Борьба с финансовыми махинациями в Украине набирает обороты — с 2024 года государство активизировало попытки остановить деятельность дропов — людей, предоставляющих доступ к платежным счетам третьим лицам для мошеннических схем.
Законотворцы, регуляторы и правоохранительные органы выступают за криминализацию явления дропов, работают над созданием соответствующей инфраструктуры контроля и четких рекомендаций по взаимодействию банков с правоохранителями.
Рассказываем, что известно о борьбе с дропами на законодательном уровне, когда появится их реестр, как он будет работать, а также как банки обнаруживают дропов и взаимодействуют с правоохранителями в рамках борьбы с финансовым мошенничеством.
Какие законы регулируют борьбу с дропами
В Украине уже действует законодательство, направленное на борьбу с использованием дропов в схемах отмывания средств и других незаконных финансовых операций. Основные положения содержатся в Законе Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения».
С октября 2024 года по конец марта 2025 года в Украине по инициативе НБУ действовали лимиты на p2p-переводы (с карты на карту) в размере 150 тысяч гривен в месяц. После введения лимитов объемы снизились с 250 млрд грн до 170 млрд грн в месяц.
Кроме того, в октябре 2024 года Верховная Рада приняла законопроект №11043, который должен помочь в борьбе с дропами. Документ усиливает функции Нацбанка Украины по государственному регулированию рынков финансовых услуг, увеличивает штрафы для нарушителей платежного законодательства до 5% от объемов сомнительной операции, а также обязывает банки информировать клиентов о возможной передаче персональной информации клиентов в Нацполицию.
Борьба с дропами является вопросом нацбезопасности, ведь карты дропов часто используются для терактов, поджогов автомобилей военных и диверсий.
Раскрытие банковской тайны Нацполиции провалили
Законодатели в проекте закона №11043 планировали раскрыть банковскую тайну Национальной полиции. Банки и платежные системы и финансовые компании должны были обязать предоставлять информацию полицейским по их электронному или письменному запросу. Раскрытию подлежали суммы, валюты, даты проведения операций, идентификационная информация о получателях платежей, IP-адреса отправителя. Однако эту поправку Верховная Рада провалила и законопроект был принят без нее.
На сегодняшний день Нацполиция может получать доступ к банковской тайне только по решению суда.
В то же время поставщиков платежных услуг обязали информировать клиентов об условиях предоставления услуги, включая меры безопасности и действия предоставлятеля платежных услуг в случае получения официального запроса от Национальной полиции Украины относительно совершенной пользователем платежной операции, если эта операция имеет признаки определенных уголовных правонарушений, перечисленных в статьях. присвоение, легализация доходов, киберпреступления и т.п.).
В будущем в Украине планируется создать единый реестр дропов и криминализировать такую деятельность.
Криминализация дропов
Национальная полиция предлагает ввести уголовную ответственность за оформление банковских карт за вознаграждение или предоставление счетов в пользование дропам. Предлагалось наказание в виде лишения свободы до 3 лет.
В Верховной Раде уже принят за основу законопроект №10190 (с последующими доработками), предусматривающий уголовную ответственность для дропов. Предлагается наказывать такие действия лишением свободы сроком от 3 до 8 лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью до 3 лет. За повторные действия или по сговору грозит лишение свободы от 5 до 10 лет. А за преступные действия в условиях военного или чрезвычайного положения или группой – лишение свободы от 7 до 12 лет.
В Нацполиции на заседании следственной комиссии по драпам отметили, что правоохранители не преследуют цель уголовного преследования случайных лиц, ставших дропами.
Противодействие дропам должно основываться на таких вещах как:
- создание реестра дропов. Над этим работают Нацолиция и Нацбанк.
- обмен данными между банками и правоохранительной системой
Второй пункт пытались реализовать в прошлом году путем внесения изменений в законодательство о банках и платежных услугах по предоставлению Национального банка. Эти изменения должны помочь запустить механизм, который бы привел к уменьшению количества дропов и фактов преступлений.
