Заместитель главы Нацбанка Алексей Шабан рассказал, к чему готовиться финансовому сектору Украины в ближайшее время и поделился новыми возможностями для бизнесов - от европейского интерчейндж 0,2% до четкого распространения требований комплаенса на всех участников финансового рынка, а не только на банки и платежные учреждения, а также развитие RegTech и внедрение новых стандартов в ряде отраслей. Об изменениях для финсектора представитель НБУ рассказал на Digital Banking Conference-2024, организатором которой является UAFIC.
Европейская интеграция и ключевые законодательные изменения
По словам Алексея Шабана, НБУ уже в большинстве своем имплементировал Директиву PSD2, а также полностью имплементировал Директиву EMD2. В процессе имплементации находятся Регламенты 260, 751 и 1230.
Следующими шагами в части имплементации европейских актов будут:
- Разработка регулирования для разрешения споров в платежных услугах и развитие open banking (директива PSD2)
- Имплементация норм верификации получателя в кредитных переводах. Эти нормы будут введены в течение года после утверждения схемы верификации получателя со стороны Европейского платежного совета. Также создан проект изменений в инструкции по безналичным расчетам.
Также банкир отметил, что Регламент 2021/1230 призван обеспечить прозрачность и урегулировать тарифы для трансграничных платежей в ЕС. Сейчас проходит анализ норм для имплементации.
Бизнес должен быть готов к низкому интерчейнджу
Заместитель председателя НБУ Алексей Шабан отметил, что в рамках имплементации регламента 751 будет согласован предельный уровень интерчейндж до 0,2-0,3%. Представитель регулятора советует бизнесам готовиться к этому и строить новые стратегии деятельности и прибыльности с учетом этого.
“Сейчас есть тема 751 регламента, регулирующего интерчейндж. Мы понимаем, что эра высоких интерчейндж для Украины, даже 0,7%, в ближайшие 3-4 года закончится. Какими темпами мы будем приходить к уровню 0,2 – 0,3%, если ваши бизнесы основываются на карточных технологиях? Думайте, как с новым европейским интерчейнджем ваши бизнесы, сервисы и бенефиты для клиентов будут жить и какими будут через 3-4 года”
Заместитель главы НБУ Открытый банкинг
Алексей Шабан прокомментировал тему открытого банкинга, которая вызывает много вопросов у крупных учреждений. Он отметил, что сейчас дискутируется несколько моментов в рамках внедрения, например, нужно ли для этого отдельное приложение.
“Открытый банкинг, мы его ожидаем. Да, есть определенный скепсис. Когда мы говорим Еврокомиссии, давайте расширим зону SEPA (единая зона платежей в евро) на Украину, они говорят: "А у вас нет open banking на практике". Дискутируется, нужно ли приложение, в котором есть доступ ко счетам во всех учреждениях или достаточно 5 кнопок в смартфоне. Open banking для нас - это новый способ удовлетворения потребностей клиентов”
Заместитель главы НБУ Благодаря открытому банкингу участники рынка и потребители получат новые возможности в управлении счетами, включая доступ к информации со счетов, открытых в различных учреждениях. Также open banking даст новые решения для приема платежей, например услуги PISP – это провайдеры, которые могут подключаться к счету для инициирования платежей на счет или с него с согласия пользователя. Открытый банкинг усилит конкуренцию в финансовом секторе, от чего в итоге выигрывает пользователь, отметил представитель НБУ.
RegTech и расширение комплаенса требований
Национальный банк Украины готовит Зеленую книгу по RegTech и хочет представить позицию по ключевым вопросам использования инновационных надзорных и регуляторных технологий. По словам Алексея Шабана, в украинском информационном поле эта тема редко звучит, а бизнесы мало внимания уделяют данному вопросу. Ведь именно регуляторные технологии отвечают за внутренние процессы и их эффективность.
НБУ сфокусирован на регуляторном комплаенсе по предоставлению финуслуг по направлениям предоставления отчетности, управлению рисками, AML/CFT/санкции, а также борьбе с мошенничеством. Нацбанк стремится вовлечь участников рынка в эту работу и вместе разработать дорожную карту.
“RegTech – это об эффективности внутренних процессов. Нужен ли он НБУ? Скорее нет. Темы которые сейчас везде, то о дропах, то об ограничениях, то о требованиях к AML-законодательству, почему? Потому что front научились делать: сервисы удобны и цифровизированы. А комплаенс-процессы внутри финучреждений, как правило, сделаны как в прошлом веке, они еще не цифровые. А регуляторные технологии позволяют быстро и правильно принимать решения. Эти сервисы появляются, чтобы правильно использовать данные, которые есть в государстве. Это также и предотвращение мошенничества, и управление рисками. Мы опубликуем зеленую книгу, там есть пространство и для банков и компаний, которые могут предложить такие решения.
