Страховой рынок Украины сегодня активно двигается в сторону европейских стандартов, более того, отечественные страховщики уже предлагают полноценное страхование от военных рисков, как для физлиц, так и для бизнесов. Глава правления страховой компании «Оранта» Яцек Мейзнер в интервью UA.NEWS рассказал, как изменился украинский рынок страхования во время полномасштабной войны, в чем его отличие от европейских рынков, какие продукты пользуются спросом, а также что изменится в регулировании страховщиков. Также Яцек Мейзнер прокомментировал состояние страховой медицины в Украине и поделился, что происходит в отрасли автострахования.
Как изменилась ситуация на рынке страхования Украины за время полномасштабной войны?
Яцек Мейзнер: Сложно говорить от имени всех игроков рынка. Ведь на сегодня украинский рынок страхования представлен более, чем 100 страховыми компаниями. Если посмотреть на лидеров отрасли, я бы не сказал, что там что-то сильно изменилось. Мы все остались на рынке и продолжаем предоставлять клиентам услуги.
Главные направления остались теми же: клиентоцентричность, клиент и его потребности в центре всех наших активностей. Все страховщики делают акцент на операционной эффективности, диджитализации и автоматизации процессов.
Что дополнилось: расширение нашей ответственности на военные риски, которые связаны как со страхованием жизни и здоровья, так и со страхованием имущества.
Однако пока еще нету сильной поддержки в этой части от западных компаний, перестраховщиков. Украинский рынок собирает свою емкость, компании объединяются в пулы и предоставляют клиентам возможности страхования военных рисков. Сегодня каждое физлицо в Украине может без проблем застраховать машину, квартиру от военных рисков, ровно как и жизнь, здоровье, где есть тоже последствия военных рисков, включая психологов, реабилитологов и так далее.
Когда украинские компании начали предоставлять услуги по страхованию военных рисков? Насколько я понимаю, в 2022 году этого еще не было…
Яцек Мейзнер: Да, абсолютно. Страховать военные риски начали более масштабно с начала 2023-го года. Страховщикам нужно было сперва посмотреть, чего мы можем ожидать, какой это может быть масштаб.
Как в вашей компании работает страхование военных рисков? Это страхование жизни, здоровья, имущества? Для юрлиц есть какие-то возможности?
Яцек Мейзнер: Мы делаем все возможное, чтобы максимально защитить предпринимателей в условиях повышенной угрозы. Но есть определенные трудности. После начала широкомасштабного вторжения НБУ ввел ограничение на валютные платежи, что временно усложнило проведение перестрахования за границу. В 2023 году регулятор ослабил эти ограничения, и надежные компании, включая нашу, получили разрешение на выплату перестраховых премий. Это позволило возобновить перестрахование и усилить нашу финансовую устойчивость.
Поскольку спрос на защиту от военных рисков среди юридических лиц остается высоким, мы вместе с другими страховыми компаниями создали страховые пулы. Это объединение позволяет нам более эффективно управлять большими рисками, используя стратегии сострахования и взаимного перестрахования. Благодаря такому подходу мы предоставляем надежное страховое покрытие для предприятий даже в сложных условиях войны.
В 2024 году ситуация на рынке перестрахования значительно улучшилась. Иностранные перестраховщики уменьшили ограничения и вернули покрытие некоторых рисков, таких как противоправные действия третьих лиц. Благодаря сотрудничеству с ведущими перестраховщиками и брокерами удалось возобновить перестрахование морских перевозок, которое также включает военные риски. Это позволило нам эффективно работать с клиентами, которые занимаются экспортом и нуждаются в страховании грузов в условиях войны.
Для физических лиц у нас несколько страховых продуктов, покрывающих военные риски. К примеру, «КАСКО МИЛИТАРИ» позволяет получить страховую выплату в случае повреждения авто из-за военных действий. Речь идет о взрывах мин, ракет, бомб, наезде военной техники, падении военных самолетов и беспилотных аппаратов, а также ДТП на блокпостах. Жилье от военных рисков можно защитить с помощью полисов «Родная квартира» и «Родной дом», которые также включают в себя и стандартные риски, такие как пожары, стихийные явления, затопления, кражи. Полис «Личная безопасность» предоставляет страховую защиту от несчастных случаев и медицинское страхование, включая травмы и расстройства здоровья в результате военных действий
Повлиял ли на страховой бизнес отьезд нескольких миллионов людей из Украины за границу? Или они продолжают пользоваться услугами украинских страховщиков за рубежом?
Яцек Мейзнер: С начала 2022 года очень сильно вырос вид страхования “Зеленая карта” (международный договор страхования автогражданской ответственности - ред.). Так как началась большая миграция украинцев, а “зеленая карта” была необходима для выезда за границу.
