Отныне, с 28 апреля, в Украине вступил в силу новый закон о финансовом мониторинге, №361-IX. В центре внимания изменений, которые принес этот закон — это обязательная идентификация лиц при осуществлении наличных операций от 5 тыс. грн. Раньше это было нужно при 15 тыс. грн., а сейчас сведения о себе следует раскрывать при операциях в пределах минимальной зарплаты бедной страны.
Мы решили выяснить, какой на самом деле может быть цель, ведь нормативы сумм существенно отличаются от европейских стандартов, которых, как утверждают законодатели, происходит имплементация.
Европейский парламент и Совет ЕС 20 мая 2015 с целью согласования законодательных актов ЕС по Международным стандартам по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма и распространения оружия массового уничтожения, принятыми FATF в феврале 2012 года, приняли Директиву (ЕС) 2015/849 «О предотвращении использования финансовой системы для отмывания денег и финансирования терроризма »и одобрили Регламент (ЕС) 2015/847 «Об информации, сопровождающей денежные переводы».
Дальнейшие шаги законодательных изменений на базе нового законопроекту позволили обеспечить выполнение мероприятий на 2017-2019 годы по реализации Стратегии развития системы предотвращения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения на период до 2020 года, а также выполнение ключевых условий для предоставления Европейским Союзом Украине в октябре 2019 года второго транша макрофинансовой помощи в размере 500 млн евро.
Основные изменения
Для проведения денежного перевода, пополнения платежной карты в терминале или осуществления покупки товара в интернете на сумму свыше 5 тыс. грн — нужно предъявить паспорт или вставить в терминал/банкомат банковскую карту. Это ключевое требование нового закона, а вообще их несколько. Прежде всего, установлено требование идентификации инициатора платежей при наличных операциях — от 5 тыс. грн.
Кроме этого, в новом законе повышено планку для общего финансового мониторинга: с действующих сейчас 150 тыс. грн до 400 тыс. грн. Начиная с этой суммы у клиента обязательно будут требовать данные о происхождении средств (налоговая декларация, зарплатная справка, договор купли/продажи квартиры, машины или другого актива и т.д.).
Данные о каждом отправителе средств будут «следовать» за деньгами. Вместе со средствами банк будет получать и файл с информацией о том, кто осуществлял перевод.
Закон требует также внедрение системы обмена информацией о сомнительных операциях между банками и другими субъектами финансового мониторинга (финансовыми компаниями, ломбардами, адвокатами, риэлтерами и др.). О том, что физическое лицо или компания проводили подозрительную операцию узнают во всех банках и других структурах, которые являются субъектами системы финансового мониторинга, что может негативно повлиять на деловые отношения.
Физические лица-нерезиденты смогут использовать собственные текущие счета в украинских банках для проведения расчетов по договорам страхования жизни, по операциям по продаже корпоративных прав и недвижимости.
Законом регламентируется осуществление субъектами первичного финансового мониторинга дистанционной верификации клиентов, что особенно актуально в условиях распространения на территории Украины коронавирусной инфекции COVID-19.
Вместе с переходом на риск-ориентированный подход при представлении информации о подозрительных финансовых операциях субъектами первичного финансового мониторинга вводятся меры воздействия — от письменного предостережения и штрафных санкций в значительных размерах до аннулирования лицензии.
Помимо прочего, закон предусматривает подходы, которые совершенствуют процедуры определения конечных бенефициаров владельцев, а также механизмы регулирования сферы обращения виртуальных активов, в частности определенный регулятор для субъектов этой сферы. Совершенствуется механизм применения целевых финансовых санкций в соответствии с требованиями 6 и 7 рекомендаций FATF и резолюции Совета Безопасности ООН 1267 и 1373. В частности, введение процедуры замораживания активов и усовершенствования положений по осуществлению международного сотрудничества в данном направлении.
Следует отметить, такими действиями власть, наверное, предпочитает добиться максимизации безналичных операций с помощью банковских карт. Из правила 5 тыс. грн. есть исключения, в частности, без карточки и паспорта на сумму более 5 тыс. грн можно будет платить, если это коммунальные платежи на любую сумму, штрафы, налоговые платежи, погашение кредитов на сумму до 30 тыс. грн.
Что нужно знать с вступлением в силу нового закона
В НБУ уверяют, что это никоим образом не повлияет на большинство обычных операций по переводу денег.
Проблем с дистанционной оплатой коммунальных услуг, оплатой налогов, товаров и услуг или другими обычными переводами граждан, в частности с карты на карту, не должно возникнуть. Если гражданин имея средства на своем счете, то лучше осуществить безналичный платеж на счета знакомого или родственника. Такие платежи осуществляются, как и раньше, без ограничений по сумме. Ведь владельцы банковских счетов уже идентифицированы и верифицированы банками, которые открывали им такие счета. Такую уплату просто и удобно можно осуществить удаленно с помощью дистанционных сервисов банка.
