В Офісі президента України запропонували відмовитись від готівки, а усі розрахунки проводити безготівково. Мотивували це боротьбою із корупцією та задля скорочення тіньової економіки. Експертна спільнота та суспільство кажуть, що ініціатива навряд зможе побороти тіньову складову. А от проблем українцям додасть багато.
У нашому матеріалі розбираємось, чи дійсно відмова від готівки збільшить прозорість в українській економіці, які мінуси та плюси це може дати українцям, а також чи реальна відмова від кешу з технічної точки зору - адже нині повний cashless не організований у жодній країні світу.
У чому полягала ідея Офісу президента щодо відмови від готівки
Заступник голови Офісу президента України Ростислав Шурма на Ukraine Recovery Conference у Лондоні 21 червня заявив, що в Україні є плани відмовитися від використання готівки у межах боротьби з корупцією. Чиновник навіть заявив, що ідея обговорюється на рівні прем’єр-міністра і президента.
"Ми все ще це обговорюємо. Я не можу сказати вам упевнено, що ми це зробимо. Але це дуже глибокі та серйозні обговорення з нашою командою, із прем'єр-міністром та президентом. Ми хочемо бути першою повністю cashless економікою. Ми знаємо, що є чимало дебатів з цього приводу від різних зацікавлених сторін, що ми підриваємо права людей, але ми вважаємо, що це буде дуже ефективним інструментом для усунення, думаю, від 95 до 99% всіх випадків корупції в країні, якщо не буде готівки взагалі"
Заступник голови Офісу президента України За логікою Шурми, якщо не можна буде дати хабар готівкою та отримати зарплату у конверті кешем, то в Україні знизиться рівень тіньової економіки та хабарництва. Утім чиновник ОП забув, що хабарі і “чорні” зарплати можна виплачувати на ті ж криптогаманці, через офшори або взагалі у негрошовій формі.
На зустрічі із бізнесменами 30 червня Шурма пояснив свою ідею: введення безготівкової системи в Україні передбачає "не швидкий, а ступінчастий і комплексний підхід".
“Було сказано, що ми аналізуємо такий досвід і сценарій переводу економіки й всієї системи на Cashless. Ми дійсно зараз аналізуємо і дивимося, чи можна і як це можна запровадити”, - уточнив Ростислав Шурма.
У якості прикладу представник ОП нагадав про досвід Швеції, яка "впритул наблизилася" до відмови від готівки після 10 років підготовчої роботи.
"Цей шлях вони проходили досить довго, працюючи над усіма сумнівами... Зайняв цей шлях близько 10 років. Але світ почав розвиватися значно швидше, цифрові продукти почали з'являтися і розвиватися експоненціальними темпами... Ми можемо пройти цей шлях не за 10 років, а в рази швидше. Але, безумовно, це не буде про один день - це буде процес тривалий”
Заступник голови Офісу президента України Водночас Шурма додав, що введення cashless неможливе без зниження податків, амністії капіталів та впровадження інфраструктури для безготівкових платежів, а також запровадження повної державної гарантії на гроші в цифровому вигляді і навчання людей.
Що стосується інфраструктури, то в ОП вважають, що в Україні реально встановити банківські термінали у 100% локацій, де вони малодоступні, зокрема у сільській місцевості.
“Є переживання стосовно інфраструктури. Як з цим будуть жити в селі люди, бабусі. Відповідаю. Ми готуємо проект с “Укрпоштою”, основною метою якого буде 100-відсоткове покриття всього населення України цифровими банківськими послугами. І 100-відсоткове покриття терміналами”.
Заступник голови Офісу президента України Заступник голови ОП зазначив, що перед переходом на кешлес "українці мають бути настільки ж впевнені в цифрових грошах, наскільки нині впевнені у паперових".
Шурма наголосив, що його ідея про відмову від готівки викликала настільки гостру реакцію, бо українці масово отримують доходи у готівці як наслідок схем з мінімізації податків.
"Об'єктивно: люди не платять податків. Якщо ми подивимося на структуру того, як отримують наші громадяни доходи, то люди у недержавному секторі, на жаль, до 60-70% не сплачують у повному обсязі налоги. Це факт. Витрати, суму офіційно виплачених зарплат, скласти пропорцію – не потрібно здійснювати якісь глибокі дослідження”
Заступник голови Офісу президента України Що про відмову від готівки думають в НБУ
У Національному банку України підтвердили, що наша банківська система у теорії готова до повної відмови від готівки.
