О финансовых услугах в Польше и Украине, банковских сервисах, бюрократии, кредитах и деловом климате в Европе - в эксклюзивном интервью UA.NEWS рассказала президент УАПС (украинская ассоциация платежных систем) Галина Хейло.
Много поляков до сих пор не пользуются онлайн-банкингом из-за предубеждений. «Нащелкаешь что-то и деньги уйдут» - эту фразу я слышала не от рядового пользователя финуслуг, а от человека из банковской сферы.
президент УАПС (Украинская ассоциация платежных систем) Какие отличия вы заметили в финансовом поведении поляков и украинцев? Любят ли поляки платежные новинки?
Галина Хейло: На сегодня в Польше около 40% клиентов банков используют мобильный банкинг. В Украине эта цифра намного больше. Польские банки, конечно, запускают свои мобильные приложения и онлайн банкинг. Однако у них этот сервис не так развит, и не такой удобный, как в украинских финучреждениях.
Например, в Украине перевод с карты на карту - самая простая и, наверное, наиболее часто используемая операция. В Польше такой услуги нет в принципе, потому что они переводят деньги на счет, а не на карту.
Много поляков до сих пор не пользуются онлайн-банкингом из-за предубеждений. «Нащелкаешь что-то и деньги уйдут» - эту фразу я слышала не от рядового пользователя финуслуг, а от человека из банковской сферы. И когда мы общались с представителями Ассоциации польских банков, оказалось, что даже они достаточно скептично относятся к инновациям в сфере платежей.
Поляки считают, что благодаря их консерватизму, все финансовые операции гораздо более защищенные. Если на польской карте нужно увеличить лимит, то готовьтесь к многоступенчатой аутентификации и куче проверок.
президент УАПС (Украинская ассоциация платежных систем) Сколько времени занимает открытие счета в польском банке?
Галина Хейло: Я испытала эту процедуру на собственном опыте. Чтоб открыть счет, нужно обязательно прийти в банк и выстоять очередь - онлайн этого сделать нельзя. После заполнения всех документов мне установили мобильное приложение, которым можно было пользоваться, получать и переводить деньги, пополнять. Однако банковскую карточку выдали только через 2 недели. Плюс в том, что это была именная карточка.
Несомненно, финансовые услуги в Украине более прогрессивны и более современны. Мы можем получить обычную карту практически моментально.
Поляки говорят, что благодаря этому их консерватизму, все операции гораздо более защищенные. Так ли это на самом деле, я сказать не могу. Но если вам нужно на польской карте увеличить лимит, то готовьтесь к многоступенчатой аутентификации. Если в том же Monobank это делается одним движением руки в один клик, то в Польше это целая процедура, которая потребует наличия немалого количества времени.
При этом в мобильном приложении увеличить лимит не получится. Нужно зайти на сайт банка, ввести личный номер клиента, а также пройти кучу проверок: всевозможные пароли, коды, кодовые слова.
В Польше существуют терминалы, в которые можно вносить наличные. Однако их действительно немного - я видела только в банках, потому потенциал для развития очень высок.
президент УАПС (Украинская ассоциация платежных систем) Что думаете о терминальном рынке Польши?
Галина Хейло: В Польше существуют терминалы, в которые можно вносить наличные. Не знаю, можно ли пополнить с их помощью коммунальные услуги и другие сервисы, либо же средства просто вносятся на карточку. Примечательно, что деньги в терминал можно положить сразу «пачкой». С одной стороны, это удобно, но с другой - прежде, чем внести пачку кэша, нужно указать, сколько там купюр и какой номинал.
Однако таких терминалов в Польше действительно немного, и я их видела только в банках, потому потенциал для развития очень высок. Если IBOX BANK реализует здесь свою сеть терминалов, это будет интересно и полезно как полякам, так и находящимся здесь украинцам.
Движется ли Польша в сторону cashless?
Галина Хейло: В Польше очень любят кэш. И сегодня в стране есть много мест, где просто нельзя рассчитаться карточкой. Это - небольшие торговые точки, лотки с фруктами на улице, некоторые салоны красоты.
Для многих такая ситуация довольно непривычна. Я после Украины перестала носить с собой кэш вообще - только телефон как инструмент платежа. Тогда как в Польше нужно иметь при себе хоть немного наличных, потому что в какой-то момент ты можешь не расплатиться.
