Главный юрист IBOX Bank Павел Коцюбинский: правовое поле финтеха Украины нуждается в обновлении в соответствии с мировыми нормами

Главный юрист IBOX Bank Павел Коцюбинский: правовое поле финтеха Украины нуждается в обновлении в соответствии с мировыми нормами

Марія Гелюх
Автор
Марія Гелюх
UA.NEWS
Поделиться:

Сегмент украинского финтеха активно развивается, однако требует усовершенствования в соответствии с ведущими практиками мира. Как отрегулирован рынок финансовых услуг в Украине и каковы его особенности, как улучшить сотрудничество регулятора и игроков рынка, наконец, как преодолеть мошенничество в финансовом секторе нам рассказал начальник отдела правового обеспечения IBOX Bank Павел Коцюбинский.

Соответствует ли украинское законодательство, регулирующее финансовую сферу, стандартам стран и регионов-лидеров в сфере финтех? Чего не хватает? Какие законопроекты и инициативы являются сейчас наиболее актуальными для банков? Как они способны повлиять на рынок финуслуг?

Павел Коцюбинский:
Закон Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине» был принят еще в 2001 году. Понятно, что он морально устарел и не отвечает требованиям сегодняшнего дня.

На его обновление направлен проект Закона Украины «О платежных услугах», обнародованный в январе 2020 года. НБУ разработал его с привлечением внешней юридической экспертизы при технической поддержке Европейского Банка Реконструкции и Развития и выдвинул для обсуждения финансового рынка. Этот документ базируется на современных требованиях и будет учитывать нормы европейских регуляторных актов, в частности Второй платежной директивы (PSD2), Директивы по электронным деньгам (EMD), а также и предохранительные меры, направленные обойти проблемы, с которыми встретились в ЕС.

Новым регулированием платежного рынка предусмотрены ключевые изменения на рынке платежных услуг. Какие же? Во-первых, будет определен перечень из девяти платежных услуг, семь из которых являются финансовыми платежными услугами, и две – нефинансовыми. Во-вторых, ряд финучреждений автоматически получат право на предоставление отдельных платежных услуг на основании основной лицензии на осуществление деятельности по предоставлению финансовых услуг.

Павел Коцюбинский,
начальник отдела правового обеспечения IBOX Bank
Яркий пример устарелости действующего законодательства – безрезультатность переговоров PayPal с НБУ относительно старта работы в Украине. Нормы, там описанные, не соответствуют актуальным запросам игроков рынка.

В-третьих, внедряя ведущий мировой опыт, планируется ввести возможность создания и деятельности малых платежных учреждений с упрощенным порядком регистрации в НБУ. Что это значит? В первую очередь – что поставщики платежных услуг смогут осуществлять платежные операции без обязательной необходимости создания и регистрации платежных систем. Это без преувеличения занимает месяцы тяжелой согласовательной работы.

В-четвертых, будет установлены требования к операторам платежных систем (сейчас это платежные организации платежных систем) с целью обеспечения равного, пропорционального и недискриминационного доступа любым авторизованным поставщикам платежных услуг к этим платежным системам.

В-пятых, эмитентами электронных денег смогут быть не только банки, но и другие участники платежного рынка, которые получили соответствующую лицензию.

Кроме того, появятся понятные условия работы «открытого банкинга», а в платежной инфраструктуре Украины будет определен перечень счетов для выполнения платежных операций и порядок их открытия.

Павел Коцюбинский,
начальник отдела правового обеспечения IBOX Bank
В Украине небанковские финансовые учреждения не являются конкурентами банков, суть взаимодействия между ними – сотрудничество. Банки широко пользуются услугами небанковских ФУ, как и обслуживают их операционную деятельность.

Защита прав пользователей должна обеспечиваться за счет повышенных требований к обеспечению безопасности платежных операций, в том числе, необходимости использования поставщиками платежных услуг усиленной аутентификации пользователей в определенных случаях.

Яркий пример устарелости действующего законодательства – безрезультатность переговоров PayPal с НБУ относительно старта работы в Украине. Нормы, которые там описаны, не соответствуют актуальным запросам игроков рынка.

За последние несколько лет роль НФУ в финансовой системе Украины очень выросла, забирая на себя часть функций банков. С точки зрения законодательства: это конкуренция или сотрудничество?

Павел Коцюбинский: Нет, НФУ не являются конкурентами банков, суть взаимодействия – сотрудничество. Во-первых, поскольку закон не предоставляет банкам право предоставлять все виды финансовых услуг, существуют финансовые услуги, которые могут предоставлять только небанковские финучреждения (например, деятельность в сфере страхования). Как следствие, банки широко пользуются услугами последних, и взаимодействуют со страховыми компаниями при предоставлении ими страховых услуг клиентам банков, выступая в качестве страхового посредника.

