Галина Хейло, АУБ: о нюансах доступных кредитов и ипотеки, росте финансовой грамотности и духовном богатстве

05 Березня 2021 11:22

Разразившийся около года назад коронакризис существенно повлиял на финансовую и банковскую системы Украины. Но вопреки катастрофическим прогнозам, страна смогла пережить жесткие условия карантина благодаря финтеху и повышению финансовой грамотности населения. Об актуальном состоянии финансового сектора, а также инициативах и перспективах его развития в текущем году, в эксклюзивном интервью UA.News рассказала финансовый эксперт, вице-президент Ассоциации украинских банков (АУБ) Галина Хейло.

Каким был прошедший год для банковской и финансовой сферы?

Галина Хейло: Прошлый год для украинской банковской сферы стал годом вызовов. Но надо отдать должное банковской системе Украины, она очень быстро приспособилась к карантину и смогла «модернизироваться» под новую кризисную ситуацию. Минувший год доказал, что украинская банковская система достаточно стойкая и пандемия не смогла ее сломать.

Также в 2020-м году ощутимо повысилась лояльность населения к цифровым финансовым продуктам. Из-за карантинных ограничений, многие люди старшего возраста, которые ранее стояли в очередях и оплачивали коммунальные платежи в банках, в прошлом году оперативно научились пользоваться гаджетами и оплачивать покупки и услуги через смартфоны.

В глобальном контексте, прошлый год для банковской системы стал годом коллизий и переговоров с Международным валютным фондом (МВФ).

Галина Хейло,
вице-президент Ассоциации украинских банков

Кроме того, произошло очень много изменений в банковском законодательстве. В частности, был принят и с 1 июля 2020 года вступил в силу т.н. «закон о сплите». Он ликвидировал Национальную комиссию по регулированию рынков финансовых услуг и распределил полномочия по регулированию финансового рынка между Национальным банком Украины и Национальной комиссией по ценным бумагам и фондовому рынку. То есть, все финансовые небанковские учреждения ушли под регуляцию Нацбанка и на финансовом рынке были введены новые правила.

Также произошла смена главы Национального банка – вместо Якова Смолия на это пост назначен Кирилл Шевченко, что также достаточно серьезно повлияло на финансовый рынок. В целом, год был интересным и насыщенным.

Какие главные тренды будут влиять на развитие финансового сектора в текущем году?

Галина Хейло: Главным и очень непростым заданием 2021 года для правительства станет налаживание сотрудничества с МВФ. Я недавно посетила с визитом США и с уверенностью могу сказать, что нам будет достаточно сложно получить финансирование, поскольку и в США, и в большинстве стран Запада Украину воспринимают, как коррупционное государство.

Именно поэтому Фонд и выдвигает Киеву столь жесткие условия. Поэтому для более плодотворного сотрудничества с различными финансовыми международными структурами, в Украине нужно наводить порядок.

Что касается Ассоциации украинских банков, то мы активно готовимся к запуску рынка земли. Дело в том, что банковская система Украины «не привыкла» кредитовать землю – мораторий на ее продажу действовал в стране с 2001-го года. Поэтому АУБ совместно с международным агентством USAID, готовит банковские продукты, связанные с кредитованием физических лиц на покупку земли сельскохозяйственного назначения. Это будет достаточно большой проект.

Также произошло еще одно знаковое событие, которое существенно повлияет на финансовый сектор. 4 февраля 2021 года Верховная Рада приняла Закон №1111 о финансовом лизинге. Украина давно нуждалась в таком законе, ведь по сути – это альтернатива кредиту. Соответственно, у физических и юридических лиц появилось больше возможностей для доступа к финансовым ресурсам.

Как Вы оцениваете роль финтеха в преодолении прошлогоднего кризиса?

Галина Хейло: Финтех сыграл колоссальную роль в период локдауна. Если бы в Украине эта сфера не развивались такими семимильными шагами, вообще непонятно, как бы мы преодолели 2020-й год.

Именно благодаря финтеху, благодаря тому, что у нас есть банковские он-лайн приложения, необанки, различные онлайн-сервисы мы можем, не выходя из дома, решать уйму вопросов, связанных с покупками и финансовыми услугами. Также разнообразные платежные системы и сервисы дали возможность избегать лишних контактов и экономить время без потери в комфорте.

