Компанія Apple продовжує розвиватися у напрямку fintech і місяць тому запустила депозитні рахунки разом із Goldman Sachs. При цьому ставка за депозитами Apple у 10 разів вища, ніж у середньому у США, та становить 4,15% річних. Не дивно, що у перші 4 дні після запуску компанія отримала $900 млн депозитів клієнтів на новий ощадний рахунок.

Розповідаємо детально про новий сервіс Apple, пояснюємо чому він зможе скласти конкуренцію банкам, а також пригадуємо найважливіші етапи розвитку техногіганта на фінансовому ринку.

 

Що відомо про ощадний рахунок Apple

Депозитне рішення Apple запровадила у партнерстві з Goldman Sachs. Новий продукт доступний лише клієнтам із карткою Apple Card. Рахунок відкривається на балансі Goldman Sachs, але керується із Apple Wallet.

Особливістю депозиту є те, що поповнити рахунок напряму не можна – відсотки нараховуються на кешбек. Власники Apple Card отримують кешбек 1% від усіх покупок і 2% від покупок через Apple Pay, а кешбек щодня зараховується на спеціальний рахунок Apple Cash, і вже на залишок нараховуються 4,15%.



Плюсом депозитного рішення Apple є те, що баланси покриваються Федеральною корпорацією страхування вкладів (FDIC), через співпрацю з Goldman Sachs. Зазначимо, що прибутковість власного ощадного рахунку банку Marcus нині навіть менша, ніж у Apple – 3,9%.

Максимальний ліміт рахунку не може перевищувати 250 тис. доларів - це максимальна гранична сума, допустима до страхування за правилами FDIC, проте мінімальної суми немає. Плюс, із ощадного рахунку Apple не стягується комісія.

Для відкриття рахунку не потрібен депозит, і користувачі можуть відкрити його через додаток Wallet на своєму iPhone. Цей високоприбутковий ощадний рахунок було створено спеціально для клієнтів Apple Card.

Аналітики кажуть, що новий інструмент здатний скласти конкуренцію банкам. Оскільки за даними Федеральної корпорації зі страхування депозитів, середня відсоткова ставка за ощадними рахунками у Сполучених Штатах становить лише 0,35%, тому відсоток Apple у 4,15% дуже високий порівняно з іншими.

«Заощадження допомагають нашим користувачам отримати ще більше їхньої улюбленої карти Apple Card — водночас надаючи їм простий спосіб економити гроші щодня. Наша мета — створювати інструменти, які допомагають користувачам вести більш здорове фінансове життя, а вбудовування заощаджень дозволяє їм витрачати, відправляти та зберігати безпосередньо та легко, усе з одного місця».

 

Як Apple підкорює фінансовий ринок: основні серіси в історії компанії

Перші кроки техногіганта у фінансовій сфері розпочалися в далекому 2014 році, коли було представлено систему мобільних платежів Apple Pay. Тоді генеральний директор Apple Тім Кук назвав процес оплати банківськими картами нестійким і неактуальним через те, що він залежить від «застарілого та вразливого магнітного інтерфейсу» пластикових карток, «відкритих номерів» та небезпечних «кодів безпеки». Ми все ще використовуємо пластикові картки при розрахунках, але безконтактні платежі за допомогою смартфона та розрахунки онлайн здаються набагато зручнішими та стають усе більш поширеними.

 У 2017 році Apple презентувала платіжний застосунок Apple Cash, а через два роки – платіжні картки Apple Card. Наступне платіжне рішення Apple приспіло в 2022 - компанія впровадила функцію прийому платежів за допомогою лише iPhone під назвою tap to pay. Її суть у тому, що якщо покупець та продавець використовують гаджети Apple, то платежі обробляються без залучення банків чи платіжних систем.

І у 2023 році Apple створила абсолютно нові фінтех-інструменти, які лише підтверджують високі амбіції компанії у підкоренні фінансової сцени.

Apple йде в ногу зі світовими трендами і на початку року запустила сервіс безвідсоткових платежів у розстрочку Pay Later. BNPL (Buy now, pay later – купуй зараз, плати потім) вже давно розвинений на українському ринку, а от у деяких західних країнах сервіс лише набирає популярності. Наприклад, у США клієнти стали активніше користуватися BNPL навіть у невеликих покупках через зростання цін. І саме у цих видах товарів споживачі найчастіше використовують Apple Pay.

А у квітні Apple створила свій депозитний рахунок із кешбеком. Аналітики кажуть, що рішення необхідно компанії, щоб ще більше прив'язати користувачів до своєї екосистеми. Адже хоч гаджетами Apple користуються близько 2 млрд людей по всьому світу, але Apple Card - лише 10%, каже експерт Wedbush Securities Ден Айвс. Таким чином, метою депозиту є залучення нових клієнтів до фінансових рішень Apple.

