Банковская система Украины выдержала первые удары войны благодаря современности и технологичности. Однако риск «банкопада» полностью не устранен, так как затяжная война продолжает очень негативно сказываться на банковском секторе, рассказал в эксклюзивном интервью Ua.News советник председателя правления IBOX BANK Евгений Березовский.
О ключевых секретах устойчивости банковского сектора и экономики Украины в первые дни войны, тенденциях в сфере безналичных расчетов, а также благодаря чему IBOX BANK удалось войти в ТОП-10 прибыльных банков страны на фоне колоссальных убытков у других финучреждений - в интервью Евгения Березовского.
Нельзя сказать, что весь банковский сектор был готов к масштабному вторжению рф. Но банки были достаточно натренированы, а высокоуровневая технологичность позволила быстро среагировать, перевести операции со временно оккупированных на подконтрольные территории, защитить данные и процессинги
советник председателя правления IBOX BANKУкраинский банковский сектор выстоял в первые дни широкомасштабной войны и в течение последующих шести месяцев стал одним из залогов стабильности в стране. За счет чего это стало возможным?
Евгений Березовский: Все дело в том, что наш банковский сектор очень современный и технологичный. После вторжения россии Национальный банк разрешил банкам быстро, почти мгновенно, перенести часть систем и серверов в «облако», поэтому базовый функционал системы не пострадал. Крупнейшие банки, которые задействованы в работе с розничными клиентами, очень быстро на это отреагировали.
Успешная реакция на форс-мажорные обстоятельства стала возможна еще и благодаря тому, что после незаконной аннексии Крыма и начала войны на Донбассе в 2014 году, многие крупные банки неоднократно тестировали работу в чрезвычайных ситуациях. Так некоторые большие банки получили «полевой опыт», когда переносили свои отделения и операции со временно оккупированных Донецка и Луганска на подконтрольные территории.
В целом нельзя сказать, что весь банковский сектор был готов к масштабному вторжению рф. Но, с одной стороны, все были достаточно натренированы, а с другой – высокоуровневая технологичность позволила быстро среагировать, перевести операции со временно оккупированных на подконтрольные территории, защитить данные и процессинги, чтобы люди могли пользоваться карточками, делать переводы, и система продолжала работать.
Риск «банкопада» полностью не устранен и затяжная война будет продолжать очень негативно влиять на банковский сектор
советник председателя правления IBOX BANKВ начале войны многие прогнозировали второй «банкопад» в течение полугода. Почему он не произошел?
Евгений Березовский: Я полагаю, что «еще не вечер». В настоящий момент ситуация в крупных банках, которые занимаются корпоративным кредитованием, очень неоднозначна.
До вторжения банки кредитовали много разновидностей бизнеса, в том числе на территориях, которые сегодня временно оккупированы врагом. С началом войны пострадали много предприятий и клиентов – была уничтожена инфраструктура, нарушены логистические цепочки в сельском хозяйстве и аграрном бизнесе. Это объективная кризисная ситуация, которая еще не до конца изучена.
Если заглянуть в корень проблемы, то для ее решения необходимо создавать резервы и докапитализировать банки. Недавно Национальный банк и отдельные коммерческие банки обнародовали данные о результатах своей работы по итогам шести месяцев войны. У многих финучреждений зафиксированы колоссальные убытки. Поэтому я думаю, что риск «банкопада» полностью не устранен и затяжная война будет продолжать очень негативно влиять на банковский сектор.
С другой стороны, Украина подошла к войне с накопленным опытом после нескольких банковских кризисов. Последовательные жесткие действия Нацбанка по контролю за ликвидностью, за кредитными портфелями, а также принятые меры по контролю за капиталом, обеспечили банкам относительную стабильность.
Именно эти факторы не допустили масштабного падения банков. НБУ сделал все необходимое для их устойчивости – давал рефинансирование и в любой момент был готов поддержать.
