Банківська система України витримала перші удари війни завдяки сучасності та технологічності. Проте ризик «банкопада» повністю не усунуто, оскільки затяжна війна продовжує дуже негативно позначатися на банківському секторі, розповів в ексклюзивному інтерв'ю Ua.News радник голови правління IBOX BANK Євген Березовський.
Про ключові секрети стійкості банківської сфери та економіки України у перші дні війни, тенденції у галузі безготівкових розрахунків, а також завдяки чому IBOX BANK вдалося увійти до ТОП-10 прибуткових банків країни на тлі колосальних збитків в інших фінустанов - в інтерв'ю Євгена Березовського.
Не можна сказати, що весь банківський сектор був готовий до масштабного вторгнення росії. Але банки були досить натреновані, а високорівнева технологічність дозволила швидко зреагувати, перевести операції з тимчасово окупованих на підконтрольні території, захистити дані та процесинги.
радник голови правління IBOX BANKУкраїнський банківський сектор вистояв у перші дні широкомасштабної війни і протягом наступних шести місяців став однією із запоруок стабільності в країні. За рахунок чого це стало можливим?
Євген Березовський: Справа в тому, що наш банківський сектор дуже сучасний і технологічний. Після вторгнення рф Національний банк дозволив банкам швидко, майже миттєво перенести частину систем і серверів у «хмару», тому базовий функціонал системи не постраждав. Найбільші банки, задіяні у роботі з роздрібними клієнтами, дуже швидко на це відреагували.
Успішна реакція на форс-мажорні обставини стала можлива ще й завдяки тому, що після незаконної анексії Криму та початку війни на Донбасі у 2014 році багато великих банків неодноразово тестували роботу у надзвичайних ситуаціях. Так, деякі великі банки отримали «польовий досвід», коли переносили свої відділення та операції з тимчасово окупованих Донецька та Луганська на підконтрольні території.
Загалом не можна сказати, що весь банківський сектор був готовий до масштабного вторгнення росії. Але, з одного боку, всі були досить натреновані, а з іншого – високорівнева технологічність дозволила швидко зреагувати, перевести операції з тимчасово окупованих на підконтрольні території, захистити дані та процесинги, щоб люди могли користуватися картками, робити перекази та система продовжувала працювати.
Ризик «банкопада» повністю не усунений і затяжна війна продовжуватиме дуже негативно впливати на банківський сектор
радник голови правління IBOX BANKНа початку війни багато хто прогнозував другий «банкопад» протягом півроку. Чому він не трапився?
Євген Березовський: Я вважаю, що «ще не вечір». Зараз ситуація у великих банках, які займаються корпоративним кредитуванням, є дуже неоднозначною.
До вторгнення банки кредитували багато видів бізнесу, у тому числі на територіях, які сьогодні тимчасово окуповані ворогом. З початком війни постраждали багато підприємств та клієнтів – було знищено інфраструктуру, порушено логістичні ланцюжки у сільському господарстві та аграрному бізнесі. Це об'єктивна кризова ситуація, яка ще не до кінця вивчена.
Якщо заглянути в корінь проблеми, то для її вирішення необхідно створювати резерви та докапіталізувати банки. Нещодавно Національний банк та окремі комерційні банки оприлюднили дані щодо результатів своєї роботи за підсумками шести місяців війни. У багатьох фінустанов зафіксовано колосальні збитки. Тому я думаю, що ризик «банкопада» повністю не усунений і затяжна війна продовжуватиме негативно впливати на банківський сектор.
З іншого боку, Україна підійшла до війни із накопиченим досвідом після кількох банківських криз. Послідовні жорсткі дії Нацбанку щодо контролю за ліквідністю, за кредитними портфелями, а також вжиті заходи щодо контролю за капіталом забезпечили банкам відносну стабільність.
Саме ці фактори не допустили масштабного падіння банків. НБУ зробив усе необхідне для їхньої стійкості – давав рефінансування і будь-якої миті був готовий підтримати.
