Виталий Зварич, Набсовет IBOX Bank: Банковский бизнес на второй половине шахматной доски
Будущее банковского дела – за алгоритмами и автоматизацией, считает председатель Наблюдательного совета IBOX Bank Виталий Зварич. В эксклюзивном интервью изданию UA.NEWS топ-менеджер рассказал, какими качествами должен обладать банк нового поколения, и на что стоит обращать внимание при выводе на рынок новых банковских продуктов уже сегодня.
Виталий Владимирович, в банковском секторе Вы человек новый. И тем не менее, Вас избрали председателем Наблюдательного совета IBOX Bank. Не кажется, что на Вашем месте должен трудиться человек из системы?
Наблюдательный совет является органом контроля и несет ответственность за безопасность и устойчивость банка. Значит, должен выявлять и предупреждать системные ошибки. А выявлять системные ошибки невозможно, если Вы остаетесь в рамках рассматриваемой системы и не отказываетесь от ее исходных постулатов. Собственно, об этом идет речь в теории австрийского математика и логика Курта Гёделя, доказавшего в 1931 году теорему «о неполноте».
«Возможность быть универсалом позволяет видеть систему в целом, а значит – эффективно координировать работу банка»
председатель Набсовета IBOX BankПроще говоря, невозможно одновременно быть человеком из системы и при этом сохранять способность видеть ошибки в организации ее работы.
Да, но при этом не каждый внешний наблюдатель способен прям-таки разобраться с ошибками системы. Что еще для этого нужно, кроме как выйти за ее пределы?
Виталий Зварич: Полнота информации о работе организации. Способность быстро разбираться в сложном, раскладывая его на составные части. Желание глубоко вникать в работу каждого отдельного элемента. Умение упрощать.
Много раз в жизни мне приходилось браться за абсолютно новую работу – от управления международными проектами Европейской Комиссии в сфере высшего образования до борьбы с организованной преступностью. При этом каждый раз оказывался в роли обучаемого плавать путем выбрасывания оного из лодки посреди широкой речки. Это, знаете, сильно организовывает и позволяет вырабатывать необходимые навыки работы с неизвестным.
«Запуску нового продукта предшествует тщательное обоснование: просчет экономического эффекта и взаимодействия с информационными системами банка, рисков и комплаенс. Тем самым мы страхуем банк от необдуманных поспешных и убыточных решений»
председатель Набсовета IBOX BankВозможность быть универсалом позволяет мне видеть систему в целом, а значит – эффективно координировать работу банка.
И все-таки, как Вы контролируете работу банка?
Виталий Зварич: Два блока. Первый – работа с отчетами правления и подразделений второй и третьей линии защиты, согласование решений правления в предусмотренных уставом случаях. Второй – построение внутренней системы контроля за счет правильной организации процессов в банке.
Например?
Виталий Зварич: В конце сентября наблюдательный совет утвердил политику внедрения новых продуктов и значительных изменений в деятельности банка.
«Банк не должен стремиться к самостоятельной разработке бесчисленного множества продуктов. Мы выиграем, если сосредоточимся не на разработке собственных решений, а на интеграции в банковскую систему перспективных финтех-стартапов»
председатель Набсовета IBOX BankТеперь автор любой «гениальной идеи» должен ее правильно, по установленной форме обосновать. Планово-финансовое подразделение – просчитать экономический эффект, IТ – проработать взаимодействие с информационными системами банка, методолог утвердить внутренние нормативные документы, подразделения рисков и комплаенс дать свои заключения, а правление – всю эту продуктовую документацию рассмотреть и утвердить. И только после этого мы идем на рынок с новым продуктом.
Выглядит громоздко? Да. Но тем самым мы страхуем банк от необдуманных поспешных решений, которые могут обернуться громадными убытками.
В каком направлении банк планирует развиваться?
Виталий Зварич: По итогам работы за 11 месяцев 2020 года удельный вес транзакционного бизнеса в общих доходах банка составил 63%. Мы нацелены на то, чтобы и дальше укреплять этот бизнес. Усилия направлены на совершенствование и автоматизацию процессов взаимодействия участников платежной экосистемы.
«Мы ставим задачу формализовать и автоматизировать внутренние процедуры банка с тем, чтобы в случае надобности в разы увеличить количество транзакций без ущерба скорости и качеству»
председатель Набсовета IBOX BankКроме того, у нас собрана сильная команда специалистов по карточному бизнесу, и в ближайшее время начнется реализация проекта по розничному кредитованию граждан с использованием платежных карт.
А еще какие банковские продукты?
Виталий Зварич: Поделюсь крамольной мыслью: банк не должен стремиться к самостоятельной разработке бесчисленного множества продуктов. Я убежден, что мы выиграем, если сосредоточимся не на разработке собственных решений, а на интеграции в банковскую систему перспективных финтех-стартапов.
Ни один стартап не вытянет создание банка с нуля под свои потребности. Даже «Моно» работает на базе «Универсал Банка».
Почему бы нам не стать платформой для реализации подобных проектов? В Украине много талантливых людей. Наш банк может стать местом концентрации их усилий.
Что для этого нужно сделать?
