W wywiadzie dla UA.NEWS Denys Zykieiev, założyciel BKI Online i RiskTools, usługi kompleksowej oceny ryzyka kredytowego, opowiedział o zmianach na ukraińskim rynku pożyczek pozabankowych po zaostrzeniu regulacji, o tym, czy instytucje kredytowe osiągnęły przedwojenne wolumeny, o osobliwościach scoringu w czasach wojny oraz o wykorzystaniu sztucznej inteligencji i innowacyjnych narzędzi. Dla większości klientów pożyczki staną się niedostępne przez okres niezbędny firmom finansowym do dostosowania się do nowych ograniczeń. Firmy przestaną zatwierdzać nowe wnioski kredytowe dla większości klientów. Dla wielu inwestorów faza niepewności i źle skalkulowanego ryzyka będzie powodem do przekierowania inwestycji na inne, bardziej przewidywalne rynki w innych krajach Wciąż jesteśmy bardzo daleko od przedwojennych wolumenów. Myślę, że nie powinniśmy spodziewać się znaczącego wzrostu na rynku kredytowym, dopóki nie zwyciężymy Wiele osób kojarzy firmy finansowe z pożyczkami na czarno, groźbami itp. Ale dziś organizacje mikrofinansowe są zasadniczo nowoczesnymi firmami informatycznymi, które spełniają wszystkie wymagania regulatora w zakresie przejrzystości biznesowej, ochrony konsumentów, spłaty zadłużenia i innych parametrów Wraz z wybuchem wojny na pełną skalę świat zmienił się radykalnie, podobnie jak podejście do oceny ryzyka. Zbudowaliśmy nowe modele scoringowe, które stały się bardziej autonomiczne, z możliwością samodzielnego uczenia się na podstawie szybko zmieniających się danych. Jest ich wiele, uczą się na stosunkowo niewielkich ilościach danych i wzajemnie się równoważą Liczba prób oszustw pozostaje mniej więcej taka sama od początku wojny. Jednak narzędzia do ochrony przed oszustwami, różne rozwiązania antyfraudowe i narzędzia identyfikacyjne, takie jak BankID NBU, pomagają zapobiegać większości nieuczciwych działań
Jak projekt ustawy nr 9422, który wprowadza szereg ograniczeń w sektorze pożyczek pozabankowych, wpłynie na ukraiński rynek kredytowy? Czy możemy spodziewać się zamknięcia wielu firm?
Denys Zykieiev: Z pewnością będzie to miało wpływ z różnych stron.
Projekt ustawy przewiduje znaczne ograniczenie oprocentowania pożyczek. Stwarza to niepewność dla firm finansowych, które nie mają żadnych instrumentów kompensacyjnych. W rezultacie jedyną strategią dla firmy w takich okolicznościach będzie całkowite zaprzestanie udzielania pożyczek i rozpoczęcie testowania nowego produktu z ograniczonym oprocentowaniem dla klientów indywidualnych.
Oznacza to, że pożyczki będą niedostępne dla większości klientów przez okres potrzebny firmom finansowym na dostosowanie się do nowych ograniczeń. Obiektywny okres adaptacji wynosi około roku, co będzie wymagało gromadzenia danych, przebudowy modeli scoringowych, restrukturyzacji procesów biznesowych itp.
Co więcej, dla wielu inwestorów faza niepewności i źle skalkulowanego ryzyka będzie powodem do przekierowania inwestycji na inne, bardziej przewidywalne rynki w innych krajach.
Czy zatem dostęp konsumentów do kredytów zmniejszy się?
Denys Zykieiev: Tak, przynajmniej się zmniejszy. Firmy finansowe udzielają pożyczek z własnych środków i bardzo ostrożnie podchodzą do oceny ryzyka. Ocena ta, z grubsza rzecz biorąc, polega na analizie przeszłości i rzutowaniu jej na przyszłość. Jeśli przyszłość przyniesie radykalne zmiany, ryzyko stanie się słabo przewidywalne. A w obliczu negatywnie przewidywalnego ryzyka najlepszą strategią byłoby znaczne zmniejszenie wolumenu kredytów, aż do całkowitego zatrzymania.
Dla klientów będzie to oznaczać, że firmy przestaną zatwierdzać nowe wnioski kredytowe dla większości klientów.
Jaka jest w tym rola biur kredytowych? W jaki sposób mogą one pomóc pożyczkodawcom w utrzymaniu działalności?
