Фінтех змінює фінансову індустрію: від кредитування до інвестицій
Фінтехнології змінюють різні сфери фінансів, пропонуючи альтернативи класичним банківським послугам. Тепер позичальники можуть звертатися до платформ peer-to-peer кредитування, таких як Lending Club чи RateSetter, а міжнародні перекази грошових коштів стали значно дешевшими завдяки сервісам на кшталт TransferWise.
Джерело — The Economist
Крім того, платіжні системи, як Square, Apple Pay чи Braintree, автоматично списують кошти з банківських рахунків, наприклад, після поїздки з Uber. Існують також численні "робо-адвайзери", такі як Betterment чи Nutmeg, які допомагають інвестувати заощадження. У світі функціонує понад 4 тисячі стартапів у сфері фінтеху, з яких понад десяток мають оцінку понад 1 мільярд доларів.
Ці тенденції свідчать про подальший розвиток і розширення фінансових технологій, що може призвести до ще більших змін у традиційних фінансових послугах найближчим часом.
Чому фінтех не знищить банки
Фінансові технології, або фінтех, які активно розвивалися після фінансової кризи 2007 року, прагнуть змінити традиційний банківський сектор, пропонуючи інноваційні сервіси. Стартапи з Сан-Франциско, Нью-Йорка, Лондона та Стокгольма залучають мільярди доларів венчурного капіталу і вірять, що зможуть суттєво змінити фінансову індустрію, подібно до того, як цифрова фотографія змінила Kodak.
Джерело —
Хоча фінтех-компанії демонструють амбітність і швидкий розвиток, сумніви в їхній здатності повністю витіснити великі банки залишаються. Банки мають значні ресурси, усталені позиції на ринку та довіру клієнтів, що робить їхній статус досить стабільним. Тому швидше за все, фінтех стане доповненням і партнером традиційних фінансових установ, а не їхньою загрозою.
Надалі розвиток фінтеху та банківської сфери ймовірно відбуватиметься у тісній взаємодії, з інтеграцією нових технологій у класичні фінансові продукти для підвищення зручності та безпеки обслуговування клієнтів.
Фінтех загрожує прибутковості банків і може змінити їхній бізнес-модель
Якщо фінтех не знищить банки, він може суттєво зменшити їхню прибутковість. Банки ризикують перетворитися на свого роду фінансові утиліти — повсюдні, але жорстко регульовані, непривабливі та з мінімальним прибутком. Вже приблизно половина всіх роздрібних клієнтів банків є збитковою. Якщо дедалі більше клієнтів почнуть користуватися послугами фінтех-стартапів, частка збиткових клієнтів буде лише зростати.
Щоб протистояти цим викликам, банки можуть підвищити плату за поточні рахунки, наприклад, ввівши щомісячні комісії для компенсації втрати міжсегментної субсидії. Також банки скорочують витрати, закриваючи багато дорогих відділень. Останнім аргументом може стати купівля фінтех-компаній, щоб залишатися конкурентоспроможними. Для банківського CEO витрати в розмірі мільярда доларів — незначні, якщо це означає збереження позицій на ринку.
Ситуація вказує на те, що банкам доведеться суттєво трансформувати свої бізнес-моделі, щоб зберегти прибутковість і конкурентоспроможність у нових реаліях.
Як фінтех впливає на традиційні банки: виклики і перспективи
Фінансові технології стрімко розвиваються, створюючи тиск на банки, адже споживачі, що користуються інноваційними фінтех-сервісами, рідко повертаються до традиційних банків. Проте важко уявити, що фінтех повністю знищить банківську систему. Джерело —
Хоча фінтех-компанії зростають швидкими темпами, вони досі залишаються незначними за масштабом у порівнянні з банками. Наприклад, Lending Club, найбільший фінтех-кредитор, з 2007 року організував позик на суму $9 млрд, що значно менше за $885 млрд лише заборгованості по кредитних картках в США. Банки оперують навіть трильйонами, мають внутрішні переваги, зокрема здатність створювати кредити практично на власний розсуд і успішно ведуть поточні рахунки, що забезпечують безпеку і постійну доступність грошей. Багато фінтех-компаній визнають свою залежність від банківських послуг, адже для використання більшості фінтех-платформ потрібен банківський рахунок.
З огляду на це, традиційні банки зберігають вагомі позиції на ринку, і навряд чи фінтех зможе повністю їх витіснити найближчим часом. Проте розвиток фінтеху продовжить стимулювати інновації і змінювати фінансову галузь.
