Kancelaria Prezydenta Ukrainy zaproponowała rezygnację z gotówki i dokonywanie wszystkich płatności przelewem bankowym. Motywacją była walka z korupcją i ograniczenie szarej strefy. Społeczność ekspertów i społeczeństwo twierdzą, że inicjatywa ta raczej nie pokona szarej strefy. Jednak przysporzy ona Ukraińcom wielu problemów. "Wciąż o tym dyskutujemy. Nie mogę powiedzieć na pewno, że to zrobimy. Ale są to bardzo głębokie i poważne dyskusje z naszym zespołem, z premierem i prezydentem. Chcemy być pierwszą w pełni bezgotówkową gospodarką. Wiemy, że toczy się na ten temat wiele debat wśród różnych interesariuszy, że podważamy prawa ludzi, ale wierzymy, że będzie to bardzo skuteczne narzędzie do wyeliminowania, jak sądzę, 95 do 99% całej korupcji w kraju, jeśli w ogóle nie będzie gotówki". "Byli na tej ścieżce przez długi czas, przepracowując wszystkie wątpliwości... Zajęło im to około 10 lat. Ale świat zaczął rozwijać się znacznie szybciej, produkty cyfrowe zaczęły pojawiać się i rozwijać w tempie wykładniczym… Możemy pójść tą drogą nie w ciągu 10 lat, ale wielokrotnie szybciej. Ale oczywiście nie będzie to jeden dzień - będzie to długi proces". "Istnieją obawy dotyczące infrastruktury. Jak ludzie na wsi, babcie, będą z tym żyć? Moja odpowiedź. Przygotowujemy projekt z Ukrposhta, którego głównym celem będzie objęcie 100 procent całej populacji Ukrainy cyfrowymi usługami bankowymi. I 100-procentowe pokrycie wpłatomatami". "Obiektywnie rzecz biorąc, ludzie nie płacą podatków. Jeśli spojrzymy na strukturę tego, w jaki sposób nasi obywatele otrzymują swoje dochody, to niestety nawet 60-70% osób w sektorze pozarządowym nie płaci podatków w całości. To jest fakt. Łatwo jest obliczyć proporcję wydatków, kwotę oficjalnie wypłacanych wynagrodzeń i dokonać proporcji - nie ma potrzeby przeprowadzania dogłębnych badań". "Myślę, że system bankowy jest na to gotowy. Obecnie technologia umożliwia, relatywnie rzecz biorąc, przelewanie pieniędzy z karty na kartę lub płacenie za pośrednictwem kasy wbudowanej w telefon, nawet na rynku. Dlatego system bankowy jest na to gotowy pod względem technologii, integracji i ciągłości". "Były nawet negatywne praktyki, gdy ilość gotówki została zredukowana do minimalnego poziomu, a ludziom się to nie podobało. Dlatego, po pierwsze, ponieważ nie ma takiej praktyki na świecie, a po drugie, powinno być trochę gotówki - myślę, że powinniśmy dążyć do zwiększenia płatności bezgotówkowych. Ale nie jestem pewna, czy możemy twierdzić, że w obiegu nie ma gotówki". "Na przykład Polska i kraje sąsiednie odnotowały znacznie większy popyt na gotówkę w obliczu niepewności. Czasami pojawiał się nawet problem z szybkim zaspokojeniem tego popytu. Takie przykłady również należy brać pod uwagę. Co więcej, sytuacja pozostaje niestabilna". "Można wyeliminować hrywny w gotówce, ale nie dolary i euro - główne waluty, w których wręczane są łapówki. W rękach Ukraińców znajdują się setki milionów dolarów w gotówce. Czasy też się zmieniają. Wiele osób płaci łapówki w kryptowalucie, co czyni je jeszcze trudniejszymi do złapania. Teza o zniesieniu gotówki odzwierciedla niezrozumienie głównych ekonomicznych kategorii pieniądza. Pełnią one 5 powiązanych ze sobą funkcji: miernika wartości, środka cyrkulacji, metody płatności, metody akumulacji i pieniądza światowego". "Te stwierdzenia są nonsensowne, nie da się tego zrobić w kraju, w którym toczy się wojna. Nawet w dobrze odżywionej i zamożnej Danii, Szwecji, Szwajcarii jest gotówka. Nawet w super-technologicznej Japonii nie rezygnują z gotówki. Nawiasem mówiąc, Japończycy są bardzo konserwatywni pod tym względem, a pieniądze są