Oleksii Shaban, zastępca prezesa Narodowego Banku Ukrainy, powiedział, na co powinien przygotować się sektor finansowy Ukrainy w najbliższej przyszłości i podzielił się możliwościami, które otworzą się przed firmami - od europejskiej stawki interchange w wysokości 0,2% po wyraźne rozszerzenie wymogów zgodności na wszystkich uczestników rynku finansowego, nie tylko banki i instytucje płatnicze, a także rozwój RegTech i wprowadzenie nowych standardów w wielu branżach. Przedstawiciel NBU mówił o innowacjach dla sektora finansowego na konferencji Digital Banking Conference-2024, organizowanej przez UAFIC.
Integracja europejska i kluczowe zmiany legislacyjne
Oleksii Shaban, zastępca prezesa Narodowego Banku Ukrainy, powiedział, że oprócz utrzymania stabilności finansowej i cenowej, regulator aktywnie pracuje nad procesami integracji europejskiej. Negocjacje z Komisją Europejską w sprawie przeglądu ukraińskiego ustawodawstwa już się rozpoczęły.
Według Oleksiia Shabana, NBU w dużej mierze wdrożył już dyrektywę PSD2 i w pełni wdrożył dyrektywę EMD2. Rozporządzenia 260, 751 i 1230 są w trakcie wdrażania.
Kolejnymi krokami w implementacji aktów europejskich będą
- Opracowanie regulacji dotyczących rozstrzygania sporów w usługach płatniczych oraz rozwój otwartej bankowości (Dyrektywa PSD2)
- Wdrożenie zasad weryfikacji odbiorcy dla poleceń przelewu. Zasady te zostaną wdrożone w ciągu roku po zatwierdzeniu schematu weryfikacji odbiorcy przez Europejską Radę ds. NBU opracował również zmiany w instrukcji dotyczącej płatności bezgotówkowych.
Bankier zauważył również, że rozporządzenie 2021\1230 ma na celu zapewnienie przejrzystości i regulację taryf dla płatności transgranicznych w UE. Zasady jego wdrożenia są obecnie analizowane.
Firmy powinny być przygotowane na niskie stawki interchange
Oleksii Shaban, zastępca prezesa Narodowego Banku Ukrainy, zauważył, że w ramach wdrażania rozporządzenia 751 stawka interchange zostanie obniżona do 0,2-0,3%. Przedstawiciel regulatora radzi firmom, aby przygotowały się na to i zbudowały nowe strategie biznesowe i rentowności, mając to na uwadze.
„Teraz pojawia się temat przepisów 751 regulujących interchange. Rozumiemy, że era wysokich stawek interchange dla Ukrainy, nawet 0,7%, zakończy się w ciągu najbliższych 3-4 lat. Jak szybko osiągniemy poziom 0,2-0,3%, jeśli Twój biznes opiera się na technologiach kartowych? Pomyśl o tym, jak Twoje firmy, usługi i korzyści dla klientów będą funkcjonować z nowym europejskim interfejsem i jak będą wyglądać za 3-4 lata”
Otwarta bankowość
Oleksii Shaban skomentował również temat otwartej bankowości, który rodzi wiele pytań dla dużych instytucji finansowych. Zauważył, że kilka punktów jest obecnie omawianych w ramach wdrożenia, takich jak to, czy potrzebna jest do tego osobna aplikacja.
