О факторах, влияющих на рынок кредитования в 2023 году, возвращении небанковского финсектора к показателям довоенного уровня и ужесточении требований к заемщикам - в интервью UA.NEWS рассказал Василий Глазунов, заместитель председателя правления Первого всеукраинского бюро кредитных историй (ПВБКИ).
Василий Глазунов: Стоит обратить внимание, что сейчас в этом секторе есть пул клиентов, которые никогда не собираются возвращать кредиты. Также есть потребители, которым банки отказывают в ссудах, кредитование для них недоступно. Нужно отделить эти пулы. И ограничение процентной ставки – это тот инструмент, который поможет это сделать.
За счет чего кредиторы определяют высокую процентную ставку? За счет того, что за клиента, не собирающегося возвращать кредит, платят другие клиенты, придерживающиеся взятых обязательств. И новые ограничения заставят финансовые компании применить более жесткие требования к своим заемщикам. Таким образом, просто вытесняются самые плохие заемщики.
С одной стороны, это положительный момент. Но с другой – возникнет большой пул клиентов, которым просто некуда уходить. То есть активизируется "черный рынок". Но он и сейчас есть. Просто есть риски, что он увеличится.
Могут ли новые ограничения от НБУ привести к закрытию ряда финансовых компаний, которые сейчас работают на рынке?
Василий Глазунов: Да, могут уйти мелкие компании. Потому что управление рисками – это немалые средства. То есть нужно иметь качественные скоринговые модели, процедуры проверки заемщиков, а на это нужны ресурсы. Конечно, у маленьких финансовых компаний нет таких возможностей для профессиональной разработки и внедрения качественных моделей проверки клиентов.
А возможно, нашим законодателям и НБУ следует продвигать тему финансовой грамотности? Чтобы, например, украинцы внимательно читали кредитные договоры?
Василий Глазунов: На мой взгляд, дело не в том. Я, например, не читаю условия кредитного договора, потому что читать талмуд с 20 страниц у меня нет времени. Я либо доверяю финансовому учреждению, либо не доверяю.
Кроме того, учтите, что регулирование процентной ставки происходит во многих странах. Мы не первые. И по моему мнению, плавное уменьшение – это лучше, чем жесткое ограничение до 1%, как в Польше. 1% – это меньше, чем банковская ставка. Под такой процент работать невозможно – ни маленькой, ни крупной компании.
В прошлом году вы констатировали, что динамика обращений в Бюро кредитных историй уменьшилась. Какая ситуация сейчас? Активизировался ли рынок кредитования в этом году?
Василий Глазунов: Да, сейчас рынок активизировался. Выдача кредитов в среднем по сравнению с довоенными годами упала где-то в три с половиной раза. Это произошло за счет двух факторов. В первую очередь из-за уменьшения населения: более 7 млн. граждан выехали за границу, около 1,5-2 млн. остались на оккупированных территориях, еще около 2 млн украинцев ушли в ВСУ – они решают другие задачи. А еще 1,5-2 млн человек потеряли работу и, возможно, хотели бы кредитоваться, но не имеют возможности обслуживать кредиты.
То есть, количество потенциальных заемщиков в Украине сократилось почти вдвое – это объективно. Вы ничем это не компенсируете, пока не закончится война, пока беженцы не вернутся из-за границы, пока не освободят оккупированные территории, пока не появятся новые рабочие места, и люди не получат работу. Это – объективно. Поэтому больше, чем вдвое нарастить количество заемщиков, сейчас невозможно.
Еще один фактор – политика банков. Не все банки сейчас кредитуют, а кредиторы – придирчивы к заемщикам, потому что уровень дефолта вырос примерно в 1,5-2 раза. Поэтому банки вынуждены поднять планку требований и не все потребители могут их выполнить. Кроме того, сейчас банки боятся работать с клиентами, так сказать, с улицы. Зато предпочитают заемщиков, с которыми имели дело раньше. А таких – немного.
Все эти факторы снизили спрос на кредиты, но он восстанавливается. Кстати, финансовые компании восстанавливают показатели быстрее, хотя они упали больше, чем банки в первые месяцы полномасштабного вторжения. Если отбросить фактор сокращения населения, то финансовые компании сейчас вышли почти на довоенный уровень. По сумме кредитов они даже превысили довоенные показатели, потому что курс гривны до войны – 26 за доллар, а сейчас 37. Поэтому средний чек тоже вырос.
Можно ли сказать, что сейчас наиболее активно кредитуют население не банки, а финансовые компании и микрофинансовые организации?
Василий Глазунов: Все они кредитуют. Но у банков менее рисковая политика. У финансовых компаний – другая ситуация, потому что они работают за свой счет, у них бизнес или развивается, или им нужно закрываться.
А какая сейчас ситуация в сегменте ипотеки?
Василий Глазунов: В этом сегменте я вижу активность только государственной программы ипотечного кредитования жилья. Также есть единичные сделки – очень мало.
А что нужно, чтобы активизировать ипотечное кредитование в Украине? Внедрить дополнительное страхование рисков?
Василий Глазунов: Возможно… Но понимаете, в военное время выдавать любые кредиты сроком даже на 5 лет – это достаточно высокий риск.
Авторы: Оксана Сульженко, Илона Завальнюк
