Про фінансові послуги у Польщі та Україні, банківські сервіси, бюрократію, кредити та діловий клімат у Європі - в ексклюзивному інтерв'ю UA.NEWS розповіла президент УАПС (Українська асоціація платіжних систем) Галина Хейло.
Багато поляків досі не користуються онлайн-банкінгом через упередження. «Наклацаєш щось і грошей не буде» – цю фразу я чула не від пересічного користувача фінпослуг, а від людини з банківської сфери
президент УАПС (Українська асоціація платіжних систем)Які відмінності ви помітили у фінансовій поведінці поляків та українців? Чи полюбляють поляки платіжні новинки?
Галина Хейло: На сьогодні у Польщі близько 40% клієнтів банків використовують мобільний банкінг. В Україні ця цифра набагато більша. Польські банки, звичайно, запускають свої мобільні програми та онлайн банкінг. Однак у них цей сервіс не такий розвинений і не такий зручний, як в українських фінустановах.
Наприклад, в Україні переведення з карти на карту - найпростіша і, мабуть, операція, що найчастіше використовується. У Польщі такої послуги немає в принципі, тому що вони переказують гроші на рахунок, а не на картку.
Багато поляків досі не користуються онлайн-банкінгом через упередження. «Наклацаєш щось і грошей не буде» - цю фразу я чула не від рядового користувача фінпослуг, а від людини з банківської сфери. І коли ми спілкувалися з представниками Асоціації польських банків, виявилося, що навіть вони досить скептично ставляться до інновацій у сфері платежів.
Поляки вважають, що завдяки їхньому консерватизму усі фінансові операції набагато більш захищені. Якщо на польській карті потрібно збільшити ліміт, то готуйтеся до багатоступеневої аутентифікації та купи перевірок.
президент УАПС (Українська асоціація платіжних систем)Скільки часу займає відкриття рахунку у польському банку?
Галина Хейло: Я випробувала цю процедуру на власному досвіді. Щоб відкрити рахунок, потрібно обов'язково прийти в банк і вистояти чергу - онлайн цього зробити не можна. Після заповнення усіх документів мені встановили мобільний додаток, яким можна було користуватися, отримувати та переказувати гроші, поповнювати. Проте банківську картку видали лише за 2 тижні. Плюс у тому, що то була іменна картка.
Безперечно, фінансові послуги в Україні більш прогресивні та сучасніші. Ми можемо отримати звичайну картку практично миттєво.
Поляки кажуть, що завдяки цьому їхньому консерватизму, всі операції набагато захищеніші. Чи це так насправді, я сказати не можу. Але якщо вам потрібно збільшити ліміт на польській карті, то готуйтеся до багатоступеневої аутентифікації. Якщо в тому ж Monobank це робиться одним рухом руки в один клік, то в Польщі це ціла процедура, яка потребує багато часу.
При цьому через мобільний додаток збільшити ліміт не вийде. Потрібно зайти на сайт банку, ввести особистий номер клієнта, а також пройти купу перевірок: паролі, коди, кодові слова.
У Польщі є термінали, в які можна вносити готівку. Однак їх справді небагато – я бачила лише в банках, тому потенціал для розвитку дуже високий.
президент УАПС (Українська асоціація платіжних систем)Що думаєте про термінальний ринок Польщі?
Галина Хейло: У Польщі є термінали, у які можна вносити готівку. Не знаю, чи можна поповнити з їх допомогою комунальні послуги та інші сервіси, чи кошти просто вносяться на картку. Примітно, що гроші в термінал можна покласти одразу «пачкою». З одного боку, це зручно, але з іншого - перш ніж внести пачку кешу, потрібно вказати, скільки там купюр і який номінал.
Однак таких терміналів у Польщі справді небагато, і я їх бачила лише у банках, тому потенціал для розвитку дуже високий. Якщо IBOX BANK реалізує тут свою мережу терміналів, це буде цікаво і корисно як полякам, так і українцям.
Чи рухається Польща у бік cashless?
Галина Хейло: У Польщі дуже люблять кеш. І сьогодні в країні є багато місць, де просто не можна розрахуватись карткою. Це – невеликі торгові точки, лотки із фруктами на вулиці, деякі салони краси.
Для багатьох така ситуація є досить незвичною. Я після України перестала носити із собою кеш взагалі – лише телефон як інструмент платежу. Тоді як у Польщі потрібно мати при собі хоч трохи готівки, бо в якийсь момент ти можеш не розплатитися.