Как говорят поляки, чтоб открыть любой бизнес в Польше, следует иметь хорошего юриста. Второй специалист, который нужен - хороший бухгалтер. Без них даже не стоит начинать
президент УАПС (Украинская ассоциация платежных систем) Насколько легко в Польше открыть бизнес в финансовой сфере?
Галина Хейло: Думаю, что это довольно непростой процесс.
Как говорят поляки, чтоб открыть любой бизнес в Польше, нужно иметь хорошего юриста. Пока у тебя нет юриста-профи, можно даже не начинать ничего. Второй специалист, который нужен, чтоб запустить свое дело в Польше - хороший бухгалтер.
В стране очень строгий комплайнс и anti money laundering (AML) законодательство, поэтому польские банки склоняются к тому, чтоб не открывать счета, чем открыть и потом столкнуться с какими-то проблемами.
Украинскому начинающему бизнесу практически невозможно получить кредит в польских банках. Большую роль играет кредитная история - с нуля никто никому денег не даст. Только если бизнес работает некоторое время в Польше, могут предоставить небольшой кредит на пополнение оборотных средств, и только потом постепенно увеличивать сумму
президент УАПС (Украинская ассоциация платежных систем) Выдают ли польские банки кредиты на развитие для украинского бизнеса?
Галина Хейло: Украинскому начинающему бизнесу практически невозможно получить такой кредит.
В целом, польские банки выдают кредиты без залогов. Правда, ставки уже намного выше тех, которые были ранее (2 - 4%). Это может быть займ и под 10% - для поляков это катастрофически много. А для украинцев более ли менее нормально, особенно с нынешней учетной ставкой.
Однако, кредит может получить только тот бизнес, который имеет в Польше регистрацию, работает здесь и платит налоги.
Также значительную роль играет кредитная история - с нуля никто никому денег не даст. Только если бизнес работает некоторое время в Польше, сперва могут предоставить небольшой кредит на пополнение оборотных средств, и только потом постепенно увеличивать сумму.
Все, что касается бюрократии: очередей, заполнения документов, получения справок и выписок - в Польше эти процессы очень затянуты, тогда как в Украине это все, в большинстве своем, уже автоматизировано. В Украине мы привыкли все делать быстро, проводить по 15 встреч в день, оперативно договариваться, быстро подписывать контракты. В Польше же все решается без спешки, в спокойном ритме.
президент УАПС (Украинская ассоциация платежных систем) Многие украинцы после переезда в Европу начали сравнивать наши и европейские сервисы, работу регуляторов, бюрократической машины. Расскажите о вашем личном опыте.
Галина Хейло: В Польше довольно сильно развиты всевозможные бюрократические процедуры. Например, на прием к врачу тебя запишут через месяц - два, а если повезет - через 2 недели. Это, конечно, не касается случаев, когда требуется неотложная помощь, безусловно, тут ее оказывают своевременно и на высоком уровне. Как по мне, в Польше с медициной ситуация гораздо лучше, чем у нас, потому что здесь работает механизм страховой медицины.
Однако все, что касается бюрократии: очередей, заполнения документов, получения справок и выписок - в Польше эти процессы очень затянуты, тогда как в Украине это все, в большинстве своем, уже автоматизировано.
Несколько лет назад я меняла в Украине водительское удостоверение. Каково было удивление нашим сервисом, когда удалось обменять права за полчаса. В Польше такое просто невозможно.
Чего не хватает в Польше?
Галина Хейло: Мы часто критикуем то, как все устроено в Польше или других европейских странах. Но не нужно забывать, что это они нас приютили, и что это их страна, а мы у них в гостях. Поэтому обсуждать, чего им не хватает, конечно, неправильно.
Но мне не хватает здесь драйва. В Украине мы привыкли все делать быстро, проводить по 15 встреч в день, оперативно договариваться, быстро подписывать контракты. В Польше все решается без спешки, в спокойном ритме. Если в первой половине дня еще можно что-то сделать, то во второй половине уже сложно уладить какие-то вопросы.
В воскресенье в Польше практически ничего не работает - чтоб не остаться голодным, надо все закупить в субботу. Отмечу, что такая ситуация не только в Польше - сегодня почти вся Европа не работает по воскресеньям. Конечно, когда к этому привыкаешь, то находишь определенные преимущества. Ты знаешь, что все дела сделаны, а воскресенье - это день отдыха, который можно провести с семьей и близкими. Возможно, европейский подход и является более правильным, ведь человек создан не для того, чтоб работать, а чтоб счастливо жить. Однако я все равно скучаю по нашему украинскому драйву.
