СТО МПС LEO Иван Ренгач рассказал о финтех-трендах, перспективах криптовалют и причинах провала FACE ID в Украине

Сегодня украинский fintech-рынок динамично развивается, быстро подхватывает и интегрирует современные технологии. Какие тенденции сейчас существуют в финтех-сфере, почему некоторые финансовые технологии не прижились в Украине, а также какие технологии будут формировать отрасль в ближайшем будущем в интервью изданию UA.NEWS рассказал СTO международной платежной системы LEO Иван Ренгач.

Иван, расскажите о ключевых fintech-трендах. Какие технологии станут наиболее актуальными и что изменится для сферы e-commerce в ближайшие несколько лет?

Иван Ренгач: Основная тенденция, которая сейчас идет и развивается, это встроенные платежные решения. Например, у WOG есть возможность непосредственно в приложении совершить оплату, что-то купить и заказать. Ещё один пример – оплата доставки Новой почты, которая доступна прямо в приложении. Так или иначе, все больше и больше продуктов встраивают возможность напрямую взимать плату с клиента или управлять кошельком.

Второй тренд – ко-брендинг.  Например, у IBOX BANK есть Veocard – совместный с Moneyveo карточный продукт в сфере кредитования. Есть уже готовые кейсы крупных продуктовых магазинов – «АТБ», «Сильпо». Они пытаются запускать свои финансовые инструменты, чтобы пользователи могли пользоваться услугами, не уходя или не переходя куда-то в другой сервис. Да, это карты другого банка, но они выпускаются в привязке к бренду.

Следующая тенденция, которую мы сейчас наблюдаем – новые инструменты управления активами. Например, покупка акций. Многие банки уже поняли, что они теряют своих клиентов в предоставлении такой финансовой услуги, как возможность вкладывать средства в акции компаний. Раньше это были отдельные финансовые сервисы. Да, не все банки сейчас это поддерживают, например, не встраивают у себя торговлю на Forex или еще где-то. Но они активно пытаются внедрять свои сервисы с учетом обновленного законодательства в этой сфере.

Один из наиболее долгосрочных трендов, который подтвердил свою актуальность в период коронакризиса – безналичные расчеты

Я думаю, в обозримом будущем люди получат возможность не только отнести свои деньги в банк, положить на депозит или вложить в какой-то бизнес, но и получат площадки и платформы, которые позволят оперировать меньшими суммами для вложений быстро, легко и удобно.

Один из наиболее долгосрочных трендов, который подтвердил свою актуальность в период коронакризиса – безналичные расчеты. Многие страны – и Украина не исключение – ставят себе цель уйти от кэша на 95%. Соответственно, наш рынок в дальнейшем продолжит двигаться в эту сторону, и мы выйдем европейские показатели – 80% и выше.

Это то, что мы уже наблюдаем и с чем уже соприкасаемся.



А что пока в развитии и ещё не представлено на рынке?

В первую очередь, открытые данные –  open banking. Мы уже получили первые законодательные звоночки и движение в этом направлении. Это может позволить банкам разработать единый интерфейс, который предоставит возможность управлять своими счетами не только непосредственно из приложения конкретного банка. На основании этого, я думаю, появятся новые продукты для финансового учета, для подачи-сдачи отчетностей в налоговую и т.д. Сервис позволит иметь одну общую «точку входа» для управления, агрегирования, отслеживания своих поступлений и трат.

Процесс точно не будет быстрым, но я уверен, что он станет тенденцией ближайших лет.

Если продолжить тему опенбанкинга – получим ещё один тренд. Сбор аналитики по клиентам банка, возможно сторонними сервисами. Big data и работа с ними позволят четче предлагать услуги пользователям – от классических, типа кредитования и депозитов, до возможностей заточенных под интересы конкретного человека.

Что мы имеем сейчас? Банки шлют огромное  число сообщений и уведомлений. Их шквал часто вызывает негативную реакцию клиентов – они отписываться или по умолчанию игнорируют их. Новые сервисы позволят лучше понимать потребности людей и гораздо более эффективно предлагать услуги и решения.

Давайте резюмируем.

Иван Ренгач: Запросто.

Встроенные платежные или финансовые решения непосредственно в продукты.

Ко-брендинг в сфере банковских услуг.

Новые инструменты по управлению активами, интегрированные в банковские приложения.

Развитие кэшлес-экономики. Буду появляться новые кошельки, способы оплаты. Однозначно будет развиваться наша национальная платежная система «Простир».

Openbanking, который способен вывести управление финансами на новый уровень.

Big data и машинное обучение, которое позволит банкам и другим финансовым учреждениям анализировать своих клиентов и строить оптимальные коммуникации с ними.

В прошлом году многие платежные гиганты активно интегрировали криптовалюту в свои продукты. Как обстоят дела с ней сейчас и как вы видите ее развитие?

Иван Ренгач: Во-первых, очень многое зависит от политики страны, о которой мы говорим. В один прекрасный день, из-за решений нескольких людей развитие криптовалюты может резко измениться в любой точке мира и вызвать цепную реакцию. Мы это видим на примере Китая и других стран, которые принимают кардинальные решения в этой сфере.

