Період кардинальних змін, який було започатковано з кінця 2013 року, породив в економіці та банківському секторі України не лише найглибшу кризу з часів незалежності, а й новий етап розвитку банківської системи країни.
Особливістю нового етапу розвитку банківського сектору в Україні є так зване «очищення» – скорочення кількості банків, яке припало на відповідний період. «Очищення» – дії, спрямовані на упорядкування банківського бізнесу, що має здійснюватися на міжнародних стандартах прозорості, відповідальності, управління ризиками, фінансової спроможності та стійкості, а не олігархічній моделі банківництва, з усіма наслідками. Олігархічна банківська моделі, посилаючись на коментарі менеджменту НБУ – це коли більшість банків (за винятком іноземних та державних) належать місцевим олігархічним групам, які використовували їх у першу чергу як засіб для фінансування діяльності відповідних бізнес-груп, яке здійснювалось за рахунок депозитів фізичних осіб на фоні безвідповідальної регуляторної поблажливості. Адже звичайний спосіб ведення банківського бізнесу в Україні до 2014 року був характерний специфікою бізнесу того часу, а саме, масштабним кредитуванням пов’язаних осіб, що призводить до ризиків та втрат, непрозорою структурою власності, коли реальні власники ховаються за ланцюжком номінальних директорів, показуха фінансових звітів, фіктивні кореспондентські рахунки в іноземних банках. Практикувалося також і політично мотивоване кредитування з боку державних банків, що призвело до значних втрат та подальших масштабних вливань державних коштів; відмивання грошей як основний вид діяльності банку.
Та за період непростих, але дієвих змін у 2018 році, можемо абсолютно впевнено констатувати успіх фінансово-банківського сектору, як в контексті фінансових результатів, так і проведених інституційних змін зусиллям Національного банку України. Яскравим аргументом таких тверджень є показники банківського сектору. У 2018 році стан банківського сектору покращився – після більш як трирічної кризи практично всі ключові показники роботи банків мали позитивну динаміку. Вперше з 2013 року банківський сектор демонструє прибутковість. Прибутковість українських банків у 2018 році за рік є рекордною за останні 10 років. Тільки за 11 місяців банківський сектор отримає прибутку в 11 разів більше, ніж за весь минулий рік - 20 млрд грн.
Але, на тлі позитивного підсумку роботи фінансово-банківського сектору та оптимістичних прогнозів, певним непорозумінням для багатьох виявилася новина, що Національний банк України визнав недійсною банківську групу «Форвард». Велика кількість громадян сприйняли це як розбіжність у діях та деклараціях регулятора, а найголовніше - новина спричинила занепокоєння щодо реального стану банківського сектору.
У світлі відповідних подій варто прояснити, що таке банківська група. Банківська група (banking group) – група юридичних осіб, які мають спільного контролера, що складається: 1) з материнського банку та його українських та іноземних дочірніх та/або асоційованих компаній, які є фінансовими установами; 2) з двох або більше фінансових установ і в якій банківська діяльність є переважною.
А отже, група юридичних осіб, які входили до групи «Форвард», змінили контролера, або ж диверсифіковано їх діяльність і банківська діяльність перестала бути переважною.
Як наголошено на сайті офіційного інтернет-представництва АТ «Банк Форвард», банк продовжує свою діяльності як самостійна юридична особа та оголошує про вихід із групи. Після розгляду пакету документів Національним банком України, поданих АТ «БАНК ФОРВАРД», щодо припинення банківської групи ФОРВАРД, зокрема зміни акціонера ПрАТ «СК «ДОВІРА ТА ГАРАНТІЯ», 29.12.2018 року НБУ своїм рішенням підтвердив відсутність існування спільного контролера у Банку та вказаної страхової компанії.
У зв’язку з чим, припинив визнання існування банківської групи «ФОРВАРД» у складі: ПрАТ «СК «ДОВІРА ТА ГАРАНТІЯ», АТ «БАНК ФОРВАРД» та ТОВ «УНІВЕРСАЛЬНЕ БЮРО КРЕДИТНИХ ІСТОРІЙ».
Таким чином, з 29.12.19 АТ «БАНК ФОРВАРД» продовжую свою діяльність як самостійна юридична особа.
За період становлення та очищення банківського було зафіксовано існування банківських груп в Україні та, відповідно, діяльність яких припинено. В таблиці сформовано банківські групи, а також дані стосовно контролерів банківських груп, погоджених Національним банком відповідальних осіб банківських груп, а також дані щодо структур власності банківських груп.
Варто зазначити, що існує розподіл на групи в класифікації НБУ. За критеріями розподілу банків на групи, існує три групи банків. Як повідомляється на сайті НБУ, до групи банків з державною часткою входить 5 фінустанов: «ПриватБанк», «Укрексімбанк», «Ощадбанк», «Укргазбанк», і «Розрахунковий центр». У другій групі представлено 23 банківські установи іноземних банківських груп: «Промінвестбанк», «Укрсоцбанк», «Райффайзен Банк Аваль», «ВТБ Банк», «Кредобанк», «БТА Банк», «УкрСиббанк», «Ідея Банк», «Правекс-банк», «Креді Агріколь банк», «Піреус банк МКБ», «Альфа-Банк», «ІНГ Банк Україна», «ОТПбанк», «Сітібанк», «ПроКредит Банк», «Сбербанк», «БМ Банк», «Кредит Європа Банк», «Дойче Банк ДБУ», «СЕБ Корпоративний банк», «Кредитвест банк». Решта 55 банківських установ НБУ об'єднав у групу банків з приватним капіталом. Такий розподіл НБУ використовує виключно для представлення результатів діяльності банківської системи України.
