В Офисе президента Украины предложили отказаться от наличных денег, а все расчеты проводить безналично. Мотивировали это борьбой с коррупцией и для сокращения теневой экономики. Экспертное комьюнити и общество говорят, что инициатива вряд ли сможет одолеть теневую составляющую. А вот проблем украинцам прибавит.
В нашем материале разбираемся, действительно ли отказ от наличных денег увеличит прозрачность в украинской экономике, какие минусы и плюсы это может дать украинцам, а также насколько реален отказ от кэша с технической точки зрения - ведь ныне полный cashless не организован ни в одной стране мира.
В чем заключалась идея Офиса президента об отказе от наличных
Заместитель главы Офиса президента Украины Ростислав Шурма на Ukraine Recovery Conference в Лондоне 21 июня заявил, что у Украины есть планы отказаться от использования наличных денег в рамках борьбы с коррупцией. Чиновник даже заявил, что идея обсуждается на уровне премьер-министра и президента.
"Мы все еще обсуждаем это. Я не могу сказать вам уверенно, что мы это сделаем. Но это очень глубокие и серьезные обсуждения с нашей командой, с премьер-министром и президентом. Мы хотим быть первой полностью cashless экономикой. Мы знаем, что есть немало дебатов на этот счет от разных заинтересованных сторон, что мы подрываем права людей, но мы считаем, что это будет очень эффективным инструментом для устранения, думаю, от 95 до 99% всех случаев коррупции в стране, если не будет наличных вообще"
Заместитель председателя Офиса президента Украины По логике Шурмы, если нельзя будет дать взятку наличными и получить зарплату в конверте кэшем, то в Украине снизится уровень теневой экономики и коррупции. Впрочем, чиновник ОП забыл, что взятки и "черные" зарплаты можно выплачивать на те же криптокошельки, через оффшоры или вообще в неденежной форме.
На встрече с бизнесменами 30 июня Шурма объяснил свою идею: введение безналичной системы в Украине предполагает "не скорый, а ступенчатый и комплексный подход".
“Было сказано, что мы анализируем такой опыт и сценарий перевода экономики и всей системы на Cashless. Мы действительно сейчас анализируем и смотрим, можно ли и как это можно ввести”, - уточнил Ростислав Шурма.
В качестве примера представитель ОП напомнил об опыте Швеции, которая "вплотную приблизилась" к отказу от наличных денег после 10 лет подготовительной работы.
"Этот путь они проходили достаточно долго, работая над всеми сомнениями... Занял этот путь около 10 лет. Но мир начал развиваться гораздо быстрее, цифровые продукты начали появляться и развиваться экспоненциальными темпами... Мы можем пройти этот путь не за 10 лет, а в разы быстрее, но, безусловно, речь не идет об одном дне - это будет процесс длительный”
Заместитель председателя Офиса президента Украины В то же время Шурма добавил, что введение cashless невозможно без снижения налогов, амнистии капиталов и внедрения инфраструктуры для безналичных платежей, а также введения полной государственной гарантии на деньги в цифровом виде и обучение людей.
Что касается инфраструктуры, то в ОП считают, что в Украине реально установить банковские терминалы в 100% локаций, где они малодоступны, в частности, в сельской местности.
“Есть переживания относительно инфраструктуры. Как с этим будут жить в деревне люди, бабушки. Отвечаю. Мы готовим проект с Укрпочтой, основной целью которого будет 100-процентное покрытие всего населения Украины цифровыми банковскими услугами. И 100-процентное покрытие терминалами”.
Заместитель председателя Офиса президента Украины Замглавы ОП отметил, что перед переходом на кэшлес "украинцы должны быть столь же уверены в цифровых деньгах, насколько сейчас уверены в бумажных".
Шурма подчеркнул, что его идея об отказе от наличности вызвала столь острую реакцию, потому что украинцы массово получают доходы в наличных, как следствие схем по минимизации налогов.
"Объективно: люди не платят налоги. Если мы посмотрим на структуру того, как получают наши граждане доходы, то люди в негосударственном секторе, к сожалению, до 60-70% не платят в полном объеме налоги. Это факт. Расходы, сумму официально выплаченных зарплат, составить пропорцию – не нужно проводить какие-либо глубокие исследования”
Заместитель председателя Офиса президента Украины Что об отказе от наличных денег думают в НБУ
В Национальном банке Украины подтвердили, что наша банковская система в теории готова к полному отказу от наличных денег.