Denys Zykieiev : Model biznesowy naszego biura kredytowego, Online BKI, opiera się na świadczeniu usług analitycznych i oceny ryzyka kredytowego. Dzięki dużym ilościom danych i nowoczesnym technologiom staramy się stworzyć maksymalną przewidywalność dla firm finansowych i banków, w tym ryzyka regulacyjnego. W szczególności pracujemy obecnie nad modelowaniem portfela kredytowego w kontekście potencjalnych zmian regulacyjnych. Szukamy podejść, które pozwolą firmom kontynuować udzielanie pożyczek, nawet jeśli ich oprocentowanie zostanie ograniczone. Oznacza to, że zarówno firmy finansowe, jak i ich klienci skorzystają na tych pracach, ponieważ będą mogli nadal korzystać z produktów pożyczkowych.
Czy ukraińskie instytucje kredytowe osiągnęły przedwojenny wolumen kredytów?
Denys Zykieiev: Wciąż jesteśmy bardzo daleko od przedwojennych wolumenów i są ku temu oczywiste powody. Wszystkie wyzwania związane z wojną znacznie zmniejszyły potencjalne wolumeny rynkowe. Myślę, że nie powinniśmy spodziewać się znaczącego wzrostu na rynku kredytowym, dopóki nie zwyciężymy.
Jakie wyzwania stoją obecnie przed sektorem pożyczek pozabankowych, poza wojną?
Denys Zykieiev: Oprócz naturalnych wyzwań, przed którymi stoi dziś każdy biznes w Ukrainie, dla sektora pożyczek pozabankowych coraz ważniejsze staje się zadanie zmiany negatywnego wizerunku firm finansowych, które wielu osobom kojarzą się z pożyczającymi na czarno pieniądze, groźbami itp. Obecnie organizacje mikrofinansowe są zasadniczo nowoczesnymi firmami informatycznymi, które spełniają wszystkie wymagania regulatora w zakresie przejrzystości biznesowej, ochrony konsumentów, spłaty zadłużenia i innych parametrów, które wyznaczają ramy cywilizowanego podejścia do udzielania pożyczek.
Należy rozumieć, że obecnie firmy finansowe ponoszą dość wysokie koszty związane nie tylko z bezpośrednim ryzykiem kredytowym, ale także z zapewnieniem zaawansowanych technologicznie procesów biznesowych, które pozwalają klientom otrzymywać usługi finansowe szybko, sprawnie i, co najważniejsze, bezpiecznie, do czego są naturalnie zmuszeni, konkurencja, a częściowo wymagania regulatora. Wszystko to składa się na koszt produktu dla klienta, który na pierwszy rzut oka może wyglądać jak nieracjonalnie wysokie oprocentowanie pożyczek. W wysoce konkurencyjnym środowisku najłatwiejszą i najbardziej naturalną rzeczą dla każdej firmy jest obniżenie cen, ale istnieje granica rentowności, poniżej której żadna firma nie może zejść. Obecnie stawki rynkowe są równoważone przez samą konkurencję, a dalsza redukcja jest niemożliwa ze względu na naturalne siły rynkowe.
Jak zmieniły się modele scoringowe podczas wojny na pełną skalę?
Denys Zykieiev: Zgodnie z prawami ewolucji, zmiany w środowisku zewnętrznym wymuszają wewnętrzne zmiany adaptacyjne. Biznes, w tym biznes finansowy, również podlega tym prawom. Modele scoringowe są głównym zasobem adaptacyjnym, którego plastyczność określa stopień, w jakim firma finansowa może dostosować się i przetrwać w nowym środowisku.
Wraz z wybuchem wojny na pełną skalę świat zmienił się radykalnie, podobnie jak podejście do oceny ryzyka. Zbudowaliśmy nowe modele scoringowe, które stały się bardziej autonomiczne, z możliwością samodzielnego uczenia się na podstawie szybko zmieniających się danych. Była to nasza odpowiedź na ewolucyjne wyzwanie, dzięki czemu wiele firm było w stanie przetrwać i dostosować się do obecnej sytuacji.
Jakie są cechy nowych modeli scoringowych?
Denys Zykieiev: Stare modele trenowaliśmy przez długi czas. Są to lata zgromadzonych danych, więc modele były bardzo duże, bardzo stabilne i dawały bardzo dobre długoterminowe wyniki. Ale podczas opracowywania modeli dla warunków wojennych nie wiedzieliśmy, w jakim stopniu zgromadzone dane będą korelować z nowymi okolicznościami.