Як раніше повідомляли, приватні банки вже п'ять кварталів поспіль продовжують успішно працювати. Рекорди рентабельності за 9 місяців 2018 року показали: «Райффайзен Банк Аваль», «ТАСкомбанк», «УкрСиббанк», «КРЕДОБАНК», «Ідея Банк» та інші.
У лідерах знову знаходиться «ТАСкомбанк». Банк завершив 9 місяців 2018 року з чистим прибутком 274,66 млн. грн., чистий процентний дохід банку за 9 місяців склав 775,5 млн. грн., а чистий комісійний дохід - 229,608 млн. грн. Протягом 9 місяців 2018 року акціонер «ТАСкомбанк» забезпечив збільшення статутного капіталу банку на 20,56%.
Стабільно до банків з найвищим рівнем надійності депозитів входить банк з українським капіталом - Банк «Глобус». Показово, що в трійці лідерів за надійністю депозитів є банки з приватним українським капіталом. Банк завершив 9 місяців 2018 року з чистим прибутком 47,907 млн. грн., за цей же період чистий процентний дохід банку склав 69,182 млн. грн., що на 107% більше, ніж за аналогічний період 2017 року.
Поліпшив свої позиції в рейтингу «Банк Форвард». У другій половині 2018 року банк успішно завершив планову докапіталізацію, що істотно поліпшило нормативи капіталу банку. Акціонер банку підтвердив високий рівень зовнішньої підтримки, збільшивши статутний капітал банку в 2,13 рази. За 9 місяців 2018 року чистий процентний дохід «Банку Форвард» склав 131 млн. Грн., Чистий комісійний дохід - 13 млн. Грн. У другому півріччі 2018 року «Forward Bank» перейшов на новий процесинговий центр.
Істотно поліпшив свої позиції в рейтингу «ПриватБанк». За 9 місяців 2018 року банк показав прибуток у сумі 5,093 млрд. грн. і чистий процентний дохід на рівні понад 10,685 млрд. грн., збільшивши його у порівнянні з першим півріччям 2018 року на 243,36%. За підсумками січня-листопада 2018 року фінансова звітність банку відображає прибуток у розмірі 9,03 мільярдів гривень.
Ситуація в «Ощадбанку» і в «Укрексімбанку», як і раніше була дещо гірше, однак жоден з цих держбанків так і не випав з групи з найвищою оцінкою надійності, багато в чому завдяки підтримці держави. Із переліку банків за участю в капіталі держави хороші показники показав «Укргазбанк» - за 9 місяців 2018 роки йому вдалося знизити частку поганих кредитів в кредитному портфелі на 5,04 п.п. до 19,82%, що набагато краще середнього значення по ринку.
Отже, щодо перспектив банківського сектору та відповідних очікувань. Перш за все, прогнозуючи майбутнє банківської системи, варто проаналізувати практику оцінки стійкості банків, що запроваджено Національним банком України. В 2018 році Національний банк України вперше опублікував результати оцінки стійкості та надійності банків у розрізі банківських установ. Для оцінки стійкості НБУ здійснив оцінку якості активів (asset quality review - AQR), а для найбільших банків ще й стрес-тестування. Об’єктами стрес-тестування були банки, на які сукупно припадало понад 94% активів банківського сектору. Для стрес-тестування обиралися банки, найбільші за середнім значенням двох показників: зважені на ризик активи та депозити фізичних осіб.
Як зазначає НБУ, за підсумками AQR та екстраполяції (56 банків, що не проходили стрес-тести) у чотирьох з 56 банків було виявлено потребу у капіталі на звітну дату – початок 2018 року. Два із них до моменту завершення діагностики були вже достатньо капіталізованими. Ще два банки – банк «Глобус» і «Містобанк» – потребували докапіталізації, проте на кінець 2018 року вже виконали необхідні заходи.
Із 24 банків, що пройшли стрес-тестування, потребу в капіталі мали 13 установ на загальну суму 42,1 млрд грн. Без урахування «ВТБ Банку», який було визнано неплатоспроможним, потреба становила 34,7 млрд грн. З урахуванням заходів, здійснених банками та верифікованих Національним банком, на кінець 2018 року потреба знизилась до 19,7 млрд грн.
З 13 банків повністю закрили потребу в капіталі за несприятливим сценарієм чотири банки: «ПУМБ», «Універсал Банк», банк «Восток» та «Сбєрбанк».
Ще три банки більше ніж на половину виконали плани реструктуризації: «Південний», «Альфа-банк» та «Ощадбанк».
Інші банки мають час до кінця 2019 року на повне виконання планів реструктуризації.
Отже, у 2018 році Національному банку вдалося реалізувати колосальну роботу щодо забезпечення фінансової стабільності та банківської зокрема запровадивши політику в Україні, яка обумовлює посилення захисту фінансової системи від потенційних криз. На забезпечення стабільності банків було повністю реформовано нагляд за банківською діяльністю, підвищено рівень прозорості банківської системи та вимоги до її учасників, зокрема до їх капіталу, ліквідності, корпоративного управління та управління ризиками тощо. Впроваджено застосування окремих макропруденційних інструментів, наприклад, коефіцієнт покриття ліквідністю LCR та додаткові вимоги до капіталу за результатами стрес-тестування.
Нагадаємо, Національний банк України продовжує активну роботу над підвищенням прозорості банківських установ для вкладників та інвесторів і для цього розширює перелік даних, що публікуються банками та Національним банком та відображають стан діяльності банківської системи.