“Банковская система, я думаю, к этому готова. Технологии сегодня позволяют условно говоря, даже на рынке перекинуть деньги с карты на карту или рассчитаться через встроенный в телефон расчетный аппарат. Поэтому банковская система с точки зрения технологии, инклюзии и непрерывности готова к этому”
первый заместитель главы НБУ Однако подобной практики не существует нигде в мире, даже в самых развитых cashless-странах сохраняется определенная доля наличных денег. А вот уменьшение объемов кэша может вызвать недовольство людей, заявила первый замглавы НБУ Екатерина Рожкова.
“Даже были негативные практики, когда этот объем наличных денег сокращался до минимальных уровней, и населению это не нравилось. Поэтому, во-первых, поскольку такой практики в мире нет, во-вторых, какая-то часть наличных денег должна быть – мне кажется, мы должны стремиться к увеличению безналичных расчетов. Но я не уверена, что мы можем заявлять, что обеспечим нулевой объем наличных денег в обороте”
первый заместитель главы НБУ Директор Департамента финансовой стабильности Нацбанка Первин Дадашова отметила, что в условиях неопределенности спрос на наличные деньги растет. И это ярко показали первые недели полномасштабной агрессии рф. Спрос на наличные деньги вырос не только в Украине, но и в соседних государствах. Поэтому лучший метод бороться с паникой – дать людям свободный доступ к необходимым платежным инструментам.
"Например, и Польша с соседними странами начали для себя в условиях неопределенности отмечать значительно более высокий спрос на наличные деньги. И иногда даже была проблема с тем, как этот спрос быстро удовлетворить. Такие примеры тоже надо учитывать. Тем более, ситуация остается шаткой"
Директор Департамента финансовой стабильности Нацбанка Почему эксперты против отказа от наличных денег в Украине
Сомнительный способ борьбы с коррупцией
Экспертное сообщество убеждено, что полный отказ от наличных денег не решит все проблемы, на которые ссылались в Офисе президента. Экономический эксперт и аналитик Борис Кушнирук пояснил, что это не поможет в борьбе с коррупцией.
"Можно ликвидировать наличные гривны, но не доллары и евро — главные валюты, в которых раздают взятки. Сотни миллионов долларов наличными находятся в руках украинцев. И времена тоже меняются. Многие дают взятки в криптовалюте, их еще сложнее поймать. Тезис об отмене наличных денег отражает непонимание главных экономических категорий денег, они имеют 5 взаимосвязанных функций: мера стоимости, средство обращения, способ платежа, способ накопления и мировые деньги”
Экономист, аналитикЭкономист Александр Охрименко заявил, что инициатива ОП никак не поможет бороться с коррупцией, потому что сейчас уже много взяток передаются в криптовалюте или через зарубежные оффшоры.
“Эти заявления бред, на сегодняшний день нельзя это сделать в воюющей стране. Даже в сытой и преуспевающей Дании, Швеции, Швейцарии – наличные. Даже в супертехнологичной Японии не отказываются от кэша. Кстати, японцы очень консервативны в этом плане и деньги у них на первом месте среди видов расчетов. И приверженность наличным деньгам никак не влияет на крайне низкий уровень коррупции в Японии. При этом безналичный расчет среди населения растет. Если в 2010 году мы имели где-то 10% безналичного расчета, то на сегодняшний день 60%. Использовать безналичный расчет выгодно для банков и никакого отношения к борьбе с коррупцией это не имеет”
Экономист"Наши власть имущие получают "откаты" на оффшорах. На Каймановых Островах, на Кипре… Наличными сейчас "носят" разве что не вымершие динозавры. И разговоры о связи коррупции с наличными – это сказки и инсценировки. Поймать на наличных деньгах невозможно. Доказать, что это взятка, подтвердить каналы поступления почти невозможно”
Общественный деятель, предприниматель, глава движения Save-ФОП Такое же мнение высказала Мария Барабаш. Активистка отметила, что даже убрав наличную гривну, ликвидировать доллары и евро из наличного оборота будет невозможно.
“Обратим внимание на то, что причина коррупции и ее механизмы в Украине давно выходят за пределы наличных денег в конверте или диване. Да, конечно, взятки даются и наличными, но уже сейчас от рядового полицейского до топ-чиновника принимают «расчеты» безналичными платежами. Меньше физического контакта, меньшая вероятность попасться. А куда девать такие вожделенные украинскими чиновниками евро и доллары? Или решением украинской власти они тоже будут ликвидированы?”
антикоррупционная активистка, основатель фонда Actions First FoundationЭкономический эксперт Алексей Кущ считает, что инициатива заместителя главы Офиса президента даже усилит коррупцию - коррупционеры массово перейдут на крипту, или наличную валюту, или валютную безналичность за рубежом. Бизнесу, чтобы платить коррупционную ренту, нужно будет переводить безналичные гривны в крипту, наличную или безналичную валюту.