na pierwszym miejscu wśród rodzajów płatności. A preferencja dla gotówki nie wpływa na wyjątkowo niski poziom korupcji w Japonii. Jednocześnie płatności bezgotówkowe wśród ludności rosną. Jeśli w 2010 roku mieliśmy około 10% płatności bezgotówkowych, dziś jest to 60%. Korzystanie z płatności bezgotówkowych jest korzystne dla banków i nie ma nic wspólnego z walką z korupcją". "Nasi urzędnicy otrzymują łapówki od firm offshore. Na Kajmanach, na Cyprze... Tylko dinozaury, które jeszcze nie wyginęły, noszą gotówkę. A mówienie o korupcji związanej z gotówką to bajka i inscenizacja. Nie da się ich złapać z gotówką. Niemal niemożliwe jest udowodnienie, że jest to łapówka, potwierdzenie kanałów jej otrzymania". "Chciałabym zwrócić uwagę na fakt, że przyczyna korupcji i jej mechanizmy w Ukrainie już dawno wykroczyły poza gotówkę w kopercie lub kanapie. Tak, oczywiście, łapówki są wypłacane w gotówce, ale nawet teraz, od zwykłego policjanta do najwyższego urzędnika, "płatności" są przyjmowane bezgotówkowo. Mniejszy kontakt fizyczny, mniejsza szansa na złapanie. A co z euro i dolarami, których pożądają ukraińscy urzędnicy? Czy ukraińskie władze również zdecydują się je wyeliminować?" "Jeśli gotówka w hrywnach zostanie zniesiona, cały kraj zamieni się w jedną wielką "platformę wymiany". A jeśli umieścisz swoich ludzi na przepływach finansowych z banków do cyfrowych portfeli z kryptowalutami lub do gotówki dolarowej / bezgotówkowej i pobierzesz "opłatę" za transakcję w wysokości nawet 5%, będą to miliardy dolarów, kiedy będziesz musiał zapłacić dodatkową opłatę korupcyjną, aby zapłacić czynsz korupcyjny ". "Sukces w tych obszarach automatycznie doprowadzi do zmniejszenia obrotu gotówkowego, ponieważ po prostu nie ma to sensu. Szwecja jest tego bezpośrednim dowodem". "W krajach o znacznie wyższym standardzie życia, gospodarce i znacznie wyższym poziomie płatności bezgotówkowych, gotówka również istnieje. Wszystkie większe zakupy, takie jak nieruchomości, są dokonywane w gotówce. Ale nawet tam gotówka nie jest porzucana. Jeśli KP zamierza walczyć z korupcją, musi kontrolować wydatki ludzi, a nie ich dochody. Wszystkie kraje na świecie nie kontrolują dochodów swoich obywateli, a jedynie ich wydatki, a każdy obywatel może wydawać tylko legalnie zarobione pieniądze. A jeśli przekroczy kwotę dochodu, należy zbadać pochodzenie pieniędzy. To będzie walka z korupcją". "Złoty chłopiec" ekipy prezydenta, który ma wizerunek ekonomisty-intelektualisty i wielkie zaufanie prezydenta do reform gospodarczych, okazał się zwykłym populistą ze zrozumieniem ekonomii na poziomie studenta pierwszego roku, nawet jeśli nie jest ekonomistą..... Groza ukraińskiego zespołu ds. polityki gospodarczej polega na ich prymitywnym populistycznym myśleniu, które już rozprzestrzenia się w formie bajek i anegdot na całym świecie. Ten świat, który daje nam dużo pieniędzy i który idealnie chciałby zobaczyć szybki rozwój gospodarczy Ukrainy, zamiast tego widzi hydraulika". "Nawet Szwecja ma gotówkę, choć stanowi ona 0,5% podaży pieniądza. Inną kwestią jest drastyczne zmniejszenie udziału gotówki w agregacie pieniężnym M1, który składa się z gotówki i bezgotówkowych hrywien. W Ukrainie udział gotówki w M1 waha się między 40-50%, w Gruzji i Czechach wynosi około 15-20%, a w Szwecji około 0,5%. Pod tym względem bliżej nam do Rosji niż do UE". "Aby cały kraj przeszedł na płatności bezgotówkowe, musimy mieć internet 4G w najbardziej odległej wiosce, iPhone'y dla wszystkich i powszechną łączność internetową. A to nie jest takie proste. Nic dziwnego, że gotówka pozostaje dziś nawet w najbardziej zdigitalizowanych gospodarkach