Петр Мельник, IBOX BANK: о преимуществах транзакционного банкинга и коллаборации с финтех-сервисами

Высокая конкуренция на финансовом рынке в Украине, как и новые реалии в виде пандемии и «скачок» пользователей в безналичность, побуждают банки искать перспективные ниши развития. Об особенностях стратегии на транзакционный бизнес, фокусе на инновациях и преимуществах сотрудничества с финтех-компаниями, а также о развитии удаленного обслуживания клиентов в интервью журналу «Деньги» рассказал председатель правления АО «АЙБОКС БАНК» Петр Мельник.

Вы полгода как глава правления IBOX BANK – начнем с того, каковы были цели, поставленные перед Вами акционерами? Банк трансформируется? В каком направлении? Какого рода задачи стоят по трансформированию и расширению клиентской базы? Что за цели были поставлены по части объемов комиссионных за РКО, по части привлечения ресурсов, по части кредитования?

Петр Мельник: Основная задача, поставленная акционерами – реализация стратегии транзакционного банкинга, которую утвердил регулятор. В нее, в первую очередь, входит продолжение цифровой трансформации банка: диджитализация основных внутренних и внешних процессов, запуск новых сервисов, активное развитие по b2b-направлению и параллельная модернизация b2c-сервисов, в первую очередь карточных продуктов.

Разглашать конкретные KPI я не буду, однако вы подметили правильно: основу транзакционного бизнеса составляет комиссионный доход. Основная причина – банк занимается комплексным обслуживанием и обработкой денежных потоков для клиентов-юрлиц и обслуживает огромное количество операций. Поэтому такое развитие не предполагает активное привлечение депозитов физлиц или развитие чрезмерной инфраструктуры корпоративного или розничного бизнеса. Это фокус на работе с транзакциями во всех форматах и ​​объемах.

«Для успеха малому или среднему банку необходима устойчивая позиция на рынке – в перспективной нише инновационного бизнеса, в которой меньше конкуренции. Именно поэтому мы инвестировали время, деньги и человеческие ресурсы в транзакционный бизнес»

Вместо множества слов о достижении целей я позволю говорить цифрам за меня: размер чистых активов за три квартала 2021 года вырос на 183% по сравнению с аналогичным периодом 2020 года. Регулятивный капитал увеличился на 146%. По итогу 9 месяцев 2020 года он составлял 211,3 млн грн, а за 9 месяцев 2021-го — 518,9 млн. Объем средств юрлиц вырос на 215% по сравнению с аналогичным периодом 2020-го: с 1,27 млрд грн в 2020-м до более чем 4 млрд грн в 2021-м. Я считаю это серьезным результатом с большим потенциалом для дальнейшего роста.



IBOX BANK активно сотрудничает с финтех-компаниями – в чем преимущества такого симбиоза? Как НБУ относится к такому позиционированию?

Петр Мельник: Последние несколько лет Национальный банк Украины очень активно поддерживает любые инновации. Одни участники рынка – как банки, так и НФУ – сами в постоянном диалоге с регулятором на тему развития нормативной базы. А более консервативные игроки финансовой отрасли уже сами «подтягиваются» к новым стандартам. Одни – потому что хотят развиваться, другие – потому что некоторое развитие является обязательным с точки зрения закона.

Поэтому сотрудничество банка и финтех-компаний в глазах НБУ является позитивным решением. Банки имеют уникальные возможности по карточной эмиссии, обслуживанию счетов, а у финтеха есть техническая и нередко маркетинговая экспертиза по запуску инновационных продуктов.

Мобильные приложения, нестандартные карточные продукты, разработки процессинга, эквайринг-системы – многое из того, что уже несколько лет драйвит украинский рынок, было разработано как общий проект банков и финтех-компаний. В итоге выигрывают все: банки зарабатывают больше, ведь платят больше налогов, индустрия развивается, а клиенты получают больше возможностей.



Банк едва ли не единственный в Украине позиционирует себя в качестве транзакционного банка – почему именно такое позиционирование? В чем особенность такого формата? Есть ли какие-то примеры за рубежом?

Петр Мельник: Стратегия транзакционного банка была принята в конце 2019 года как максимально эффективная с точки зрения конкуренции. Позиция банка, его акционеров и наблюдательного совета, в том, что малым и средним банкам нет причины конкурировать с крупными в традиционном банковском обслуживании физлиц. Эта ниша традиционно «перегрета», а лидеры уже давно известны.

Для успеха малому или среднему банку необходима устойчивая позиция на рынке – в перспективной нише инновационного бизнеса, в которой меньше конкуренции. Именно поэтому мы инвестировали время, деньги и человеческие ресурсы в транзакционный бизнес.

«Развитие удаленных каналов обслуживания – это требование современности, а после начала пандемии это требование стало базовым»

Если говорить о конкретных шагах, то это, конечно же, статус принципального участника международных платежных систем Visa и Mastercard. Мы очень благодарны обоим международным платежным системам за доверие, профессионализм и тот уровень эффективности в ежедневной работе, который мы культивируем и в банке. Нам удалось получить принципальное членство в течение года за такой короткий период – и, я уверен, это один из лучших результатов в банковской сфере.