Если же гражданин имеет исключительно наличные — тогда этот платеж можно сделать только в отделении банка, имея с собой паспорт или через устройства с функцией приема наличных — терминалы самообслуживания, банкоматы (ПТКС) технологически смогут обеспечить верификацию плательщика. Если это, например, банкомат банка, в котором плательщик имеет карточку, тогда банк сможет верифицировать его с помощью такой карточки. Также банкомат может быть оборудован еще и другими возможностями для идентификации клиента, например, с помощью считывания данных с его паспорта.
Возникают вопросы, как часто можно делать переводы по 5 тыс. гривен. Безналичные платежи с карты на карту или счете на счет, как и раньше, можно осуществлять без каких-либо ограничений, и дробить платежи в части не требуется. Владельцы банковских счетов, к которым привязаны платежные карточки, и сейчас уже достаточно идентифицированными.
Банки располагают информацией о каждом владельце счета и владельца карточки. Они знают привычные операции по истории его платежей, имеют информацию, которую он сам предоставил банку, открывая счет.
Кроме того, обычные операции на небольшие суммы не являются объектом внимания финансового мониторинга. Ведь это — низкорисковые операции, банк их не будет тщательно проверять. Зато новый закон смещает акцент на анализе рисковых и крупномасштабных операций на сумму свыше 400 тыс. гривен.
По идентификации при покупке товара в интернет-магазине на 40 тыс. гривен, если это перевод на карту, а поставка товара будет через почтового оператора, то такой перевод средств необходимо лишь сопровождать номером карточки плательщика. Это одно из исключений по идентификации, предусмотрено в законе.
Во время перевода средств наличными через международную систему перевода средств 10 тыс. гривен необходимо идентифицировать и верифицировать плательщика. То есть клиенту нужно иметь с собой паспорт и объяснить, что это за платеж, например, указать в реквизитах, что это помощь родственникам.
Открывая счет, клиент предоставляет банку информацию о себе, о своих доходах и тому подобное. Банк ежедневно наблюдает и знает историю операций клиента и знает, которые являются обычными для него.
Поэтому только если речь идет о нетипичной операции, которая не соответствует финансовым возможностям клиента, тогда банк обратится за соответствующими пояснениями.
Почему новый закон нарушает права человека
Несмотря на необходимость имплементации европейских директив в национальное законодательство для совершенствования национальной системы противодействия отмыванию средств, просматривается политическая целесообразность введения тотального контроля. Похоже, что это является одной из неформальных условий подписанного меморандума между Нацбанком и предыдущим правительством. Ведь норма обязательной идентификации лица, при переводе суммы в размере 5 тыс. грн. не соответствует ни одной европейским нормам. Однако, полностью попирает правовые основы законодательства о защиты персональных данных. В Законе Украины говорится, что согласие субъекта персональных данных — добровольное волеизъявление физического лица (при условии ее осведомленности) о предоставлении разрешения на обработку его персональных данных в соответствии со сформулированной целью их обработки, высказанное в письменной форме или в форме, что позволяет сделать вывод о предоставлении согласия.
На фоне принципов правовых отношений цивилизованных стран, национальная законотворчество отличается не поиском правовой логики в пользу общественных интересов, а формирование из законодательных норм некое «дышло» на основе ведущей отечественной практики: «вам закон, а нам право». В стране уже привыкли к многовекторности судебных решений. Новый закон о финансовом мониторинге не встал исключением.
Отныне в нашем государстве регулятор лишает права пользоваться финансовыми услугами без нарушения права граждан на анонимность, фактически граждане перестают быть владельцами персональных данных. Норма идентификации клиента при совершении сделки до 5 тыс. грн. не имеют ничего общего ни с противодействием отмыванию средств, ни европейским стандартам прав человека.
Следует заметить, европейским стандартам предполагается контроль за суммами в от 1 тыс. евро, но это в случае, если речь идет об операциях с виртуальными валютами. Даже если допустить, что гривна была виртуальной валютой, то 5 тыс. грн. — это не 1 тыс. евро., а только 167. Это сумма далека от возможности финансировать терроризм и отмывать средства. Но это хорошая возможность тотального контроля. Что касается не виртуальных валют, то процедуры идентификации необходимо обеспечить при операциях, превышающих 10 тыс. евро.
Напомним, с 28 апреля 2020 вступают в силу новые требования для осуществления платежей в соответствии с Законом Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения».