В свою очередь, банковскую деятельность, в частности, открытие клиентам счетов, осуществление операций по ним, среди финансовых учреждений в силу закона могут осуществлять только банки. Как следствие этого, банки предоставляют широкий спектр финансовых услуг НФУ. Например, осуществляют расчетно-кассовое обслуживание счетов НФУ, активно работают с ними в сфере перевода наличности, привлекая финучреждения в качестве агентов банка.

Павел Коцюбинский,
начальник отдела правового обеспечения IBOX Bank
Если брать конкурентные финансовые рынки, на которых банки и НФУ вправе действовать одновременно, как правило конкуренция между ними не возникает по причине различных сегментов обслуживания.

По поводу же предоставления банками и НФУ финансовых услуг, которые законом разрешено осуществлять обоим – ситуация более интересная.. В Украине закон предоставляет банкам как кредитным учреждениям, право предоставлять широкий спектр финансовых услуг на различных финансовых рынках (денег, капиталов, валюты, ценных бумаг и т.д. ), в т.ч. за счет привлеченных средств. При этом, предоставлять финансовые услуги, относящиеся к банковской деятельности в комплексе, могут только банки, количество клиентов у которых закон не ограничивает.

В отличие от этого, НФУ имеют право предоставлять только отдельные финансовые услуги, а без статуса кредитного учреждения они могут предоставляться только за счет собственных средств. В результате возможность их предоставления НФУ ограничено, а сами НФУ в качестве заемщиков вынуждены пользоваться кредитными услугами банков. К тому же, закон ограничивает и потенциальный круг клиентов отдельных видов НФУ (например, кредитных союзов).

Итак, если брать конкурентные финансовые рынки на которых банки и НФУ вправе действовать одновременно, как правило, конкуренция между ними не возникает. Почему?

Во-первых, финансовые услуги небанковских финучреждений, как правило, значительно (в разы) дороже, чем аналогичные финуслуги банков. Во-вторых, из-за требований закона по проверке кредитоспособности заемщика, банки чаще всего не работают с сегментом заемщиков, которые не соответствуют требованиям кредитоспособности. Например, не кредитуют малообеспеченных физических лиц, которые традиционно являются клиентами ломбардов. В-третьих, большинство НФУ работают преимущественно в отдельных сегментах кредитного рынка (в частности, экспресс-кредитование физических лиц).

При этом в целях выхода из-под действия законодательства о потребительском кредитовании, небанковские финучреждения преимущественно осуществляют краткосрочное кредитование физических лиц (до 1 месяца):

• Мелкое кредитование, общий размер кредита по которым не превышает одной минимальной заработной платы, установленной на день заключения кредитного договора (финансовые компании, кредитные союзы)
• Кредитование физлиц под залог имущества, по которому обязательства заемщика ограничиваются стоимостью предмета залога (ломбарды)
• Кредитование имущества.

Павел Коцюбинский,
начальник отдела правового обеспечения IBOX Bank
В отличие от банков, небанковские финансовые учреждения могут предоставлять кредиты в упрощенном порядке (экспресс-кредиты) и кредитовать клиентов с низкой кредитоспособностью.

В свою очередь, сегментирование кредитного рынка обусловлено не только волеизъявлением и бизнес стратегией НФУ, но и требованиями законодательства. Например, среди страховых компаний кредиты могут предоставляться только страховыми компаниями, которые осуществляют страхование жизни. Сами кредиты в этом случае предоставляются только физическому лицу – страхователю и в пределах выкупной суммы на момент выдачи кредита и на срок, не превышающий период, оставшийся до окончания действия договора страхования жизни. Кредиты кредитных союзов предоставляются только членам таких союзов и фермерским хозяйствам или частным предприятиям, которые находятся в их собственности.

К тому же, поскольку большинство небанковских финучреждений не имеют статуса кредитного учреждения, для них не установлено законодательством жестких ограничений относительно возможности предоставления кредитов без обеспечения или их предоставления лицам с низкой кредитоспособностью. Как следствие этого, в отличие от банков, НФУ могут предоставлять кредиты в упрощенном порядке (экспресс-кредиты).

Иными словами, НФУ осуществляют деятельность в таких сегментах кредитного рынка, а возможность деятельности банков ограничена требованиями законодательства или не представляет для них существенного экономического интереса, учитывая степень имеющихся рисков.

Национальный банк разработал проект положения о дополнительных требованиях по раскрытию банками информации в кредитных и депозитных договорах. Инициатива поможет банкам с прозрачными условиями получить новых клиентов, которых ранее пытались чуть ли не обманывать?