Мы привыкли к тому, что “зеленая карта” — это просто страхование туристов, которые поехали своей машинкой в отель, ездили на лыжах и потом сели в авто и вернулись в Украину. Сейчас же в этом виде страхования поменялась поведенческая модель. Люди пользуются “зеленой картой” уже как жители других стран, возят детей в школу, ездят на работу.
Изменилась также география. Ранее это было ближнее зарубежье - Польша, Чехия, Словакия. А сейчас это Германия, Франция, Италия, где средний убыток, конечно, в разы выше, чем в Польше или в Словакии.
В Европе и в целом в западных странах очень распространена страховая медицина. В Украине же это обычно прерогатива корпоративного сектора или единичные индивидуальные случаи. Стоит ли у нас внедрять медицинское страхование на массовом уровне?
Яцек Мейзнер: Вопрос всегда в дефиниции медицинского страхования. Я работаю на украинском рынке больше 20 лет с маленьким перерывом, также работал в Польше, Румынии, Литве, на многих рынках.
Особенность украинского медицинского страхования в том, что клиенты ожидают, что им будет предоставлен очень большой спектр клиник, стоматологий, массажных салонов и так далее.
Я вам честно скажу, что типичная польская корпоративная страховка - это просто абонемент, выкупленный в какой-то мультипрофильной клинике, где просто принимают застрахованного клиента. Там нет сотни или тысячи каких-то клиник по всей Украине и так далее.
Мне кажется, у нас нужно стимулировать появление мультибрендовых клиник и привязку клиентов прямо к этой клинике. Это бы упростило всем работу.
Что касается индивидуальной медицины, то в страховании есть такая дефиниция, как антиселекция. Это ситуация, в которой первыми на индивидуальные страховки попадают люди, которым это очень нужно. А это уже противоречит сути страхования, что этот риск должен быть разбросан между многими количествами людей. Поэтому это очень сложно, либо очень дорого.
Что надо делать? Следует придумывать новые продукты, больше пользоваться телемедициной, которую мы сегодня открываем заново.
В продукте “Личная безопасность” от Оранты есть такая услуга, как телемедицина от нашего партнера. Наш партнер имеет сеть врачей, консультантов, которые работают в топовых клиниках Киева. И клиенты могут получить консультацию у профессионала по телефону или онлайн. Это отличная возможность для людей из регионов - ведь для них попасть на прием к таким врачам очень сложно. Также это хорошая опция для клиентов, которым нужен дабл-чек или второе/третье мнение. Стоимость этой услуги - всего около 350 гривен в год! Это суперкрутая тема и, мне кажется, очень важная. Она будет точно развиваться.
Потому что это своеобразная первая линия помощи, которую мы можем предоставить клиенту за очень небольшие деньги. Потому что суть продукта в том, чтобы это было доступно. А если мы будем придумывать продукты, которые будут измеряться в десятках тысяч гривен, то воспользоваться ими сможет очень небольшое количество людей.
Вы длительное время работали в разных странах Европы. Какие главные отличия их рынков страхования от украинского?
Яцек Мейзнер: Масштаб — главное отличие. Я могу сравнивать польский рынок в первую очередь. В Польше работает порядка 60 страховых компаний. И этот рынок оценивается в размерах около 15 миллиардов евро. В Украине же сейчас работает примерно 100 страховщиков (а когда я начинал в 2004 году, у нас было более 1000 компаний). При этом украинский рынок оценивается в порядка 1 миллиарда евро.
Также играет роль культура страхования. Никакому поляку не приходит в голову, что можно не страховать квартиры, дома, жизнь, здоровье или машины. Это уже must have там. Аналогично и корпоративное страхование своих сотрудников.
А регулирование?
Яцек Мейзнер: Сейчас мы очень быстро стремимся к европейским стандартам с точки зрения регулирования. После того, как Нацбанк стал регулятором, после того, как появились директивы, которым мы должны соответствовать в юридическом поле. В этой части мы уже очень близко ко стандартам ЕС.
Я думаю, что 2024 год - переходный год, он такой знаковый для отечественного страхового рынка. Нам нужно с точки зрения и платежеспособности, и надежности, и правильности активов, перейти в другую вообще плоскость. И это очень хорошо, это очень круто. Так и должно быть.
Нацбанк принял очень кардинальные изменения для страховщиков. Как они отразятся на обычных клиентах и на бизнесов в целом?
Яцек Мейзнер: Это более безопасно для клиента 100%, если компания будет выполнять требования, которые сейчас ставит Нацбанк по поводу приемных активов (тех активов, которые входят в покрытие). Активы, упрощенно говоря, это деньги, которые идут на обеспечение обязательств. Они должны быть ликвидны, они должны быть хорошие, они должны быть чистые, а не какой-то там участок земли, который сегодня оцениваешь так, а завтра иначе. Поэтому новые условия на рынке - это 100% безопасность для клиентов.
