Среди важных задач Стратегии развития финансового сектора до 2025 - поддержка кредитования малого и среднего бизнеса, в частности, аграрных компаний, фермеров и экспортеров, а также расширение небанковского кредитования.
Но, то, что так ждут от Национального банка Украины — снижение учетной ставки — это не единственная предпосылка появления доступных и дешевых кредитов.
Решение насущных проблем бизнеса
Новая Стратегия займет место Комплексной программы развития финансового сектора до 2020 года, которая определяла приоритетные реформы регуляторов в течение предыдущих пяти лет. Она учитывает нынешние и будущие потребности представителей всех групп экосистемы как потребителей финансовых услуг, так и ключевых игроков, участвующих в создании этих услуг, а также способствует реализации миссии финансового сектора Украины. Потребности всех субъектов экономической деятельности должны быть довольны путем предоставления соответствующих финансовых услуг участниками финансовой экосистемы, которых можно объединить в четыре основные группы: регуляторы, провайдеры, потребители, инфраструктура и технологии.
Итак, в короткой и среднесрочной перспективе перед Нацбанком появились к решению задачи, с реализацией которых, кредит в Украине сделают максимально доступным.
Следовательно, до конца 2020 года предстоит разработать и внедрить инструмент для удешевления кредитов на покупку земли сельскохозяйственным товаропроизводителям.
Уже к концу следующего года НБУ предстоит реализовать проект по предоставлению частичных гарантий по кредитам малым и средним предприятиям, введя государственную программу льготного микрокредитования, нормативно урегулировать использование сельскохозяйственной земли в качестве залога. Рядом с тем, целью поставлено внедрение механизма страхования рисков для экспортеров.
Но, предпосылкой вышеупомянутых изменений, будет принятие законопроекта по внедрению Плана противодействия размыванию базы и выведению прибыли из-под налогообложения (BEPS), которое предполагается к концу 2020 года. А со временем, к концу 2022 года будут приняты нормативно-правовые акты для его реализации. Это создаст условия для полной валютной либерализации, ведь некоторые валютные ограничения могут быть отменены только после внедрения Плана BEPS.
В дальнейшем, в среднесрочной перспективе, а именно до конца 2022 года, предусмотрено изменение законодательства, с тем, чтобы позволить кредитным союзам расширить перечень услуг, дифференцировать требования к финансовым компаниям и кредитных союзов для смягчения требований к учреждениям, которые не привлекают вклады граждан и бизнеса.
Также, до конца 2022 года, НБУ планирует разработать законопроекты и инициировать изменения в законодательство, чтобы усовершенствовать нормы, которые сейчас позволяют затягивать рассмотрение судебных дел.
К концу 2024 года НБУ планирует разработать для финансовых учреждений механизм доступа к базе идентификационных данных клиентов в государственных реестрах, что упростит пользование услугами для бизнеса и граждан, создавая условия для развития дистанционных каналов продаж финансовых услуг.
Решение насущных проблем рядовых граждан
Ключевыми аспектами положительных изменений, предусмотренных стратегией — это доступная ипотека, безопасность и удобство платежей, рост финансовой инклюзии и защита прав потребителей финансовых услуг (рис. 1).
Рисунок 1 - Ключевые аспекты изменений, предусмотренных Стратегией 2025
Источник: НБУ.
Дорожная карта Стратегии до 2025 года содержит много шагов, которые положительно повлияют на украинцев. В частности, шаги, стимулирующие внедрение финансовых онлайн-услуг, делают доступными ипотеку, защищают права потребителей финансовых услуг.
До конца текущего года регуляторы планируют подготовить изменения в законодательство, которые усилят защиту прав кредиторов, предоставляющих ипотеку, урегулируют ипотечное кредитование под залог объектов незавершенного строительства. Это будет способствовать восстановлению ипотечного кредитования.
До конца 2020 года регуляторы также планируют утвердить порядок использования QR-кода для перевода средств.
А уже к концу 2024 планируется внедрить новые модели дистанционной идентификации и верификации клиента. Эти и другие предусмотренные Стратегией шаги будут способствовать появлению новых финансовых онлайн-услуг и удобства предоставления финансовых услуг гражданам в целом.
До конца 2020 года регуляторы планируют обеспечить прозрачность и понятность рекламы финансовых услуг. А к концу 2021 года — обязать финансовые учреждения (не только банки) раскрывать полную информацию об условиях и стоимости кредитов, страховых услуг и тому подобное. То есть потребители будут понимать свои расходы на получение и обслуживание финансовых услуг.
Национальный банк получил полномочия на защиту прав потребителей финансовых услуг, ведь вступил в силу соответствующий закон.
НБУ летом прошлого года создал профильное подразделение, который будет заниматься защитой прав потребителей финуслуг.
Ежемесячно специалисты подразделения обрабатывали около 900 обращений потребителей финансовых услуг — граждан и бизнеса. Всего Национальный банк получил около 4 тыс. Обращений потребителей после 15 августа, когда новое подразделение начал их обрабатывать, отмечают в ведомстве.
Большинство обращений - 64% — это обращения, касающиеся банков. Всего Национальный банк получил обращение по 53 банков. Наибольшее количество касается трех банков.
Потребители жалуются НБУ, в частности на нераскрытие банками информации о полной стоимости кредита, самовольное списания средств с зарплаты или других начислений в погашение долга, списание процентов за счет увеличения кредитного лимита с процентами по большей ставке без объяснений правомерности относительно своих действий и тому подобное.
Национальный банк после принятия закона о защите прав потребителей финансовых услуг начал разрабатывать новые требования к банкам. Новые требования позволят регулятору качественнее реагировать на обращения потребителей и решать спорные вопросы.
В частности, НБУ уже принял требования, согласно которым банки должны изменить информацию о своих услугах на сайтах. То есть раскрыть полную и актуальную информацию об условиях предоставления услуги, ее стоимость, включая комиссии и платежи за дополнительные услуги, условия досрочного возврата кредита, возможные штрафы в случае невыполнения клиентом обязательств и тому подобное. Придерживаться этих требований банки должны будут с начала марта этого года, до этого времени регулятор предоставил банкам время для адаптации.
С начала июня 2020 году на сайтах банков должны появиться калькуляторы для расчета расходов или доходов от финансовой услуги. Также в июне должна измениться реклама банков, она должна будет содержать существенные характеристики услуги — информацию о полной стоимости, условия получения услуги, риски.
Также Национальный банк планирует принять новые требования к банкам, а именно: к договорам, визуального восприятия рекламы, информации на сайтах и в рекламе по микрокредитов, раскрытие информации об услугах через электронные каналы обслуживания, работы с обращениями граждан, избежать нечестных практик.
И в завершение, к концу 2022 регуляторы планируют создать систему гарантирования вкладов членов кредитных союзов и гарантирования выплат по договорам накопительного страхования жизни.
Напомним, банковские учреждения Украины, согласно новым действующим регуляторными требованиями НБУ, будут обязаны раскрывать полную информацию об услугах на своих вебсайтах. Национальный банк Украины отвел финансовым учреждениям 6 месяцев для адаптации к новым регуляторным правилам.
