Новации НБУ в сфере платежей: как изменятся технологии и стоимость услуг для простых украинцев
В рамках новой архитектуры платежного рынка, который существенных изменений начнет приобретать начиная с 2020 года, платежные услуги смогут предоставлять банки, платежные учреждения, учреждения электронных денег, почтовые операторы, а также государственные органы и органы местного самоуправления. Банки будут предоставлять платежные услуги на основании банковской лицензии, а небанковские учреждения предоставлять соответствующие услуги на основании лицензии на предоставление платежных услуг.
Услуги станут максимально быстрыми, безопасными, удобными и дешевыми, а также будут соответствовать основным европейским тенденциям.
Перспективы электронной гривны
Национальный банк Украины в соответствии с глобальными тенденциями инновационного развития в платежной сфере, в 2016 году начал изучение возможности выпуска им собственной цифровой валюты центрального банка - е-гривны.
Цифровая валюта под эгидой НБУ может существенно повлиять на рынок платежей: это потенциальный конкурент привычных безналичных инструментов, на которых сейчас хорошо зарабатывают финансовые посредники — банковские учреждения и платежные системы.
Сейчас НБУ оптимистично смотрит на перспективы е-гривны: выводы, которые НБУ сформировал в процессе исследования, красноречиво говорят о том, что уже через 5-7 лет около 20% гривневой массы в обращении может быть полностью цифровой.
«Цель НБУ — эмиссия цифровой валюты не должна отличаться от эмиссии бумажных денег. Цифровая гривна будет таким же обязательством украинского государства, как и бумажная. Просто ее не будет существовать физически», - отмечает Александр Яблунивскый.
Напомним, Национальный банк Украины проанализировал международный опыт, исследовал правовые аспекты, макроэкономический эффект и обрабатывал оптимальные варианты бизнес-модели обращения электронной гривны. В рамках испытания технологии блокчейн-платформы в обращение было выпущено ограниченный объем электронной гривны, операции с использованием которой тестировались рабочими группами с участием НБУ, компаний-волонтеров, а также экспертов Всемирного банка, оказывающих Национальному банку консультации в рамках технической помощи.
Как это работает
Следующим выводом в рамках проведенного НБУ пилотного проекта является то, что цифровая валюта е-гривна может рассматриваться как так называемая disruptive technology, поскольку потенциально может существенно изменить экосистему платежного рынка Украины и перераспределить имеющиеся роли участников рынка. Следовательно, внедрение электронной гривны на платежном рынке Украины должно учитывать возможность внедрения других инновационных платежных инструментов, в частности «мгновенных» платежей и новых инструментов в рамках концепции Open Banking.
Александр Яблунивскый отмечает, ни один из центральных банков, которые тестировали национальную электронную валюту, пока не обосновали бизнес-модель для ритейла.
Коммерческие структуры, которые обеспечивают ее использование, в том числе банки, должны получать прибыль. Остается очень много вопросов, включая потенциальную миграцию ликвидности от банков в НБУ и необходимую степень идентификации при проведении операций, - отмечает Александр Яблунивскый.
Напомним, введение такого инновационного инструмента, как цифровая валюта, будет способствовать достижению Национальным банком следующих целей: повышение уровня финансовой инклюзии; уменьшение доли наличных расчетов в обращении; повышение скорости и удобства безналичных платежей и уровня защиты финансовых услуг; повышение конкурентоспособности платежных услуг и сервисов; повышение прозрачности расчетов в государстве; снижение стоимости розничных безналичных платежей в Украине, в первую очередь, по сравнению со стоимостью платежей с использованием платежных карточек.
Потеря банковской монополии
Грядущие изменения откроют новые возможности для финкомпаний, торговцев (которые сейчас покрывают основные расходы за обслуживание безналичных платежей) и потребителей.
Это не означает, что банки будут проигрывать конкурентную борьбу и терять рынок, наоборот, банки, особенно те, которые вкладываются в технологии, также получат новые возможности, в том числе в появлении новых условий сотрудничества с небанковскими игроками для активизации новых клиентов.
Александр Яблунивскый отмечает, что НБУ намерен занять в этом смысле агрессивную позицию — банки будут обязаны сделать общедоступной часть программного кода доступа (открытые API). Уже к концу октября НБУ опубликует первые детали нового регулирования, а на уровне Верховной Рады изменения, вероятно, будут рассмотрены уже в 2020 году.
Платежи 24/7 становятся реальностью
В НБУ планируют, что в результате трансформации платежного пространства СЭП и банковская система работать круглосуточно.
В НБУ предполагают, что все необходимые процедуры будут завершены к весне 2020 года, а с 1 апреля 2020 Система электронных платежей НБУ начнет работать в режиме 23/7. Переход на 24-часовой режим работы планируется в 2021 году одновременно с переходом на открытый стандарт ISO 20022. В НБУ надеются, что основным технологическим обеспечением операций, инициированных в рамках открытого банкинга, будет новая Система электронных платежей НБУ с возможностью мгновенных платежей, отмечает Александр Яблунивскый.
Удешевление безналичных расчетов
На практике расходы за обслуживание безналичного сервиса (Interchange) покрывают торговцы, которые платят за обслуживание терминалов. В Украине Interchange в системах Visa и MasterCard установлено от 1,5 до 2%, в системе Простир (НБУ) - 1,3-1,5%.
Позиция НБУ - Interchange нужно снизить, ведь финансовая нагрузка Interchange приводят к тому, что использование предприятиями наличности иногда обходится дешевле, ведь стоимость инкассации составляет около 0,3-0,5% от оборота.
Стоит отметить, что в Европе в 2015 году Interchange в приказном порядке был снижен до 0,2-0,3%.
Но НБУ директивным путем действовать не может, а следовательно надеется, что платежные системы начнут снижать межбанковские комиссии, понимая бизнес-риски, связанные с внедрением на украинском рынке PSD2, повышением конкуренции и распространением платежей без участия банков-эквайеров, обслуживающих банковские терминалы: для того, чтобы оставаться востребованными среди торговцев, они вынуждены будут снижать цены.
Большие надежды НБУ возлагает на развитие совместного проекта с платежной системой UnionPay, которая в прошлом году объявила о выходе на украинский рынок.
Напомним, Комитет по вопросам надзора и регулирования деятельности банков, надзора (оверсайта) платежных систем Национального банка Украины 12 ноября 2018 согласовал условия и порядок деятельности Международной платежной системы UnionPay International в Украине.
С UnionPay Простир будет проводить выпуск кобейджингових карточек: В Украине они будут обслуживаться по правилам и на инфраструктуре, которая работает с Простир; в других странах — через терминалы, принимающие UnionPay, и по правилам этой системы.
«Простир — это не коммерческий проект, он не является прибыльным, отмечает Александр Яблунивскый, - НБУ его финансирует. Но это, в первую очередь, есть элемент национальной безопасности и возможность гарантирования на рынке доступного карточного продукта для массового сегмента».