2024 рік приніс багато нових можливостей для розвитку фінансових технологій в Україні. Розвиток нових сервісів для бізнесу, поява революційних цифрових продуктів, увага до інклюзивних рішень, залучення інвестицій та зростаючий інтерес з боку користувачів сприяли швидкому розвитку галузі. У нашому матеріалі розповідаємо, як фінтех-галузь в Україні розвивалася протягом 2024 року, та які ключові події і досягнення вплинули на українську fintech-індустрію торік.
Єдина картка для державних виплат Дія.Карта
У грудні 2024 року Міністерство цифрової трансформації України та низка українських банків запустили "Дія.Карту" - єдину банківську картку для отримання усіх державних виплат.
"Замість кількох різних карток - один зручний інструмент. Згодом вам більше не доведеться випускати щоразу нові картки для отримання допомоги або інших державних виплат"
міністр цифрової трансформації На сьогодні Дія.Карту можна оформити в таких банках: Приватбанк, А-банк, Акордбанк, Глобус банк, monobank, Кредит Дніпро. А незабаром до ініціативи мають приєднатись ще Sense та Банк 3/4.
Інвестиції в українські fintech-проекти
У травні 2024 року проект Fintech Farm Дмитра Дубілета, Олександра Вітязя і Миколи Безкровного, закрив раунд інвестицій на $32 млн. Ця інвестиція є об’єднанням раунду серії B, який очолила лондонська компанія Nordstar та додаткового раунду тієї ж серії, який очолив Bank of Georgia. Fintech Farm допомагає запускати необанки по усьому світу, на сьогодні на їх рахунку Leobank в Азербайджані, Liobank у В’єтнамі, Roarbank в Індії та Simbank у Киргизстані. Також Fintech Farm працювала над проектом Fibo в Нігерії, але його закрили у 2023 році. Тоді Микола Безкровний пояснив це так: “Країна, на наш погляд, економічно пішла не в той бік, який ми очікували”.
Восени 2024 року заснований українцями FinTech-стартап IN1 зумів залучити $6 млн інвестицій від приватних інвесторів компанії з ОАЕ Brainstorm, яка заснована українцями. Стартап розробив платформу, яка дозволяє керувати як криптовалютою, так і фіатними грошима, різними картками в одному застосунку з опціями інтеграцій для інших надавачів фінансових послуг.
Британсько-український стартап Carmoola, заснований, зокрема, українцями Романом Сумніковим та Ігорем Гордійчуком, у 2024 році залучив близько $19,6 мільйонів. Стартап пропонує рішення BNPL (Buy now - pay later, простіше кажучи розстрочка) для покупки авто та дозволяє перевіряти історію машини перед покупкою. Компанія має офіси у Львові та Лондоні і успішно працює на ринку Британії.
Власний маркетплейс від monobank
Український необанк monobank наприкінці жовтня 2024 року запустив власний маркетплейс market by mono у своєму мобільному застосунку. На старті в market by mono буде три категорії товарів: гаджети, смарт-електроніка та комп'ютерна техніка, а згодом він буде розширюватись. Загалом асортимент нараховує понад 20 тисяч позицій. Партнерами маркетплейсу від monobank стали Moyo, КТС, Click.
“Ми хочемо дати клієнтам те, що вони очікують від сервісу – простоту, впевненість, економію часу та гарне ставлення до себе. Усі товари на нашому маркеті можна буде купити без переплат і прихованих тарифів за програмою «Покупка частинами», партнери отримають абсолютно безпрецедентні тарифи від 3 до 5 разів нижчі, ніж у конкурентів, а рівень сервісу та підтримки ми хочемо зробити як у mono без мозоко*блі та зайвих комунікацій. На старті будуть представлені три категорії – гаджети, смарт-електроніка та комп'ютерна техніка. Згодом додамо і все інше”
співзасновник monobank
Інклюзивні цифрові продукти
Платіжна система Mastercard, Unex Bank та Український Червоний Хрест в грудні 2024 року презентували першу в Україні інклюзивну банківську картку «Відчуй. Ми поруч». Ця картка дарує фінансову інклюзію для незрячих людей та людей з порушеннями зору у здійсненні оплат і спрощує її пошук в гаманці чи картхолдері. Картка має фігурну виїмку збоку, яка допоможе скористатися нею у потрібний спосіб.
Картка є повноцінним платіжним інструментом з широким переліком доступних фінансових операцій – платежі, карткові перекази тощо. Крім того, всі користувачі картки матимуть пільговий тариф на проведення деяких операцій.
«Ми в Mastercard прагнемо до світу рівних можливостей, де всі мають безбар'єрний доступ до продуктів та сервісів, у тому числі і фінансових. Mastercard Touch Card, що створена для людей з порушеннями зору, є яскравим прикладом нашої відданості побудові світу без бар'єрів. Це рішення доповнює низку наших інклюзивних ініціатив в Україні, які спрямовані на те, аби розширювати можливості для наших користувачів»
генеральна директорка Mastercard в Україні та МолдовіУ грудні ПриватБанк впровадив сервіс відеоконсультації з фахівцями банку жестовою мовою для бізнесу у застосунку «Приват24 для бізнесу». Аби скористатись опцією, слід в застосунку «Приват24 для бізнесу», вгорі праворуч на екрані увійти в розділ «Комунікації» (значок навушників) і обрати розділ «Консультація жестовою мовою».