świata". "Jeśli chodzi o wdrożenie, nie jest jasne, jak można to zrobić, biorąc pod uwagę, na przykład, że nie wszystkie emerytury zostały przeniesione na karty. Ponadto wielu naszych współobywateli jest po prostu przyzwyczajonych i woli płacić gotówką, nawet jeśli otrzymują pieniądze na kartę. Według statystyk, rocznie wypłacamy z kart ponad 2 biliony hrywien". "Nasi ludzie, z urazami psychicznymi z czasów sowieckiej "reformy monetarnej Pavlova", są przyzwyczajeni do trzymania nosa przy kamieniu szlifierskim. Najbardziej nieszkodliwą konsekwencją takich eksperymentów jest przepływ hrywny gotówkowej na... dolary gotówkowe (a myślałeś, że to bezgotówkowa hrywna? Naiwniak). Obecnie Ukraina zgromadziła około 700 mld UAH w gotówce. ...W czasach wojny gotówka naturalnie rośnie - szara strefa i chęć ludzi do posiadania gotówki pod ręką. Ponadto, w kontekście przerw w dostawie prądu (z Internetem i komunikacją), gotówka staje się jedynym instrumentem płatniczym nie tylko na rynkach, ale także w sklepach. Innymi słowy, zakaz obrotu gotówkowego spowoduje przepływ 300-400 mld UAH do dolara gotówkowego. Zdewastuje to rezerwy NBU i załamie kurs wymiany hrywny. Co więcej, cała szara strefa, która płaci gotówką, przejdzie na dolara". "Nie sądzę, że będzie to drastyczny krok, ale pogorszy życie skorumpowanym urzędnikom, którzy nie ufają kryptowalutom. A także dla rosyjskich służb specjalnych, które prowadzą operacje wpływu w Ukrainie i często płacą gotówką zdrajcom". "Jednym z pozytywnych trendów w Szwecji wraz ze spadkiem udziału gotówki jest spadek liczby napadów na banki. Oczywiście bank centralny, podobnie jak wszystkie podmioty gospodarcze, musi wydawać mniej na utrzymanie i obsługę obrotu gotówkowego". "Oczywiście wojna i przerwy w dostawie prądu na jakiś czas odwróciły ten trend. Ale ze strategicznego punktu widzenia Ukraina, jako kraj bardzo zaawansowany pod względem fintech, jest skazana na podążanie ścieżką bezgotówkową. Nie widzę sensu w żadnych dodatkowych działaniach stymulujących ten trend".
W tym artykule sprawdzamy, czy rezygnacja z gotówki rzeczywiście zwiększy przejrzystość ukraińskiej gospodarki, jakie plusy i minusy może przynieść Ukraińcom, a także czy rezygnacja z gotówki jest realna z technicznego punktu widzenia - w końcu żaden kraj na świecie nie ma całkowicie bezgotówkowego systemu.
Jaki był pomysł stojący za bezgotówkową inicjatywą Kancelarii Prezydenta?
Podczas konferencji Ukraine Recovery Conference w Londynie, która odbyła się 21 czerwca, Rostyslav Shurma, zastępca szefa Kancelarii Prezydenta, powiedział, że Ukraina planuje zrezygnować z używania gotówki w ramach walki z korupcją. Urzędnik powiedział nawet, że pomysł ten jest omawiany na szczeblu premiera i prezydenta.
Zgodnie z logiką Shurmy, jeśli nie będzie już możliwe wręczenie łapówki w gotówce i otrzymanie wynagrodzenia w kopercie gotówkowej, poziom szarej strefy i łapówkarstwa w Ukrainie spadnie. Jednak urzędnik KP zapomniał, że łapówki i "czarne" pensje mogą być wypłacane na te same portfele kryptowalutowe, za pośrednictwem kont offshore lub w naturze.
Na spotkaniu z biznesmenami 30 czerwca Shurma wyjaśnił swój pomysł: wprowadzenie systemu bezgotówkowego w Ukrainie oznacza "nie szybkie, ale stopniowe i kompleksowe podejście".
"Powiedziano, że analizujemy to doświadczenie i scenariusz przeniesienia gospodarki i całego systemu na bezgotówkowy. Rzeczywiście analizujemy i przyglądamy się, czy i jak można to wdrożyć" - powiedział Rostyslav Shurma.
Jako przykład przedstawiciel KP przywołał doświadczenia Szwecji, która "była bardzo blisko" porzucenia gotówki po 10 latach prac przygotowawczych.
