Штучний інтелект стає невід'ємною частиною фінтех-інфраструктури, допомагаючи компаніям працювати швидше, точніше та безпечніше, а споживачам фінансових послуг - отримувати персоналізовані рішення в управлінні статками та взаємодії з бізнесами. У нашому матеріалі розповідаємо про головні тенденції використання штучного інтелекту в fintech-галузі та пригадуємо найважливіші угоди і AI-проекти 2024 та 2025 років.
Трішки статистики
Штучний інтелект активно проникає і у фінансовий сектор та фінансові технології. Понад 90% сучасних фінтех-компаній інтегрують машинне навчання у свої сервіси для автоматизації, аналізу і управління даними, контролю якості, взаємодії та порадах з управління статками та інвестицій. У 2023 році ринок штучного інтелекту у fintech-галузі оцінювався приблизно в 11,5 млрд доларів США. За прогнозами експертів, очікується, що ринок ШІ у fintech зростатиме на 16,5% на рік до 2030 року.
Управління активами
Уже сьогодні штучний інтелект і машинне навчання відкривають багато можливостей для керування особистими фінансами - від планування бюджету, управління інвестиціями і капіталом до персоналізованих пропозицій та погашення боргів. За даними дослідження з управління активами та капіталом від PwC за 2023 рік, активи, керовані цифровими платформами на базі штучного інтелекту, зростуть майже до 6 трлн доларів США до 2027 року - це практично вдвічі перевищує показник 2022 року.
Чат-боти та ШІ-помічники
Багато фінтех-компаній, банків і небанківських фінансових установ уже запустили для клієнтів фінансових консультантів на базі ШІ. Вони не лише спростять роботу персональним менеджерам і консультантам компаній, а і дозволять фінтехам зекономити на наймі.
Фінансові едвайзери зі штучним інтелектом допможуть користувачам оцінювати моделі витрат і фінансові цілі, надаючи персоналізовані рекомендації. А у роботі із сегментом high-net-worth clients персональні менеджери зможуть застосовувати ШІ для покращення своїх пропозицій.
«Штучний інтелект дозволить менеджерам з управління капіталом краще знати своїх клієнтів, аналізуючи широкий спектр наборів даних і генеруючи інформацію, яку раніше було важко отримати»
Проекти року:
- Іспанський CaixaBank за підтримки Microsoft, Accenture та Banco BPI в 2024 році впровадив другу фазу свого проекту GenAI GalaxIA. Серед варіантів використання генеративного ШІ - помічники контакт-центру, управління скаргами служби підтримки клієнтів, взаємодія з клієнтами, ШІ-помічник співробітника банку. Також CaixaBank досліджує використання ШІ для вдосконалення систем виявлення шахрайства.
- Лондонський NatWest запустив службу віртуального помічника Cora+ на базі штучного інтелекту.
Персоналізація
Штучний інтелект та машинне навчання дозволить зробити фінансові консультації більш доступними і корисними для широкої аудиторії. Сьогодні ера універсальних порад добігає кінця - головним трендом наступних років буде персоналізований підхід.
Завдяки штучному інтелекту fintech-компанії можуть запропонувати своїм клієнтам (як бізнесам, так і фізособам) можливості справжньої персоналізації. Моделі ШІ зможуть з легкістю обробляти та розподіляти розрізнені набори фінансової інформації клієнта (а з open banking обсяги відкритих фінансових даних кратно зростуть), виявляти закономірності і можливості та адаптувати всю цю інформацію до потреб і цілей конкретного клієнта.
Проекти року:
- Банківська група BNP Paribas в 2024 році підписала довгострокову угоду з технологічним стартапом Mistral AI про впровадження комерційних моделей Mistral AI практично у всіх бізнес-лініях банку. Угода знаменує новий крок у розробці гіперперсоналізованих цифрових послуг для клієнтів, розширення пропозицій у сфері продажів, торгівлі, досліджень.
- Американська компанія з управління інвестиціями Franklin Templeton (управляє активами на суму понад 1,6 трильйона доларів) у квітні 2024 року оголосила про співпрацю з техногігантом Microsoft для створення передової фінансової платформи штучного інтелекту. Franklin Templeton використовуватиме інструменти розробки, пропоновані Microsoft Azure AI, для підвищення продуктивності своїх команд з продажу та маркетингу і щоб запропонувати більш персоналізовану підтримку для клієнтів за рахунок консолідації, спрощення структурованих даних і контекстної фінансової інформації.
Прогнозування та трейдинг
Однією із найбільших переваг штучного інтелекту є можливість обробляти величезну кількість даних із широкого спектру джерел та використовувати їх для фінансового прогнозування.
ШІ може аналізувати в режимі реального часу тенденції ринкових даних і ринкові умови, використовуючи зокрема в аналізі новини і дописи у соцмережах, фактично знати громадську думку з широкого кола питань, які можуть вплинути на все - від валют до цін на продукти. Завдяки ШІ інвестиційні менеджери можуть набагато глибше оцінювати деталізовані дані, щоб виявити складні закономірності, які традиційні методи можуть не помітити.