К слову, уже почти год АУБ проводит все онлайн-совещания через приложение Zoom, хотя до пандемии лично я вообще не слышала о такой программе. Поэтому важность современных технологий и финтеха в частности в период пандемии переоценить сложно.

На прошлой неделе президент Зеленский назначил экс-министра финансов Оксану Маркарову послом Украины в США. Можно ли считать это назначение шагом к получению транша МВФ?

Галина Хейло: Я с уважением отношусь к Оксане Маркаровой и считаю ее профессионалом в финансовой сфере. Она «вхожа» во многие структуры, и мне кажется, что это будет сильный посол в США.

В то же время, что касается транша МВФ, то, напомню, что такое решение не может зависеть от одного человека. Украина должна самостоятельно наводить у себя дома порядок, а не ждать чуда.

Год назад правительство запустило и активно продвигало программу поддержки малого бизнеса «Доступные кредиты 5-7-9». Однако предприниматели нередко отмечали, что далеко не все желающие смогли получить такие кредиты. Чего удалось добиться, а чего нет в реализации этой программы? Как Вы в целом оцениваете эту инициативу и то, как она развивалась?

Галина Хейло: Эта программа очень хорошая. Уверена, что будущее за малым и средним бизнесом, ведь это единственная сила, способная дать толчок развитию украинской экономики. Поэтому кредитовать и предоставлять дешевые ресурсы малому и среднему бизнесу – просто замечательная идея.

С момента запуска этой инициативы, прошло не так много времени. Были допущены ошибки, над ними работали, программу совершенствовали, она трансформировалась. Напомню, что программа «Доступные кредиты 5-7-9%» стартовала, как инициатива для существующих и потенциальных трудовых мигрантов «Повертайся і залишайся».

То есть, выдача кредитов была рассчитана на возвращение наших трудовых мигрантов из Польши и других стран ближнего зарубежья и на то, чтобы люди не уезжали на заработки за границу. Считаю, что именно с этой задачей программа не справилась: она не может мотивировать людей воздержаться от заработка денег за рубежом. Однако, безусловно, есть и достижения.

Так, изначально программа «Доступные кредиты 5-7-9%» реализовывалась медленно – кредиты выдавали только крупные банки, а банки поменьше в программе вообще не участвовали. Сегодня все желающие банки подключаются к этой программе. Буквально на прошлой неделе к ней подключился очередной банк - член АУБ. Главное – соответствовать списку требований для участия.

Что касается самой программы, то сейчас в ней появились механизмы государственных гарантий, что даёт возможность получить кредит тем, кто не имеет достаточного залога. В то же время, не стоит забывать, что, во-первых, в стране продолжается коронакризис, а во-вторых – наблюдается определенный провал в экономике, поэтому эта программа не может «бурлить» по максимуму.

Да и у банков достаточно жесткие требования к заемщикам, к их репутации и кредитной истории. Тем не менее, по данной программе уже было выдано кредитов на общую сумму 20 миллиардов гривен. Это не то, чтобы прям очень хорошо, но в целом результат удовлетворительный.

Неприятный нюанс в другом. Порядка 80% от этой суммы – это не новые, а старые кредиты, которые рефинансировали под более дешевые проценты. Соответственно, да, это однозначно помощь предпринимателям, которые ранее платили много, а сейчас будут платить меньше. Но, тем не менее, эта программа не добавила существенно денег в экономику.

Сейчас активно продвигается тема внедрения ипотечных кредитов под 5-7% годовых. Об этом говорили десятки лет и только сейчас государство анонсирует и запускает такие программы. Каковы перспективы этой инициативы? Нет ли в этом элемента популизма?

Галина Хейло: Программы ипотечных кредитов и дешевая ипотека нужны, поэтому их, в принципе, нельзя считать популизмом. Все зависит от характера реализации программ и здесь наверняка будут набиты свои «шишки». Тем более что инициативу только-только запустили.