Реестр дропов
С 2024 года в Украине ведется работа по созданию и внедрению реестра дропов. Специалисты Нацбанка Украины работают над соответствующим законопроектом, который после принятия на уровне НБУ передадут на Верховную Раду.
Планируется, что этот реестр будет содержать комбинацию данных о личности клиента, номер его банковской карты и информацию о банке, который обнаружил это лицо как дропа и внес его в реестр.
Основная цель создания реестра – борьба с мошенническими переводами с карты на карту и другими незаконными финансовыми операциями, в которых используются дропы.
Реестр поможет банкам оперативно выявлять клиентов с высоким уровнем риска и предотвращать использование их счетов в преступных схемах.
Ожидается, что лица, которые попадут в реестр дропов, могут быть ограничены в проведении финансовых операций на определенные суммы (например, более 50 000 грн. в месяц). Ограничения могут действовать в течение определенного периода (например, год).
Уже сейчас существует сотрудничество и обмен информацией между банками и Национальной полицией для выявления и борьбы с дропами. А создание реестра должно упростить и ускорить этот процесс.
Поэтому в Украине активно внедряются мероприятия и готовятся законодательные основы для его создания или функционирования его прототипа на уровне банковской системы.
Как банки могут находить дропов
Банки имеют технические возможности для эффективного обнаружения дропов, но существуют законодательные препятствия для обмена этой информацией с правоохранительными органами, что затрудняет борьбу с этим явлением.
Если банк получает информацию о том, что определенная карта используется как дроповская, он может проанализировать, с каких устройств заходили в онлайн-банкинг этой карты. Далее банк может проверить, в какие другие карты входило это же устройство, даже если эти карты еще не используются как дроповские.
Каждая операция оставляет след (IP-адреса и т.п.), и при наличии воли банки могут легко обнаруживать дропов. Некоторые банки в Украине уже активно используют подобные системы антифрод для идентификации дропов.
Однако из-за того, что в прошлом году не были приняты изменения в закон о платежных услугах, банки не могут официально передавать эту информацию правоохранительным органам без решения суда. Правоохранительные органы могут получить необходимую информацию из банков по решению суда, но это усложняет и замедляет процесс.
Так что хотя оперативное сотрудничество между банками и полицией существует, но оно не является системным.
Банкам нужны четкие инструкции от НБУ по идентификации дропов
Украинские банки получили общие рекомендации от Нацбанка по выявлению подозрительных операций (например, логин на разные карты с одного телефона или несколько карточек, зарегистрированных на один финансовый номер).
Однако народные депутаты отмечают ответственность НБУ за разработку четких нормативных документов для предоставлятелей платежных услуг по борьбе с дропами на базе риск-ориентированного подхода.
Банки должны иметь однозначное понимание критериев рискованных операций, а не полагаться на "профессиональное суждение" отдельных руководителей департамента НБУ. Более того, об отсутствии четких критериев проверки дропов упоминалось и в решениях Верховного Суда по делам об обжаловании штрафных санкций, выписанных банкам регулятором.
НБУ обвиняют в непоследовательном применении штрафных санкций к банкам за одни и те же нарушения. Пока небольшие банки быстро получают штрафы от регулятора, крупные системные банки, где также явно существуют проблемы с дропами, не несут наказаний.
Также на следственной комиссии было указано, что НБУ злоупотребляет своим правом принимать решения по своему усмотрению, поскольку банки часто соглашаются с решениями регулятора из-за страха потерять лицензию, даже если не согласны с ними.
Рынок нуждается в ясности и четких правилах по выявлению и реагированию на рискованные операции. НБУ критиковали за то, что он требует от банков исследовать детали рискованных операций, не имея при этом четкого понимания, как именно банки должны это делать на практике. Банки не являются правоохранительными органами и нуждаются в четких инструкциях, в каких случаях они должны передавать информацию правоохранительным органам, отметили парламентарии.
Народные депутаты планируют подготовить поправки в закон о Национальном банке Украины с целью ограничения дискреционных полномочий НБУ и введения четких правил на законодательном уровне.