Jednocześnie Shurma dodał, że wprowadzenie obrotu bezgotówkowego jest niemożliwe bez obniżenia podatków, amnestii kapitałowej i wprowadzenia infrastruktury dla płatności bezgotówkowych, a także wprowadzenia pełnej gwarancji państwowej dla pieniądza cyfrowego i szkoleń.
Jeśli chodzi o infrastrukturę, KP uważa, że możliwe jest zainstalowanie terminali bankowych w 100% lokalizacji w Ukrainie, gdzie nie są one łatwo dostępne, szczególnie na obszarach wiejskich.
Zastępca szefa Kancelarii Prezydenta zauważył, że przed przejściem na system bezgotówkowy "Ukraińcy powinni mieć takie samo zaufanie do pieniądza cyfrowego, jak do pieniądza papierowego".
Shurma podkreślił, że jego pomysł porzucenia gotówki wywołał tak ostrą reakcję, ponieważ Ukraińcy otrzymują ogromne kwoty dochodów w gotówce w wyniku programów minimalizacji podatków.
Co NBU sądzi o odrzuceniu gotówki
Narodowy Bank Ukrainy potwierdził, że nasz system bankowy jest teoretycznie gotowy na całkowity brak gotówki.
Jednak nigdzie na świecie nie ma takiej praktyki, nawet w najbardziej bezgotówkowych krajach część gotówki jest przechowywana. Jednak zmniejszenie ilości gotówki może spowodować niezadowolenie ludzi, powiedziała Kateryna Rozhkova, pierwsza zastępczyni prezesa NBU.
Pervin Dadashova, dyrektor Departamentu Stabilności Finansowej NBU, zauważyła, że w czasach niepewności rośnie popyt na gotówkę. Zostało to wyraźnie pokazane w pierwszych tygodniach agresji rosji na pełną skalę. Popyt na gotówkę wzrósł nie tylko w Ukrainie, ale także w krajach sąsiednich. Dlatego najlepszym sposobem na walkę z paniką jest zapewnienie ludziom swobodnego dostępu do niezbędnych instrumentów płatniczych.
Dlaczego eksperci są przeciwni zniesieniu gotówki w Ukrainie?
Wątpliwy sposób walki z korupcją
Społeczność ekspertów jest przekonana, że całkowita rezygnacja z gotówki nie rozwiąże wszystkich problemów wymienionych przez Kancelarię Prezydenta. Borys Kushniruk, ekspert ekonomiczny i analityk, zauważył, że nie pomoże to w walce z korupcją.
Ekonomista Oleksandr Okhrimenko powiedział, że inicjatywa KP nie pomoże w walce z korupcją, ponieważ wiele łapówek jest już przekazywanych w kryptowalutach lub za pośrednictwem zagranicznych spółek offshore.
Podobną opinię wyraziła Mariia Barabash. Aktywistka zauważyła, że nawet jeśli hrywna zostanie zniesiona, niemożliwe będzie wyeliminowanie dolarów i euro z obiegu gotówkowego.
Ekspert ekonomiczny Oleksii Kushch uważa, że inicjatywa zastępcy szefa Kancelarii Prezydenta jeszcze bardziej zwiększy korupcję - skorumpowani urzędnicy masowo przejdą na kryptowaluty, gotówkę lub walutę bezgotówkową za granicą. Firmy będą musiały zamienić bezgotówkowe hrywny na kryptowaluty, gotówkę lub walutę bezgotówkową, aby zapłacić czynsz korupcyjny.
Analityk podkreślił, że pomysł oddania gotówki na walkę z korupcją zamiast poszukiwania i uwięzienia skorumpowanych urzędników przeraża zagranicznych inwestorów. Ivan Svitek, prezes zarządu Unex Bank, również zgadza się z Oleksiyem. Bankier twierdzi, że to nie gotówka jest przyczyną korupcji i szarej strefy, ale raczej narzędzie do obsługi tych sektorów, a nie ich przyczyna. Tylko skuteczna walka z korupcją i ograniczenie szarej strefy doprowadzi do zmniejszenia ilości gotówki.
A jeśli będziemy walczyć z gotówką, doprowadzi to do poszukiwania alternatyw dla szarych stref gospodarki, takich jak kryptowaluty.
Oleh Pendzyn, członek Ekonomicznego Klubu Dyskusyjnego, zauważył, że zakazanie gotówki z powodu korupcji jest jak zakazanie używania noży, ponieważ mogą one być narzędziem zbrodni.
Pomysł jest populistyczny i technicznie trudny do wdrożenia
Mariia Barabash, ukraińska działaczka antykorupcyjna i założycielka Actions First Foundation, uważa, że oświadczenia najwyższego urzędnika o rezygnacji z gotówki pokazują, że nie rozumie on procesów gospodarczych.
