменьшения пруденциальных резервов, отмечают в Нацбанке.