Виталий Зварич: Прежде всего, формализовать и автоматизировать внутренние процедуры с тем, чтобы в случае надобности в разы увеличить количество транзакций без ущерба скорости и качеству. Это касается финансового мониторинга, управления операционными рисками и многих других участков работы в банке. Для этого нужно идентифицировать процессы, задокументировать их. Затем разобрать на части и снова собрать, только уже лучше.
«99% операций в банке могут и будут сведены к алгоритмам, с которыми справится компьютер»
председатель Набсовета IBOX BankНеобходимо формализовать все внутренние процедуры так, чтобы любой новый сотрудник, даже не самой высокой квалификации, был способен выполнять работу, всего лишь ознакомившись с инструкцией.
Хотите сэкономить на профессионалах?
Виталий Зварич: На влюбленных в свою эксклюзивность гениях. «Только дурак нуждается в порядке – гений господствует над хаосом», – говорил Альберт Эйнштейн.
В любом бизнесе время от времени возникает необходимость полагаться на таких гениев. Людей, способных по принципу черного ящика навести собственными силами какой-то минимальный порядок на вверенном им участке работы.
Потом неизбежно наступает момент, когда этот черный ящик нужно вскрыть, разобрать на детали и объяснить остальным, как все это работает. Как раз здесь в дело должны вступать профессионалы. Некоторые кризис-менеджеры с этой задачей справляются. Другие боятся утратить свою незаменимость. Хотим того или нет, мы все равно вынуждены будем свести все к алгоритмам, пригодным для исполнения компьютерами.
Искусственный интеллект идёт на смену крестьянской лошадке?
Виталий Зварич: Слышу иронию в Вашем вопросе. Да, наука ни на шаг не продвинулась в создании искусственного разума, способного испытывать эмоции и постигать неизведанное. Все, что сегодня называют искусственным интеллектом – это быстрое, невероятно быстрое, выполнение конечного, заданного алгоритма.
«В самом ближайшем будущем мы окажемся на второй половине шахматной доски. IBOX Bank к этому будущему усиленно готовится уже сегодня, системно пересматривая внутренние процессы для повышения эффективности и скорейшей их автоматизации»
председатель Набсовета IBOX BankОднако многие упускают из виду то, что для выполнения подавляющего числа задач не нужен компьютер, способный мыслить и чувствовать. 99% операций в банке могут и будут сведены к алгоритмам, с которыми справится бездушный компьютер.
Лошадь способна испытывать огромную гамму эмоций, а не только выполнять механическую работу, однако промышленная революция 200 лет назад без тени сомнений заменила ее на паровую машину.
Вы считаете, что компьютер уже способен заменить работников банка?
Виталий Зварич: Как я уже сказал, маловероятно появление в ближайшее время компьютера, способного разбираться с неизведанным. А многие банковские процессы, не будучи правильно задокументированными, остаются с технической точки зрения неизведанным. Пока остаются. Что касается вычислительных возможностей компьютеров, мы на пороге невероятного прыжка в будущее.
Что Вы имеете в виду?
Виталий Зварич: В 1965 году один из основателей Intel Гордон Мур нашел закономерность, которую позже сформулировал так: удвоение числа транзисторов в микросхемах будет происходить каждые два года. Соответственно, каждые два года будет расти вдвое вычислительная мощность.
Поначалу прибавка не особенно заметна. Подумаешь, играли в Супер Марио, а несколько лет спустя стали резаться в Mortal Combat. Однако, чем больше циклов удвоений, тем ощутимее становятся изменения. Начиная приблизительно с 33-го цикла удвоение мощности каждый раз приводит к огромным качественным изменениям.
Наглядный пример привести можете?
Виталий Зварич: Могу. По легенде, когда создатель шахмат, древнеиндийский мудрец и математик Сисса бен Дахир, показал своё изобретение Правителю страны, тому так понравилась игра, что он позволил изобретателю самому выбрать награду. Мудрец попросил у Повелителя за первую клетку шахматной доски заплатить ему одно зерно риса, за вторую – два, за третью – четыре и т. д., удваивая количество зёрен на каждой следующей клетке.
Правитель, не разбиравшийся в математике, быстро согласился, даже несколько обидевшись на столь невысокую оценку изобретения, и приказал казначею подсчитать и выдать изобретателю нужное количество риса. Однако неделю спустя оказалось, что выполнить приказ невозможно. Казначей показал расчёты и сказал, что расплатиться невозможно, поскольку количество зерна, причитающегося мудрецу, превышает урожай риса, собранный за всю историю человечества.
По заданному алгоритму на всей шахматной доске должно было бы поместиться 2 в степени 64 минус 1 зерен риса. Ориентировочно, это 343 млрд тонн – урожай за 692 года по объемам всего выращенного на планете риса в 2019 году. Важно, что на всей первой половине доски поместилось бы всего 80 тонн риса!
А теперь давайте вспомним, что Мур предсказал удвоение вычислительной мощности каждые два года в 1965 году. Прибавим к этой дате 64 – 32 клетки на первой половине шахматной доски, умноженные на 2 года. Равно 2029. Год, когда мы отчетливо ощутим на себе высокую скорость роста экспоненциальных последовательностей. Проще говоря, в самом ближайшем будущем мы окажемся на второй половине шахматной доски.
IBOX Bank к этому будущему усиленно готовится уже сегодня, системно пересматривая внутренние процессы для повышения эффективности и скорейшей их автоматизации.