Второе изменение связано с тем, что нас ждет большая революция с начала 2025 года на рынке ОСАГО. Новый закон об ОСАГО является частью евроинтеграционных процессов и международных обязательств, которые Украина взяла на себя после подписания Соглашения об ассоциации с ЕС. Его принятие было отложено на несколько лет из-за агрессии россии. Однако Украине уже давно нужно было увеличить страховые суммы, что позволит существенно повысить уровень страховой защиты – в 450 раз. При этом стоимость полиса ОСАГО вырастет не более чем на 1 тыс. грн, что является незначительным повышением по сравнению с преимуществами.
Новые полисы ОСАГО будут однозначно обеспечивать автовладельцам лучшую защиту. Теперь они смогут не только выбирать страховщика при покупке полиса, но и при рассмотрении страхового случая. Имеется в виду так называемое прямое урегулирование, которое станет обязательным по новому закону. Соответственно страховщики будут обязаны производить ремонт поврежденных автомобилей на СТО. По желанию клиент может получить компенсацию деньгами, но вне зависимости от этого, потерпевший не должен будет доплачивать за ремонт собственные средства, поскольку по закону изъят учет сноса. Это особенно выгодно для владельцев подержанных авто, ведь средний возраст автомобилей в Украине превышает 20 лет.
Если говорить о жизни и здоровье, то каждый потерпевший получит дополнительную финансовую защиту в размере 140 000 грн. на одного человека, а общий страховой лимит составит 10 млн. грн. на один страховой случай. Излишне говорить насколько важны будут эти дополнительные финансовые гарантии для небогатого человека, пострадавшего в ДТП. Особенно это актуально для тяжелых случаев, требующих длительного лечения, протезирования и обустройства жизненного пространства под нужды пострадавшего в случае утраты автономности.
Фактически новый закон будет способствовать очищению рынка от недобросовестных компаний, оказывающих некачественные услуги и занижающих выплаты. Он поможет повысить доверие к ОСАГО и страхованию в целом, улучшая репутацию страховщиков в глазах потребителей.
Я замечала, что в странах ЕС “бамперные” аварии на дорогах не останавливают трафик, как в Украине. Водители просто фотографируют повреждения, меняются контактами страховых и разъезжаются. У нас же даже при минимальной аварии вызывают полицию, стоят несколько часов, перекроют движение. Почему сложилась такая ситуация?
Яцек Мейзнер: Подобный инструмент, как в Европе, уже сегодня есть и в Украине - это европротокол. Там есть определенная сумма денег, до которой можно спокойно (если оцениваешь условно на глаз, что твой ущерб не больше этой суммы) обменяться данными с другим участником ДТП, составить Европротокол, и это все будет урегулировано. Но у нас большинство водителей любят более традиционный подход, что на всякий пожарный нужно вызвать полицию, послушать их. Конечно, бывает и такое, что люди меняют свои показания…
Но этот инструмент уже готов. Мы его отдаем клиенту, и сегодня у каждого в бардачке 100% есть европротокол, которым можно воспользоваться при таких небольших авариях.
Возможно, дело еще в том, что многие европейцы относятся к авто немного проще, просто как к средству передвижения…
Яцек Мейзнер: В некоторых случаях это действительно так. Посмотрите на испанские или итальянские машины - они поцарапаны и там никто о мелких царапинах не заявляет.
В Европе машины доступнее. Плюс там много авто не в собственности, а в лизинге или в каких-то долгосрочных арендах, поэтому там другое отношение к этому.
Я думаю, что и мы к этому прийдем, когда станем как нация богаче - и у нас культура поменяется в этом плане. Ведь если сейчас человеку нужно несколько лет копить для того, чтоб простую машину купить, понятно, что он будет относиться к ней очень ответственно.
Но при этом люди не страхуются. КАСКО - очень недоразвитый вид страхования в Украине. И это беда, потому что мы реально очень рассчитываем на этот вторичный рынок, который не связан с банками и с кредитами. И когда машина принадлежит банку, банки заставляют водителей страховаться. А после 3-5 лет, как она уходит из банка, люди не хотят уже платить страховки. Хотя это же уже твое имущество.
Нужно брать во внимание платежеспособность украинского населения. Следует создавать продукты под эту историю. И эти продукты на самом деле уже есть - КАСКО-мини, КАСКО 50\50, КАСКО только от каких-то критичных повреждений.
Понятно, что если у тебя машина уже 5-7 лет (а украинские машины, к сожалению, в среднем более 20 лет), то полноценная страховка, возможно, не нужна. Но если это важный инструмент зарабатывания денег - то тебе нужно хотя бы от катастрофических рисков ее застраховать. И если она уже будет металлоломом после этой ситуации, то у тебя будет деньги на то, чтобы восстановить хоть какой-то инструмент для дальнейшего зарабатывания денег.