Szef ruchu Save-FOP, Serhii Dorotych, powiedział: "Oświadczenie Shurmy jest wynikiem analfabetyzmu i nieudolności finansowej. Prawdopodobnie nie rozumie, o czym mówi. A jeśli widzi gospodarkę całkowicie pozbawioną gotówki, to jest to niemożliwe w dzisiejszych realiach i po prostu przestępcze z punktu widzenia bezpieczeństwa finansowego ludzi".
Porzucenie gotówki faktycznie pozbawi osoby starsze pieniędzy, mówi Vitalii Shapran, były członek Rady NBU. Jeśli gotówka zostanie zniesiona, Ukraińcy będą musieli płacić kartami i gadżetami, a wszystko to należy zapewnić. Nie powinniśmy zapominać, że ponad 20% naszych obywateli nadal nie ma konta bankowego
Pomimo oświadczeń NBU, społeczność ekspertów podkreśla, że rezygnacja z gotówki w Ukrainie jest dziś technicznie nierealna.
Analityk Danylo Monin również uważa, że wdrożenie tego pomysłu w praktyce jest niemożliwe. Ukraina kocha gotówkę, a wiele wypłat emerytur jest nadal dokonywanych w gotówce.
Dlaczego rezygnacja z gotówki może zaszkodzić gospodarce
Ekonomista Oleksii Kushch podkreślił, że pomysł porzucenia gotówki w czasie wojny na Ukrainie jest bardzo szkodliwy, ponieważ może wywołać panikę wśród ludności. Nie należy zapominać, że gotówka jest jedynym sposobem płacenia w obliczu przerw w dostawie prądu i braku komunikacji. Znaczenie gotówki w czasie wojny potwierdzają również oficjalne dane. Według NBU, w maju 2023 r. Ukraińcy posiadali prawie 650 mld UAH w gotówce (agregat monetarny M0). A ilość gotówki w obiegu w ubiegłym roku wzrosła tylko (o 14,1% lub 88,5 mld UAH) do 716,1 mld UAH.
Analitycy podkreślają, że przejście na pełną bezgotówkowość dla Ukraińców będzie oznaczać całkowitą kontrolę organów nadzoru, zwiększoną presję na obywateli, a zwłaszcza przedsiębiorców, a także możliwe nadużycia. Należy również pamiętać, że bezpieczeństwo instytucji finansowych i uczestników rynku płatności musi być na najwyższym poziomie ze względu na zagrożenie cyberatakami - ryzyko dla gospodarki w tym przypadku jest znacznie większe niż w przypadku posiadania instrumentu zapasowego w postaci gotówki.
Czy są jakieś korzyści z odmowy korzystania z gotówki?
Rezygnacja z rezerwy gotówkowej może przynieść pewne korzyści, mówi Vitalii Shapran, były członek Rady NBU. Zmniejszy to możliwości skorumpowanych urzędników, którzy na przykład nie ufają kryptowalutom. A wrogowi trudniej będzie opłacić swoich agentów w Ukrainie.
Głównym problemem z gotówką nie jest korupcja, ale fakt, że gotówka jest droższa dla państwa niż płatności bezgotówkowe. Chodzi przede wszystkim o koszty obsługi, transportu, ochrony, liczenia, produkcji i sortowania podaży pieniądza. Dlatego zmniejszenie ilości gotówki w obiegu może obniżyć koszty jej drukowania i gromadzenia, powiedział Vitalii Shapran.
Tę samą opinię wyraził Ivan Svitek, dyrektor generalny Unex Bank. Wspomniał również o Szwecji, gdzie tylko niewielki procent (około 3%) całkowitego wolumenu płatności dokonywany jest w gotówce.
Bankowcy są przekonani, że trend odchodzenia od gotówki jest procesem ewolucyjnym, ponieważ płatności bezgotówkowe są wygodniejsze. Jest to powód, dla którego karty bankowe i e-portfele zastępują gotówkę. Dlatego bezgotówkowe płatności nie mogą być wymuszane przez państwo - to wolny wybór użytkowników.
Przed wojną na pełną skalę w Ukrainie istniała tendencja do aktywnego zwiększania płatności bezgotówkowych, oczywiście przerwy w dostawie prądu wprowadziły swoje własne korekty, ale teraz nie ma sensu zachęcać ludzi do korzystania z gotówki, i tak przyjdą do niej, gdy warunki będą odpowiednie.
