Главный юрист IBOX Bank Павел Коцюбинский: правовое поле финтеха Украины нуждается в обновлении в соответствии с мировыми нормами

Сегмент украинского финтеха активно развивается, однако требует усовершенствования в соответствии с ведущими практиками мира. Как отрегулирован рынок финансовых услуг в Украине и каковы его особенности, как улучшить сотрудничество регулятора и игроков рынка, наконец, как преодолеть мошенничество в финансовом секторе нам рассказал начальник отдела правового обеспечения IBOX Bank Павел Коцюбинский.

Соответствует ли украинское законодательство, регулирующее финансовую сферу, стандартам стран и регионов-лидеров в сфере финтех? Чего не хватает? Какие законопроекты и инициативы являются сейчас наиболее актуальными для банков? Как они способны повлиять на рынок финуслуг?

Павел Коцюбинский: Закон Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине» был принят еще в 2001 году. Понятно, что он морально устарел и не отвечает требованиям сегодняшнего дня.

На его обновление направлен проект Закона Украины «О платежных услугах», обнародованный в январе 2020 года. НБУ разработал его с привлечением внешней юридической экспертизы при технической поддержке Европейского Банка Реконструкции и Развития и выдвинул для обсуждения финансового рынка. Этот документ базируется на современных требованиях и будет учитывать нормы европейских регуляторных актов, в частности Второй платежной директивы (PSD2), Директивы по электронным деньгам (EMD), а также и предохранительные меры, направленные обойти проблемы, с которыми встретились в ЕС.

Новым регулированием платежного рынка предусмотрены ключевые изменения на рынке платежных услуг. Какие же? Во-первых, будет определен перечень из девяти платежных услуг, семь из которых являются финансовыми платежными услугами, и две – нефинансовыми. Во-вторых, ряд финучреждений автоматически получат право на предоставление отдельных платежных услуг на основании основной лицензии на осуществление деятельности по предоставлению финансовых услуг.

Яркий пример устарелости действующего законодательства – безрезультатность переговоров PayPal с НБУ относительно старта работы в Украине. Нормы, там описанные, не соответствуют актуальным запросам игроков рынка.

В-третьих, внедряя ведущий мировой опыт, планируется ввести возможность создания и деятельности малых платежных учреждений с упрощенным порядком регистрации в НБУ. Что это значит? В первую очередь – что поставщики платежных услуг смогут осуществлять платежные операции без обязательной необходимости создания и регистрации платежных систем. Это без преувеличения занимает месяцы тяжелой согласовательной работы.

В-четвертых, будет установлены требования к операторам платежных систем (сейчас это платежные организации платежных систем) с целью обеспечения равного, пропорционального и недискриминационного доступа любым авторизованным поставщикам платежных услуг к этим платежным системам.

В-пятых, эмитентами электронных денег смогут быть не только банки, но и другие участники платежного рынка, которые получили соответствующую лицензию.

Кроме того, появятся понятные условия работы «открытого банкинга», а в платежной инфраструктуре Украины будет определен перечень счетов для выполнения платежных операций и порядок их открытия.

В Украине небанковские финансовые учреждения не являются конкурентами банков, суть взаимодействия между ними – сотрудничество. Банки широко пользуются услугами небанковских ФУ, как и обслуживают их операционную деятельность.

Защита прав пользователей должна обеспечиваться за счет повышенных требований к обеспечению безопасности платежных операций, в том числе, необходимости использования поставщиками платежных услуг усиленной аутентификации пользователей в определенных случаях.

Яркий пример устарелости действующего законодательства – безрезультатность переговоров PayPal с НБУ относительно старта работы в Украине. Нормы, которые там описаны, не соответствуют актуальным запросам игроков рынка.



За последние несколько лет роль НФУ в финансовой системе Украины очень выросла, забирая на себя часть функций банков. С точки зрения законодательства: это конкуренция или сотрудничество?

Павел Коцюбинский: Нет, НФУ не являются конкурентами банков, суть взаимодействия – сотрудничество. Во-первых, поскольку закон не предоставляет банкам право предоставлять все виды финансовых услуг, существуют финансовые услуги, которые могут предоставлять только небанковские финучреждения (например, деятельность в сфере страхования). Как следствие, банки широко пользуются услугами последних, и взаимодействуют со страховыми компаниями при предоставлении ими страховых услуг клиентам банков, выступая в качестве страхового посредника.

