Бремя или освобождение: что стоит знать о банкротстве физлиц

Бремя или освобождение: что стоит знать о банкротстве физлиц

Марія Гелюх
Автор
Марія Гелюх
UA.NEWS
Поделиться:

Верховная Рада проголосовала во втором чтении Кодекс законов о банкротстве. Среди прочего данный свод нормативов регулирует все аспекты признания банкротства для физических лиц.

В Европе и Америке эта процедура давно используется в качестве эффективного инструмента по выходу из затруднительного финансового положения для частных лиц. В Украине данная практика – новшество. По мнению авторов документа, прогрессивные нормы позволят «разморозить» большинство проблемных долгов, что в перспективе оздоровит платежеспособность граждан и экономику в целом.

Рассказываем подробно, что следует знать о процедуре банкротства для «физиков» и при каких обстоятельствах возможно инициировать признание неплатежеспособности должника.

Суть процедуры банкротства для физлица

Вопреки общественному мнению, банкрот – это не приговор и вовсе не означает «пропащий». Эксперты уверяют, это стандартная финансовая процедура, при которой заемщик признается таким, что не в состоянии вернуть взятые в долг средства. И направлена эта процедура на помощь должнику, а не «захват» его в долговые тиски.

С принятием нового Кодекса, банкротство впервые стало доступным для физических лиц. И цель его заключается в помощи заемщику выйти из сложного финансового положения правовым способом – через суд. Именно в судебном порядке должнику предоставляются права на защиту от преследования кредиторами. Также суд определяет порядок погашения задолженности и кредиторских требований.

Как прокомментировал Нацбанк Украины:

«Кодекс предлагает процедуру fresh start для восстановления платежеспособности должника в максимально сжатые сроки. Если гражданин оказался в трудном положении, то государство даст возможность начать финансовую жизнь с чистого листа»
— Национальный Банк Украины

Стереотип недоверия к банкротству вызван частой практикой недобросовестности контрагентов,  как заемщиков, так и кредиторов. Чтобы исключить этот фактор, нужен «посредник», коим в правовом государстве и выступает судебная система. Механизмы защиты сторон выписаны таким образом, чтобы минимизировать ущерб неплатежеспособности, в проигрыше от которого  находятся оба «лагеря».

Поэтому банкротство – это еще и процедура поиска баланса интересов для обеих сторон, которая призвана законным способом защитить не только должника, но и кредитора, его активы и возможность со временем вернуть вложенные средства.

«От восстановления платежеспособности должника выигрывает не только это лицо, но и государство. Физлицо, освобождаясь от долгов, которые могут тянуться долго, а иногда и всю жизнь, возвращается к активной легальной работе, улучшаются семейные отношения, человек сохраняет здоровье, а следовательно, трудовой потенциал, в целом возвращается к активной социальной деятельности. Государство таким образом возвращает еще одну экономическую единицу к активному образу жизни и, наконец, налогоплательщика»
— пояснительная записка к Кодексу законов о банкротстве

По мнению законодателей, государство должно помогать добросовестным заемщикам, ведь ситуаций, при которых человек может внезапно стать неплатежеспособным – масса. Это и потеря здоровья, и утрата работы, и личные обстоятельства, и многие другие факторы. Таким людям, по мнению авторов Кодекса, необходимо предоставить поддержку и дать «второй шанс». Если финансовая ситуация не позволяет рассчитываться с долгами, законно объявить себя банкротом и снять бремя выплат (за счет списания долгов).

Сильная сторона принятого Кодекса в том, что он регламентирует максимально широкий круг спорных вопросов при рассмотрении дел о банкротстве.

Особенности и условия банкротства для физлиц

В случае с частными лицами, процесс банкротства согласно Кодексу упрощен:

«Производство по делу о неплатежеспособности должника – физического лица или физического лица-предпринимателя может быть открыто только по заявлению должника»
— ст. 115 Кодекса законов о банкротстве

Основанием для инициирования процедуры и обращения в суд должны быть определенные условия:

  • если размер просроченных обязательств перед кредитором составляет не менее 30 минимальных размеров заработной платы (на сегодняшний момент эквивалент 111 720 тыс грн);
  • должник перестал выплачивать кредиты или осуществлять другие плановые платежи в размере более 50% месячных платежей по каждому из обязательств в течение двух месяцев;
  • если в наличии постановление в исполнительном производстве об отсутствии у физлица имущества, которое можно взыскать;
  • другие свидетельства того, что в ближайшее время заемщик не сможет выполнить свои финансовые обязательства или производить текущие платежи (угроза неплатежеспособности).

Согласно документу, существует досудебная и судебная процедуры банкротства – с целью выбора наиболее подходящего механизма урегулирования просроченной задолженности. В судебном процессе возможны такие варианты:

  • реструктуризация долга (пересмотр условий кредита, процентных ставок, штрафов и тд);
  • признание банкротом при удовлетворении требований кредиторов.

В последнем случае продажа имущества должника будет осуществляться на электронном аукционе, при согласовании с кредиторами условий торгов по лоту.

Особенности аукционов при банкротстве

Продажа имущества при банкротстве физлиц осуществляется по такому же принципу, как это происходит по отношению к предприятиям. Посредством системы электронных аукционов. Развернутый комментарий касательно процедуры предоставила  ведущий юрист Prozorro.Sale Ярослава Недашковская:

Ярослава Недашковская,
ведущий юрист Prozorro.Sale
«Хотелось бы отметить, что команда ProZorro.Продажи принимала активное участие в разработке нового Кодекса. Мы пытались заложить в основу те ключевые принципы, на которых строятся все системы семейства ProZorro: открытые данные, публичность процедур, легкий и равный доступ к торгам.