В то же время окончательные итоги влияния войны на банковскую систему прояснятся в конце года – когда будут обнародованы результаты аудитов.
Три года назад работа IBOX BANK была полностью переориентирована с построения универсального банка в транзакционный банк полного цикла. И война доказала верность выбранной стратегии. У нашего финучреждения не было механизмов, по которым бы ударили все мгновенные негативные последствия войны
советник председателя правления IBOX BANKПо итогам первого полугодия 2022 банковская система Украины продемонстрировала убытки на сумму 4,6 миллиарда гривен. При этом IBOX BANK попал в топ-10 самых прибыльных банков Украины. Что стало залогом успеха?
Евгений Березовский: Залогом успеха стала стратегия, избранная акционером банка Аленой Шевцовой. Три года назад работа IBOX BANK была полностью переориентирована с построения универсального банка в транзакционный банк полного цикла.
Война доказала верность выбранной стратегии, поскольку наш банк не понес никаких потерь, связанных с корпоративным кредитным портфелем. Мы не оказались в ситуации, когда клиенты, в силу объективных форс-мажорных обстоятельств, начали требовать возврата депозитов – у IBOX BANK небольшой депозитный портфель. Таким образом у нашего финучреждения не было механизмов, по которым бы ударили все мгновенные негативные последствия войны. Эти факторы нанесли серьезные убытки только корпоративным банкам.
IBOX BANK не пострадал еще и потому, что вторжение рф привело к быстрой и масштабной миграции людей как внутри Украины, так и за границу. Люди стали чаще совершать транзакции и пополнять банковские карты. Свою роль сыграл и колоссальный патриотический дух, рост пополнения банковских счетов и фондов помощи Вооруженным силам Украины. Это те финансовые транзакции, на которых мы специализируемся, они дают нашему банку дополнительный доход и позволяют зарабатывать деньги.
Позиция нашего акционера – банк не выплачивает дивиденды, а все заработанные средства идут в капитал банка, что повышает его устойчивость. Существенную часть доходов банк тратит на помощь нашей армии.
IBOX BANK принимал участие в нескольких инициативах поддержки ВСУ. В частности, банк присоединился к акции НБУ «Смілива гривня». Каковы результаты этой акции?
Евгений Березовский: Подводить итоги еще рано. Но для нас был очень неожиданным тот факт, что клиенты очень интересуются этой акцией. В некоторых местах, где стоят боксы для сбора монеток, люди часто бросают и банкноты, потому что осознают важность любой помощи военным.
За последние полгода появилось очень много фондов, через которые можно помогать нашим защитникам. Но акция «Смілива гривня» - это взаимодействие населения с Национальным банком, как с одним из оплотов устойчивости в стране. Это взаимодействие чрезвычайно важно для украинцев, поскольку они доверяют этой инициативе, верят, что средства идут по назначению, а не в чьи-то карманы.
Очень многим украинцам не нравятся монеты номиналами 1, 2, 5, 10 гривен, которые вводят вместо банкнот. Часто люди их не используют, накапливают или просто носят по карманам. Можно ли Украине полностью отказаться от монет и оставить в обороте только банкноты?
Евгений Березовский: Нет, полностью отказаться от монет невозможно. Вообще я не понимаю, почему людям не нравятся монеты – в этом нет какого-то фетиша. Просто есть несколько факторов такой реформы.
Во-первых, в стране ускоряется инфляция и растут цены, и в такой ситуации производство и оборот банкнот небольшого номинала обходится дороже самой купюры.
И во-вторых, монеты не рвутся и не изнашиваются так быстро, как банкноты, удешевляя весь процесс оборота наличности. В большинстве стран мира все мелкие номиналы ходят в монетах – это возрастающий мировой тренд.
Вместе с тем нашему IBOX BANK замена банкнот монетами также не очень удобна, поскольку 10-гривневые монеты нельзя положить в программно-технический комплекс самообслуживания (ПТКС).