Для реализации такой модели также необходима налаженная договорная база с контрагентами по приему платежей. В случае IBOX BANK это более 2000 договоров с различными поставщиками услуг, благодаря которым у нас большой портфель сервисов и возможность работать с большими провайдерами услуг.



С точки зрения визии банка – какие преимущества дает позиционирование в качестве транзакционного? В чем преимущества на фоне вызовов, возникающих сейчас перед банковской системой? К слову – в чем состоят ключевые вызовы?

Петр Мельник: Как я уже сказал ранее, главным преимуществом является высокая доходность транзакционного бизнеса по понятной механике получения комиссионного вознаграждения с каждого платежа. С точки зрения постоянного вызова для банков – поиска стабильных источников дохода – это однозначно главный аргумент.

Второй не менее важный вызов – «технологическая гонка» банков, вызванная борьбой за все более требовательного украинского клиента. Для IBOX BANK очень важно не играть в «технологические догонялки», а сразу делать актуальные решения или даже работать на опережение. Именно поэтому для нас важно обсуждаемое выше сотрудничество с инновационными финтех-компаниями в вопросе активного развития современных финансовых инструментов.

«IBOX BANK планирует запустить новый личный кабинет эквайринга для бизнеса и максимально развивать автоматизацию интеграции с бизнесом по приему платежей. Уже сейчас мы полностью интегрированы с Bank ID от НБУ, принимаем Дія»

Поэтому, учитывая то, как быстро в Украине растут безналичные платежи, за почти два года банк очень много инвестировал в развитие собственного интернет-эквайринга. Это были как инвестиции в современную инфраструктуру и в IT-кадры, так и формирование команды менеджеров с глубоким инсайдерским пониманием рынка и того, куда движется индустрия.

Благодаря такой реакции на описанные вызовы мы пришли к понимаю, что хотим развивать весь комплекс транзакционных услуг b2b для потенциальных партнеров, которые могут приходить к нам и получить все – от инкассации до интернет-эквайринга. Делать «решения под ключ».



Развитие удаленных каналов обслуживания – это и вызов, и возможности: в чем видите возможности? Как изменится тот пользовательский опыт, который будет у банковских клиентов через год-два-три-пять, и на который IBOX BANK уже ориентируется?

Петр Мельник: Развитие удаленных каналов обслуживания – это требование современности, а после начала пандемии это требование стало базовым. Пользовательский опыт клиентов-физлиц уже изменился, причем давно: клиенты хотят получать все услуги моментально, бесшовно и в своем смартфоне/ноутбуке, а не в банковском отделении. Бизнес все ещё предпочитает живое общение: обсудить нестандартный вопрос, получить помощь здесь и сейчас, а не искать решение самостоятельно. Иными словами, сервисный подход. Но и здесь диджитализация уже берет свое.

Поэтому IBOX BANK планирует запустить новый личный кабинет эквайринга для бизнеса и максимально развивать автоматизацию интеграции с бизнесом по приему платежей. Уже сейчас мы полностью интегрированы с Bank ID от НБУ, принимаем Дія.

Партнеры банка работают с микрокредитами, с микроплатежами, с мобильными платежами, с онлайн-платежами для физлиц – планирует ли банк непосредственно выходить в эти сегменты и расширять линию соприкосновения с розничными клиентами? Если да, в чем интерес банка? Если да, то как банк планирует делить сферы интересов с нынешними партнерами?

Петр Мельник: Как я уже сказал, развивать розницу и b2c-направление – не наш приоритет. Безусловно, мы запустим свое мобильное приложение, за этот год наши карты уже доступны для добавления в Apple Pay, Google Pay и Garmin Pay. Однако наш фокус – именно b2b-сфера.

Для транзакционного банка логично ожидать услуг в сфере покупки/продажи ценных бумаг, в том числе иностранных, в сфере операций с виртуальными активами – какие планы в этой сфере? Что уже есть, что появится в ближайшие месяцы, что – до конца 2022 года? Какие риски и какие возможности Вы видите в этом сегменте бизнеса?

Петр Мельник: Анонсировать любые новые проекты мне не позволяет NDA. Однако IBOX BANK начал активнее работать с биржами по покупке ценных бумаг, и мы хотели бы интегрировать эту функцию в приложение для клиентов-физлиц.

Вопрос к Вам как к опытному банкиру и осведомленному финансисту: во что есть смысл инвестировать обычному украинцу, который располагает, предположим, несколькими сотнями тысяч гривен, а на что есть смысл смотреть гривневому миллионеру, владельцу 200-300 тысяч долларов? Из чего могли бы состоять их инвестиционные портфели?

Петр Мельник: Я не скажу ничего нового: инвестпортфель должен быть диверсифицирован. Иными словами, не вкладывайте все деньги в один проект. Классические инструменты инвестирования, вроде ценных бумаг, ОВГЗ, актуальны для более обеспеченных граждан, т.к. планирование дохода с них всегда должно учитывать услуги брокера. Для небольших сумм все еще актуальны депозиты.