Зустрічала порівняння, що споживче кредитування подібно кровоносній системі людського організму. Подібно до руху крові в нашому тілі, від того, наскільки активно користувачі беруть кредити на товари і послуги і того, наскільки справно роблять виплати по ним, залежить загальне здоров'я економіки.
За останні пару років купівельна спроможність в Україні зросла — це можна бачити по середньому чеку, за звітами топових рітейлерів про свої успіхи під час «Чорної п'ятниці», або просто судити із загальної індексації зарплат у великих містах.
В основному цей запит виконують підковані у діджіталі банки з розвиненим онлайн-банкінгом. Вони запустили, перезапустили та модернізували свої кредитні карткові пропозиції: з новим дизайном, покращеними умовами і лояльними відсотками. Рішення правильне і логічне, а тому успішно працююче. Залишається лише одне питання - а чи охоплена ними вся аудиторія, для якої актуальні кредити?
І ось тут дуже цікава практика фінансових продуктів від fintech-компаній — тренд на освоєння кредитних послуг загальносвітовий, тому я буду намагатися пояснити головні моменти, які стосуються не тільки вітчизняних реалій.
Отже, fintech-проекти намагаються охопити сегмент, який банки не можуть або ж не хочуть обслуговувати. Це або молоді люди (нерідко згадую покоління Z через його унікальні споживчі звички), або люди віком понад 45 років. В обох випадках, як не дивно, одна і та ж причина: недовіра до банків або бажання мати альтернативу.
Чим же виділяються кредитні програми / сервіси від fintech-компаній? Для клієнта це більш тривалий період безвідсоткового погашення і розширені стартові ліміти. Якщо відсотки для банківського кредиту / розстрочки не є вигідними для людини з низькою або середньою зарплатою — йому необхідні інші опції. Які дають згадані сервіси.
Світова практика, в якій присутній реально працюючий кредитний рейтинг, показує ефективність диференційованої відсоткової ставки. Наприклад, клієнт з більш низьким рейтингом може отримати особистий кредит під 7-8%, а більш платоспроможні клієнти - під 4-5%. При заявці додаток формує пропозицію в залежності від цього рейтингу, запитаної суми кредиту, категорії товару / послуги і інших критеріїв. Позбавлення від необхідності йти і особисто оформлювати кредит, можливість контролювати його виплату через навігацію по додатком - саме те, чого шукають ті, кому банки не підходять.
Тут криється безліч історій провалу - коли кредитні послуги не до кінця відтестувати свій алгоритм. Недостатньо ретельний фільтр даних в цій сфері означає автоматичні втрати грошових коштів через шахраїв.
З іншого боку, кредитні fintech-проекти просто ідеально працюють в тандемі з банками, чий оффлайн-сектор сильніший (старі банки з відділеннями і аудиторією віком 35-55). Таким потрібен швидкий старт і «омолодження» клієнтів, а стартапам найчастіше потрібні інвестиції у свої проекти, ліцензування та експертиза в фінансово-бюрократичних питаннях.
Я неодноразово говорила про вигоду симбіозу «банк-fintech компанія». У випадку з кредитуванням банки отримують вихід на нову аудиторію і кількаразове зростання продажів своїх кредитних пропозицій, а новий бізнес — свій розвиток. Клієнт у цьому питанні виграє двічі: окрім вигідних умов для кредитних позик він отримує зручний фінансовий інструмент.
Найбільш очевидна для мене модель масштабування бізнесу — поняття «особистий кредитний менеджер у смартфоні». Клієнт може встановлювати цілі, а кредитний додаток підбирає для нього індивідуальний оффер, що враховує не тільки його поточні доходи, а й рекомендації щодо їх оптимізації, щоб мета були досяжна швидше. Big data можливості програм лояльності роблять таку фантастику реальністю.
Джерело: Інвестгазета