Павел Коцюбинский: Указанная инициатива НБУ поможет потребителям финансовых услуг в выборе конкурентоспособного банковского продукта. Последние смогут удобным способом и без посещения банка получить полную информацию о реальной стоимости кредита и депозита, что позволит сравнить предложенные банком условия, с аналогичными предложениями других банков. Это поможет потребителю финансовых услуг выбрать такую ​​финансовую услугу, которая наиболее соответствует его потребностям. В свою очередь, банки, которые предлагают наиболее выгодные для потребителей условия банковского обслуживания, увеличат количество новых клиентов.

Павел Коцюбинский,
начальник отдела правового обеспечения IBOX Bank
Уголовное законодательство большинства стран Европы предусматривает наказание за совершение киберпреступлений в виде лишения свободы. В Украине, за преступления в указанной сфере, с учетом их общественной опасности государство должно наказывать не только штрафом, но и аналогично – лишением свободы.

Все это должно способствовать повышению уровня конкуренции на банковском рынке, вести к сокращению рабочего времени работников фронт-офисов банков, которые принимают потенциальных клиентов. К тому же, уменьшение личного общения с потенциальными клиентами само по себе будет иметь положительное значение в качестве одной из мер против COVID-19.

НБУ и коммерческие банки, среди которых и IBOX Bank, активно борются с мошенниками. Запущены образовательные кампании о том, как уберечься от злоумышленников. А что с законами по этому поводу? Какие инициативы могли бы помочь финсектору в борьбе с мошенниками?

Павел Коцюбинский: Правовой основой защиты граждан Украины от мошенничества в сфере расчетов на сегодня является статья 200 Уголовного Кодекса (УК) Украины. В ней установлено, что за подделку документов на перевод, платежных карточек или других средств доступа к банковским счетам, электронных денег грозит наказание в виде штрафа от 3000 до 5000 необлагаемых минимумов доходов граждан.

Так же – за приобретение, хранение, перевозку, пересылку с целью сбыта поддельных документов на перевод, платежных карточек или их использование или сбыт, а также за неправомерный выпуск или использования электронных денег.

Павел Коцюбинский,
начальник отдела правового обеспечения IBOX Bank
В Украине следует проводить уроки финансовой грамотности в школах и более углубленные курсы личного финансового менеджмента в университетах. Это поможет бороться с мошенничеством.

Повторное преступление или по предварительному сговору группой лиц грозит штрафом от 5000 до 10 000 необлагаемых минимумов доходов граждан. В свою очередь, если в результате использования поддельных предметов лицо, что их использовало, завладевает чужими денежными средствами, содеянное квалифицируется как совокупность преступлений по соответствующим частям ст. ст. 190 (мошенничество) и 200 УК Украины.

Помочь борьбе с мошенничеством могло бы, в первую очередь, усиление уголовной базы за подобные преступления. Учитывая то, что уголовное законодательство большинства стран Европы предусматривает наказание за совершение киберпреступлений в виде лишения свободы (Германия, Нидерланды, Великобритания, Италия, Испания, Дания), за преступления в указанной сфере (ст. 200 УК Украины) с учетом их общественной опасности государство должно наказывать не только штрафом, но и лишением свободы.

Во-вторых, образовательная кампания # ШахрайГудбай, которую проводит НБУ, стала хорошей идеей, которую можно масштабировать на образовательную систему. Например, проводить уроки финансовой грамотности в школах и более углубленные курсы личного финансового менеджмента в университетах.

Как на работу IBOX Bank повлиял закон о финансовом мониторинге?

Павел Коцюбинский: Закон и подзаконные акты НБУ позволили Банку, в первую очередь, расширить услуги для своих клиентов, а также предоставлять услуги с использованием новейших технологий, таким образом увеличивать клиентскую базу и улучшить показатели финансового состояния банка.

Новое законодательство в сфере финансового мониторинга позволило IBOX Bank внедрять новые условия открытия счетов клиентам, в частности, физическим лицам, с использованием удаленной идентификации и видеоверификации, использованием квалифицированной электронной подписи. Сейчас мы активно работаем над технической частью этого решения для последующего запуска.

Данный вопрос очень актуален в период пандемии. Банк перестраивает свои направления обслуживания клиентов с учетом внедрения онлайн-сервисов, которые стали нормой нашей жизни и возможностью проведения финансовых операций, не выходя из дома.

Хотелось бы отметить такую значимую составляющую Закона, как имплементация регламента ЕС 2015/847 в статью 14 Закона – сопровождение денежных переводов необходимой информацией о плательщике. Нормы данной статьи устанавливают единые стандарты для провайдеров платежных сервисов, исключают анонимные переводы, что минимизируют риски использования банковской системы для отмывания денег и финансирования терроризма.

Сопровождение переводов информацией о плательщике делает перевод средств более прозрачным, тем самым помогая Банку отслеживать подозрительные операции, в том числе террористов, преступников и лиц, внесенных в санкционные списки.

Автор: Марія Гелюх
Поделиться:

Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Sorry that something went wrong, repeat again!