乌克兰初创企业的新市场：IFB联合创始人弗拉迪斯拉夫·扎波罗日琴科谈欧洲金融科技项目的牌照申请及并购交易；
尽管面临监管限制、外汇管制以及严格的牌照要求，乌克兰的金融科技行业仍在持续运营，并积极寻求进军全球市场的机会。
关于不同司法管辖区对金融科技公司的牌照审批、数字金融的发展前景、人工智能日益重要的作用以及乌克兰融入欧洲金融体系的必要性 ——Qiuntex金融集团创始人、International Fintech Business（IFB）控股公司联合所有人弗拉迪斯拉夫·扎波罗日琴科在独家专访中进行了阐述。
他同时也是虚拟资产和加密货币立法领域的专家。此前，扎波罗日琴科曾担任IBOX Bank监事会独立董事，并曾在INDUSTRIAL BANK和CAMBIO BANK担任高管。
由其团队创立的International Fintech Business（IFB）公司，为金融科技项目进军海外市场的各个阶段提供全程支持：从选择最佳司法管辖区到获取牌照。 IFB 协助完成金融机构的选定与出售、并购（M&A）交易，并确保与全球支付系统的对接。 该公司与来自不同司法管辖区的客户开展合作，包括美国、加拿大、欧盟国家、亚洲及非洲等地区。
UA.News 发布了与弗拉迪斯拉夫·扎波罗日琴科对话中的关键内幕。
全球经济与金融科技服务的转型
世界经济正朝着全球化的方向转型。我们看到货币的整合，以及大型银行和金融机构之间加密货币的创建。就连欧盟目前也在推行数字欧元。
欧洲、英国、亚洲和美国的许多支付机构已经开始使用稳定币与客户进行结算。 无论是欧洲还是英国的监管机构都允许此类交易，但仅限于在交易所正式上市的合法稳定币。
Qiuntex与全球支付基础设施的接入
Qiuntex金融集团目前已获得波兰、加拿大和英国的牌照。我们正在申请拉脱维亚的牌照，同时也在推进日本牌照的申请工作。 我们已获得东京监管机构的初步批准，并正在积极筹备今年正式上线。
此外，今年2月，我们获得了瑞士的非银行牌照，这将使我们能够进军加密货币市场。瑞士是全球最“加密友好”的国家之一。 我们计划依托瑞士分公司发行加密货币卡。我认为，今年夏天我们就能看到Qiuntex的新产品——Visa加密货币卡。
IFB控股集团与初创企业扶持
IFB这一旨在帮助初创企业进军国际市场的商业项目，并非偶然诞生。我的几位同事得知我自2017年起在欧洲的工作经历后，便请求我协助他们建立支付系统。 我发现市场上对支付系统的开发和注册存在巨大需求。作为一名银行家，我更容易理清其中的门道，并帮助新投资者成功进入市场。
那时我开始意识到，自己在这方面做得还不错。 一支团队开始在我周围形成。实际上，我们就是这样启动了这个项目，该项目后来不断发展壮大，并于2022年转型为IFB控股公司。在此之前，它曾是Qiuntex公司的法律部门。
目前，我们的主要业务方向与并购相关。60%的业务来自金融机构、银行、支付机构及投资基金的并购。 30%的业务涉及牌照申请，以及协助客户接入Visa、Mastercard、SWIFT、SEPA等支付机构。10%的业务则专注于公司注册及为客户提供税务优化服务。
关于乌克兰客户的咨询
乌克兰投资者主要分为两类。一类希望收购金融机构，但这通常成本较高；另一类则愿意从零开始创建机构，并在某个欧洲国家完成牌照申请。
需求和要求多种多样：从收单和发卡，到简单的汇款，甚至包括自主发行自有代币。 我们准备在每个阶段为他们提供全程支持——从公司或金融机构本身的买卖流程开始，直至获得所有必要的牌照。 也就是说，我们将协助准备文件包，并为新员工提供培训。我们还能帮助初创企业快速进入市场——通常只需一年时间。
关于竞争
他们或许能够协助办理某些文件手续，但进行商业结算以及协助开设代理账户——并不在他们的职权范围内。此类公司无法获得银行代码，也无法接入SWIFT、Visa或Mastercard系统。 International Fintech Business 是市场上的领军企业，能够为新投资者提供全方位的市场准入支持，从头到尾满足其所有需求。 此外，我们拥有自主研发的软件，既可提供租赁服务，也可出售源代码。 若想快速进入市场，首选是加拿大的MSB（货币服务业务）牌照。 位居第二的是美国MSB牌照，其次是波兰的SPI牌照。这大概是前三名的最佳牌照，能够帮助初创企业快速启动。 公司变更流程相当快捷，耗时从一周到一个月不等。此后，您即可自由管理自己的牌照并进入市场。这无需与监管机构进行特别协调，通常仅需进行备案即可。 我提到的这些牌照旨在帮助企业快速进入市场。当然，它们的额度有限，但非常适合预算有限、刚刚起步的初创企业。 [blockquote_with_author name="对于那些经验丰富且认真的投资者，如果他们对自己的项目有清晰的规划，想要启动一家金融科技初创公司，值得关注几个司法管辖区。 若以欧洲为例，目前拉脱维亚和荷兰的牌照审批非常顺畅。
对金融科技项目友好的国家
如果按风险等级划分客户，部分客户更倾向于从收单业务入手，并在英国获取牌照。从事博彩业务的公司则更倾向于在马耳他获取支付牌照。 对于那些希望快速进入亚洲市场的人来说，香港的MSO（货币服务运营商）牌照无疑是首选，该牌照可在1至3个月内快速办理。