У той же час, остаточні підсумки впливу війни на банківську систему проясняться наприкінці року – коли будуть оприлюднені результати аудитів.
Три роки тому робота IBOX BANK була повністю переорієнтована з побудови універсального банку до транзакційного банку повного циклу. І війна довела вірність вибраної стратегії. Наша фінустанова не мала механізмів, по яких би вдарили всі миттєві негативні наслідки війни
радник голови правління IBOX BANKЗа підсумками першого півріччя 2022 року банківська система України продемонструвала збитки на суму 4,6 мільярда гривень. При цьому IBOX BANK потрапив до топ-10 найприбутковіших банків України. Що стало запорукою успіху?
Євген Березовський: Запорукою успіху стала стратегія, обрана акціонером банку Альоною Шевцовою. Три роки тому робота IBOX BANK була повністю переорієнтована з побудови універсального банку у транзакційний банк повного циклу.
Війна довела вірність обраної стратегії, оскільки наш банк не зазнав жодних втрат, пов'язаних із корпоративним кредитним портфелем. Ми не опинилися в ситуації, коли клієнти через об'єктивні форс-мажорні обставини почали вимагати повернення депозитів – у IBOX BANK невеликий депозитний портфель. Таким чином наша фінустанова не мала механізмів, по яких би вдарили всі миттєві негативні наслідки війни. Ці чинники завдали серйозних збитків лише корпоративним банкам.
IBOX BANK не постраждав ще й тому, що вторгнення росії призвело до швидкої та масштабної міграції людей як всередині України, так і за кордон. Люди стали частіше здійснювати транзакції та поповнювати банківські картки. Свою роль відіграв колосальний патріотичний дух, зростання поповнення банківських рахунків та фондів допомоги Збройним силам України. Це ті фінансові транзакції, на яких ми спеціалізуємося, вони дають нашому банку додатковий дохід та дозволяють заробляти гроші.
Позиція нашого акціонера – банк не виплачує дивіденди, а всі зароблені кошти йдуть у капітал банку, що підвищує його стійкість. Значну частину доходів банк витрачає на допомогу нашій армії.
IBOX BANK брав участь у кількох ініціативах підтримки ЗСУ. Зокрема, банк приєднався до акції НБУ «Смілива гривня». Якими є результати цієї акції?
Євген Березовський: Підбивати підсумки ще зарано. Але для нас був дуже несподіваним той факт, що клієнти дуже цікавляться цією акцією. У деяких місцях, де стоять бокси для збирання монеток, люди часто кидають і банкноти, бо усвідомлюють важливість будь-якої допомоги військовим.
За останні півроку з'явилося багато фондів, через які можна допомагати нашим захисникам. Але акція «Смілива гривня» - це взаємодія населення з Національним банком, як із одним із опор стійкості в країні. Ця взаємодія є надзвичайно важливою для українців, оскільки вони довіряють цій ініціативі, вірять, що кошти йдуть за призначенням, а не у чиїсь кишені.
Дуже багатьом українцям не подобаються монети номіналами 1, 2, 5, 10 гривень, які запроваджують замість банкнот. Часто люди їх не використовують, накопичують або просто носять по кишенях. Чи можна Україні повністю відмовитися від монет та залишити в обігу лише банкноти?
Євген Березовський: Ні, повністю відмовитись від монет неможливо. Загалом я не розумію, чому людям не подобаються монети – у цьому немає якогось фетишу. Просто є кілька чинників такої реформи.
По-перше, в країні прискорюється інфляція і зростають ціни, і в такій ситуації виробництво та обіг банкнот невеликого номіналу обходиться дорожче за саму купюру.
І по-друге, монети не рвуться і не зношуються так швидко, як банкноти, здешевлюючи весь процес обігу готівки. У більшості країн світу всі дрібні номінали ходять у монетах – це світовий тренд, що зростає.
Разом з тим, нашому IBOX BANK заміна банкнот монетами також не дуже зручна, оскільки 10-гривневі монети не можна покласти в програмно-технічний комплекс самообслуговування (ПТКС).
