Несмотря на регуляторные ограничения, валютный контроль и высокие требования к лицензированию, украинский финтех продолжает работать и искать возможности для выхода на глобальные рынки.
О лицензировании финтех-компаний в разных юрисдикциях, перспективах цифровых финансов, возрастающей роли AI и необходимости интеграции Украины в европейскую финансовую систему — в эксклюзивном интервью рассказал основатель финансовой группы Qiuntex и совладелец холдинга International Fintech Business (IFB) Владислав Запорожченко.
Он также является экспертом в законодательстве о виртуальных активах и криптовалюте. Ранее Запорожченко занимал пост независимого директора наблюдательного совета IBOX Bank, был топ-менеджером INDUSTRIAL BANK и CAMBIO BANK.
Созданная его командой компания International Fintech Business (IFB) обеспечивает сопровождение финтех-проектов на всех этапах выхода на внешние рынки: от выбора оптимальной юрисдикции до получения лицензии. IFB сопровождает подбор и продажу финансовых учреждений, сделки слияния и поглощения M&A, обеспечивает интеграцию с глобальными платежными системами. Компания работает с клиентами из разных юрисдикций, включая США, Канаду, страны ЕС, Азии и Африки.
UA.News публикует главные инсайды беседы с Владиславом Запорожченко.
Трансформация мировой экономики и финтех-сервисов
Мировая экономика трансформируется в сторону глобализации. Мы видим объединение валют, создание крипто-коинов между крупными банками и финансовыми учреждениями. Даже Европейский Союз сейчас вводит цифровой евро.
Многие платёжные учреждения Европы, Великобритании, Азии и США уже используют стейблкоины для расчётов клиентов. Регуляторы как в Европе, так и в Великобритании разрешают такие транзакции, но только с легальными стейблкоинами, официально представленными на биржах.
Qiuntex и доступ к глобальной платежной инфраструктуре
Финансовая группа Qiuntex в настоящее время обладает лицензиями в Польше, Канаде и Великобритании. Мы также находимся в процессе получения лицензии в Латвии. Кроме того, завершаем оформление лицензии в Японии. Мы уже получили предварительное одобрение от регулятора в Токио и активно готовимся к запуску в этом году.
Также в феврале этого года нам предоставили необанковскую лицензию в Швейцарии, что позволит выйти на крипторынок. Швейцария является одной из самых «криптофрендли» стран. На базе швейцарского подразделения мы планируем выпускать криптокарты. Полагаю, уже этим летом мы увидим новый продукт Qiuntex — криптокарты от Visa.
Холдинг IFB и поддержка стартапов
Бизнес-проект IFB, который помогает стартапам выходить на международный рынок, не возник спонтанно. Несколько моих коллег, зная мой опыт работы в Европе с 2017 года, просили помочь им в создании платёжных систем. Я увидел значительный спрос на рынке на разработку и регистрацию платёжных систем. Как банкиру, мне было проще с этим разобраться и помочь новым инвесторам успешно выйти на рынок.
Тогда я начал понимать, что у меня это получается и достаточно неплохо. Вокруг меня начала формироваться команда. Собственно, так мы и запустили проект, который впоследствии вырос и оформился в холдинг IFB в 2022 году. До этого он был юридическим подразделением компании Qiuntex.
На данный момент основное направление нашей деятельности связано со слияниями и поглощениями. 60% нашего бизнеса — это слияния и поглощения финансовых учреждений, банков, платёжных институций, инвестиционных фондов. 30% нашего бизнеса составляет лицензирование, помощь в подключении к платёжным институциям Visa, Mastercard, SWIFT, SEPA. 10% — это регистрация компаний и налоговая оптимизация для клиентов.
О запросах украинских клиентов
Есть две основные группы украинских инвесторов. Одни предпочитают покупать финансовые учреждения, это достаточно дорого. Другие готовы создавать с нуля и проходить лицензирование в той или иной европейской стране.
Запросы и потребности самые разные: от эквайринга и выпуска карт до простых денежных переводов или даже самостоятельного выпуска собственного токена. Мы готовы полностью сопровождать их на каждом этапе — от начала процесса купли-продажи самой компании или финансового учреждения до получения всех необходимых лицензий. То есть мы поможем подготовить пакет документов, подготовить и обучить новый персонал. И можем помочь стартапу выйти на рынок довольно быстро — в течение года.