К слову, в нынешней программе ипотечных кредитов уже появились определенные уступки. Например, ранее банки при выдаче кредитов, в расчетах не могли учитывать общий доход семьи, а сегодня им это позволено. Появились и другие нюансы, которые упрощают выдачу ипотеки.

В то же время, есть и жесткие требования – при выдаче кредита обязательно учитывается кредитная история. Поэтому отбор кандидатов по этим программам все равно остается очень жестким.

В целом, приобрести новое жилье в ипотеку – достаточно сложный процесс. Есть проблемы с кредитованием первичного рынка недвижимости.

То есть, на сегодняшний день, есть множество сложностей с выдачей ипотечных кредитов. Но хорошо, что эта инициатива запущена. Хорошо, что государство начало думать, где жить нашим людям. Однако в Украине с 2014 года идет война, в стране большое количество переселенцев, и вопрос жилья для этих людей пока, к сожалению, вообще никак не решается.

Вы сказали, что АУБ сейчас активно работает над программами по кредитованию для покупки земли. Какие другие подобные инициативы или решения правительства могут положительно повлиять на финансовый сектор? Возможно, в парламенте зарегистрированы какие-либо законопроекты, какие-то разрабатываются, в каких-то есть острая необходимость?

Галина Хейло: Да, такие инициативы существуют. Недавно Национальный банк Украины запустил новую, связанную с финтехом, инициативу под названием «Регуляторная песочница». Это платформа для опробования финтех-разработчиками продуктов без наложения штрафов. Своего рода пробная платформа по принципу «демо-версии». То есть, Нацбанк предлагает испытание продукта на очень узком кругу реальных клиентов, и при этом, если что-то пойдет не так, никто не будет за это наказан.

Это очень важная инициатива. В Украине самые лучшие IT-специалисты – за рубежом они просто на вес золота. Компании готовы разрабатывать сложные проекты, но их необходимо опробовать на практике. Однако в нашей стране достаточно жесткая регуляция и банки боятся рисковать своими лицензиями. А «регуляторная песочница» позволяет абсолютно легально опробовать любой продукт.

Кроме того, повторюсь, что летом 2020 года вступил в действие Закон о «сплите», по которому небанковские учреждения ушли под контроль Нацбанка. Сейчас регуляция этого сектора в процессе разработки. Поэтому в этом плане будет очень много и законодательных инициатив, и всяких нормативных документов. Я думаю, что в текущем году Нацбанк сконцентрируется на работе в этом направлении.

К регуляции работы небанковских финучреждений можно отнести закон «о коллекторах»?

Галина Хейло: В конце января Верховная Рада приняла в первом чтении законопроект №4241 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно защиты должников при урегулировании просроченной задолженности».

Очень хорошо, что такой закон принят, ведь все мы слышали жуткие истории о том, что коллекторы кого-то третируют. Причем часто третируют не тех людей, которые брали кредит, и даже не всегда их родственников, но и соседей, и сотрудников по работе. Кроме того, очень много случаев, когда коллекторы предъявляют претензии совершенно неизвестным людям.

И даже если заемщик имеет реальный долг, то работа с ним, в любом случае, должна носить цивилизованный характер. Всех этих историй нужно избегать, для этого и был принят такой закон. Это, безусловно, замечательно.

С другой стороны, в документе есть и свои недостатки и перекосы. В состав АУБ входят финансовые компании, занимающиеся микрокредитованием. Они говорят: «мы за цивилизованный коллекшн и не поддерживаем травлю и запугивание людей, мы готовы работать в рамках законодательства, но в то же время, закон о защите прав должников, не оставляет нам инструментов для принудительного взыскания средств со злостных неплательщиков».

Ведь после одобрения этого закона, недобросовестные заемщики вполне законно часто просто «посылают» кредитора. То есть, при всех преимуществах для граждан, новый закон не оставил коллекторам никаких инструментов, чтобы реально взыскать долг с недобросовестного заемщика.

Вы недавно посетили с рабочим визитом США. Расскажите коротко об успехах и достижениях поездки?

Галина Хейло: Задачами моего визита было заключение договоров о сотрудничестве АУБ с аналитическими центрами, общественными и финансово-экономическими организациями на самом высоком уровне.