До війни спостерігався потужний рух у бік кешлес – безготівкових транзакцій та скорочення розрахунків готівкою та монетами. Нині економіка України трохи змінилася. Але якщо у когось накопичилося багато монет у кишенях і вони йому заважають, то краще віддати їх на потреби ЗСУ у рамках акції «Смілива гривня».
Наша перемога ознаменується зростанням кількості безготівкових розрахунків. Люди почнуть більше довіряти банкам та банківській системі, які вистояли навіть під час війни
радник голови правління IBOX BANKЯк за півроку війни змінилися тенденції у сфері безготівкових розрахунків?
Євген Березовський: З одного боку, тенденції безготівкових транзакцій посилюються, оскільки люди дедалі більше побоюються здійснювати поїздки з готівкою. Нацбанк і Кабмін прийняли ухвали про те, що всі вклади громадян гарантовані державою на 100%, що також підігріло інтерес людей зберігати заощадження в банках.
З іншого боку, ми розуміємо, що нинішня війна та трагедія – це суттєвий форс-мажор для багатьох. А готівка - це хоч якась гарантія того, що в будь-який момент і в будь-якому випадку ти зможеш розрахуватися.
В електронних системах платежів іноді бувають технологічні збої. Наприклад, у перші дні російського вторгнення, в деяких готелях України відмовлялися приймати платежі картками через загрозу обвалу банківської системи та побоювання втратити зараховані на рахунки гроші. Іноді люди стикаються з подібними проблемами, тому зберігають певний обсяг готівки.
Багато українців через війну виїхали до країн Європи зі значним обсягом готівки – у Європі був період, коли спостерігалися складнощі з розрахунками, з відкриттям рахунків тощо.
Я думаю, що як тільки закінчиться війна, наша перемога ознаменується зростанням кількості безготівкових розрахунків. Люди почнуть більше довіряти банкам та банківській системі, які вистояли навіть під час війни.
У перші дні та тижні війни співробітники IBOX BANK робили просто подвиги у своїй роботі. У містах, які обстрілювалися, наші колеги часто буквально на півгодини виходили на роботу та відкривали відділення, щоб клієнти отримали доступ до персонального сейфу чи інших послуг. Сьогодні також є міста, де часто виють сирени та звучать обстріли, але IBOX BANK практично повністю працює в штатному режимі.
радник голови правління IBOX BANKВідновлення роботи відділень банків у країні, що воює, – це величезний виклик. Як IBOX BANK із ним впорався?
Євген Березовський: По-перше, IBOX BANK має невелику кількість відділень по Україні. По-друге, після початку широкомасштабної війни наш акціонер вирішив, що першочергове завдання роботи банку та його відділень – це безпека співробітників та клієнтів. Тому ми не вимагали від наших співробітників обов'язково щодня виходити на роботу.
У центральному офісі постановили, що остаточне рішення відкривати чи не відкривати відділення у регіонах мають приймати їхні керівники з урахуванням військової ситуації на місцях. При цьому ми зберігали комунікацію із клієнтами – якщо у нас щось не працює чи закрито, ми всіх про це інформували.
У перші дні та тижні війни наші співробітники здійснювали просто подвиги у своїй роботі. У містах, які обстрілювалися, наші колеги часто буквально на півгодини виходили на роботу та відкривали відділення IBOX BANK, оскільки клієнти просили доступ до персонального сейфу чи інших послуг. Адже ми розуміли, що у банківських комірках могли зберігатися як гроші, так і документи. У цій надзвичайній ситуації співробітники нашого банку часто йшли назустріч клієнтам, іноді навіть у неробочий час. Ми офіційно затверджували накази відкрити відділення, щоб люди могли забрати своє майно або отримати доступ до рахунків.
Сьогодні також є міста, де часто виють сирени та звучать обстріли, але IBOX BANK практично повністю працює в штатному режимі. Керівники відділень у регіонах вже навчені гірким досвідом перших днів війни та самі визначають характер дій на місцях. Усі наші відділення сьогодні працюють, ситуація повністю контрольована.
