Ірина Циганок, IBOX Bank: про еквайринг для бізнесу та діджиталізацію з «людським обличчям»

Нарівні з діджиталізацією бізнесу в Україні стрімко розвивається еквайринг. Про особливості цього сегменту, ризики закону щодо інтерченджу, про драйвери зростання та фінтех-тренди у 2020 році в ексклюзивному інтерв'ю UA.NEWS розповіла заступник директора з розвитку інноваційного бізнесу IBOX Bank Ірина Циганок.

Нещодавно Mastercard опублікував статистику по Україні: 7 з 10 оплат у фізичному ритейлі по наших картках вже безконтактні, онлайн-оплати виросли на 45%. Що, крім коронавірусу, стало головним драйвером зростання у 2020 році?

Ірина Циганок: Однозначним драйвером стала практична готовність бізнесу вийти в онлайн. Банківський сектор, великий ритейл і навіть невеликі приватні компанії мобілізували усі сили: одні для того, щоб провести діджитал-трансформацію бізнесу, інші – щоб зміцнитися і взяти нові ніші.

Це дозволило не просто збільшити кількість продажів, але і показати клієнтам свою лояльність навіть у найскладніших, я б сказала екстремальних, умовах для ведення бізнесу, в які ми усі занурилися під час весняного локдауну.

Пріоритетом стала безпека клієнта, і користувачі вдячно оцінили турботу про них. Коли представники бізнесу створили всі умови, щоб людина, не виходячи з дому, отримала здорові продукти, потрібний розмір дитячих черевик (з можливістю примірки та повернення), необхідні ліки, банківську карту і навіть пиріжок з улюбленого кафе – користувач віддячив і з небувалою активністю почав «транзачити».

«Банк завжди надійніший. І платежі через банк безпечні, захищені, це завжди прямі відносини з платіжними системами і гнучкі тарифи при співробітництві з великими мерчантами. Банк націлений на довгострокову співпрацю, на створення умов для збільшення оборотів своїх клієнтів, це завжди «гра у довгу»»

Навіщо «ковідна» готівка, за якою треба йти, якщо все доступно через карту, швидко і «бесшовно». Не слід забувати і про доставку. Компанії в цій галузі здійснили безсумнівний прорив, швидкість і якість, можливість оплати онлайн, розширення сервісів та можливостей зробили крок далеко за межі не тільки колишнього рівня в Україні, але навіть багатьох країн Європи.

Причому реалії показали, що великі компанії цілком можуть поступитися місцевим стартапам, набагато більш мотивованим на якісний сервіс і динамічний розвиток.



В Україні є успішні еквайринг-продукти від банків і небанківських фінустанов. У чому різниця, якщо говорити простими словами?

Ірина Циганок: Фінустанови створюють і розвивають цікаві еквайринг-продукти, займаючи свою нішу на ринку, в свою чергу банки-еквайєри як ліцензовані регулятором гравці, забезпечують в умовах зростаючої конкуренції відповідність і технологічність згідно з вимогами фінустанов для якісного обслуговування кінцевого споживача послуг еквайринг-продукту.

Банки і фінустанови надають ринку еквайринг-продукти, створюючи здорову конкуренцію, що сприяє побудові стабільного ринку, забезпечуючи найбільш повну відповідність вимогам для споживачів послуги, наповнюючи еквайринг-продукти функціональністю й іншими засобами оплати за товари і послуги.

«Здивувати торговця ми не намагаємося, відштовхуємося від головного – функціональний особистий кабінет, грамотна аналітика, сильна IT-команда, швидка інтеграція та вигідний тариф. Це наша «дорожня карта»»

Безумовно, банк завжди надійніший. Банківську ліцензію не одержати просто так, ліквідувати банківську установу так само неможливо швидко і безслідно. Регулятор веде досить сувору політику щодо банків, що не дає права на помилку.

Платежі через банк завжди безпечні, захищені, не слід забувати, що це завжди прямі відносини з платіжними системами, як міжнародними, так і всередині країни. Зрозуміло, це і можливість бути гнучкими в тарифах при співробітництві з великими мерчантами. Банк націлений на довгострокову співпрацю, на створення умов для збільшення оборотів своїх клієнтів, це завжди «гра у довгу».



Чи є однозначний лідер по еквайрингу в Україні? Що в першу чергу цікавить торговця при виборі еквайрингу? Чим його можна здивувати?

Ірина Циганок: Однозначного лідера виділити складно. Та й не зовсім коректно було б називати ту чи іншу компанію. Ми з повагою ставимося до конкурентів і завжди підтримуємо політику професійної етики. Тому можемо тільки відповідально заявити, що маємо амбітні плани зайняти одну з лідируючих позицій в декількох перспективних для нас нішах.