Dlatego zmieniliśmy naszą metodologię i zaczęliśmy tworzyć modele samouczące się. Jest ich wiele, uczą się na podstawie stosunkowo niewielkich ilości danych i wzajemnie się równoważą. Pozwala to modelom automatycznie dostosowywać się do zmian na rynku. Połączenie stabilności i adaptacji daje najlepsze wyniki.
Jakie innowacyjne produkty wykorzystywane są w waszej pracy? Może sztuczna inteligencja?
Denys Zykieiev: Pomimo faktu, że w naszej pracy wykorzystujemy wiele nowoczesnych technologii, zwłaszcza w dziedzinie sztucznej inteligencji, za główną innowację uważam nasze unikalne podejście do zautomatyzowanej oceny ryzyka kredytowego. Stworzyliśmy własną unikalną metodologię i zapewniliśmy jej techniczne wdrożenie, w tym opracowanie własnych algorytmów uczenia maszynowego. Wszystko to pozwala firmom finansowym podejmować trafne, wyważone decyzje kredytowe bez interwencji człowieka.
Czy współpracujecie z operatorami komórkowymi?
Denys Zykieiev: Współpracujemy. Kupujemy od nich produkty zapobiegające oszustwom, które wykorzystujemy w procesie automatycznego podejmowania decyzji. Produkty operatorów komórkowych w pewnym stopniu poprawiają jakość oceny.
Czy liczba oszustw wzrosła od początku wojny na pełną skalę?
Denys Zykieiev: Liczba prób pozostała mniej więcej na tym samym poziomie. Dla oszustów każdy wstrząs społeczny jest kolejną szansą na oszukanie osoby, która już znajduje się w trudnej sytuacji. Jednak narzędzia do ochrony przed oszustwami, różne rozwiązania antyfraudowe i narzędzia identyfikacyjne, takie jak BankID NBU, pomagają zapobiegać większości nieuczciwych działań.
Od czasu pandemii rynek zdał sobie sprawę, że przyszłość należy do usług online, a to nie jest możliwe bez niezawodnych narzędzi identyfikacji online. To właśnie wtedy wprowadzenie odpowiednich technologii stało się koniecznością dla większości uczestników rynku, co miało pozytywny wpływ na bezpieczeństwo usług finansowych online. NBU odegrał ważną rolę w tym procesie, tworząc warunki rynkowe, w których nawet najbardziej konserwatywne banki zostały zmuszone do wspierania tego trendu, co oznacza, że oszuści mają jeszcze mniej luk.
Uważa się, że niewypłacalność kredytowa może zostać znacznie zmniejszona, jeśli konsumenci usług staną się bardziej odpowiedzialni. Jak można poprawić wiedzę finansową Ukraińców?
Denys Zykieiev: Myślę, że problemem nie jest umiejętność czytania i pisania, ponieważ Ukraińcy są dziś dość zaawansowani w korzystaniu z usług online, w tym usług finansowych. Problemem jest to, że społeczeństwo nie dostarcza żadnych negatywnych informacji zwrotnych nieodpowiedzialnym pożyczkobiorcom.
Jeśli spojrzymy na doświadczenia innych krajów, zobaczymy, że problemy z historią kredytową oznaczają problemy z zatrudnieniem, wynajmem domu, kosztami ubezpieczenia itp. Niestety, wiele osób potrzebuje pewnej presji społecznej, aby zachęcić ich do wzięcia odpowiedzialności za swoją historię kredytową. Właśnie wtedy przydaje się wiedza finansowa, jako zrozumienie związku między zaległą pożyczką a kosztem, na przykład, wynajmu mieszkania. W takich okolicznościach wskaźnik niespłacalności zaczyna spadać, a wraz z nim stopa procentowa, co jest obiektywnym odzwierciedleniem zmniejszenia ryzyka kredytowego.
Czy uważa Pan, że regulacje zostaną złagodzone po naszym zwycięstwie?
Denys Zykieiev: Obecnie zaczynają pojawiać się pewne oznaki konstruktywnego dialogu między regulatorem a rynkiem. Oznacza to, że istnieje szansa, że regulator z czasem zacznie lepiej rozumieć problemy rynku, a rynek lepiej zrozumie motywację regulatora. Myślę, że po zwycięstwie ukraiński rynek finansowy stanie się interesujący dla wielu dużych inwestorów, którzy będą zainteresowani minimalizacją ryzyka, w tym ryzyka regulacyjnego, co z kolei zmotywuje regulatora do odzwierciedlenia tych żądań w swoich ramach regulacyjnych.