До войны наблюдалось мощное движение в сторону кэшлесс – безналичных транзакций и сокращения расчетов наличными банкнотами и монетами. Сейчас экономика Украины немного поменялась. Но если у кого-то накопилось много монет в карманах и они ему мешают, то лучше отдать их на нужды ВСУ в рамках акции «Смілива гривня».
Наша победа ознаменуется ростом числа безналичных расчетов. Люди начнут больше доверять банкам и банковской системе, которые выстояли даже во время войны
советник председателя правления IBOX BANKКак за полгода войны изменились тенденции в сфере безналичных расчетов?
Евгений Березовский: С одной стороны, тенденции безналичных транзакций усиливаются, поскольку люди все больше опасаются совершать поездки с наличными. Нацбанк и Кабмин приняли постановления о том, что все вклады граждан гарантированы государством на 100%, что также подогрело интерес людей хранить сбережения в банках.
С другой стороны, мы понимаем, что нынешняя война и трагедия – это существенный форс-мажор для многих. А наличные деньги – это хоть какая-то гарантия того, что в любой момент и в любом случае ты сможешь рассчитаться.
В электронных системах платежей иногда бывают технологические сбои. Например, в первые дни российского вторжения, в некоторых гостиницах Украины отказывались принимать платежи картами из-за угрозы обвала банковской системы и боязни потерять зачисленные на счета деньги. Иногда люди сталкиваются с подобными проблемами, потому и хранят некоторый объем наличных средств.
Многие украинцы из-за войны выехали в страны Европы со внушительным объемом наличных денег – в Европе был период, когда наблюдались сложности с расчетами, с открытием счетов и так далее.
Я думаю, что как только закончится война, наша победа ознаменуется ростом числа безналичных расчетов. Люди начнут больше доверять банкам и банковской системе, которые выстояли даже во время войны.
В первые дни и недели войны сотрудники IBOX BANK совершали просто подвиги в своей работе. В городах, которые обстреливались, наши коллеги часто буквально на полчаса выходили на работу и открывали отделения, чтоб клиенты получили доступ к персональной ячейке или другие услуги. Сегодня также есть города, в которых часто воют сирены и звучат обстрелы, но IBOX BANK практически полностью работает в штатном режиме.
советник председателя правления IBOX BANKВозобновление работы отделений банков в воюющей стране – это огромный вызов. Как IBOX BANK с ним справился?
Евгений Березовский: Во-первых, у IBOX BANK небольшое количество отделений по Украине. Во-вторых, после начала широкомасштабной войны наш акционер решил, что первоочередная задача работы банка и его отделений – это безопасность сотрудников и клиентов. Поэтому мы не требовали от наших сотрудников в обязательном порядке ежедневно выходить на работу.
В центральном офисе постановили, что окончательное решение открывать или не открывать отделения в регионах должны принимать их руководители, с учетом военной ситуации на местах. При этом мы сохраняли коммуникацию с клиентами – если у нас что-то не работает или закрыто, мы всех об этом информировали.
В первые дни и недели войны, наши сотрудники совершали просто подвиги в своей работе. В городах, которые обстреливались, наши коллеги часто буквально на полчаса выходили на работу и открывали отделения IBOX BANK, поскольку клиенты просили доступ к персональной ячейке или другие услуги. Ведь мы понимали, что в ячейках могли храниться как деньги, так и документы. В этой чрезвычайной ситуации, сотрудники нашего банка часто шли навстречу клиентам, иногда даже в нерабочее время. Мы официально утверждали приказы открыть отделения, чтобы люди могли забрать свое имущество либо получить доступ ко счетам.
Сегодня также есть города, в которых часто воют сирены и звучат обстрелы, но IBOX BANK практически полностью работает в штатном режиме. Руководители отделений в регионах уже научены горьким опытом первых дней войны и сами определяют характер действий на местах. Все наши отделения сегодня работают, ситуация полностью контролируемая.