«При продуманому використанні методи фінансового прогнозування штучного інтелекту можуть аналізувати розрізнені джерела даних, виявляти неочевидні кореляції, динамічно адаптувати моделі та генерувати прогнози в геометричній прогресії швидше»
Проект року:
- Банк із ОАЕ ZandBank разом із Alibaba Cloud і Ant Digital Technologies у листопаді 2024 року реалізували партнерство з метою прискорити застосування генеративного штучного інтелекту, блокчейну та платіжних технологій серед корпоративних, інституційних та приватних клієнтів в ОАЕ. Серед перспективних проектів застосування ШІ: реальні активи, електронний гаманець, мобільна платформа як сервіс (mPaaS).
Бюджет та інвестиції
Штучний інтелект допоможе клієнтам fintech-компаній планувати бюджет на основі доходів і витрат, відстежувати витрати і пропонувати інформацію про можливості економії та заробітку. Крім того штучний інтелект може допомагати клієнтам розробити ефективний план швидкого погашення боргів завдяки відстеженню витрат, порадам та мотивації закрити борг.
Завдяки ШІ фінтехи можуть підібрати для клієнтів інвестиції, які відповідають їх фінансовим цілям і ризикам, стежити за поточними інвестиціями та надавати рекомендації за зміни кон’юнктури ринку.
Проекти року:
- В 2024 році британський стартап Revolut, співзасновником якого є українець Влад Яценко, заявив, що планує цьогоріч поступово розгорнути нового помічника на основі штучного інтелекту, який адаптуватиметься до потреб і вподобань клієнтів у додатку, спрямовуючи їх до розумніших грошових звичок, кращого прийняття фінансових рішень та оптимізованого адміністрування.
- Стартап Klarna був однією з перших компаній, яка інтегрувала ШІ-технологію ChatGPT у свій плагін для покупок. Сервіс спочатку допомагав клієнтам вибирати товари та приймати інші рішення, пов'язані з покупками, на основі персоналізованих запитів, а у 2024 році її помічники вже вирішують різноманітні завдання, включаючи повернення коштів, скасування та навіть скарги - її асистент з штучним інтелектом виконує роботу, яку робили 700 штатних працівників.
Безпека і комплаєнс
Кредитний скоринг та робота з простроченою заборгованістю
Генеративний штучний інтелект може допомогти в оцінці кредитного рейтингу та можливостях видачі кредиту. Потужності ШІ здатні оборобити величезні масиви даних - як історія та профіль клієнта, його транзакції, моделі витрат та інші дані. Це дозволить ухвалювати більш обґрунтовані та точні рішення, особливо під час оцінки надійності конкретного клієнта та роботи з простроченою заборгованістю.
Проекти року:
- Платформа цифрових комунікацій Eltropy придбала канадську фінтех-компанію Lexop, рішення якої для цифрових платежів та збору коштів будуть інтегровані з Eltropy на основі штучного інтелекту. В результаті буде створено рішення, яке можна використовувати, щоб пропонувати погашення кредитів у два кліки на мобільних пристроях з чат-ботом на основі штучного інтелекту та технологією цифрового зв'язку, що сприятиме змістовним розмовам із позичальниками, які прострочили погашення.
- Колишній директор Oracle та співзасновник Scienaptic AI Панкадж Джейн запустив першу у світі хмарну платформу для видачі кредитів Algebrik AI на основі штучного інтелекту. Algebrik дозволить кредитним спілкам, банкам середнього рівня та кредиторам будь-якого розміру залучати, розвивати та утримувати клієнтів. Фактично рішення Algebrik спрямоване на подолання бар'єрів, які виникають перед кредиторами, чиї застарілі технології заважають їм здійснювати цифрове кредитування.
Штучний інтелект та запобігання шахрайству
Штучний інтелект відіграє ключову роль у виявленні та запобіганні фроду у фінансових та платіжних операціях. Дослідження Allied Market Research свідчить, що глобальний ринок виявлення та запобігання шахрайству перевищить 252 мільярди доларів до 2032 року. Штучний інтелект може просіювати величезні обсяги даних про транзакції та визначати аномалії в поведінці користувачів і виявляти підозрілі дії, запобігаючи шахрайству.
Директор з ризиків британського цифрового банку Griffin Дора Грант переконана, що регуляторні органи ймовірно посилять увагу до штучного інтелекту в контексті прозорості і безпеки його застосування.
«Особливу увагу буде приділено проблемам безпеки, які створює штучний інтелект для адаптації клієнтів, а також забезпеченню хороших результатів для клієнтів завдяки обслуговуванню з використанням штучного інтелекту»
Саме штучний інтелект може допомогти фінустановам боротись із ризиками, які створює ШІ зі сторони шахраїв, таких як діпфейки з генеруванням зображень клієнта, підміною голосу, а також аналізом вразливостей.
