Cashless-сегмент впевнено крокує світом, навіть там, де, здавалося б, є проблеми важливіші за можливість заплатити картою і телефоном у побуті. Скажу навіть більше — найбільш відчутне зростання спостерігається особливо в країнах, що розвиваються.
Чому так? Дуже просто — якщо в розвинутих країнах все і так добре, звідки з'явиться бажання робити краще? Явно не з комфорту. Напевно тому київське метро одним з перших в світі освоїло безконтактну оплату, тому Apple Pay в Україні б'є рекорди по транзакціях, а наш перший мобільний банк вийшов на один рівень зі старими традиційними банками.
Реалізацій такого правила може бути дуже багато, і кожен шлях по-своєму вірний. Вирішила написати про кілька з них.
Китай - QR-платежі: WeChat Pay, Alipay
Китай - прекрасний приклад для того, щоб зрозуміти, як працює той чи інший метод платежу. З очевидних причин, все в країні контролюється з подачі комуністичної партії, а значить і сервіси можуть отримувати доступ до величезної користувальницької базі, в якій всі електронні сервіси є закритою системою, заточеною під Китай.
Alipay як платіжний сервіс маркетплейсу Alibaba, WeChat Pay як розширення можливостей головного месенджера країни WeChat — всі вони впровадили системи оплати QR-кодом. Це недорога, проста і зрозуміла інфраструктура. Все, що потрібно торговцю для прийому платежу — це аркуш паперу з QR-кодом. Але який стимул у клієнта використовувати додаток для оплати QR-кодом? Tencent вирішили це питання красиво: запропонували можливість дарувати один одному гроші під час китайського Нового року — традиційно це робилося готівкою. Процес пішов, а бізнес підхопив ініціативу. Зараз у Китаї оплатити QR-кодом можна практично все. Це універсальна система, яка зробила мессенджер другим паспортом.
Як це працює в Україні?
Поки слабо — додатків мало, з рітейлом ніхто не взаємодіє, тому і клієнти не бачать цього як опції. Можливо, скоро це зміниться, Masterpass мають таку штуку, дуже корисно для швидких оплат.
Кенія - «мобільні гроші», гаманець M-PESA
Тут ситуація інша. Кенія, африканська країна. Деякі стереотипи про них все ж працюють: на момент запуску M-PESA вирішувала проблему практично повної відсутності покриття країни банкоматами та відділеннями банків. Як знімати гроші з картки, як оплачувати послуги, якщо немає інтернет-банкінгу, а готівкові завжди можуть вкрасти через розгул злочинності?
M-PESA використовували існуючу інфраструктуру - покриття мобільним зв'язком. Оплата за все проходила через текстові повідомлення, якими активно користувалися для спілкування — це недорога інфраструктура. «Мобільні гроші» давали гарантію оплати і того, що вас не пограбують — це активний стимул для використання.
Як це працює в Україні?
Електронні гаманці з мобільними грошима в Україні — це небанківська альтернатива фінансових послуг. У нас мобільні гаманці користувалися успіхом — це WebMoney, Qiwi, Яндекс.Гроші і цілком успішний український проект MoneXy. Перші заборонені законом, другі канули разом з банком. Зараз ця ніша або закривається в обхід заборони, або ніяк. Але це зараз.
Індія: всього потроху
Індія - велика, протяжна різноманітна країна на стику культур. Відповідно, у них працює і M-PESA, і QR-платежі від Alipay і PayTM. Це недорога інфраструктура. Стимул трохи схожий на Кенію: за межами великих міст складно розвивати банківські відділення, банкомати і т.д. Набагато простіше використовувати мобільний інтернет для грошових переказів між балансами, а платити в офлайні за допомогою QR-кодів.
А що ж Україна?
Вітчизняний ринок дуже цікавий в питанні розгортання безготівкового сегмента платежів. Навіть унікальний.
- У нас величезна мережа платіжних терміналів, які є найважливішим методом платежу — cash-in.
- Є Приватбанк, якому вдалося розгорнути величезну мережу банкоматів і POS-терміналів по всій території країни.
- Покриття відділеннями банків також цілком гідне — точно серед великих банків.
- Поява Apple Pay і Google Pay змусило банки масово апгрейдити POS-термінали — з перспективою повного впровадження NFC до кінця 2019 року. Таких темпів по Європі просто немає.
- Величезні обсяги мобільної комерції у телеком-операторів — оплата мобільним являє собою десь 30% всіх digital goods. Та й електронні гроші не проти повернутися.
Все це означає, що Україні підходить будь-який шлях розвитку платіжної інфраструктури — все розвинене, клієнт тільки у виграші. Складно лише бізнесу, адже конкуренція нереальна. Тому єдиний шлях до успіху — постійні експерименти і створення нових стимулів — тому на старих вже заробляє ваш конкурент.
Джереро: ІнвестГазета