“Если отменить гривневую наличность, вся страна превратится в одну огромную "обнальную площадку". А если поставить своих людей на финансовых потоках из банков в цифровые кошельки с криптой или в долларовую наличность/безнал и снимать "плату" за транзакцию в размере даже 5% – это миллиарды долларов, когда за уплату коррупционной ренты придется перечислить дополнительную коррупционную плату”
экономический эксперт Аналитик подчеркнул, что идея отказа от наличных денег для борьбы с коррупцией вместо того, чтобы искать и сажать коррупционеров, пугает иностранных инвесторов. С Алексеем солидарен также председатель правления Юнекс Банка Иван Свитек. Банкир говорит, что не наличные деньги порождает коррупцию и теневую экономику, а является лишь инструментом обслуживания этих секторов - отнюдь не причиной. И только успешная борьба с коррупцией и сокращение тени в экономике приведет к сокращению кэша.
"Успех в этих направлениях автоматически приведет к сокращению наличного оборота, поскольку в нем просто не будет смысла. Швеция – тому прямое доказательство"
председатель правления Юнекс Банка А если бороться с наличными, это приведет к поиску альтернатив для теневых сегментов экономики - той же криптовалюты.
Член Экономического дискуссионного клуба Олег Пензин отметил, что запрещать наличные из-за коррупции все равно, что запретить использовать ножи, потому что они могут быть орудием убийства.
“В странах со значительно высоким уровнем жизни, экономики и значительно более высоким уровнем безналичных расчетов наличные деньги также существуют. Все крупные покупки, например недвижимости, все в безналичной форме проходят. Но и там не отказываются от наличных денег. Если ОП собирается бороться с коррупцией, нужно контролировать расходы населения, а не доходы. Все страны мира не контролируют доходы своих граждан, а только расходы, и каждый гражданин может потратить только легально заработанные деньги. А если больше суммы доходов, вот тогда и интересоваться происхождением денег. Вот и будет борьба с коррупцией”
Эксперт Идея является популизмом и технически сложна в реализации
Украинская антикоррупционная активистка, основатель фонда Actions First Foundation Мария Барабаш считает, что заявления топ-чиновника об отказе от наличных свидетельствуют о его непонимании экономических процессов.
«Золотой мальчик» команды Президента, имеющий образ экономиста-интеллектуала, огромное доверие Президента к экономическим реформам оказался обычным популистом, с пониманием экономики на уровне студента первого курса даже не экономического вуза…. Ужасность украинской команды по экономической политике заключается в их примитивном популистическом мышлении, которое уже распространяется в виде басен и анекдотов по миру. Этот мир, который нам предоставляет большие деньги и в идеале хотел бы видеть быстрое экономическое развитие Украины, вместо этого видит сантехника”
антикоррупционная активистка, основатель фонда Actions First FoundationГлава движения Save-ФОП Сергей Доротич также полагает, что: "Заявление Шурмы – от неграмотности и финансовой несуразности. Он, видимо, не понимает, о чем говорит. И если он видит экономику, полностью лишенную наличных денег, то это в сегодняшних реалиях невозможно и просто преступно с точки зрения финансовой безопасности людей".
Отказ от наличности фактически лишит денег пожилых людей, говорит экс-член Совета НБУ Виталий Шапран. Если отменить наличные деньги, украинцам придется расплачиваться карточками и гаджетами, а это все нужно обеспечить. Не следует забывать, что у нас более 20% граждан до сих пор не имеют банковского счета
"Даже в Швеции есть наличные, хотя в обращении она составляет 0,5% от денежной массы. Другое дело — кардинально сократить долю наличных денег в денежном агрегате М1 — это вся наличная и безналичная гривна. У нас доля наличных денег в М1 колеблется на уровне 40- 50%, в Грузии и Чехии около 15-20%, в Швеции около 0,5%. Мы по этому показателю ближе к россии, чем к ЕС"
экс-член Совета НБУНесмотря на заявления НБУ, экспертное сообщество настаивает, что отказ от наличных в Украине сегодня нереален с технической точки зрения.
“Для того чтобы вся страна перешла на безналичные расчеты, у нас должен быть интернет 4G в самой отдаленной деревне, айфоны у каждого и поголовное подключение к интернету. А это не так-то просто. Неудивительно, что сегодня наличные остаются даже в гораздо более цифровизированных экономиках мира”
экономический эксперт Аналитик Данил Монин тоже считает, что реализовать идею на практике невозможно. В Украине любят наличные, много пенсионных выплат до сих пор идет кэшем.