„Otwarta bankowość to coś, czego oczekujemy. Tak, jest pewien sceptycyzm. Kiedy mówimy Komisji Europejskiej, rozszerzmy strefę SEPA (jednolity obszar płatności w euro) do Ukrainy, mówią: „Ale w praktyce nie macie otwartej bankowości”. Dyskutujemy o tym, czy potrzebujemy aplikacji zapewniającej dostęp do kont we wszystkich instytucjach, czy też wystarczy 5 przycisków na smartfonie. Dla nas otwarta bankowość to nowy sposób zaspokajania potrzeb klientów”
Dzięki otwartej bankowości uczestnicy rynku i konsumenci zyskają nowe możliwości zarządzania swoimi rachunkami, w tym dostęp do informacji z rachunków otwartych w różnych instytucjach. Otwarta bankowość zapewni również nowe rozwiązania w zakresie przyjmowania płatności, takie jak usługi PISP, które są dostawcami mogącymi łączyć się z kontem w celu inicjowania płatności na konto lub z konta za zgodą użytkownika. Otwarta bankowość zwiększy konkurencję w sektorze finansowym, co ostatecznie przyniesie korzyści użytkownikom
RegTech i rosnące wymagania w zakresie zgodności
Narodowy Bank Ukrainy przygotowuje Zieloną Księgę w sprawie RegTech i chciałby przedstawić swoje stanowisko w kluczowych kwestiach związanych z wykorzystaniem innowacyjnych technologii nadzorczych i regulacyjnych. Według Oleksiia Shabana, temat ten jest rzadko omawiany w ukraińskich mediach, a firmy poświęcają mu niewiele uwagi. W końcu technologie regulacyjne są odpowiedzialne za procesy wewnętrzne i ich wydajność.
NBU koncentruje się na zgodności regulacyjnej w zakresie świadczenia usług finansowych w obszarach sprawozdawczości, zarządzania ryzykiem, AML/CFT/sankcji i zwalczania nadużyć finansowych. NBU dąży do zaangażowania uczestników rynku w te prace i wspólnego opracowania mapy drogowej.
„RegTech dotyczy wydajności procesów wewnętrznych. Czy NBU tego potrzebuje? Najprawdopodobniej nie. Tematy, które są obecnie omawiane, dotyczą zrzutów, ograniczeń i wymogów AML - dlaczego? Ponieważ pierwsza linia nauczyła się to robić: usługi są wygodne i zdigitalizowane. A procesy zgodności w instytucjach finansowych są zwykle projektowane jak w ubiegłym wieku, nie są jeszcze cyfrowe. A technologie regulacyjne pozwalają na szybkie i prawidłowe podejmowanie decyzji. Usługi te powstają w celu właściwego wykorzystania danych dostępnych dla państwa. Chodzi również o zapobieganie oszustwom i zarządzanie ryzykiem. Opublikujemy zieloną księgę i jest miejsce dla banków i firm, które mogą zaoferować takie rozwiązania”
Oleksii Shaban dodał, że obecnie banki i instytucje płatnicze mają surowe wymagania dotyczące zgodności. Wymagania te będą stopniowo rozszerzane na innych uczestników rynku finansowego, takich jak firmy finansowe, lombardy i ubezpieczyciele.
Jak NBU będzie rozwijać cyfrowe usługi finansowe
Aby stworzyć warunki do ekspansji rynku usług cyfrowych i ekosystemu usług fintech na Ukrainie, NBU będzie stymulować i wspierać takie obszary, jak inkluzywność, zdalny onboarding, regulacja chmury, funkcjonowanie rynku aktywów wirtualnych oraz poprawa cyberbezpieczeństwa i wiedzy finansowej.
Bardzo ważnym aspektem jest dostępność usług finansowych dla wszystkich segmentów populacji, w tym kategorii integracyjnych, w całym kraju. Wymaga to, aby produkty i usługi finansowe były zgodne ze standardami WCAG (Web Content Accessibility Guidelines).
„Wojna zmienia Ukrainę w kraj osób niepełnosprawnych. A kwestia włączenia finansowego staje się coraz bardziej dotkliwa, jest już rzeczywistością. Konieczne jest opracowanie usług identyfikacji i interakcji z klientami, którzy stracili wzrok, mają problemy motoryczne lub są głusi. Potrzebujemy nie tylko produktów, ale także nowych procesów wśród uczestników rynku finansowego. Aby ci klienci mogli uzyskać przynajmniej podstawowe produkty finansowe”
Innym aspektem tematu inkluzywności i dostępności usług jest poprawa zdalnego onboardingu. Interfejsy użytkownika muszą stać się bardziej dostępne, a zdalny onboarding dla przedsiębiorców powinien zostać rozszerzony. Ponadto NBU planuje ponownie poruszyć temat regulacji technologii chmury.