«Банківська система, я думаю, до цього готова. Технології сьогодні дозволяють умовно кажучи, навіть на ринку перекинути гроші з картки на картку або розрахуватися через вбудований в телефон розрахунковий апарат. Тому банківська система з погляду технології, інклюзії та безперервності до цього готова»
перший заступник голови НБУ Однак подібної практики не існує ніде у світі, навіть у найбільш cashless-країнах зберігається частка готівки. А от зменшення обсягів кешу може викликати незадоволення людей, заявила перший заступник голови НБУ Катерина Рожкова.
"Навіть були негативні практики, коли цей обсяг готівки скорочувався до мінімальних рівнів, і населенню це не подобалося. Тому, по-перше, оскільки такої практики у світі немає, по-друге, якась частина готівки має бути – мені здається, ми повинні прагнути до збільшення безготівкових розрахунків. Але я не впевнена, що ми можемо заявляти, що забезпечимо нульовий обсяг готівки в обороті"
перший заступник голови НБУ Директор Департаменту фінансової стабільності Нацбанку Первін Дадашова зауважила, що в умовах невизначеності попит на готівку зростає. І це яскраво показали перші тижні повномасштабної агресії рф. Попит на готівку зріс не лише в Україні, а і сусідніх державах. Тому найкращий метод боротись із панікою - дати людям вільний доступ до необхідних платіжних інструментів.
"Наприклад, і Польща з сусідніми країнами почали для себе в умовах невизначеності відмічати значно вищий попит на готівку. І подеколи навіть була проблема з тим, як цей попит швидко задовольнити. Такі приклади теж треба враховувати. Тим паче, ситуація лишається хиткою"
Директор Департаменту фінансової стабільності Нацбанку Чому експерти проти відмови від готівки в Україні
Сумнівний спосіб боротьби із корупцією
Експертна спільнота переконана, що повна відмова від готівки не вирішить усі проблеми, на які посилались в Офісі президента. Економічний експерт і аналітик Борис Кушнірук зазначив, що це не допоможе у боротьбі із корупцією.
"Можна ліквідувати готівкові гривні, але не долари та євро — головні валюти, в яких роздають хабарі. Сотні мільйонів доларів готівкою перебувають у руках українців. І часи теж змінюються. Багато хто дає хабарі в криптовалюті, їх ще складніше зловити. Теза про скасування готівки відображає нерозуміння головних економічних категорій грошей. Вони мають 5 взаємопов'язаних функцій: міра вартості, засіб обігу, спосіб платежу, спосіб накопичення і світові гроші”
Економіст, аналітикЕкономіст Олександр Охріменко же заявив, що ініціатива ОП ніяк не допоможе боротись із корупцією, бо зараз уже багато хабарів передаються у криптовалюті чи через закордонні офшори.
“Ці заяви марення, на сьогоднішній день не можна це зробити у країні, що воює. Навіть у ситій та процвітаючій Данії, Швеції, Швейцарії – готівка є. Навіть у супертехнологічній Японії не відмовляються від кешу. До речі, японці дуже консервативні в цьому плані, і гроші у них на першому місці серед видів розрахунків. І прихильність до готівкових грошей ніяк не впливає на вкрай низький рівень корупції в Японії. При цьому безготівковий розрахунок серед населення зростає. Якщо у 2010 році ми мали десь 10% безготівкового розрахунку, то на сьогодні 60%. Використовувати безготівковий розрахунок вигідно для банків, і жодного відношення до боротьби з корупцією це не має”
Економіст "Наші можновладці отримують "відкати" на офшорах. На Кайманових Островах, на Кіпрі… Готівкою зараз "носять" хіба динозаври, які ще не вимерли. І розмови про зв'язок корупції з готівкою – це казки й інсценування. Впіймати на готівці неможливо. Довести, що це хабар, підтвердити канали надходження майже неможливо”
Громадський діяч, підприємець, голова руху Save-ФОП Таку ж думку висловила Марія Барабаш. Активістка зазначила, що навіть прибравши гривню, ліквідувати долари та євро із готівкового обороту буде неможливо.
“Зверну увагу на те, що причина корупції і її механізми в Україні давно виходять за межі готівки у конверті чи дивані. Так, звісно, хабарі даються і готівкою, але вже зараз від рядового поліцейського до топ-чиновника приймають «розрахунки» безготівковими платежами. Менше фізичного контакту, менша ймовірність попастись. А куди подіти такі жадані українськими чиновниками євро та долари? Чи рішенням української влади їх теж буде ліквідовано?”
антикорупційна активістка, засновниця фонду Actions First Foundation:Економічний експерт Олексій Кущ вважає, що ініціатива заступника голови Офісу президента навіть посилить корупцію - корупціонери масово перейдуть на крипту, або готівкову валюту, чи ж валютну безготівку за кордоном. Бізнесу, щоб платити корупційну ренту, потрібно буде переводити безготівкові гривні у крипту, готівкову чи безготівкову валюту.