В свою очередь, банковскую деятельность, в частности, открытие клиентам счетов, осуществление операций по ним, среди финансовых учреждений в силу закона могут осуществлять только банки. Как следствие этого, банки предоставляют широкий спектр финансовых услуг НФУ. Например, осуществляют расчетно-кассовое обслуживание счетов НФУ, активно работают с ними в сфере перевода наличности, привлекая финучреждения в качестве агентов банка.

Если брать конкурентные финансовые рынки, на которых банки и НФУ вправе действовать одновременно, как правило конкуренция между ними не возникает по причине различных сегментов обслуживания.

По поводу же предоставления банками и НФУ финансовых услуг, которые законом разрешено осуществлять обоим – ситуация более интересная.. В Украине закон предоставляет банкам как кредитным учреждениям, право предоставлять широкий спектр финансовых услуг на различных финансовых рынках (денег, капиталов, валюты, ценных бумаг и т.д. ), в т.ч. за счет привлеченных средств. При этом, предоставлять финансовые услуги, относящиеся к банковской деятельности в комплексе, могут только банки, количество клиентов у которых закон не ограничивает.

В отличие от этого, НФУ имеют право предоставлять только отдельные финансовые услуги, а без статуса кредитного учреждения они могут предоставляться только за счет собственных средств. В результате возможность их предоставления НФУ ограничено, а сами НФУ в качестве заемщиков вынуждены пользоваться кредитными услугами банков. К тому же, закон ограничивает и потенциальный круг клиентов отдельных видов НФУ (например, кредитных союзов).

Итак, если брать конкурентные финансовые рынки на которых банки и НФУ вправе действовать одновременно, как правило, конкуренция между ними не возникает. Почему?

Во-первых, финансовые услуги небанковских финучреждений, как правило, значительно (в разы) дороже, чем аналогичные финуслуги банков. Во-вторых, из-за требований закона по проверке кредитоспособности заемщика, банки чаще всего не работают с сегментом заемщиков, которые не соответствуют требованиям кредитоспособности. Например, не кредитуют малообеспеченных физических лиц, которые традиционно являются клиентами ломбардов. В-третьих, большинство НФУ работают преимущественно в отдельных сегментах кредитного рынка (в частности, экспресс-кредитование физических лиц).

При этом в целях выхода из-под действия законодательства о потребительском кредитовании, небанковские финучреждения преимущественно осуществляют краткосрочное кредитование физических лиц (до 1 месяца):

• Мелкое кредитование, общий размер кредита по которым не превышает одной минимальной заработной платы, установленной на день заключения кредитного договора (финансовые компании, кредитные союзы)
• Кредитование физлиц под залог имущества, по которому обязательства заемщика ограничиваются стоимостью предмета залога (ломбарды)
• Кредитование имущества.

В отличие от банков, небанковские финансовые учреждения могут предоставлять кредиты в упрощенном порядке (экспресс-кредиты) и кредитовать клиентов с низкой кредитоспособностью.

В свою очередь, сегментирование кредитного рынка обусловлено не только волеизъявлением и бизнес стратегией НФУ, но и требованиями законодательства. Например, среди страховых компаний кредиты могут предоставляться только страховыми компаниями, которые осуществляют страхование жизни. Сами кредиты в этом случае предоставляются только физическому лицу – страхователю и в пределах выкупной суммы на момент выдачи кредита и на срок, не превышающий период, оставшийся до окончания действия договора страхования жизни. Кредиты кредитных союзов предоставляются только членам таких союзов и фермерским хозяйствам или частным предприятиям, которые находятся в их собственности.

К тому же, поскольку большинство небанковских финучреждений не имеют статуса кредитного учреждения, для них не установлено законодательством жестких ограничений относительно возможности предоставления кредитов без обеспечения или их предоставления лицам с низкой кредитоспособностью. Как следствие этого, в отличие от банков, НФУ могут предоставлять кредиты в упрощенном порядке (экспресс-кредиты).

Иными словами, НФУ осуществляют деятельность в таких сегментах кредитного рынка, а возможность деятельности банков ограничена требованиями законодательства или не представляет для них существенного экономического интереса, учитывая степень имеющихся рисков.



Национальный банк разработал проект положения о дополнительных требованиях по раскрытию банками информации в кредитных и депозитных договорах. Инициатива поможет банкам с прозрачными условиями получить новых клиентов, которых ранее пытались чуть ли не обманывать?