Заместитель главы НБУ Алексей Шабан добавил, что на сегодняшний день для банков и платежных учреждений жестко прописаны требования к комплаенсу. И эти требования будут постепенно распространены и на других участников финансового рынка, как финансовые компании, ломбарды, страховщики.
Как НБУ будет развивать цифровые финансовые сервисы
Для создания условий для расширения рынка цифровых услуг и экосистемы финтех-услуг в Украине Национальный банк будет стимулировать и поддерживать такие направления, как инклюзивность, удаленный онбординг, урегулирование облачных технологий, функционирование рынка виртуальных активов, улучшение киберзащиты и финансовой грамотности.
Очень важным аспектом является доступность финансовых услуг всем слоям населения, в том числе и инклюзивным категориям, на всей территории страны. Для этого необходимо, в частности, чтобы финансовые продукты и сервисы отвечали стандартам WCAG (Web Content Accessibility Guidelines, рекомендации по доступности веб-контента).
“Война превращает Украину в страну людей с инвалидностью. И тема финансовой инклюзии становится острее, это уже реальность. Нужно развивать сервисы идентификации, взаимодействия с клиентами, потерявшими зрение, клиентами, у которых есть проблемы со слухом, с моторикой. Необходимы не просто продукты, а новые процессы внутри участников финансового рынка. Чтобы эти клиенты могли получить хотя бы базовые продукты”
Заместитель главы НБУ Другим аспектом темы инклюзивности и доступности услуг является усовершенствование удаленного онбординга. Интерфейсы пользователей нужно сделать более доступными, а также распространить удаленный онбординг для предпринимателей. Кроме того, НБУ планирует снова поднять тему урегулирования облачных технологий.
“Работаем над темой удаленного онбординга, прежде всего для клиентов малого и среднего бизнеса. Также мы говорим об урегулировании облачных технологий. Эта тема притихла в последние годы, но мы планируем оживить рабочие группы с банками, чтобы посмотреть, каким будет регулирование”
Заместитель главы НБУ В рамках улучшения киберустойчивости финансового сектора НБУ планирует и дальше бороться с дропами и мискодингом, а также адаптировать европейскую регуляцию DORA и не толеровать враждебный софт.
Заместитель главы НБУ Алексей Шабан отметил, что в 2023 году ущерб от мошенничества по платежным картам вырос на 73% по сравнению с 2022 годом и составил более 830 млн гривен. В этом аспекте очень важна финансовая грамотность населения, поскольку более 80% случаев приходится на социальную инженерию и лишь 16% - на скомпроментированные карты в электронной коммерции.
Инновации и роль регулятора
Заместитель председателя Национального банка Украины Алексей Шабан настаивает, что именно бизнес должен производить инновации, это не задача регулятора.
“Инновация – это удовлетворение потребности тем способом, которым ее еще не удовлетворяли. Инновации не рождаются в регуляторе и госаппарате. Инновации появляются в бизнесе. Инновации – это не только новые удобные возможности для банков и небанковских учреждений. Инновации необходимы и бизнесам. Это и комплайенс, и риски, и клиентская поддержка. А чтобы найти и спланировать новые возможности для инноваций, нужно проанализировать имеющиеся вызовы. НБУ не стимулирует инноваций, не создает инноваций, наша задача совсем другая”
Заместитель главы НБУ Впрочем, НБУ имеет хороший инструмент, чтобы дать бизнесу возможность тестировать свои инновационные продукты и новые сервисы. Это регуляторная платформа НБУ (так называемая песочница).
Регуляторная платформа
Замглавы НБУ Алексей Шабан напомнил, что регуляторная платформа Нацбанка была запущена еще в конце марта 2023 года. Sandbox позволяет финучреждениям тестировать новые сервисы в ограниченной среде без риска нарушения закона.
Благодаря этой платформе на рынке могут развиваться новые инновационные продукты, усиливаться конкуренция, а качество услуг - повышаться. Кроме того, регуляторная платформа дает возможность углубить диалог регулятора с участниками рынка. НБУ имеет возможность анализировать новые продукты, представленные в песочнице, и при необходимости модернизировать свои подходы.
Однако на сегодня регулятор обработал только 8 заявлений и предоставил 10 разъяснений по поводу тестирования продуктов в Sandbox. К сожалению, ни одна из услуг не была допущена к тестированию продуктов из-за несоблюдения требований и критериев. Ведь для участия в платформе заявители должны быть авторизованными поставщиками платежных или финансовых услуг (то есть стартапы, желающие протестировать свою идею перед выходом на рынок, не имеют возможности это сделать). Кроме того, продукт, который хотят тестировать на платформе, должен соответствовать требованиям Раздела II Постановления Нацбанка №39.
“Регуляторная платформа НБУ пока не заработала. Получили 8 заявок за полтора года. Ни одна заявка не прошла дальше. Напомню, что участником платформы может быть только лицензированный участник финансового рынка.”
Заместитель главы НБУ 