“Якщо скасувати гривневу готівку, вся країна перетвориться на один величезний "обнальний майданчик". А якщо поставити своїх людей на фінансових потоках з банків у цифрові гаманці з криптою або в доларову готівку/безготівку та знімати "плату" за транзакцію в розмірі навіть 5% – це мільярди доларів, коли за сплату корупційної ренти доведеться перерахувати додаткову корупційну плату”
економічний експертАналітик наголосив, що ідея відмови від готівки для боротьби з корупцією замість того, щоб шукати і садити корупціонерів, лякає іноземних інвесторів. Із Олексієм солідарний також голова правління Юнекс Банку Іван Світек. Банкір каже, що не готівка породжує корупцію і тіньову економіку, а є лише інструментом обслуговування цих секторів - зовсім не причиною. І лише успішна боротьба із корупцією та скорочення тіні в економіці призведе до скорочення кешу.
"Успіх у цих напрямках автоматично призведе до скорочення готівкового обороту, оскільки в ньому просто не буде сенсу. Швеція – тому прямий доказ"
голова правління Юнекс Банку А якщо боротись із готівкою, це призведе до пошуку альтернатив для тіньових сегментів економіки - тої ж криптовалюти.
Член Економічного дискусійного клубу Олег Пендзин зазначив, що забороняти готівку через корупцію все одно, що заборонити використовувати ножі, бо вони можуть бути знаряддям вбивства.
“У країнах зі значно високим рівнем життя, економіки та значно вищим рівнем безготівкових розрахунків готівка також існує. Усі великі покупки, наприклад, нерухомості, всі у безготівковій формі проходять. Але й там не відмовляються від готівки. Якщо вже ОП збирається боротися з корупцією, потрібно контролювати витрати населення, а не доходи. Усі країни світу не контролюють доходи своїх громадян, а лише витрати, і кожен громадянин може витратити лише легально зароблені гроші. А якщо понад суму доходів, ось тоді й цікавитися походженням грошей. Оце й буде боротьба з корупцією”
Експерт з економіки Ідея є популізмом та технічно складна у реалізації
Українська антикорупційна активістка, засновниця фонду Actions First Foundation Марія Барабаш вважає, що заяви топ-чиновника про відмову від готівки свідчать про його нерозуміння економічних процесів.
«Золотий хлопчик» команди Президента, який має образ економіста-інтелектуала, величезну довіру Президента щодо економічних реформ виявився звичайним популістом, з розумінням економіки на рівні студента першого курсу навіть не економічного вузу…. Жахливість української команди з економічної політики полягає у їх примітивному популістичному мисленні, яке вже поширюється у вигляді байок та анекдотів по світу. Цей світ, який нам надає великі гроші і який в ідеалі хотів би бачити швидкий економічний розвиток України, замість цього бачить сантехніка”
антикорупційна активістка, засновниця фонду Actions First Foundation:Голова руху Save-ФОП Сергій Доротич каже, що: "Заява Шурми – від неграмотності і фінансової недолугості. Він, мабуть, не розуміє, про що говорить. І якщо він бачить економіку, цілком позбавлену готівки, то це в сьогоднішніх реаліях неможливо і просто злочинно з точки зору фінансової безпеки людей".
Відмова від готівки фактично позбавить грошей людей літнього віку, говорить екс-член Ради НБУ Віталій Шапран. Якщо скасувати готівку, українцям доведеться розплачуватися картками та гаджетами, а це усе потрібно забезпечити. Не слід забувати, що у нас понад 20% громадян досі не мають банківського рахунку
"Навіть у Швеції є готівка, хоча в обігу вона становить 0,5% від грошової маси. Інша справа — кардинально скоротити частку готівки в грошовому агрегаті М1 — це вся готівкова і безготівкова гривня. У нас частка готівки в М1 коливається на рівні 40-50%, у Грузії та Чехії близько 15-20%, у Швеції близько 0,5%. Ми за цим показником ближче до Росії, ніж до ЄС"
екс-член Ради НБУ Попри заяви НБУ, експертна спільнота наполягає, що відмова від готівки в Україні сьогодні нереальна з технічної точки зору.
“Для того, щоб вся країна перейшла на безготівкові розрахунки, у нас має бути інтернет 4G у найвіддаленішому селі, айфони у кожного та поголовне підключення до інтернету. А це не так просто. Не дивно, що сьогодні готівка залишається навіть у набагато цифровизованіших економіках світу”
економічний експертАналітик Данило Монін теж вважає, що реалізувати ідею на практиці неможливо. В Україні люблять готівку, багато пенсійних виплат досі йде кешем.
