Досвід розвинутих економік свідчить про переваги безготівкових розрахунків, які забезпечують сприятливі умови для акумуляції коштів населення у банківську систему держави, розширення інвестиційної бази економіки, мінімізації «тіньового грошового обороту» та багато інших позитивних змін.
В Україні станом на 1 січня 2019 року учасниками карткових платіжних систем працювало 73 банки. Станом та відповідний період українські банки емітували майже 59,4 млн платіжних карток. Водночас 62,2% від загальної кількості карток становили активні платіжні картки, кількість яких за рік збільшилась на 6,0% і на початок 2019 року становила 36,9 млн шт. Кожна дев’ята активна платіжна картка є безконтактною – 4,0 млн шт. (зростання на 44,3% порівняно з початком 2018 року).
Рисунок 1 – Ринок платіжних карток станом на 2018 рік
У розрізі карткових платіжних систем кількість активних карток у платіжній системі MasterCard становила 26,0 млн шт. (70,3% від їх загальної кількості), у Visa – 10,5 млн шт. (28,5%), у НПС «Простір» – 0,5 млн шт. (1,2%), у інших – 0,004 млн шт. (0,01%). Кількість держателів платіжних карток на початок 2019 року досягла 42,3 млн осіб. Таким чином кількість платіжних карток в обігу на одного держателя в середньому складала 1,4 шт., активних – 0,9 шт.
Частка обсягу безготівкових операцій із використанням платіжних карток, емітованих українськими банками, за підсумками 2018 року досягла 45,1%. Це на 5,8 в. п. більше порівняно з результатами 2017 року (39,3%).
Рисунок 2 – Безготівкові операції, здійсненні із використанням платіжних карток, 2018 рік
Усього в 2018 році держателі платіжних карток українських банків здійснили 3,9 млрд операцій, що на 26,7% більше, ніж у 2017 році, а їх обсяг збільшився на 35,4% та склав майже 2 877 млрд грн. Кількість безготівкових операцій за цей період зросла майже на 33,0% порівняно з 2017 роком і становила 3,1 млрд шт., а обсяг – на 55,4% та досяг 1 297 млрд грн.
Обсяги безготівкових операцій із платіжними картками у 2018 році розподілилися таким чином:
- 35,8% (або 465 млрд грн) склали операції переказу коштів із картки на картку (Р2Р перекази), середній чек яких становив 1 723 грн;
- 32,6% (або 423 млрд грн) – операції в мережі Інтернет, середній чек – 361 грн;
- 29,3% (або 381 млрд грн) – розрахунки в торговельній мережі, середній чек – 242 грн;
- 2,2% (або 29 млрд грн) – операції за допомогою пристроїв самообслуговування (ПТКС, АТМ), середній чек таких операцій становив 488 грн.
Позитивний тренд ринку платіжних карток пов’язаний із стабільним підвищенням попиту українців на безготівкові операції та популяризацією інноваційних фінансових сервісів.
Рисунок 3 – Розподіл безготівкових операцій з використанням платіжних карток
Відповідно до розподілу безготівкових операцій із використанням платіжних карток за підсумками 2018 року найбільша кількість таких операцій припадала на розрахунки в торговельній мережі – 51,2%.
Водночас за обсягами безготівкових операцій спостерігається значне зростання операцій Р2Р переказів. Порівняно з 2017 роком їх обсяг збільшився вдвічі: з 220 млрд грн до 465 млрд грн (частка таких операцій зросла на 9,5 в. п. та склала 35,8% від загального обсягу безготівкових операцій). Разом із тим частка розрахунків платіжними картками у торговельній мережі знизилась на 2,6 в. п. (із 31,9% до 29,3%).
Рисунок 4 – Платіжна інфраструктура станом на 2018 рік
Упродовж 2018 року мало місце розширення платіжної інфраструктури для проведення безготівкових операцій. За 2018 рік мережа торговельних платіжних терміналів зросла на 20,2% до 279,0 тис. шт. (станом на 1 січня 2019 року).
Кількість підприємств торгівлі та сфери послуг, що надають своїм клієнтам можливість здійснювати безготівкові розрахунки за допомогою платіжних карток, за рік зросла майже на 34,9 тис. од. (на 20,1% порівняно з 2017 роком) і на 1 січня 2019 року становила 208,7 тис. од.
Водночас середня кількість банкоматів протягом року майже не змінювалася.
Протягом усього минулого року продовжувалося розширення безконтактної платіжної інфраструктури. Цьому сприяла популяризація таких інноваційних сервісів як Apple Pay та Google Pay, що розпочали свою роботу в Україні. Наразі майже 79,4% торговельних POS-терміналів в Україні забезпечують можливість здійснення безконтактної оплати (станом на 1 січня 2018 року – 70,2%).
Крім того, все більшої популярності набувають в Україні сервіси безконтактної оплати з використанням смартфонів та інших пристроїв, які підтримують технологію NFС. Сервіси токенізації дають змогу використовувати реквізити платіжних карток (у тому числі виключно з магнітною смугою) для безконтактних розрахунків за цією технологією. Водночас кожна дев’ята активна платіжна картка в Україні є безконтактною – 4,0 млн шт. (зростання на 44,3% порівняно з початком 2018 року).
Отже, український ринок платіжних інструментів дуже динамічний, на ньому змінюються лідери, з’являються нові продукти і технології. Збільшення частки активних платіжних карток, стабільне зростання протягом останніх років обсягів і кількості безготівкових операцій, а також збільшення кількості торговельних підприємств та торговельних терміналів свідчить про активний розвиток платіжного ринку і більшу зацікавленість користувачів у безготівкових розрахунках. За роки його існування в Україні незмінним залишається лише одне – він швидко розширюється за рахунок нових власників карток, емітентів і точок обслуговування. Таким чином, для багатьох комерційних банків платіжні картки стали новим напрямом бізнесу, ефективним фінансовим інструментом, а для населення – оптимальним засобом для розрахунків.
Нагадаємо, що подальший розвиток безготівкових розрахунків в Україні передбачається в рамках реалізації концепції розвитку цифрової економіки на 2019 — 2020 роки. Це дозволить прискорити комерційну взаємодію суб’єктів економічної діяльності, зменшити рівень тінізації економіки, зменшити готівкове навантаження на фінансову систему країни, стимулювати розвиток електронної комерції й онлайн-технологій та забезпечити впровадження нових видів фінансових послуг і сервісів.