О конкуренции
Возможно, они могут помочь в оформлении определенной документации, но обеспечить бизнес-расчёты и помощь в открытии корреспондентского счёта — не в их компетенции. Такие компании не могут получить бикод или подключиться к SWIFT, Visa или Mastercard.
International Fintech Business — компания номер один на рынке, которая может комплексно помочь новому инвестору выйти на рынок, «от» и «до» закрыть все его потребности. Более того, у нас есть собственное программное обеспечение, которое мы можем сдавать в аренду либо продавать сорт-код (исходный код).
Дружественные для финтех-проектов страны
Номер один для быстрого выхода на рынок — это канадская лицензия MSB (Money Services Business). На втором месте — MSB США, далее — лицензии SPI в Польше. Это, пожалуй, топ три лицензии, которые дают возможность оперативно запустить стартап.
Процесс переоформления компании достаточно быстрый и занимает от одной недели до месяца. После этого вы можете уже свободно управлять своей лицензией и выходить на рынок. Это не требует особых согласований с регулятором и может носить уведомительный характер. Названные мной лицензии — для быстрого выхода на рынок. Они, конечно, с ограниченными лимитами, но подходят для стартапа с маленьким бюджетом, который только начинает развиваться.
Если разделить клиентов по рискованности, то некоторые предпочитают выходить с эквайрингом и получать лицензии в Великобритании. Компании, работающие в сфере игорного бизнеса, предпочитают получать платежные лицензии на Мальте. Для тех, кто стремится быстро выйти на рынок Азии, конечно же, номер один считается лицензия Гонконг MSO (Money Service Operator), которую можно быстро переоформить в течение 1-3 месяцев.
Евроинтеграция и присоединение к SEPA может усилить украинские стартапы
Если бы мы двигались в гармонизации банковского законодательства с Евросоюзом, подключились к системе электронных платежей SEPA и дали больше инструментов платежным институциям — это усилило бы украинские стартапы и финтех в целом.
К сожалению, инструментарий украинского финтеха кардинально отличается от европейского. На сегодняшний день ему не хватает инструментов. Поэтому инвесторы из Украины выходят на европейский рынок. Украина их просто теряет. Ранее были заявления по подключению к системе электронных платежей SEPA, по гармонизации законодательства. Однако никаких реальных движений в сторону банковской финансовой системы за последние 3 года мы не наблюдаем.
Сейчас день в Украине настолько завышенные стандарты на получение банковской лицензии, что новым финтех-стартапам невозможно начать свою работу. Украинские платёжные институции не могут самостоятельно работать без банка-партнера. Они не могут самостоятельно подключиться к SWIFT, к международным переводам. Для этого им нужен банк-посредник. Институция не может открывать самостоятельно счета в национальной валюте, долларах или евро.
Более того, даже наша банковская система в привлечении внешних инвесторов и открытии счетов, не может конкурировать с Евросоюзом и другими странами, пока в стране действует валютный контроль.
Отсутствие валютного контроля дает возможность открываться международным компаниям на территории Украины и открывать им счета. Соответственно, заводить остатки средств и инвестировать их в экономику Украины. Но я думаю, что в ближайшее время, пока идут военные действия, мы не увидим каких-либо послаблений в сторону отмены валютного контроля. Поскольку Национальный банк использует данный инструмент, чтобы не допускать оттока ресурсов из страны.
Сложно сказать, как долго эта ситуация может оставаться «законсервированной». Украина является кандидатом на вступление в Евросоюз, что обязывает принимать нормы и директивы ЕС, интегрировать их в свое законодательство. Сможем ли мы вступить в Евросоюз, пока на территории Украины проходят военные действия? Вероятнее всего, нет.
Соответственно, насколько Украина пакетно сможет проработать все законодательство до окончания военных действий, будет зависеть от парламента и, скорее всего, от запроса внутри самого общества.
Мы открыли только первый из шести переговорных кластеров на пути вступления Украины в ЕС. И этот первый кластер, который называется «Основы» — Fundamentals, охватывает реформы в сфере верховенства права, государственного управления и экономики. До банковского сектора еще не дошли.