Этот визит был очень важным, поскольку США – основной стратегический партнер Украины. Мы должны понимать, как у них все организовано. Для нас важно набираться опыта у коллег из Штатов, понимать, что они хотят, как они видят наше сотрудничество. Понимать, как правильно и прозрачно может работать банковская и финансовая системы.

Мы все хотим цивилизованных правил и условий. Поэтому моей задачей во время визита было ознакомиться с их опытом и посоветоваться с ними, как правильно все выстроить в Украине.

Мы будем продолжать углублять наше сотрудничество. Мы договорились об участии Ассоциации украинских банков в очень многих программах. Я очень надеюсь, что наша ассоциация займёт серьезную нишу в финансово-аналитической сфере Украины и это будет полезно для украинского общества. Надеюсь, мы сможем стать связующим звеном, и это будет очень взаимополезная и плодотворная работа.

Недавно в своей публикации на Facebook Вы коснулись такой важной темы, как национальная память, которая влияет на все сферы жизни. Вы отметили, что финансовая культура базируется на уровне культуры и характере отношений людей друг к другу. Есть ли у вас идеи проектов, которые могли бы в Украине изменить ситуацию к лучшему?

Галина Хейло: В Facebook я написала о Мите Быкове, с которым недавно познакомилась. Меня очень сильно тронула его история. Этот человек и его семья пережили Холокост и сейчас он борется за сохранение памяти об этой черной странице в истории человечества. Ему сейчас 81 год, и он борется уже не за свои права, а за важность памяти. Ведь если у людей есть память о прошлом, они допускают гораздо меньше ошибок в будущем. Но если этой памяти нет, они бесконечно «наступают на одни и те же грабли».

Человечество всегда должно помнить, что в ХХ веке произошла такая трагедия, как Холокост. И чтобы она больше ни в коем случае не повторилась, ни в каком объеме и ни в каких-то отдельных сегментах, нужно точно знать, какими были ее последствия.

Митя Быков рассказывал о трагедии в селе Богдановка Николаевской области. Осенью 1941 года румынскими оккупантами в этом селе был создан концентрационный лагерь. Из более чем 54 тысяч собранных в лагере людей, после массового истребления в живых осталось 127 человек. Жившая в этих местах семья Быковых перед приходом фашистов насчитывала 33 человека, из которых из страшной «богдановской ямы» чудом спаслись всего четверо, включая самого младшего на тот момент – Митю.

На Нюрнбергском трибунале концлагерь в Богдановке был признан третьим концлагерем по размеру и по количеству жертв. И мы, украинцы, ничего об этом концлагере не знаем. Разве это не страшно? Разве это не наша духовная бедность? Ведь мы никак не чтим эту память.

Семья и знакомые Мити Быкова установили в Богдановке памятник жертвам концлагеря. Но позже вандалы его разгромили. Их задержали, сейчас идет расследование и вскоре дело передадут в суд. Памятник нужно восстанавливать, однако никто в государстве этим не занимается. Никто не занимается и строительством дороги в село Богдановка – сегодня в село можно попасть, только по реке Южный Буг на пароме.

А много ли людей в Украине знает о существовании международного Альянса памяти жертв Холокоста, членами которого являются все пострадавшие от Холокоста страны, кроме Украины? К сожалению, никому в нашем государстве это не нужно, и это страшно. Духовно бедные нации никогда не смогут стать материально богатыми. Я очень верю в это.

Меня эта история очень зацепила, и я хочу реализовать множество инициатив. Я буду писать письма в различные госструктуры. Хочу понять, почему Украина до сих пор не в составе этого Альянса. Затем нужно подумать, как восстановить разрушенный памятник в Богдановке и думать о сооружении дороги.

Кабинет министров активно продвигает программу «Большая стройка» и мне бы очень хотелось, чтобы эта программа «не обошла» этот кусочек дороги в село. На мой взгляд, это очень серьезная тема для работы, и везде, где я буду участвовать, я буду стараться по возможности поднимать эту тему. Потому что я считаю, что люди должны знать и помнить о трагедии Холокоста.

Галина Хейло, АУБ: о нюансах доступных кредитов и ипотеки, росте финансовой грамотности и духовном богатстве

UA UA.NEWS