“Цей сервіс суттєво полегшить роботу також і бізнес-клієнтам та надасть більше можливостей вести свою справу, адже через нього клієнти з порушеннями слуху можуть отримати відповіді на свої запитання безпосередньо від банку. Відсутність можливості поспілкуватися з представником банку віч-на-віч могла бути одним із бар’єрів у прийнятті рішення стати підприємцем і відкрити свою справу. Тепер люди, які спілкуються жестовою мовою, можуть почуватися більш впевнено, започатковуючи свій бізнес”
український банк
Нові сервіси для бізнесу
Приватбанк запустив онлайн-кредитування підприємців та корпоративних клієнтів через “Приват24 для бізнесу”. Підприємці зможуть оформити цифровий кредит за 6 простих кроків без візиту до відділення та без залучення менеджера.
"Ми пропонуємо нашим клієнтам справжні цифрові кредити для бізнесу, щоб зробити фінансування підприємців та бізнесу більш доступним та простим, як користування кредитними картками для роздрібних клієнтів. Розвиток цифрових послуг для бізнесу в умовах війни є пріоритетом для банку, щоб бізнес міг розраховувати на підтримку банку без зайвої бюрократії та без необхідності витрачати час на відвідування банку”.
член правління ПриватБанку
Також Приват впровадив послугу обміну валют у банкоматах під назвою Recycler. Українці зможуть обміняти готівкову валюту на готівкові гривні прямо в АТМ.
Компанія NovaPay улітку презентувала можливість відкриття рахунків для підприємців (ФОП) у своєму застосунку. Функціонал дозволяє легко та швидко отримати віртуальну бізнес-картку та онлайн-доступ до фінансових сервісів. Восени 2024 року NovaPay збільшила функціонал для ФОП. У застосунку додали нові можливості для фізосіб-підприємців: видача 5 видів електронних довіреностей до рахунку та внесення/зняття готівки з нього у відділеннях Нової пошти за допомогою штрих-коду у застосунку NovaPay.
«Ми хочемо, щоб підприємцям було зручно працювати з нами. Створили в застосунку NovaPay основні послуги, які допоможуть спростити щоденну фінансову рутину для клієнтів-підприємців: відкриття рахунку, платежі та перекази за IBAN, електронні виписки за рахунком та довідки»
директор з інновацій NovaPay
Крім того восени NovaPay запустила рахунки для юридичних осіб.
Платіжні рахунки в NovaPay для компаній, що вже працюють із Новою поштою, – логічний та очікуваний крок. Це значно спростить їхню фінансову рутину та допоможе швидше вести розрахунки. Наприклад, на рахунок NovaPay кошти за післяплату зараховуються день у день»
директор з інновацій NovaPayУ 2024 році низка банків презентували нові рішення для розрахунків у торгових мережах. На сьогодні закон вимагає наявність POS-терміналів у населених пунктах із чисельністю населення від 5 до 25 тис осіб. А з 2025 року термінали мають бути і в точках в населених пунктах менше 5 тисяч людей.
У жовтні 2024 року Monobank вийшов на ринок POS-терміналів та створив власні термінали для розрахунків з 4G, завдяки чому платежі можна проводити навіть без електрики та інтернету. Це дуже зручно як для торгових мереж, так і для їх клієнтів в умовах відключення світла, а також оптимальний варіант для бізнесів, які не хочуть користуватись QR-терміналами. Процес підключення терміналу займає лише 30 хв, а доставка доступна через Нову пошту або кур'єром. У 2025 році банк хоче встановити 15 тисяч терміналів.
UGB (Укргазбанк) у грудні 2024 року за підтримки Visa запустив застосунок UGB Tap&Pay, завдяки якому можна приймати безконтактні платежі через смартфон з NFC-модулем. Сервіс працює на базі технології безконтактних платежів Visa Tap to Phone, яка допомагає використовувати смартфон на Android як POS-термінал.
“UGB Tap&Pay — це сучасно, зручно й економічно вигідно. Під час пілотного проєкту наші клієнти вже оцінили переваги цього рішення. Адже в наш час мобільність — це запорука успіху. А можливість приймати платежі під час відключень світла є ще однією перевагою на користь UGB Tap&Pay”
директорка департаменту малого та середнього бізнесу Укргазбанку
Нова версія СЕП та миттєві перекази для українців
У грудні 2024 року Національний банк України впровадив нову версію системи еклектронних платежів (СЕП) із функціоналом миттєвих переказів. Завдяки новій версії СЕП зарахування коштів на рахунок отримувача відбувається практично миттєво (до 10 секунд). На сьогодні функціонал миттєвих переказів СЕП мають такі фінустанови:
Ощадбанк, КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК, Скай Банк, АБ “КЛІРИНГОВИЙ ДІМ”, Укрсиббанк, Укрексімбанк, Європейський промисловий банк, Сенс Банк, Альтбанк та Ідея Банк. Поступово до нового функціоналу мають підключитися всі учасники СЕП.