„Pracujemy nad tematem zdalnego onboardingu, przede wszystkim dla małych i średnich przedsiębiorstw. Rozmawiamy również o regulacji technologii chmurowych. Temat ten był cichy w ostatnich latach, ale planujemy ożywić grupy robocze z bankami, aby zobaczyć, jak będą wyglądały regulacje”
W ramach poprawy cyberodporności sektora finansowego, NBU planuje kontynuować walkę z podrzucaniem i wprowadzaniem w błąd, dostosowywać europejskie rozporządzenie DORA i nie tolerować wrogiego oprogramowania.
Oleksii Shaban, zastępca prezesa NBU, zauważył, że w 2023 r. straty z tytułu oszustw związanych z kartami płatniczymi wzrosły o 73% w porównaniu z 2022 r. i wyniosły ponad 830 mln UAH. W tym aspekcie bardzo ważna jest wiedza finansowa ludności, ponieważ ponad 80% przypadków wynika z inżynierii społecznej, a 16% z przejęcia kart w handlu elektronicznym.
Innowacje i rola regulatora
Oleksii Shaban, zastępca prezesa Narodowego Banku Ukrainy, zauważył, że to biznes powinien tworzyć innowacje, a nie regulator.
„Innowacja to zaspokojenie potrzeby w sposób, który wcześniej nie był zaspokajany. Innowacje nie rodzą się w organach regulacyjnych i aparacie państwowym. Innowacje rodzą się w biznesie. Innowacje to nie tylko nowe dogodne możliwości dla banków i podmiotów niebankowych. Firmy również potrzebują innowacji. Obejmuje to zgodność z przepisami, ryzyko i obsługę klienta. Aby znaleźć i zaplanować nowe możliwości innowacji, należy przeanalizować istniejące wyzwania. NBU nie stymuluje innowacji, nie tworzy innowacji, nasze zadanie jest zupełnie inne”
NBU dysponuje jednak dobrym narzędziem umożliwiającym firmom testowanie ich innowacyjnych produktów i nowych usług. Jest nim platforma regulacyjna NBU (tzw. piaskownica).
Platforma regulacyjna
Zastępca gubernatora NBU Oleksii Shaban przypomniał, że platforma regulacyjna NBU została uruchomiona pod koniec marca 2023 roku. Piaskownica umożliwia instytucjom finansowym testowanie nowych usług w ograniczonym środowisku bez ryzyka naruszenia prawa.
Dzięki tej platformie można rozwijać nowe innowacyjne produkty na rynku, wzmacniać konkurencję i poprawiać jakość usług. Ponadto platforma regulacyjna pozwala na głębszy dialog między regulatorem a uczestnikami rynku, a NBU jest w stanie analizować nowe produkty wprowadzane w piaskownicy i modernizować swoje podejście w razie potrzeby.
Jednak do tej pory regulator rozpatrzył tylko 8 wniosków i udzielił 10 wyjaśnień dotyczących testowania produktów w piaskownicy. Niestety, żadna z usług nie została dopuszczona do testowania swoich produktów z powodu niezgodności z wymogami i kryteriami. Aby uczestniczyć w platformie, wnioskodawcy muszą być autoryzowanymi dostawcami usług płatniczych lub finansowych (tj. startupy, które chcą przetestować swój pomysł przed wejściem na rynek, nie mogą tego zrobić). Ponadto produkt, który ma być testowany na platformie, musi spełniać wymogi sekcji II uchwały NBU nr 39.
„Platforma regulacyjna NBU nie została jeszcze uruchomiona. W ciągu półtora roku otrzymaliśmy 8 wniosków. Ani jeden wniosek nie przeszedł dalej. Przypomnę, że członkiem platformy może być tylko licencjonowany uczestnik rynku finansowego”