Як кажуть поляки, щоб відкрити будь-який бізнес у Польщі, слід мати гарного юриста. Другий фахівець, який потрібен – добрий бухгалтер. Без них можна навіть не починати
президент УАПС (Українська асоціація платіжних систем)Наскільки легко у Польщі відкрити бізнес у фінансовій сфері?
Галина Хейло: Думаю, що це досить складний процес.
Як кажуть поляки, щоб відкрити будь-який бізнес у Польщі, треба мати гарного юриста. Поки в тебе немає юриста-профі, можна навіть нічого не починати. Другий фахівець, який потрібний, щоб запустити свою справу в Польщі – добрий бухгалтер.
У країні дуже суворий комплайнс і anti money laundering (AML) законодавство, тому польські банки схиляються до того, щоб не відкривати рахунки, ніж відкрити і потім зіткнутися з проблемами.
Українському починаючому бізнесу практично неможливо отримати кредит у польських банках. Велику роль грає кредитна історія – з нуля ніхто нікому грошей не дасть. Тільки якщо бізнес працює деякий час у Польщі, спершу можуть погодити невеликий кредит на поповнення оборотних коштів, і лише потім поступово збільшувати суму
президент УАПС (Українська асоціація платіжних систем)Чи дають польські банки кредити на розвиток українського бізнесу?
Галина Хейло: Українському бізнесу, який тільки починає свій шлях, практично неможливо отримати такий кредит.
Загалом польські банки видають кредити без застав. Щоправда, ставки вже набагато вищі за ті, які були раніше (2 - 4%). Це може бути позика і під 10% - для поляків це катастрофічно багато. А для українців більш-менш нормально, особливо з нинішньою обліковою ставкою.
Проте, кредит може отримати лише той бізнес, який має у Польщі реєстрацію, працює тут та сплачує податки.
Також значну роль відіграє кредитна історія – з нуля ніхто нікому грошей не дасть. Тільки якщо бізнес працює деякий час у Польщі, спершу можуть надати невеликий кредит на поповнення оборотних коштів, а потім поступово збільшувати суму.
Усе, що стосується бюрократії: черг, заповнення документів, отримання довідок та виписок – у Польщі ці процеси дуже затягнуті, тоді як в Україні це все здебільшого вже автоматизовано. В Україні ми звикли все робити швидко, проводити по 15 зустрічей на день, оперативно домовлятися, швидко підписувати контракти. У Польщі все вирішується без поспіху, в спокійному ритмі
президент УАПС (Українська асоціація платіжних систем)Багато українців після переїзду до Європи почали порівнювати наші та європейські сервіси, роботу регуляторів, бюрократичної машини. Розкажіть про ваш особистий досвід.
Галина Хейло: У Польщі досить сильно розвинені різноманітні бюрократичні процедури. Наприклад, на прийом до лікаря тебе запишуть за місяць - два, а якщо пощастить - за 2 тижні. Це, звичайно, не стосується випадків, коли потрібна невідкладна допомога, безумовно, тут її надають своєчасно та на високому рівні. Як на мене, у Польщі з медициною ситуація набагато краща, ніж у нас, бо тут працює механізм страхової медицини.
Проте все, що стосується бюрократії: черг, заповнення документів, отримання довідок та виписок – у Польщі ці процеси дуже затягнуті, тоді як в Україні це все здебільшого уже автоматизовано.
Кілька років тому я замінювала в Україні посвідчення водія. Яким було здивування нашим сервісом, коли вдалося обміняти права за півгодини. У Польщі таке просто неможливе.
Чого не вистачає у Польщі?
Галина Хейло: Ми часто критикуємо те, як усе влаштовано у Польщі чи інших європейських країнах. Але не слід забувати, що це вони нас прихистили, і що це їхня країна, а ми в них у гостях. Тому обговорювати, чого їм не вистачає, звісно, неправильно.
Але мені бракує тут драйву. В Україні ми звикли робити усе швидко, проводити по 15 зустрічей на день, оперативно домовлятися, швидко підписувати контракти. У Польщі все вирішується без поспіху, у спокійному ритмі. Якщо в першій половині дня ще можна щось зробити, то в другій половині вже складно уладнати якісь питання.
У неділю у Польщі практично нічого не працює – щоб не залишитися голодним, треба все закупити у суботу. Зазначу, що така ситуація не лише у Польщі – сьогодні майже вся Європа не працює у неділю. Звичайно, коли до цього звикаєш, то знаходиш певні переваги. Ти знаєш, що усі справи зроблено, а неділя – це день відпочинку, який можна провести з родиною та близькими. Можливо, європейський підхід і є правильнішим, адже людина створена не для того, щоб працювати, а щоб щасливо жити. Однак я все одно сумую за нашим українським драйвом.
