У структурі фондування банків України й надалі зростає частка коштів клієнтів – вкотре оновлюючи історичний максимум. Водночас строкова структура фондування за минулий рік дещо погіршилась.
Це пов’язано із тим, що кошти на поточних рахунках населення зростають швидше, ніж строкові вклади. Та попри не збалансованість строковості в структурі депозитів, рівень вкладень торік зріс досить помітно – на 36 млрд. гривень, повідомляє Фонд гарантування вкладів фізичних осіб України.
Станом на 1 січня 2020 року сума всіх вкладів фізичних осіб у банках-учасниках Фонду гарантування вкладів складала - 474,44 млрд грн, перевищуючи торішні показники на 36 млрд. грн., адже станом на 1 січня минулого року сума всіх вкладів фізичних осіб становила 438,35 млрд грн. Лише за грудень місяць 2019 року загальна сума вкладів зросла на 11,52 млрд грн (станом на 1 грудня 2019 року вкладники розміщували в банківських установах - 462,92 млрд грн).
Банківські депозити в розрізі валют
Частка коштів населення, бізнесу та бюджету за рік зросла на 5,2 в. п. і наприкінці жовтня 2019 року становила 85,3% зобов’язань банків. Натомість частка залучень від нерезидентів у валюті скоротилася на 3,7 в. п. ‒ до 10,4%. Із загальної суми вкладів фізичних осіб на початок січня 2020 року депозитний портфель в розрізі валют наступний:
- депозити у національній валюті – 279,48 млрд грн (+10,85 млрд грн за місяць, +42,78 млрд грн за рік);
- депозити в іноземній валюті – 194,96 млрд грн (+0,67 млрд грн за місяць, -6,69 млрд грн за рік).
В структурі вкладників частка фізичних осіб підприємців (ФОП) становить 3,0%, а загальна сума їх вкладів на 1 січня 2020 року становить - 32,4 млрд грн (6,8% від загальної суми вкладів). Нагадаємо, з 1 січня 2017 року під гарантії ФГВФО підпадають вклади фізичних осіб-підприємців.
Варто зазначити, що при здійсненні виплат за вкладами в іноземній валюті сума розміщених депозитів перераховуються в гривневому еквіваленті за офіційним курсом, який було встановлено Національним банком України на день початку процедури виведення Фондом гарантування вкладів банківської установи з ринку.
Рисунок 1 – Вклади фізичних осіб у банках-учасниках фонду
Джерело: ФГВФО.
Фонд гарантування вкладів фізичних осіб зазначає, що із всіх депозитів банківської системи повністю захищені вклади (у розмірі від 10 грн до 200 тис. грн) - 98,4% вкладників у банках-учасниках Фонду. Також за сумою гарантій Фонду повністю покривається - 43,1% вкладів, або 204,24 млрд грн.
Станом на 1 січня 2020 року у реєстрі учасників Фонду гарантування налічується 74 банка. Загальна сума коштів, акумульованих ФГВФО на початок січня 2020 року, становить - 11,7 млрд грн.
Строковість депозитів та їх дедоларизація
Як зазначають в НБУ, строковість депозитів клієнтів погіршилася. Кошти фізичних осіб на вимогу зростали швидше, ніж строкові. З огляду на загальне зниження відсоткових ставок, банки не пропонують премії за довші вкладення, а тому у вкладників недостатньо стимулів залишати кошти на довше. Відтак частка зобов’язань із залишковим терміном до одного місяця за рік зросла на 3,6 в. п. ‒ до 66%. Коротка строковість зобов’язань є системним ризиком ліквідності.
В підсумку зазначимо, опитування банків у 2019 році щодо прогнозів на поточний рік, показало рекордні баланси відповідей очікувань припливу депозитів як підприємств, так і фізичних осіб (53% та 62% відповідно). Стійка тенденція зростання фондування та кредитування залишається незмінною протягом тривалого часу – з 2016 року. Банки очікують як збільшення корпоративного кредитування, так і позик домогосподарствам.
Обсяги валютних коштів фізичних осіб були практично незмінними протягом трьох років, проте почали стрімко зростати у 2019 році – до 9,5% р/р наприкінці жовтня. Це призупинило дедоларизацію балансів банків, яка відбувалася останні кілька років.
Раніше НБУ визначив високу доларизацію фінансового сектору як один із системних ризиків. Тому нещодавно прийнято рішення змінити алгоритм формування банками обов’язкових резервів.
В підсумку зазначимо, з 10 березня 2020 року обов’язкові резерви за валютними коштами зростуть до 10%, а за гривневими депозитами — резервування не буде. Раніше диференціація була лише за строками: для коштів на вимогу – 6,5%, для строкових – 3,0%. У середньостроковій перспективі нові правила сприятимуть більшій привабливості гривневих пасивів для банків та поступовій дедоларизації вкладів.