Интеграция AI
В развитии искусственного интеллекта есть свои плюсы и минусы. В финтехе и банковской системе мы наблюдаем активных AI-помощников уже в каждом мобильном приложении. Вас уже не связывают напрямую с операторами. Вы можете получать ответы от виртуального помощника, искусственного интеллекта.
Системы AML/KYC также активно внедряются в процесс проверки клиентов. Искусственный интеллект достаточно давно работает с точечной, биометрической проверкой данных клиентов. Сейчас все эти системы продолжают совершенствоваться: вы можете пройти видео-верификацию, открыть счёт онлайн. Ранее эти функции также обеспечивал искусственный интеллект, только это называлось IT-система, выполняющая биометрическую верификацию. Сейчас подключаются новые инструменты, искусственный интеллект расширяет доступ к базам данных, чекам. Это упрощает работу, снижает нагрузку на департаменты финансового мониторинга и комплаенса. AI помогает выявить первичные проблемы у клиента, возможно, отказать в открытии счёта, либо же автоматически согласовать его открытие.
Такой AI-помощник будет выполнять не только банковские функции. Возможно, он сможет оформлять для вас заказы и доставку, обеспечивать другие повседневные задачи. Это будет личный финансовый помощник, который будет помогать грамотно распоряжаться деньгами.
За прошедшие три года мы наблюдали бурное развитие AI. С каждым годом этот процесс набирает все больше оборотов. Ошибок и багов становится все меньше и меньше. Однако сейчас искусственный интеллект находится на первой стадии его развития и требует постоянного обучения. Для того, чтобы выйти со своим продуктом на рынок, команда должна тщательно проработать свою модель AI и предоставить грамотное обучение.
Из минусов могу отметить то, что искусственный интеллект пока еще нуждается в ручной проверке. В банковской системе он еще не допущен к основным финансовым операциям: расчетам, проверкам балансов, остатков средств и другим задачам.
Развитие мировой финтех-индустрии в ближайшие годы
Переход на стейблкоины, глобализация и отказ от наличных — это наше ближайшее будущее. Хотя объем наличных расчетов остается стабильным, наблюдается растущий спрос на работу с виртуальными активами и валютами. Думаю, будущее за блокчейном.
Инновации и закон о виртуальных активах
Очевидно, что в нынешней тяжелой ситуации, которая сложилась в Украине, парламенту нужно заниматься социально-экономическими процессами, а не следить за инновациями и развитием финтеха. Хотя это также важный вопрос для привлечения инвесторов.
Я тщательно следил за разработкой и принятием законопроекта о виртуальных активах и криптовалютах. Участвовал в рабочей группе по созданию этого документа как консультант. К сожалению, от первоначального текста законопроекта, который был представлен Верховной Раде, практически ничего не осталось. В результате — парламент проголосовал и принял новую версию закона о виртуальных активах, вокруг которой развернулись активные дебаты, особенно по поводу налоговых правок.
Для украинского рынка такая планка слишком высока. Поэтому воспользоваться новым законом о виртуальных активах смогут только крупные или институциональные игроки. Для инвесторов с гораздо меньшим бюджетом доступ к этому сегменту фактически закрыт.
Будущее финтеха в Украине
Инициативу по внесению новых законопроектов, изменению норм в законе о банках, банковской деятельности и соответствующих нормативных актах должен проявлять Национальный банк. Именно НБУ должен задавать направление таких изменений.
Национальному банку необходимо заниматься не только монетарной политикой и сдерживанием курса гривны, что не очень хорошо удается на сегодняшний день. Это не основная задача регулятора. Основная задача НБУ — стимулировать рынок и экономический рост, создавать условия для здоровой конкуренции, повышать уровень и статус нашей банковской системы. НБУ мог хотя бы активно участвовать в международных форумах, где есть возможность почерпнуть идеи для реорганизации банковской системы Украины.
Можно было бы сформировать сильнейшую команду, организовать форум либо конгресс с целью разработки стратегий для реорганизации банковской системы. Важно учитывать, що Украина обладает большим потенциалом благодаря своим специалистам и лидерам в финтех-сфере, включая тех, кто активно работает на территории Европейского Союза.
