О развитии новых платежных решений онлайн, возможностях банков создавать уникальные сервисы для клиентов и потенциале украинского рынка карточных продуктов в интервью UA.news рассказала глава карточного бизнеса в IBOX Bank Галина Пузырева
С появлением первого мобильного банка в Украине увеличился спрос на карточные продукты. Насколько это влияет на динамику выдачи карт других банков?
Однако многие из описанных карточных продуктов похожи друг на друга и не имеют под собой продуманной механики. Украинским банкам не хватает клиентоориентированных продуктов, которые растут из ежедневной потребности человека. Такими, мне кажется, могут быть совместные продукты банков и финансовых компаний, которые не имеют таких инструментов, как открытие счета и выпуск платежных карт. При этом у них есть активная аудитория потребителей. Поэтому кобрендинговые карты, как с торговцами, так и платежными системами внесут новинки на рынок. Над заполнением этой ниши мы работаем прямо сейчас.
Самые активные картодержатели уже перешли на токенизированные карты. Второй рывок токенизации дал СOVID-19: пользователи придерживаясь рекомендаций/требований карантина перешли в онлайн.
глава карточного бизнеса в IBOX Bank Детали нашего проекта мы раскрыть пока не можем, но расскажу сущности такого направления бизнеса. Допустим, компания по бронированию отелей и банк могут выпустить «карту путешественника» с бонусами для любителей активно отдыхать по всему миру. Держатель такой карты, к примеру, получит кэшбек при покупке билетов и/или бронировании. Могут быть бонусы за количество посещенных стран.
Если отвлечься от мобильного банкинга, можно ли сказать, что старт работы Apple Pay и Google Pay увеличил спрос на физические карты среди клиентов? Или наоборот?
Галина Пузырева: Конечно, это уже почти факт: самые активные картодержатели уже перешли на токенизированные карты. Второй рывок токенизации дал СOVID-19: пользователи придерживаясь рекомендаций/требований карантина перешли в онлайн. Многие освоили удобства и возможности цифровых кошельков по необходимости, и в дальнейшем не вернутся к физическому пластику или к обслуживанию в отделениях банков. При этом есть и еще будет существовать та категория клиентов, которая будет продолжать пользоваться физическим пластиком по «старинке».
Благодаря упомянутым кошелькам стала ли карта реже использоваться при рассчетах в POS-терминалах или это лишь тенденция столицы?
Галина Пузырева: У большинства из нас сейчас с собой нет даже кошелька, потому что – все карты в смартфоне. Что говорить? Если Приватбанк уже запустил сервис оплаты покупок лицом. Но мы живем в Киеве, столице, где банки «обкатывают» самые новые решения и где в первую очередь появляются обновления. В остальных городах-миллионниках ситуация тоже хорошая.
Терминальному бизнесу сейчас нелегко из-за правил по РРО. Но он переживал куда большие кризисы. Бизнес всегда находит выход.
глава карточного бизнеса в IBOX Bank Но райцентры и села, где порой может и не быть даже обычного POS-терминала – совсем другая история. Ситуация улучшается, но традиция оплат наличными вне топ-5 украинских городов еще долго будет жить.
Можно ли считать платежные терминалы главным методом перехода клиентов от cash к cashless? Какие особенности работы с этой сферой?
Галина Пузырева: Да, платежный терминал стал одним из главных методов перевода наличной гривны в безналичную. Отсутствие комиссии по некоторым карточным продуктам, собственные терминальные экосистемы банков – любое такое решение со временем превращает обычное удобство для клиента в стойкую платежную привычку. Пополнение банковских карт является традиционной услугой-лидером для любой терминальной сети (наряду с пополнением мобильного).
Говоря об особенностях – терминальному бизнесу сейчас нелегко из-за правил по РРО. Но он переживал куда большие кризисы. Бизнес всегда находит выход. И для некоторых более тесное сотрудничество с банками будет наилучшей альтернативой.
На этой неделе вы обновили дизайн, в том числе и карточных продуктов. Когда клиенты смогут получить такие карты?
Галина Пузырева: Уже этой осенью. Кроме того, мы готовим необычное решение для премиального сегмента, которое будет полноценно доступно в связке с альфа-версией нашего мобильного приложения. Пока больше сказать не могу.
Мошенничество с картами давно является большой проблемой банков. Какую коммуникацию и защиту ведет IBOX Bank для своих клиентов?