“Что касается реализации, то вообще непонятно, как можно это сделать, учитывая, например, что далеко не все пенсии переведены на карты. К тому же очень много наших сограждан просто привыкли и предпочитают платить наличными, даже получая деньги на карту. По статистике, мы снимаем с карт свыше 2 трлн грн в год.”
Экономический аналитик Почему отказ от наличных денег может повредить экономике
Экономист Алексей Кущ подчеркнул, что высказывание идеи отказа от кэша в Украине в условиях войны очень вредно, ведь может вызвать панику среди населения. Не следует забывать и о том, что в условиях блэкаутов и отсутствия связи наличные - единственный способ рассчитаться.
Важность наличных денег во время войны подтверждают и официальные данные. По информации НБУ, по итогам мая 2023 года на руках украинцев (денежный агрегат М0) было около 650 млрд грн. А объем наличных денег в обращении за прошлый год только возрос (на 14,1% или на 88,5 млрд грн) до 716,1 млрд грн.
“Наши люди, с ментальными травмами еще с советских времен от "денежной реформы Павлова", привыкли держать нос по ветру. Самое безобидное последствие таких экспериментов – это перетекание наличной гривны в… наличный доллар (а вы подумали в гривневую безналичность? наивные). На сегодняшний день в Украине накопилось около 700 млрд грн наличных. …В условиях войны наличные деньги закономерно увеличиваются – теневая экономика и желание людей иметь кэш под рукой. Кроме того, в условиях блэкаутов и отключений электроэнергии (с интернетом и связью) наличные деньги становятся единственным инструментом расчета не только на рынках, но и в магазинах. То есть запрет наличных денег приведет к перетеканию 300-400 млрд грн в наличный доллар. Что опустошит резервы НБУ и обрушит курс гривны. Более того, вся теневая экономика, рассчитываемая наличными, перейдет на доллар”
экономический эксперт Аналитики настаивают, что переход на полный cashless для украинцев будет означать тотальный контроль надзорных органов, увеличение давления на граждан и особенно предпринимателей, а также возможные злоупотребления. Не следует забывать и о том, что безопасность финансовых учреждений и участников платежного рынка должна быть на самом высоком уровне из-за угроз кибератак – риски для экономики в этом случае значительно больше, чем при наличии запасного инструмента в виде наличных денег.
Есть ли плюсы отказа от кэша
В то же время, отказ от кэша может все же принести определенные плюсы, говорит бывший член Совета НБУ Виталий Шапран. Это уменьшит возможности для коррупционеров, которые, например, не доверяют криптовалюте. А врагу будет труднее расплачиваться со своими агентами в Украине.
"Не думаю, что это будет кардинальный шаг, но это ухудшит жизнь коррупционерам, которые особо не доверяют криптовалютам. Равно как и спецслужбам РФ, которые проводят операции влияния в Украине и часто рассчитываются наличными с исполнителями-предателями"
экс-член Совета НБУГлавная проблема наличных денег не в коррупции, а в том, что кэш дороже обходится государству, чем безналичные расчеты. Речь идет в первую очередь о расходах на обслуживание, перевозку, охрану, перерасчет, изготовление и сортировку денежной массы. Поэтому уменьшение наличных денег в обращении может сократить расходы на его печать и инкассацию, отметил Виталий Шапран.
Такое же мнение высказал и председатель правления Юнекс Банка Иван Свитек. Он также упомянул Швецию, где лишь незначительный процент (около 3%) общего объема расчетов проходит в наличной форме.
"Из положительных тенденций, фиксировавшихся в Швеции с сокращением доли наличных денег, можно назвать снижение количества ограблений банков. Разумеется, центробанку, как и всем субъектам экономики, приходится меньше тратить на поддержку и обслуживание наличного оборота"
председатель правления Юнекс Банка Банкиры убеждены, что тенденции отказа от наличных денег являются эволюционным процессом, потому что безналичные расчеты более удобны. Именно по этой причине банковские карты и электронные кошельки вытесняют кэш. Следовательно, cashless не может быть принуждением со стороны государства - это свободный выбор пользователей.
До полномасштабной войны в Украине сохранялась тенденция к активному увеличению безналичных расчетов, конечно, блэкауты внесли свои коррективы, однако нет смысла стимулировать людей к кешлес, они и так к этому придут, когда будет соответствующая конъюнктура.
"Конечно, война и блэкауты на время развернули тренд. Но стратегически Украина, как очень продвинутая в части финтеха страна, обречена двигаться по пути кэшлес. Я не вижу никакого смысла в каких-то дополнительных действиях для стимулирования этого тренда"
председатель правления Юнекс Банка 