«Закон про зниження інтерченджу може негативно відбитися на ритейл-секторі, так як зменшення комісії не покриє витрат банків і самих ритейлерів на розвиток бізнесу»

Здивувати торговця ми не намагаємося, відштовхуємося від головного – функціональний особистий кабінет, грамотна аналітика, сильна IT-команда, швидка інтеграція та вигідний тариф. Це наша «дорожня карта», по якій ми активно працюємо прямо зараз.

Наскільки сильно закон про інтерчендж вплине на еквайринг-бізнес?

Ірина Циганок: Введення законопроекту про зниження інтерченджу і можливий новий карантин в Україні можуть стати дуже негативним чинником для ритейлерів і банків в цілому, хоча законопроект передбачає зниження навантаження саме на ритейлерів через зменшення розміру комісії за послугу.

Комісія з ритейлера та інтерчендж покривають витрати банку-еквайєра і банку-емітента платіжних карт, що стимулює учасників ринку для розвитку карткового бізнесу та збільшення безготівкових розрахунків.

«Запуск напрямку еквайрингу в IBOX Bank був обумовлений не тільки стратегією самого банку, але і потребою ринку, у відповідь на звернення партнерів і перспективність напрямку в цілому»

Банки не будуть зацікавлені у розвитку через низьку маржинальність такого бізнесу, так як на сьогоднішній день не тільки отримують комісію від ритейлерів у вигляді доходу, а й вкладають кошти в розвиток інфраструктури, технологій та безпеки проведення платежів. І обсяги цих інвестицій тільки за останні 5 років дійсно вражаючі.

Учасники ринку пропонують цікаві програми лояльності, що сприяє збільшенню безготівкових розрахунків споживачами послуг, які також стануть невигідними із введенням законопроекту про зниження інтерченджу.



IBOX Bank недавно запустив свій еквайринг для бізнесу. Чи є вже перші результати пілотного режиму?

Ірина Циганок: Запуск напрямку еквайрингу в IBOX Bank був обумовлений не тільки стратегією самого банку, але і потребою ринку, у відповідь на звернення партнерів і перспективність напрямку в цілому.

«Як би ми не раділи штучному інтелекту, розумним чат-ботам і модернізованим CRM, ніщо не замінить клієнтові живої компетентної людини, який почує його проблему та вирішить її грамотно і швидко. У нашому client service – тільки живе спілкування»

На сьогоднішній день ми вже запустили проекти з ключовими psp-провайдерами, представниками великого ритейлу, ведемо активні переговори з іншими учасниками ринку. Як вже говорилося, ми «граємо у довгу», цінуємо наших клієнтів, забезпечуємо швидке підключення і безпечну співпрацю.

Назвіть три головних фінтех-тренди 2020 року. Які ключові чинники будуть найбільш впливові у наступному?

Ірина Циганок: Безумовно, це діджиталізація. Всі процеси повинні бути автоматизовані та налаштовані «як годинник». Тому ми розробляємо власний мобільний додаток і запропонуємо його першу версію своїм клієнтам вже на початку лютого. Дистанційна ідентифікація, розміщення і переказ коштів, отримання кредитів і cashback все повинно бути «діджитал» вже сьогодні.

Людяність – наступний тренд, без якого нікуди. Як би ми не раділи штучному інтелекту, розумним чат-ботам і модернізованим CRM, ніщо не замінить клієнтові живої компетентної людини, яка почує його проблему та вирішить її грамотно і швидко. Тому в цьому ключі ми залишаємося прихильниками класики з ноткою людяності: ніяких шаблонних відповідей і роботизованих схем. У client service – тільки живе спілкування.

І третім трендом можу поставити безпеку. Це стовп банківської справи, який завжди незмінно залишається у тренді.



Ключовими параметрами в еквайринг можна назвати безпеку, швидкість і простоту. Чим ще банки можуть здивувати ритейл? Що, крім технологічності, визначає сильні сторони банку, який надає послуги?  

Ірина Циганок: Сильні сторони банку – лояльність і хороший тариф. Тут все просто, потрібно йти за клієнтом, оцінювати його обороти і перспективи, пропонувати кращі умови і завжди бути в одному човні. Можна розписувати десятки сторінок мотиваційних промов, але вигода і лояльний підхід будуть вічні.

Які основні плани в цьому напрямку вашої роботи на 2021 рік?

Ірина Циганок: В планах, безумовно, розширення клієнтської бази, створення екосистеми, над якою ми працюємо в 2020. Тут і мобільний додаток, і особистий кабінет для клієнтів еквайрингу, і запуск нових карткових продуктів.

Всі ці напрямки розвиваються паралельно і формують цілий внутрішній світ, де народжуються інновації, курсують і розвиваються наші проекти. Команда дуже сильна та амбітна, ми рухаємося з величезною швидкістю, і наші бізнес-напрямки розвиваються відповідно до наших планів!