При активном содействии кредитованию в Украине, что является одной из ключевых целей банковской деятельности, проблема финансового обеспечения аграрного сектора на сегодня является нерешенной. Как отмечают в НБУ, бизнес в целом, и в частности, представители аграрного бизнеса, часто жалуются на сложности в получении финансирования от банковских учреждений.
Статистика кредитных отношений банков и аграриев
Статистика свидетельствует, что сегмент кредитования агробизнеса составляет непропорционально большую долю в общем кредитном портфеле банковского сектора - 14% несмотря на то, что доля агросектора в ВВП значительно меньше. Преимущественно это небольшие кредиты от 2-х до 10-ти млн грн. В течение 2017-18 годов темпы прироста кредитного портфеля для агросектора превышали 20%, что свидетельствует о привлекательности для кредитования сегмента и стремления банков увеличивать там свое присутствие.
По оценкам НБУ, качество обслуживания кредитов аграриев одна из лучших. Если сравнивать с предприятиями промышленности, сектора услуг, транспорта, у аграриев низкий уровень дефолтов - в 1,5 раза меньше, чем в торговле - следующем за дисциплиной обслуживания кредитов.
Агробизнес достаточно устойчив к экономическим циклам, постоянно наращивает производительность и объемы производства, что вполне объясняет интерес банков к этому сектору экономики, несмотря на сезонные риски.
Предпосылки развития кредитования на современном этапе
В Национальном банке отмечают ключевые проблемы, обуславливающие риски кредитования аграриев.
Прежде всего неопределенность, поскольку банкам проблематично точно оценить финансовое состояние фермерского хозяйства и его кредитоспособность из-за отсутствия качественной отчетности. Хозяйства предпочитают получать максимальное финансирование при сезонных полевых работах и в полном объеме. Но стоит понимать специфику банков — перед предоставлением финансирования должны убедиться в надежности заемщика.
Чтобы убедиться в надежности заемщика банк должен просчитать перспективу возвращения кредита, или опираться на кредитную историю взаимоотношений с заемщиком. И для фермерского хозяйства, формирования отношений с банком является наиболее рациональным подходом.
Учитывая особенности учетных процедур и отчетности фермерских предприятий, НБУ регулятивными актами предусмотрел упрощенную схему возможность оценки банками небольших кредитов малому бизнесу. НБУ позволяет оценивать кредиты до 5 млн грн на портфельной основе. Это означает, что банк определяет такие кредиты высококачественными пока по этим кредитам нет просроченных по сроку платежей. Для таких кредитов вопросы обеспечения залогом не является принципиальными.
Если речь идет о займах более 5 млн грн, то банки должны прежде всего детально оценить финансовое состояние заемщика и определить вероятность его дефолта. Когда заемщик раскрыл свои доходы и прибыли за несколько лет, а банк убедился, что вероятность дефолта заемщика является низкой, - вопрос залога для банка также становится менее важным. Именно финансовое состояние является определяющим и с точки зрения НБУ.
В случае, если заемщик не может показать надлежащую финансовую отчетность, что есть свидетельством об успешном опыте ведения бизнеса, - банк, с целью уменьшения своих рисков может требовать предоставить качественный залог в больших объемах. Качественного залога аграриям, как правило, не хватает. Основных средств аграриев для залога не хватает, а права на будущий урожай, по мнению банков не является качественным залогом и не гарантируют выполнения обязательств заемщика.
Поэтому, запуск рынка земли является тем движущим фактором, который может устранить важнейшее препятствие для более активного развития агросектора - возможность обеспечивать ликвидным имуществом финансирования бизнеса аграриев.
Напомним, в экономическом аспекте, в условиях дальнейшего существования моратория — земля остается неликвидным активом, а фермеры из-за этого не имеют доступа к финансовым ресурсам. Землю необязательно продавать — под залог земли можно получить кредит, чтобы начать собственный бизнес. За время существования моратория в сельской местности произошло практическое уничтожение предпринимательства.
Случилось так, что собственник земельного участка чувствует себя лишним на селе, ведь главными игроками в агробизнесе стали арендаторы, которые за мизерную арендную плату получают доступ к главному производственному активу, тогда как владельцы земли и их семьи лишены экономической свободы и ресурсов для развития. То есть мораторий абсурдный как с правовой, так и экономической точки зрения.
Использование земли сельскохозяйственного назначения в качестве обеспечения существенно упростит доступ фермеров к кредитам, а также непременно снизит стоимость займов вместе со снижением рисков банков. Поэтому процесс запуска рынка земли должен быть ускорен.
Итак, в итоге отметим:
- Основным препятствием для активного кредитования является отсутствие достоверного источника информации (отсутствие качественной отчетности) для оценки кредитоспособности заемщика и надлежащей оценки рисков банка.
- Залогом взаимопонимания является постепенное формирование кредитной истории.
- Предусмотрена возможность оценки банками небольших кредитов малому бизнесу (до 5 млн грн) по упрощенной схеме — на портфельной основе.
- Если заемщик не может показать надлежащую финансовую отчетность, банк, с целью минимизации кредитных рисков попросит предоставить качественный залог в больших объемах.
- Запуск рынка земли является фундаментальным фактором для активного кредитования агросектора.
Напомним, для развития дальнейших отношений с МВФ, необходимо обеспечить выполнение ключевых пунктов меморандума сотрудничества с Украиной, как основу для осуществления реформ. Постпред МВФ в Украине отметил, что все требования документа, подписанного в декабре 2018 года, важные с точки зрения макроэкономического значения. Среди основных условий меморандума Украина-МВФ является рыночная цена на газ, исполнение бюджета 2019 года, приватизация госпредприятий, выполнение Украиной обязательств по внешним долгам, а также запуск рынка земли.