Галина Пузырева: При выпуске карт мы всегда информируем клиентов об основных правилах безопасности. Финансовая грамотность не бывает лишней, даже если человек говорит, что все прекрасно знает. С появлением мобильного приложения информирование и поддержка станут еще проще.
Вместе с этим, IBOX Bank рассматривает возможность сотрудничества со специализированными организациями по борьбе с карточным мошенничеством и использованием их нового программного продукта с целью повышения безопасности рассчетов. Все игроки на рынке уделяют много внимания и сил развитию и повышению финансовой грамотности населения, что позволит уменьшить или даже предотвратить потери клиентов от возможного фрода.
Большинство проблем с карточными платежами возникает из-за недостаточной финансовой грамотности.
глава карточного бизнеса в IBOX Bank Карта может быть и статусным элементом. Наверняка были продукты на мировом рынке, которые вас впечатлили – дизайн, дополнительные сервисы. Расскажите о них.
Галина Пузырева: Есть различные форм-факторы карт: кольца, браслеты и другие аксессуары. Все это есть и в Украине. В восточных странах карты изготавливают из драгоценных металлов и украшают алмазами, рубинами. К примеру, Dubai First Royale Card, выпущенная для королевской семьи Эмиратов.
С переходом оплат в смартфон физическая карта понемногу теряет свое практическое значение. Но вы правы, статусный элемент куда более стойкий. В качестве дизайна впечатляет решение Apple Card (правда она недолговечна) и J.P. Morgan Reserve Card, которая вообще сделана из палладия. В последней необычно все: редкий металл, уникальные условия. Как и в случае с Dubai First Royale, доступ только по приглашению. Самое интересное решение необанков – прозрачная карта от N26.
[gallery columns="1" size="full" ids="297850,297853,297851,297852"]
Билл Гейтс так пока никого не чипировал, но многие уже готовы. Какие физические альтернативы банковских карт вы видите в будущем? Биочипы, отпечатки, нейросеть, к которой подключены наши ДНК?
Галина Пузырева: Например, оплата взглядом. То есть, когда сканирование сетчатки глаз связано с виртуальной картой для возможности совершения покупки.
«Однажды сват моего друга был на Канарах и потерял карту. Сразу ее заблокировал конечно, но через три недели со счета начали сниматься деньги и магазины там были те самые, канарские. Второй год уже с банком судится». Развенчайте топ-3 три мифа об опасности использования карт.
Галина Пузырева: Да, эта история, которая случилась с нашими коллегами, довольно непростая, но при этом уникальная. Большинство проблем с карточными платежами возникает из-за недостаточной финансовой грамотности.
Миф №1. В метро кто-то будет нести терминал и спишет деньги с моей карты через PayPass / PayWave!
Известная городская легенда, но это просто паранойя. Просто вспомните, какие действия вы совершаете при бесконтактной оплате в POS-терминале: расстояние карты и терминала, время удержания карты возле него, дополнительные вводы PIN-кода в случае определенных категорий покупок и суммы.
Украина в лидерах мирового cashless-сообщества. Объемы и количество безналичных операций ежедневно растут. Украинцы выбирают цифровые и бесконтактные оплаты как наиболее удобные и безопасные.
глава карточного бизнеса в IBOX Bank Миф №2. Введу карту при оплате на сайте, а ее украдут мошенники!
Страницы эквайринга защищены сертификатом безопасности, который шифрует ваши данные. У фишинговых сайтов сертификата нет и быть не может.
Кроме того, фишинговые сайты существуют, чаще всего маскируясь под популярные платежные сайты, чтобы обмануть человека. Но их все равно легко отличить даже по дизайну. Основное – не переходить по присланным ссылкам!
Миф №3. Если держать деньги на карте, банки и страна будут контролировать мои расходы!
Мониторинг подозрительных операций и проверка происхождения доходов – это нормально для цивилизованного общества. Во всех остальных случаях банкам выгодно, чтобы клиент держал деньги у них. И банки с каждым годом делают все больше, чтобы это было максимально выгодно и клиенту.
Чего не хватает Украине, чтобы полноценно присоединиться к мировому cashless-сообществу? Или мы уже там?
Галина Пузырева: Украина и так в лидерах мирового cashless-сообщества. Объемы и количество безналичных операций ежедневно растут. Украинцы выбирают цифровые и бесконтактные оплаты как наиболее удобные и безопасные. Темпы роста безналичного сегмента впечатляют, а наши fintech-сервисы признаются самыми успешными. PayPal рано или поздно будет – но и без него наша платёжная экосистема уже на уровне стран Европейского союза.