融入欧洲一体化并加入SEPA将有助于增强乌克兰初创企业的竞争力
如果我们朝着与欧盟银行立法协调的方向迈进，接入SEPA电子支付系统，并为支付机构提供更多工具——这将增强乌克兰初创企业乃至整个金融科技行业的实力。
遗憾的是，乌克兰金融科技的工具体系与欧洲截然不同。目前，其工具体系存在明显缺失。因此，乌克兰的投资者纷纷进军欧洲市场，乌克兰则因此流失了这些人才。 此前曾有关于接入SEPA电子支付系统以及协调立法的声明。然而，在过去3年中，我们在银行金融体系方面并未观察到任何实质性进展。
目前乌克兰获得银行牌照的标准过高，以至于新的金融科技初创企业根本无法开展业务。 乌克兰的支付机构若没有合作银行，便无法独立运营。它们无法自行接入SWIFT系统，也无法开展国际汇款业务。为此，它们需要一家中介银行。这些机构无法独立开设本国货币、美元或欧元的账户。 此外，就吸引外资和开设账户而言，只要国内仍实行外汇管制，就连我们的银行体系也无法与欧盟及其他国家竞争。 取消外汇管制将使国际公司能够在乌克兰境内设立代表处并开设账户。相应地，它们可以积累资金并将其投资于乌克兰经济。 但我认为，在近期军事行动持续期间，我们不会看到任何取消外汇管制的松动迹象。因为国家银行正利用这一工具，以防止资源外流。 这种局面会持续多久，目前尚难预料。 乌克兰作为欧盟的候选国，有义务采纳欧盟的法规和指令，并将其纳入本国立法体系。在乌克兰境内军事行动仍在进行的情况下，我们能否加入欧盟？显然不能。 因此，乌克兰能否在军事行动结束前系统性地完成所有立法工作，将取决于议会，而且很可能还取决于社会内部的需求。 在乌克兰加入欧盟的道路上，我们目前仅开启了六个谈判模块中的第一个。这个名为“基础”（Fundamentals）的模块，涵盖了法治、公共治理和经济领域的改革。银行部门的相关谈判尚未展开。 人工智能的发展既有其优点，也有其缺点。在金融科技和银行系统中，我们已经看到每个移动应用程序中都配备了活跃的AI助手。 您不再需要直接与客服人员通话，而是可以通过虚拟助手——即人工智能——获得答复。 反洗钱（AML）/客户尽职调查（KYC）系统也在客户审核流程中得到广泛应用。人工智能很早以前就开始处理客户数据的精准生物识别验证了。如今，所有这些系统都在不断完善：您可以进行视频验证，在线开立账户。 此前，这些功能同样由人工智能提供，只是当时被称为执行生物识别验证的IT系统。如今，随着新工具的接入，人工智能正进一步拓展对数据库和交易记录的访问权限。 这简化了工作流程，减轻了金融监控和合规部门的负担。AI有助于发现客户的初始问题，可能拒绝开户申请，也可能自动批准开户。 这样的AI助手不仅会履行银行职能。它或许还能为您下单和安排配送，并完成其他日常任务。这将是一位个人财务助手，帮助您明智地管理资金。 在过去三年里，我们见证了人工智能的迅猛发展。这一进程正逐年加速。 错误和漏洞正日益减少。然而，当前人工智能仍处于发展初期，需要持续学习。为了将产品推向市场，团队必须精心打磨其人工智能模型，并确保高质量的训练。 就缺点而言，目前人工智能仍需人工核查。在银行系统中，它尚未被允许参与主要金融操作：如结算、资产负债表核对、资金余额核算及其他任务。 向稳定币的过渡、全球化以及无现金化——这将是我们的近期未来。尽管现金结算量保持稳定，但对虚拟资产和虚拟货币操作的需求正在增长。 我认为，未来属于区块链。 显然，在乌克兰当前复杂的局势下，议会应当专注于社会经济事务，而非关注创新及金融科技的发展。尽管这对吸引投资者而言同样至关重要。 我密切关注了关于虚拟资产和加密货币的法案的起草和通过过程。作为顾问，我曾参与了该文件起草工作组的工作。 遗憾的是，最初提交给最高拉达的法案文本，如今几乎已面目全非。 最终，议会投票通过了新版《虚拟资产法》，该法案引发了激烈辩论，尤其是关于税收修正案的部分。 对于乌克兰市场而言，这一门槛过高。因此，只有大型或机构投资者才能利用新的《虚拟资产法》。对于预算远低于此的投资者来说，进入该领域实际上已无可能。 国家银行应主动提出新的法案草案，并推动修订《银行法》、《银行业务法》及相关法规。正是乌克兰国家银行（NBU）应确定这些变革的方向。 乌克兰国家银行不应仅局限于货币政策和格里夫纳汇率稳定——而目前这两方面都做得并不理想。这并非监管机构的主要任务。 乌克兰国家银行的主要任务是刺激市场和经济增长，为良性竞争创造条件，提升我国银行体系的水平和地位。乌克兰国家银行至少可以积极参与国际论坛，借此汲取重构乌克兰银行体系的灵感。 [blockquote_with_author name="我们在金融科技领域拥有许多经验丰富的专家，还有一些乌克兰人成功创建了国际金融科技项目，例如最大的加密货币交易所之一white-bit或Revolut平台。 我们还可以提到许多在欧盟国家工作的杰出专业人士，值得向他们寻求帮助。
人工智能的整合
未来几年全球金融科技行业的发展
创新与《虚拟资产法》
乌克兰金融科技的未来
可以组建一支最强大的团队，组织论坛或大会，旨在制定银行体系重组的战略。 重要的是要考虑到，乌克兰凭借其在金融科技领域的专家和领军人物——包括那些在欧盟境内积极开展工作的人士——拥有巨大的潜力。