Старший інженер regtech-компанії Fusion Risk Management Руї Дос Рамос наголошує, що бізнеси залишаються «особливо обережними щодо ШІ, очікуючи чіткіших законодавчих вказівок.
“Акцент все більше падає на здатність компаній демонструвати надійні системи контролю та методи оцінки ризиків, які йдуть в ногу з загрозами, що розвиваються”
Проекти року:
- Платіжний гігант Mastercard у вересні 2024 року придбав за $2,65 млрд платформу вивчення загроз на основі штучного інтелекту Recorded Future. Платформа повинна інтегруватися з ідентифікацією Mastercard, допомагати в запобіганні шахрайству, прийняттю рішень у режимі реального часу та надавати послуги кібербезпеки. Компанія Recorded Future на ринку ще з 2009 року і використовує штучний інтелект для аналізу величезних наборів даних і надання організаціям інформації про нові кіберзагрози в режимі реального часу
- Глобальна компанія з обробки даних та аналітики LexisNexis Risk Solutions у грудні 2024 року купила детектор діпфейків IDVerse (екс-OCR Labs Global) для виявлення діпфейків у понад 16 000 типах документів за допомогою штучного інтелекту.
- Reserve Bank of India узимку 2024 року запустив тестування нового сервісу на основі штучного інтелекту під назвою MuleHunter.AI, яке допоможе виявляти банківські рахунки дропів та таким чином боротися з цифровим шахрайством. Сервіс використовує алгоритми машинного навчання для аналізу даних про транзакції та рахунки і буде швидшою та точнішою альтернативою статичним системам, заснованим на правилах, які зараз використовуються банками для виявлення рахунків дропів.
Regtech та ШІ
Штучний інтелект може допомогти компаніям забезпечити відповідність фінансовим нормам і мінімізувати порушення нормативки. ШІ-сервіси здатні аналізувати велику кількість фінансових і юридичних документів, відстежуючи оновлення законодавства та вимог в режимі реального часу. Звісно, штучний інтелект не зможе замінити юристів та аудиторів, але значно спростить їх роботу, допомогаючи знизити людський фактор.
Проекти року:
- Канадська компанія yPilot у червні 2024 року представила свою платформу «вбудовуваного штучного інтелекту для банківських операцій». Сервіси yPilot AI вирішують різноманітні проблеми від управління комплаєнсом до комерційного кредитування та відкритого банкінгу. Зокрема, ComplyPilot скорочує витрати на дотримання нормативних вимог, оптимізує процеси та дозволяє бізнесам випереджати регуляторні зміни.
- Корпорація Thomson Reuters у січні 2025 року придбала за $600 млн компанію SafeSend з розробки програмного забезпечення для автоматизації оподаткування та бухгалтерського обліку (а саме ручних завдань як створення і відправка податкових декларацій, передача файлів та електронні підписи для фахівців з оподаткування та бухгалтерського обліку).
Автоматизація
При правильній реалізації автоматизація процесів та використання ботів на основі штучного інтелкекту підвищує швидкість, точність і якість послуг, що особливо важливо у галузі фінансових технологій.
Завдяки штучному інтелекту та засобам автоматизації бізнеси зможуть значно прискорити швидкість обробки операцій, а також паралельно перевіряти, коригувати та обчислювати кілька процесів, зменшуючи залученість людини. Фактично автоматизовані рішення з ШІ можуть працювати цілодобово і глобально, нівелюючи різницю в часі.
Автоматизація і ШІ дозволять покращити процеси контролю якості у середині компанії, а також підвищити якість послуг для користувачів і взаємодію з бізнес-партнерами. Забезпечуючи швидкість і точність операцій, автоматизація забезпечує високі стандарти послуг і покращує репутацію постачальників фінансових послуг. Автоматизація також дозволяє зменшити робочі простори і оптимізувати робочу силу.
Проекти року:
- Британська компанія Covecta у вересні 2024 року представила свою налаштовувану платформу штучного інтелекту для фінансових установ. Проект дозволяє покращити і автоматизувати робочі процеси на основі штучного інтелекту, підвищити продуктивність команд, приділяти більше уваги клієнтам, а також націлюватись на клієнтів із вищим коефіцієнтом конверсії.
- Американський банк BNY Mellon у березні 2024 року розгорнув суперкомп'ютер зі штучним інтелектом від Nvidia. Софт Nvidia AI Enterprise банк використовує для створення та розгортання додатків на основі ШІ та керування своєю інфраструктурою штучного інтелекту. Серед варіантів застосування: прогнозування депозитів, автоматизація платежів, прогнозна аналітика торгівлі та залишки готівки на кінець дня.
- Іспанський банківський гігант BBVA у травні розпочав партнерство з розробником ChatGPT компанією OpenAI, щоб надати своїм працівникам доступ до інструментів генеративного штучного інтелекту. Співпраця має на меті підвищити продуктивність та ефективність процесів, одночасно стимулюючи інновації в межах банківської групи.