“ Щодо реалізації, то взагалі незрозуміло, як можна це зробити, враховуючи, наприклад, що далеко не всі пенсії переведені на карти. До того ж дуже багато наших співгромадян просто звикли і вважають за краще платити готівкою, навіть отримуючи гроші на карту. За статистикою, ми знімаємо з карток понад 2 трлн грн на рік.”
Економічний аналітик Чому відмова від готівки може зашкодити економіці
Економіст Олексій Кущ підкреслив, що висловлення ідеї відмови від кешу в Україні в умовах війни є дуже шкідливим, адже може спричинити паніку серед населення. Не слід забувати і про те, що в умовах блекаутів та відсутності зв’язку готівка - єдиний спосіб розрахуватись. Важливість готівки під час війни підтверджують і офіційні дані. За інформацією НБУ, за підсумками травня 2023 року на руках українців (грошовий агрегат М0) було майже 650 млрд грн. А обсяг готівки в обігу за минулий рік лише зріс (на 14,1% або на 88,5 млрд грн) до 716,1 млрд грн.
“Наші люди, з ментальними травмами ще з радянських часів від "грошової реформи Павлова", звикли тримати носа за вітром. Найнешкідливіший наслідок таких експериментів – це перетікання готівкової гривні в… готівковий долар (а ви подумали в гривневу безготівку? наївні). На сьогодні в Україні накопичилося близько 700 млрд грн готівки. …В умовах війни готівка закономірно збільшується – тіньова економіка та бажання людей мати кеш під рукою. Крім того, в умовах блекаутів та відключень електроенергії (з інтернетом та зв'язком) готівка стає єдиним інструментом розрахунку не тільки на ринках, а й у магазинах. Тобто заборона готівки призведе до перетікання 300-400 млрд грн у готівковий долар. Що спустошить резерви НБУ та обвалить курс гривні. Більше того, вся тіньова економіка, яка розраховується готівкою, перейде на долар”
економічний експертАналітики наполягають, що перехід на повний cashless для українців означатиме тотальний контроль наглядових органів, збільшення тиску на громадян та особливо підприємців, а також можливі зловживання. Не слід забувати і про те, що безпека фінансових установ та учасників платіжного ринку має бути на найвищому рівні через загрози кібератак - ризики для економіки у цьому випадку значно більші, ніж за наявності запасного інструменту у вигляді готівки.
Чи є плюси відмови від кешу
Відмова від кешу може все ж принести певні плюси, каже колишній член Ради НБУ Віталій Шапран. Це зменшить можливості для корупціонерів, які, наприклад, не довіряють криптовалюті. А ворогу буде важче розплачуватись зі своїми агентами в Україні.
"Не думаю, що це буде кардинальний крок, але це погіршить життя корупціонерам, які особливо не довіряють криптовалютам. Так само як і спецслужбам РФ, які проводять операції впливу в Україні й часто розраховуються готівкою з виконавцями-зрадниками"
екс-член Ради НБУ Головна проблема готівки не у корупції, а в тому, що кеш дорожче обходиться державі, ніж безготівкові розрахунки. Йдеться у першу чергу про витрати на обслуговування, перевезення, охорону, перерахунок, виготовлення та сортування грошової маси. Тому зменшення готівки в обігу може скоротити витрати на її друк та інкасацію, зазначив Віталій Шапран.
Таку ж думку висловив і голова правління Юнекс Банку Іван Світек. Він також згадав про Швецію, де лише незначний відсоток (близько 3%) загального обсягу розрахунків проходить у готівковій формі.
"З позитивних тенденцій, які фіксувалися у Швеції зі скороченням частки готівки, можна назвати зниження кількості пограбувань банків. Зрозуміло, центробанку, як і всім суб'єктам економіки, доводиться менше витрачати на підтримку та обслуговування готівкового обороту"
голова правління Юнекс Банку Банкіри переконані, що тенденції відмови від готівки є еволюційним процесом, тому що безготівкові розрахунки зручніші. Саме з цієї причини банківські картки та електронні гаманці витісняють кеш. Відтак cashless не може бути примусом з боку держави - це вільний вибір користувачів. До повномасштабної війни в Україні зберігалась тенденція до активного збільшення безготівкових розрахунків, звісно, блекаути внесли свої корективи, однак наразі немає сенсу стимулювати людей до кешлес, вони і так до цього прийдуть, коли буде відповідна кон’юнктура.
"Звісно, війна і блекаути на якийсь час розгорнули тренд. Але стратегічно Україна, як дуже просунута у частині фінтеху країна, приречена рухатися шляхом кешлес. Я не бачу жодного сенсу у якихось додаткових діях для стимулювання цього тренду"
голова правління Юнекс Банку 