С другой стороны, легализация и регуляция подобных процессов со стороны государства необходимы. Это помогает избегать мошенничества, спекуляций и создание финансовых пирамид. В нашей стране процесс двигается медленно, но всё же двигается.

У криптовалют и блокчейна однозначно есть будущее, но пока рано говорить о том, что это окончательно сформировавшаяся и предсказуемая сфера

У биткоина, как и у любой другой нефиатной валюты нет устойчивого предсказуемого курса, потому он едва ли заменит традиционные валюты для осуществления крупных сделок. Взять хотя бы твиты Илона Маска, которые за несколько часов могут кардинально изменить стоимость актива.

Однако если брать не многомиллионные сделки, а решение более приземленных задач, есть очень интересные возможности в области тех же смарт-контрактов.

Так, в сети блокчейн роль смарт-контракта играет программа, выполняемая всеми узлами и помогающая наладить взаимодействие среди всех владельцев криптовалют. Условия и положения этих контрактов записываются в цепочке. Потому никому не удасться обмануть или взломать пользователя, нарушив условия такого контракта. В Ethereum даже создали отдельный язык программирования Solidity, который позволяет создавать сложные алгоритмы.

Контракт после подписания храниться в специальном децентрализованном реестре, при этом стороны к нему доступа не имеют. При достижении всех условий алгоритм автоматически завершает сделку, переводя активы на счет одного из участников договора. Если же требуемые условия не выполнены, то средства немедленно возвращаются плательщику. Такие подходы в будущем могут позволить сократить или даже искоренить мошенничество во многих сферах – обмануть систему невозможно, также как и войти с ней в сговор или подкупить.

У криптовалют и блокчейна однозначно есть будущее, но пока рано говорить о том, что это окончательно сформировавшаяся и предсказуемая сфера. С другой стороны, вполне вероятно, что в скором времени ее возможности станут новой реальностью и частью повседневной жизни в сферах связанных с бизнесом.



Почему некоторые платежные технологии не прижились в Украине? Например, оплата лицом (FacePay), которую «ПриватБанк» запустил в сотрудничестве с VISA.

Иван Ренгач: Всегда нужно учитывать специфику рынка. В Украине очень быстро прижились и стали популярными бесконтактные платежи. Очень большой процент операций, которые совершались по безналичному расчету, происходили именно так. Свою роль наверняка сыграла возможность оплаты через NFC. FaceID и FacePay, по сути, дублируют функцию бесконтактной оплаты, нишу которую успела занять другая технология.

Есть и другая возможная причина из разряда психологии. Оплата лицом части украинцев может казаться небезопасной – а вдруг кто-то заплатит через фото или обнаружиться злой брат близнец, который сможет расплатиться. Да, с точки зрения технологии, это, конечно, маловероятно и есть продуманная защита, которая подобное мошенничество эффективно пресекает. Но это ещё надо доказать. Плюс низкий уровень доверия населения к гос- и негосструктурам. Наверняка есть те, кто уверен, что таким образом «большой брат» будет следить за ним.  В общем, тут есть момент интимности и защищенности платежей.

То, что взлетело в одних странах, не обязательно должно взлететь и запуститься в Украине и других регионах. Рынок финансов – не исключение

Тут стоит отметить, что та же технология 3-D Secure (протокол, который используется как дополнительный уровень безопасности для онлайн-кредитных и дебетовых карт, двухфакторной аутентификации пользователя, - ред.) с одноразовыми ОТР паролями в SMS  в Украине очень быстро прижилась. Можно сказать, мы опередили в этом вопросе многие другие страны Европы и мира. В странах Европы технология 3-D Secure хоть и существовала, но она была статическая - как пин-код, а в Украине пользователям каждый раз отправлялся новый пароль. Интеграция этой технологии сделала платежи в интернете безопасными и она моментально завоевала доверие у населения. Пользователь проходит аутентификацию в комфортной и безопасной для себя среде – личной телефон, планшет или ПК. При этом никаких личных данных раскрывать не надо. А лицо – это очень лично, согласитесь.

Возможно, в будущем технология FaceID и аналогичные станут мейнстримом у нас, но для этого должны измениться пользовательские привычки и психология.

Если брать позитивный кейс, когда технология сначала не нашла отклика, но потом всё же нашла свою нишу – это однозначно платежи через QR-коды. Тут сыграла  свою роль фискализация и РРО. Возможность заплатить без наличных по коду, когда например сломался POS-терминал – это приятный бонус и для покупателя и для продавца.

Всегда имеет место непосредственно время и культура на конкретном рынке в конкретный отрезок времени. Поэтому то, что взлетело в одних странах, не обязательно должно взлететь и запуститься в Украине и других регионах. Рынок финансов – не исключение.

При этом отечественный финтех-рынок динамичный и быстро подхватывает и интегрирует современные технологии, а многие люди их осваивают и активно используют. С точки зрения развития бизнеса и платежных систем, мы все – и разработчики, и пользователи – находимся в благоприятной интересной среде.