В марте Национальный банк Украины отозвал банковскую лицензию и ликвидировал украинский транзакционный банк IBOX BANK. Официально – за нарушение требований финмониторинга. Финучреждение также обвинили в содействии игорному бизнесу в уклонении от налогов с использованием мискодинга и разорванных денежных переводов. Однако что же на самом деле стоит за принудительной ликвидацией IBOX BANK? Аналитики считают, что возможная причина - стремление регулятора и приближенных к власти забрать долю рынка "Айбокс" в пользу лояльных "Приватбанк" и Concord Bank.
Разбираемся, почему скандал с игорным бизнесом, банками и мискодингом все больше выглядит как передел теневого рынка в пользу государственных банков и их приспешников в частном секторе, а также какую роль в этом сыграл глава НБУ Андрей Пышный. Напомним, что это передел большого рынка с большими деньгами. Ведь по разным оценкам, речь идет о 10-15 миллиардах скрытого оборота в месяц, а в год - как минимум 120 млрд грн теневого оборота и по меньшей мере 24 млрд грн неуплаченных налогов.
Что такое мискодинг и в чем заключались схемы с азартными играми
Мискодинг (из английского “неправильная кодировка”) - схема манипуляций банковскими системами для сокрытия реального происхождения платежей; подмена назначения платежа в банковской эквайринговой сети.
Известно, что операции клиентов в банковской сети маркируются четырёхзначными кодами MCC (Merchant Category Code). Эти коды позволяют банкам понять, на какие товары или продукты человек потратил деньги. Мискодинг же состоит в том, что операции обозначаются другим кодом, не предусмотренным для конкретной деятельности.
В нашем случае азартные игры имеют код 7995, но их часто маркировали кодами компьютерных игр, рекламных и финансовых услуг и даже покупки цветов. Это нужно, чтобы у нелегального организатора азартных игр не возникали дополнительные налоговые обязательства. Игроки посылают деньги на сайт онлайн-казино или ставок, но фактически эти средства идут на фиктивные счета якобы для покупки других товаров или услуг. Или банк получает платеж (депозит) от клиента азартного бизнеса, но выигрыш ему отправляют, маркируя операцию кодом от другой отрасли или даже указывая, что это обычный перевод с карты на карту.
Еще одна популярная схема – мэтчинг, при которой игроки пополняют счета для игры, но деньги в качестве переводов зависают в платежной системе до определения получателей, которые при переводах не указывались. По словам члена временной следственной комиссии Верховной Рады Алексея Жмеринецкого, к метчингу были причастны 6 украинских банков, сотрудники НБУ (!), "не замечавшие" зависаний платежей в системе и отсутствия информации о конечном получателе, в сговоре с сетями супермаркетов и автозаправочных станций. Далее эти деньги переводили на частных лиц, получающих черную зарплату в магазинах и АЗС.
Отметим, что то, что банк сознательно участвовал в схемах игорного бизнеса, доказать нелегко. И даже факты мискодинга не означают, что банк что-то нарушил, ведь такая ситуация может случиться с любой компанией, предоставляющей услуги по эквайрингу. Причина в том, что мискодинг возникает на уровне компании-продавца услуг/продуктов, использующей эквайринг.
Как регулятор, так и банк могут обнаружить мискодинг только благодаря контрольной закупке, пройдя путь клиента. В то же время, нардеп Ярослав Железняк считает, что участники рынка прекрасно осознавали аферу и свою роль в ней, и даже неплохо зарабатывали.
“То есть это была достаточно открытая для рынка услуга, когда банки прекрасно осознавали, что они делают и какой вред наносят бюджету. И, конечно, брали за это неплохие комиссионные (3-3,5% за эквайринг). Плюс разные предложения вывода в кэш, USDT и т.д.”
народный депутат УкраиныКакие банки фигурируют в схеме и почему наказали не всех
Дело о мискодинге, схемах банков и игорного бизнеса так или иначе расследовали Бюро экономической безопасности, Служба безопасности Украины и НБУ как регулятор.
В рамках расследования меры воздействия регулятора были применены в отношении государственного “Укргазбанка” (штраф в размере 64 млн 621,97 тыс. грн) и “Сенс Банка” (штраф более чем на 47 млн гривен). А у первого украинского транзакционного банка IBOX BANK вообще забрали банковскую лицензию и ликвидировали.