В целом процедура продажи имущества на аукционах для физических лиц не отличается от того, как это происходит для юридических лиц. Принцип единый. Имущество в рамках производства по делу банкротства отныне будет продаваться на электронных аукционах, что бесспорно является новеллой Кодекса. Это прогрессивная процедура, имеющая целью обеспечить эффективность продажи имущества и максимизировать выгоду для всех сторон.

Аукционы должны проходить онлайн, быть прозрачными и устроены таким образом, чтобы все желающие могли свободно наблюдать за ходом торгов и принять в них участие. Это должно происходить с помощью эффективной двухуровневой системы электронных торгов. Например, двухуровневая система аукционов, которая применяется ГП «Прозорро.Продажи» уже сейчас, в реформе малой приватизации. Что касается последней, то она уже доказала свою эффективность. Только за первые два месяца малой приватизации состоялись 203 успешных аукциона, государственный бюджет и местные общины заработали на них уже 277 млн ​​грн. За счет высокой конкуренции происходит максимальное привлечение лиц – потенциальных участников аукционов, а благодаря прозрачности процедур – аукционам доверяют, потому что единственным критерием победы является цена.

Аукционы в банкротстве так же должны быть полностью анонимные и обеспечивать конфиденциальность данных всех участников. К моменту завершения аукциона никто не должен знать, кто конкретно является участником, поэтому повлиять каким-то образом на ход аукциона невозможно. Только лицо, предложившее наиболее высокую цену, может выиграть. После же завершения аукциона должны быть опубликованы все данные участников, протоколы и сопроводительные документы. Благодаря этому все могут убедиться, что именно победитель аукциона стал реальным владельцем имущества.

Спецификой аукционов в банкротстве как для юридических, так и физических лиц является в частности то, что даже на этапе уже объявленного аукциона по продаже права требования, если должник погасил задолженность, его имущество снимается с аукциона. Если же нет, тогда такой должник может свободно принять участие в аукционе и попробовать купить имущество на конкурсной основе»

«Защитные» барьеры Кодекса

Рассматривать дела о банкротстве физлиц будут в хозяйственных судах, по месту проживания должников, при участии независимого представителя – арбитражного управляющего. На него закон возлагает широту полномочий урегулирования финансовой ситуации должника, переговоров с кредиторами, контроль погашения долга и продажи имущества. Цель арбитражного управляющего – восстановить платежеспособность заемщика.

Кодекс прописывает защитные механизмы при банкротстве физлица. А именно – прозрачное урегулирование вопросов просроченной задолженности для собственников единственного жилья. Нельзя изымать у заемщика единственное жилье – 60 кв метров в случае квартиры и 120 кв метров – если это дом. Также не позволительно погашать долги изъятием пенсионных счетов или фондов социального страхования.

Предусмотрены также функции контроля недобросовестных заемщиков. В случае обнаружения сокрытых доходов и счетов, просроченная задолженность списываться не будет. Также, не подлежат реструктуризации и списанию долги, если средства были одолжены на:

  • отдых, путешествия;
  • развлечения;
  • предметы роскоши;
  • а также долги, появившиеся из-за участия в азартных играх.

Подводные камни банкротства «физиков»

Большинство экспертов  оценивают принятые нормы позитивно. Своего рода законный компромисс выхода из долговой ямы показал эффективность в острые кризисные периоды в западных странах. Именно с практики процедуры за рубежом был выписан и украинский Кодекс.

Среди экспертных оценок автором статьи не было встречено негативных отзывов. В основном оговорочные комментарии касаются условий контроля недобросовестности. То есть тех механизмов, с помощью которых можно минимизировать риски человеческого фактора,  злоупотреблений и фиктивного банкротства. О таких, к примеру, говорит Александр Крамаренко. По его мнению, допустимо ужесточение норм, которые регламентируют защиту единственного жилья, если конечной целью урегулирования неплатежеспособности заемщика будет списание долгов.

Что касается продажи имущества, авторы Кодекса уверяют, система электронных аукционов максимально защищена от коррупционного манипулирования.

«О подводных камнях судить сложно. Задача Кодекса состоит наоборот в том, чтобы все процессы банкротства доводились до конца. Все процедуры прописаны очень подробно с очень четкими сроками, поэтому сложно манипулировать нормами или договориться о торможении процесса. Через автоматизированность других процедур невозможно оказать влияние на их ход, что исключает человеческий фактор и коррупционные риски.

Кодекс предусматривает использование для продажи имущества банкротов двухуровневую систему, которой может стать в том числе и ProZorro.Продажи: сейчас к нам подключены уже более 40 площадок. Следующим шагом реформы в этой сфере станет утверждение правительством более детализированных условий и процедур, а также определение электронных систем через которые будут проходить аукционы. Мы со своей стороны готовы запускать такие аукционы в ближайшее время»

— Ярослава Недашковская,
ведущий юрист Prozorro.Sale

Кодекс имеет отсрочку во вступление в силу – полгода с момента принятия. Это время необходимо на адаптацию налогового законодательства и приведение в соответствие других норм. Хорошая новость для физлиц состоит в том, что уже в 2019 году можно воспользоваться законной процедурой выхода из затруднительного положения, защитить себя от преследований кредиторов, а главное – начать финансовую жизнь с чистого листа.

Автор: Марія Гелюх
Поделиться:

Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Sorry that something went wrong, repeat again!