Що приховують банки: статистика порушень прав простих українців
Згідно з ухваленою Стратегією розвитку фінансового сектору до 2025 року, до кінця 2020 року регулятори планують забезпечити прозорість та зрозумілість реклами фінансових послуг. А до кінця 2021 року — зобов’язати фінансові установи (не лише банки) розкривати повну інформацію про умови та вартість кредитів, страхових послуг тощо. Відтак, Національний банк України змінив підхід, за яким банки розраховуватимуть вартість споживчого кредиту. Це зроблено у зв’язку з уведенням у дію 19 січня 2020 року нових вимог законодавства з питань захисту прав споживачів фінансових послуг.
Отже, на стільки прозорішими та зрозумілішими наразі є ціноутворення фінансових послуг, та з якими проблемами зіштовхуються українці як споживачі цих послуг.
Національний банк отримав повноваження на захист прав споживачів фінансових послуг, адже й набув чинності відповідний закон.
Влітку 2019 року Нацбанк створив профільний підрозділ, який опікуватиметься захистом прав споживачів фінпослуг.
З набуттям чинності законодавчих актів, спрямованих на захист прав споживачів фінансових послуг, Національний банк України змінив підхід розрахунку вартості споживчого кредиту. Відтепер до вартості споживчого кредиту в залежності від його виду та за наявності додаткових та супутніх послуг третіх осіб банки включатимуть вартість страхових та податкових платежів, зборів на обов’язкове державне пенсійне страхування, вартість послуг нотаріусів, платежі за послуги державних реєстраторів, оцінювачів тощо.
Мета цієї норми – розкривати інформацію про повну вартість споживчих кредитів, аби споживачі фінансових послуг розуміли всі свої витрати на отримання та обслуговування таких кредитів.
Нагадаємо, раніше Національний банк поширив вимоги щодо захисту прав споживачів фінпослуг на кредитних посередників банків.
Що приховують банки
Фахівці профільного підрозділу Нацбанку щомісяця опрацьовували понад 900 звернень споживачів фінансових послуг – громадян та бізнесу. Усього Національний банк отримав близько 4 тис. звернень споживачів після 15 серпня, коли новий підрозділ почав функціонувати й опрацьовувати звернення, зазначають у відомстві.
Рисунок 1 - Особисті прийоми громадян, проведені Управлінням захисту прав споживачів фінансових послуг за IV квартал 2019 року
Джерело: НБУ.
Більшість звернень – 64% – це звернення, які стосуються банків. Усього Національний банк отримав звернення щодо 53 банків. Найбільша кількість стосується трьох банків.
Рисунок 2 – Основні порушення прав споживачів банками
Джерело: НБУ.
В НБУ зазначають, що 67% звернень містять ознаки порушення прав споживачів за підсумками четвертого кварталу 2019 року.
Споживачі скаржаться НБУ, зокрема на нерозкриття банками інформації щодо повної вартості кредиту, самовільне списання коштів із зарплати чи інших нарахувань у погашення боргу, списання процентів шляхом збільшення кредитного ліміту з процентами за більшою ставкою без пояснень правомірності щодо своїх дій тощо.
Перспективи посилення захисту прав споживачів фінпослуг
Національний банк після ухвалення закону про захист прав споживачів фінансових послуг розпочав активно розробляти нові вимоги до банківських установ. Нововведення дозволять регулятору більш якісно реагувати на звернення споживачів та розв’язувати спірні питання.
Зокрема, Нацбанком наразі ухвалено вимоги, відповідно до яких банківські установи України, будуть зобов’язані розкривати повну інформацію про послуги на своїх веб-сайтах. Варто зазначити, НБУ відвів фінансовим установам 6 місяців для адаптації до нових регуляторних правил.
Тобто розкрити повну та актуальну інформацію про умови надання послуги, її вартість, включаючи комісії та платежі за додаткові послуги, умови дострокового повернення кредиту, можливі штрафи у випадку невиконання клієнтом зобов’язань тощо. Дотримуватися цих вимог банки повинні будуть із початку березня 2020 року, до цього часу фінустанови працюють над імплементацією регуляторних вимог та технічною адаптацією відповідних норм.
Починаючи з початку червня поточного року на вебсайтах банків повинні з’явитися калькулятори для розрахунку витрат або вигоди клієнта банк від фінансової послуги. Також у червні має змінитися реклама банків. Реклама повинна буде з червня містити суттєву характеристику послуги, а саме, інформацію про повну її вартість, умови отримання послуги та ризики.
Також Національний банк України планує ухвалити нові вимоги до банків, зокрема, в частині договорів, візуального сприйняття реклами, інформації на сайтах та у рекламі щодо роздрібних кредитів, розкриття інформації про послуги через електронні канали обслуговування, роботи зі зверненнями громадян, уникнення нечесних практик.
В підсумку зазначимо, згідно з запровадженою Стратегією до 2025 року, до кінця 2022 року регулятори планують створити систему гарантування вкладів членів кредитних спілок та гарантування виплат за договорами накопичувального страхування життя.
Нагадаємо, нещодавно Національний банк України та Національна комісія, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг України (Нацкомфінпослуг) підписали Меморандум про взаємодію і співпрацю для забезпечення реалізації положень закону про «спліт» у частині передавання функцій державного регулювання та нагляду за небанківськими фінансовими установами від Нацкомфінпослуг до Національного банку.