Поэтому Укргазбанк еще легко отделался - штраф и замена председателя правления банка на Родиона Морозова, который является братом Александра Морозова - бывшего начальника нынешнего главы НБУ Андрея Пышного. Учитывая, что по информации участников рынка и должностных лиц, знакомых с материалами дела, именно государственный Укргазбанк был лидером по объемам сделок от игорного бизнеса (около 50-70% сделок).
Отметим, что только эти три банка назвал нарушителями глава НБУ Андрей Пышный в одном из последних интервью. Об остальных шести почему-то забыли. Мы напомним – в материалах расследования фигурируют Конкорд Банк, Окси Банк, Коминбанк и другие. Однако никакой информации о мерах НБУ касательно этих финучреждений нет. С момента скандала прошло уже несколько месяцев, однако ни НБУ, ни БЭБ, ни СБУ не обнародовали официально полный список банков, которые обслуживали игорный бизнес и причастны к схемам.
Передел теневых денежных потоков или зачем IBOX BANK выбросили с рынка
Экономисты предполагают, что вполне возможно, что скандал с мискодингом и банками был раскручен преднамеренно для передела денежных потоков от игорного бизнеса – но теперь под крылом государства. Участников рынка, обрабатывающих транзакции от легальных азартных игр, вывели из игры, а их доля теперь достанется другим – приближенным.
“Если НБУ не будет вести себя совершенно прозрачно, то это будет означать другое: что скандал с игорным бизнесом создали специально, чтобы перераспределить потоки от игорного бизнеса. Выбросить "Укргаз" и "АйБокс" и поставить другие банки. Свои.”
эксперт, расследовательНедавно оказалось, что в махинации с мискодингом и игорным бизнесом вовлечен и государственный “Приватбанк”. Народный депутат Украины Ярослав Железняк сумел заплатить за онлайн-казино со своей "приватовской" карточки, однако код транзакции никак не был связан с азартными играми и маркировался как "оплата финансовых услуг".
“Успешно зашел из интернета Парламента на онлайн-казино… конечно без лицензии…. Успешно с украинской карты смог пополнить игровой счет). MCC-код транзакции 6012….нет, не казино…а «оплата финансовых услуг». Банк, обслуживающий транзакцию… «ПриватБанк».”
народный депутат УкраиныПубликация депутата вызвала большой резонанс, поэтому через несколько часов оплата уже не работала. Однако рыбы в море много, и нелегальные казино, за услуги которых можно оплатить через Приват или любой другой банк (конечно, лояльный), растут как грибы после дождя.
Например, банк “Конкорд”, числившийся фигурантом в расследовании с мискодингом, странным образом не получил от НБУ в этом году ни штрафа, ни предупреждения. По крайней мере, об этом неизвестно из открытых источников. Эксперт Сергей Лямец считает, что причина – в протекции, которые это учреждение имеет во властных кругах.
И теперь, когда неудобные банки, такие как IBOX BANK, получили максимально жесткое наказание и были выброшены с рынка, все потоки многомиллионного бизнеса перешли к государственным - а именно "Ощадбанку" и "Приватбанку" и "пригосударствленным", то есть близким к власти и главе Нацбанка. По всей вероятности, именно эта причина кроется за аннулированием лицензии IBOX BANK. Тогда новость всколыхнула украинское общество, ведь “Айбокс банк” поддерживал деятельность крупнейшей в Украине сети платежных терминалов и практически полностью специализировался на чистом транзакционном бизнесе.
Большую роль в переделе рынка азартных игр мог играть лично глава НБУ Андрей Пышный, бывший глава “Ощадбанка”. Он, кстати, с нуля построил сильный процессинг в Ощаде, который теперь пригодится для обработки платежей игорного бизнеса, легального или нелегального.
Эксперты объясняют, что сейчас вырисовываются контуры будущего картеля на украинском финансовом рынке, главную роль в котором будет играть государство и государственные банки. Скандал прошел, но правила игры остались прежними, изменились только игроки, отметил Сергей Лямец, поэтому схема продолжит действовать, пока не будут изменены законодательные принципы работы.
“В чем здесь может быть интерес Пышного? На мой взгляд, сейчас он отстраивает картель на финансовом рынке. В нем примут участие НБУ как регулятор и три-четыре государственных банка. Именно для этого Пышный назначает туда своих менеджеров и лояльные наблюдательные советы. Чтобы совершить такие кадровые сдвиги, иногда нужны мощные скандалы, которые дадут карт-бланш на "наведение порядка". Мощность будущего картеля – почти половина банковской системы Украины. Только представьте себе, какие масштабные схемы можно делать, когда под твоим контролем находятся НБУ и половина банковской системы”
эксперт, расследователь