Виручка Apple у платіжному бізнесі створюється завдяки комісії у розмірі 0,15%, яку сплачують емітенти кредитних карток, коли вони використовуються у транзакціях Apple Pay. За підрахунками експертів, виторг Apple Pay протягом останнього фінансового року досяг $1,9 млрд (це близько 0,5% від загального виторгу Apple).

Очевидно, Apple має довгострокові плани розвитку у фінансовій сфері, а нинішні проекти закладають фундамент для підкорення ринку. Не виключено, що компанія захоче навіть стати банком, адже в США ця сфера набагато більша за ринок гаджетів і смартфонів.

Експерти вважають, що момент для експансії у фінансовий сектор обраний Apple як ніколи вдало. Нині в банківському сегменті є загроза кризи - нагадаємо, що в березні банкрутство спіткало відразу три банки за всього лиш тиждень: Silvergate і Silicon Valley Bank, а також Signature Bank. А JPMorgan придбав First Republic. Користувачі відчувають побоювання щодо банків та шукають їм альтернативу.

Не дивно, що за перші 4 дні Apple отримала майже $1 млрд на 240 тисяч ощадних рахунків. Дані Федрезерва свідчать, що з підвищення ставок у березні 2022 року люди вивели із банківських депозитів близько $900 млрд.

 

Чому фінансові сервіси Apple будуть цікаві користувачам

Apple може спробувати забрати частину бізнесу у банківського сектора, вважають аналітики. І річ у невпевненості клієнтів. Адже згідно з опитуванням Gallup від 2022 року, лише третина американців були дуже або досить впевнені у своїх банках.

Тоді як Apple має низку переваг перед традиційними банками.

Apple є корпорацією і в багатьох аспектах виглядає стійкішою, ніж великі банківські установи. Наприклад, окремі підрозділи компанії генерують більше доходу, аніж найбільші банки США. При цьому Apple для фінансових сервісів (зокрема і Pay Later) може дозволити собі використовувати власні кошти, тоді як банки - позикові (наприклад клієнтські депозити, які можуть швидко зникнути).

Крім того, Apple є одним із найвідоміших і найдорожчих брендів світу. Тоді як банки у світові ТОПи практично не потрапляють (виключення - JPMorgan).

Apple також володіє гігантською клієнтською базою та великими даними про користувачів своєї продукції. Так компанія може ефективніше оцінювати кредитоспроможність конкретного клієнта та усі ризики. Крім того, що більше клієнтів, то легше їх залучати до використання нових продуктів.

 

***

Нагадаємо, що українська команда L&G достроково вийшла у playoff престижних змагань із CS:GO. Наші кіберспортсмени здобули 5 перемог поспіль у турнірі ESEA League Advanced із призовим фондом понад 210 тисяч доларів. Тепер L&G отримала шанс пройти наступного – найвищого етапу змагань – ESL Challenger League, де сьогодні грають лише 2 українські команди.

Цієї весни снайпер української кіберспортивної команди з CS:GO L&G Михайло Malkiss Шульга став послом італійського б'юті-бренду Philip Martin's у Польщі. Чому кіберспорт дедалі більше цікавить б'юті-індустрію і як з'явилася ідея співпраці з гравцем L&G - читайте в нашому матеріалі.

Простір для кампейну Philip Martin's & Malkiss надав преміум-салон краси Leo Beauty Club у Києві.

Раніше Leo Beauty Club у колаборації з благодійною організацією Leo Foundation запустив благодійні б'юті-трансформації для українських жінок, які постраждали через війну. У рамках перевтілення учасниці проекту зможуть повністю оновити свій образ завдяки найкращим майстрам України.

Бьюті-перевтілення – це продовження місії щодо підтримки українців під час війни. Бренд Leo Beauty Club регулярно бере участь у благодійних ініціативах. Щороку команда Leo Beauty приєднується до ініціативи фонду «Олені Святого Миколая», яка спрямована на те, щоб порадувати українських діток подарунками до Дня Святого Миколая.

Також Leo Beauty Club у співпраці з Leo Foundation активно підтримує наших захисників на фронті. З початку повномасштабної війни усі військові можуть отримати безкоштовні стрижки у салоні від топ-професіоналів Києва. Бренд Leo Beauty регулярно надає українським захисникам та фінансову підтримку – це як прямі донати на користь ЗСУ, так і відправлення бійцям речей, необхідних на передовій – буржуйки, гігієнічні набори, аптечки power-банки, взуття та бронежилети.