Пандемія COVID-19 може змінити ситуацію у сфері цифрових фінансових послуг. До такого висновку прийшли експерти Міжнародного валютного фонду. Фахівці МВФ наголошують, сучасний поступ розвитку мобільних грошей, фінансово-технологічних послуг та інтернет-банкінгу можуть принести суттєві вигоди населенню з низькими доходами та малим підприємствам.
Ми вирішили висвітлити ключові аспекти розвитку фінансової інклюзії у світі, та її впливу на економіки країн, що розвиваються через призму дослідження МВФ.
В результаті стрімкого поширення цифрових фінансових послуг, фінансова інтеграція здатна впливати на підвищення темпів економічного зростання, переконані експерти МВФ. Попри те, що пандемія обумовила соціальне дистанціювання, а відтак розширення використання цифрових фінансових послуг, вона також створює проблеми для зростання більш дрібних гравців галузі та акцентує на нерівному доступі до цифрової інфраструктури.
Для забезпечення максимального рівня подальшої інтеграції, необхідно вжити низку заходів, зазначають в МВФ. Ще до початку пандемії перехід до цифрових фінансових послуг допомагав країнам в розширенні фінансової інтеграції, яка принесла користь багатьом домогосподарствам з низькими доходами, а також малим підприємствам, які зазвичай обмежені в доступі до послуг традиційних фінансових організацій. Самоізоляція і соціальне дистанціювання прискорюють перехід до використання цифрових фінансових послуг, також як епідемія SARS у 2003 році прискорила впровадження в Китаї цифрових платежів і електронної торгівлі.
Багато країн (наприклад, Гана, Кенія, Кувейт, Ліберія, М'янма, Парагвай і Португалія) підтримують цей перехід за допомогою таких заходів, як зниження комісійних платежів та підвищення лімітів операцій з мобільними грошима.
Поступ країн щодо цифровізації економік
У новому дослідженні МВФ запроваджено використання індексу цифрової фінансової інтеграції за допомогою якого вимірюється поступ в 52 країнах з ринком, що формується і країнах, що розвиваються.
Експерти Фонду з’ясували, що в період з 2014 року по 2017 рік цифровізація розширила доступ до фінансових послуг навіть там, де фінансова інтеграція за допомогою традиційних банківських послуг знижувалася. Відтоді, можливо, й почався подальший розвиток.
Африка та Азія визнані лідерами у галузі цифрової фінансової інтеграції, але ситуація в різних країнах нерівномірна. В Африці передові позиції займають Гана, Кенія та Уганда. У країнах Близького Сходу і Латинської Америки, навпаки, як правило, більш помірковано користуються цифровими фінансовими послугами. У деяких країнах, таких як Чилі та Панама, це може вказувати на відносно вищий рівень присутності банків.
У більшості країн послуги у сфері цифрових платежів перетворюються в цифрове кредитування в межах того, як компаніям вдається сформувати бази даних користувачів й розробити нові способи їх використання для аналізу кредитоспроможності позичальників. Обсяги ринкового кредитування, в якому використовуються цифрові платформи для прямого зв'язку кредиторів з позичальниками, подвоїлися в період з 2015 року по 2017 рік. Хоча поки що його основними центрами були Китай, Сполучене Королівство і Сполучені Штати, воно, схоже, розширюється на інші регіони світу, такі як Кенія та Індія.
Рисунок 1 – Ефект від інтеграції фінансових технологій
Джерело: МВФ.
Варто зазначити, як зображено на діаграмі, кількість цифрових платежів збільшилася у всіх регіонах світу. Відтак розвиток фінансових технологій вплинув на зростання рівня фінансової інтеграції у платіжному просторі (індекс має значення від 0 до 1, чим вищим є значення, тим вищим є рівень цифрової фінансової інтеграції).
Рисунок 2 – Фінансово-технологічне кредитування у світі в розрізі основних сегментів (млрд. дол. США)
Джерело: МВФ.
Експерти МВФ наголошують, що нагромадження даних користувачів цифрових платежів також впливає зростанню цифрового кредитування. Також вони зазначають, що цифрова фінансова інтеграція має безпосередній вплив на зростання ВВП (рисунок 3).
Рисунок 3 – Вплив інтеграції фінансових технологій на економічне зростання
Джерело: МВФ.
Розширення доступу до фінансових послуг вигідно для країн і суспільства в цілому. Попередні дослідження показали, що розширення надання традиційних фінансових послуг населенню з низькими доходами та малим підприємствам крокує поруч з підвищенням економічного зростання і зниженням нерівності доходів.
Отже, дослідження МВФ доводить, що цифрова фінансова інтеграція також пов'язана з підвищенням зростання ВВП.
Під час самоізоляції через COVID-19 цифрові фінансові послуги дозволяють урядам швидко і безпечно надавати фінансову підтримку людям і компаніям, яких важко охопити, як показує приклад Намібії, Перу, Замбії та Уганди. Це допоможе знизити економічні наслідки й потенційно посилить відновлення.
Ключові завдання на найближче майбутнє
Можливість використання високого потенціалу цифрових фінансових послуг в постпандемічний період залежить від багатьох факторів. Для більш всеосяжного відновлення необхідні рівний доступ до цифрової інфраструктури (доступ до електроенергії, наявність мобільного зв'язку й виходу в інтернет, цифровий ідентифікатор), підвищення фінансової та цифрової грамотності й уникнення упереджень щодо даних.
У глобальному дослідженні, яке провели в МВФ за участю більше ніж 70 зацікавлених сторін (фінансово-технологічних компаній, центральних банків, органів регулювання і банків), було з’ясовано, що органам регулювання необхідно стежити за інтенсивністю технологічних змін в галузі фінтеху, щоб забезпечити захист споживачів та даних, кібербезпека й можливість взаємодії між користувачами та країнами. Фінансово-технологічні компанії також відзначили брак у світі «кодувальників» - розробників програмного забезпечення й програмістів.
Водночас важливо забезпечити достатній рівень конкуренції в галузі фінансових технологій, щоб отримати максимальну вигоду від цифрових фінансових послуг. Криза COVID-19 приносить даному сектору потенційні вигоди, але також створює труднощі для більш дрібних фінансово-технологічних компаній: посилення фінансування, зростання кількості проблемних кредитів, зниження кількості операцій й попиту на кредит.
Пандемія показала, що тенденція до зростання цифровізації фінансових послуг й надалі зберігатиметься. Для побудови інтегрованих товариств й розв'язання проблеми зростання нерівності під час і після поточної кризи світові й національні лідери повинні подолати цифровий розрив між країнами та всередині них, щоб отримати вигоду з цифрових фінпослуг. Це указує на необхідність пошуку правильного балансу між реалізацією фінансових інновацій і зниженням ризиків — недостатнього захисту споживачів, відсутності фінансової та цифрової грамотності, нерівний доступ до цифрової інфраструктури, упередження щодо даних, які вимагають вжиття заходів на національному рівні, — а також розв'язувати проблему відмивання грошей та знизити кіберризиків за допомогою міжнародних угод і обміну інформацією, в тому числі по антимонопольного законодавства.
Нагадаємо, українські банки продовжують запроваджувати цифрову трансформацію, яка охоплює все більше аспектів обслуговування українців. Швидкість банків у розробці зручних дистанційних сервісів ставатиме все вагомішою конкурентною перевагою. Як результат потреба у банківських відділеннях поступово знижуватиметься. Упровадження цифрових технологій, зрештою, дасть змогу знизити операційні витрати. Тож банки вже найближчим часом повинні інвестувати час та кошти у переведення процесів та послуг в онлайн.