Павел Коцюбинский: Указанная инициатива НБУ поможет потребителям финансовых услуг в выборе конкурентоспособного банковского продукта. Последние смогут удобным способом и без посещения банка получить полную информацию о реальной стоимости кредита и депозита, что позволит сравнить предложенные банком условия, с аналогичными предложениями других банков. Это поможет потребителю финансовых услуг выбрать такую ​​финансовую услугу, которая наиболее соответствует его потребностям. В свою очередь, банки, которые предлагают наиболее выгодные для потребителей условия банковского обслуживания, увеличат количество новых клиентов.

Уголовное законодательство большинства стран Европы предусматривает наказание за совершение киберпреступлений в виде лишения свободы. В Украине, за преступления в указанной сфере, с учетом их общественной опасности государство должно наказывать не только штрафом, но и аналогично – лишением свободы.

Все это должно способствовать повышению уровня конкуренции на банковском рынке, вести к сокращению рабочего времени работников фронт-офисов банков, которые принимают потенциальных клиентов. К тому же, уменьшение личного общения с потенциальными клиентами само по себе будет иметь положительное значение в качестве одной из мер против COVID-19.

НБУ и коммерческие банки, среди которых и IBOX Bank, активно борются с мошенниками. Запущены образовательные кампании о том, как уберечься от злоумышленников. А что с законами по этому поводу? Какие инициативы могли бы помочь финсектору в борьбе с мошенниками?

Павел Коцюбинский: Правовой основой защиты граждан Украины от мошенничества в сфере расчетов на сегодня является статья 200 Уголовного Кодекса (УК) Украины. В ней установлено, что за подделку документов на перевод, платежных карточек или других средств доступа к банковским счетам, электронных денег грозит наказание в виде штрафа от 3000 до 5000 необлагаемых минимумов доходов граждан.

Так же – за приобретение, хранение, перевозку, пересылку с целью сбыта поддельных документов на перевод, платежных карточек или их использование или сбыт, а также за неправомерный выпуск или использования электронных денег.

В Украине следует проводить уроки финансовой грамотности в школах и более углубленные курсы личного финансового менеджмента в университетах. Это поможет бороться с мошенничеством.

Повторное преступление или по предварительному сговору группой лиц грозит штрафом от 5000 до 10 000 необлагаемых минимумов доходов граждан. В свою очередь, если в результате использования поддельных предметов лицо, что их использовало, завладевает чужими денежными средствами, содеянное квалифицируется как совокупность преступлений по соответствующим частям ст. ст. 190 (мошенничество) и 200 УК Украины.

Помочь борьбе с мошенничеством могло бы, в первую очередь, усиление уголовной базы за подобные преступления. Учитывая то, что уголовное законодательство большинства стран Европы предусматривает наказание за совершение киберпреступлений в виде лишения свободы (Германия, Нидерланды, Великобритания, Италия, Испания, Дания), за преступления в указанной сфере (ст. 200 УК Украины) с учетом их общественной опасности государство должно наказывать не только штрафом, но и лишением свободы.

Во-вторых, образовательная кампания # ШахрайГудбай, которую проводит НБУ, стала хорошей идеей, которую можно масштабировать на образовательную систему. Например, проводить уроки финансовой грамотности в школах и более углубленные курсы личного финансового менеджмента в университетах.



Как на работу IBOX Bank повлиял закон о финансовом мониторинге?

Павел Коцюбинский: Закон и подзаконные акты НБУ позволили Банку, в первую очередь, расширить услуги для своих клиентов, а также предоставлять услуги с использованием новейших технологий, таким образом увеличивать клиентскую базу и улучшить показатели финансового состояния банка.

Новое законодательство в сфере финансового мониторинга позволило IBOX Bank внедрять новые условия открытия счетов клиентам, в частности, физическим лицам, с использованием удаленной идентификации и видеоверификации, использованием квалифицированной электронной подписи. Сейчас мы активно работаем над технической частью этого решения для последующего запуска.

Данный вопрос очень актуален в период пандемии. Банк перестраивает свои направления обслуживания клиентов с учетом внедрения онлайн-сервисов, которые стали нормой нашей жизни и возможностью проведения финансовых операций, не выходя из дома.

Хотелось бы отметить такую значимую составляющую Закона, как имплементация регламента ЕС 2015/847 в статью 14 Закона – сопровождение денежных переводов необходимой информацией о плательщике. Нормы данной статьи устанавливают единые стандарты для провайдеров платежных сервисов, исключают анонимные переводы, что минимизируют риски использования банковской системы для отмывания денег и финансирования терроризма.

Сопровождение переводов информацией о плательщике делает перевод средств более прозрачным, тем самым помогая Банку отслеживать подозрительные операции, в том числе террористов, преступников и лиц, внесенных в санкционные списки.