Громадяни отримають швидке зарахування коштів отримувачу в реальному часі, зручні ініціювання платежів і передачу реквізитів між користувачами. Бізнес - зменшення операційних витрат та покращення сервісу для клієнтів завдяки цілодобовій доступності. Також новий функціонал СЕП має велике значення для української економіки та фінтеху. Це прискорить цифровізацію фінансових послуг та розвиток безготівкових розрахунків, посилить конкуренцію між платіжними системами і сервісами та відкриває перспективи майбутньої інтеграції з міжнародними системами миттєвих переказів, зокрема ЄС.
Цифрова оплата в транспорті
Навесні 2024 року ПриватБанк разом з Visa впровадили електронну оплату в приміському транспорті Київської області - першим маршрутом став Київ-Боярка. Технологічною основою для ініціативи є рішення ПриватБанку "Термінал" на основі технології Visa Tap to Phone, що дає змогу підприємцям з легкістю долучитися до цифрової економіки, встановивши застосунок на смартфон. З початку запуску безготівкової оплати у приміських маршрутних автобусах Києва та області, мешканці регіону вже сплатили картками через смартфон та застосунок “Термінал” майже 17 тисяч квитків на загальну суму 453 тис грн. Зараз платіжними смартфонами від ПриватБанку та Visa обладнані 50 автобусів приміських маршрутів, середня вартість квитків, які пасажири оплачують через “Термінал” на смартфоні, складає 27 грн, мінімальна - 15 грн.
У транспорті Запоріжжя восени 2024 року за програмної підтримки EasyPay запустили систему транспортних карток. На сьогодні впровадили студентську та пільгову, але в майбутньому планують запровадити транспортні карти для усіх пасажирів з метою позбавитись від готівкових розрахунків. Кожна карта має унікальний штрих-код і буде підв'язана під конкретну людину. Студентська картка буде поповнюватись як банківська, у застосунку або у терміналах EasyPay. Щоб сплатити за проїзд, треба просто прикласти карту до валідатора.
У Львові в грудні 2024 року з’явилась оплата в транспорті через мобільний застосунок LeoCard. Раніше послугу можна було оплатити готівкою, банківською карткою чи транспортною карткою ЛеоКарт. Застосунок стане у нагоді для туристів або людей, які рідко користуються транспортом, адже не потрібно буде купувати пластикову ЛеоКард. Перед поїздкою слід просто активувати квиток у застосунку, а в транспорті просканувати QR-код у верхній частині валідатора.
Навесні Monobank та Миколаївтранс запустили цифрову оплату проїзду в транспорті Миколаєва. А згодом впровадили ще й гнучкі проїзні, коли пасажири можуть обрати термін та транспорт і додати в Wallet. Сплатити за проїзд можна за допомогою QR-коду, використовуючи картку будь-якого банку України, далі пасажир може вибрати спосіб оплати - це введення даних карти вручну, через Mono Pay, Google Pay або Apple Pay.
Нацбанк стане головним регулятором криптовалюти в Україні
У тривалій багаторічній дискусії щодо того, хто регулюватиме ринок віртуальних активів в Україні - НКЦПФР або Мінцифри, ймовірно, поставили фінальну крапку. За даними народних депутатів, індустрію скоріш за все регулюватиме Національний банк України.
За словами депутата Данила Гетманцева, робоча група, яка бере участь у розробці законодавства щодо криптоактивів, запропонує як регулятора ринку НБУ.
“Більшість експертів погоджується, що Нацкомісія з цінних паперів не є оптимальним варіантом регулятора, зважаючи на її низьку інституційну спроможність. І робоча група пропонуватиме комітету, як регулятора, Національний банк. Це також відображено у меморандумі з МВФ”
народний депутат УкраїниНародний депутат Ярослав Железняк також підтвердив, що саме НБУ найбільш ймовірно буде регулятором індустрії. Однак крім Нацбанку також не відкидають варіанти НКЦПФР або новий орган.
“Я повністю згоден з колегою, що у НКЦПФР немає ані спроможності, ані перспектив (з таким керівництвом) щодо появи такої спроможності. Це вже розуміють наші партнери. Тому в новому меморандумі МВФ буде вказано, що Рада фінансової стабільності має розглянути це питання і дати своє бачення хто буде регулятором”
Народний депутат УкраїниНардеп Железняк додав, що остаточно визначити, хто буде регулятором, мають у січні 2025 року. А текст нового закону представлять у лютому. Остаточні законодавчі зміни дозволять повноцінно запустити ринок криптовалют в Україні та завести в країну інвестиції, а також стимулюватимуть роботу криптобізнесів і нові фінансові новації.
