Fintech in USSR: карта Горбачева, строптивая «Берёзка», обманутые олимпийцы и украинский первопроходец
Сегодня украинский финтех развивается стремительно и динамично, даже опережая европейский и американский по ряду направлений. Но так было не всегда. В СССР, частью которого была и Украина, финансовых технологий как таковых не было, а компьютеризация и передовые разработки коснулись лишь промышленности и оборонного сектора.
https://t.me/uniannet/83391
Развитие финансовых технологий в Советском Союзе тормозилось ввиду ряда причин - партийное руководство не воспринимало новые платежные инструменты серьезно, палки в колеса вставлял и теневой бизнес. Ситуацию усугубляла технологическая отсталость СССР, который не мог самостоятельно производить ни современные платежные карты, ни оборудование – необходимы были дорогостоящие контракты со странами Запада.
Первые попытки внедрения карт международных платежных систем в Союзе предпринимают только в 80-х, тогда же украинский ученый Юрий Оприско в Сбербанке начинает работу над советской платежной системой. Хоть проект реализовать не удалось - не хватило буквально 1 года, украинец таки добился договора с Visa и выпуска первых платежных карт Сбербанка СССР.
Финтех на коленке
Как иностранцы рассчитывались в СССР: карты, чеки и финский банк
Карточки иностранных банков и платежных систем принимались в СССР с 60-х годов, когда в Союз зашли American Express и Diners Club, а с 70-х и карты VISA (ранее Americard), EuroCard (MasterCard - Master Charge) и японская JCB International.
Наличные по картам иностранных эмитентов могли выдавать только отделения Внешторгбанка или Госбанка СССР. Принимали иностранные карты магазины «Березка» (сеть фирменных розничных магазинов в СССР, реализовывавших пищевые продукты и потребительские товары за иностранную валюту) и структуры «Интуриста» – гостиницы, бары, рестораны.
Средств электронной авторизации платежных карт в СССР не было, использовались импринтеры, а все слипы (копии карт и счета) передавались во Внешторгбанк. Для приема иностранных карт в торговых точках устанавливались лимиты, и если покупка его превышала, процесс оплаты очень затягивался. Продавец звонил в «Интурист» или во Внешэкономбанк, а те связывались с международными платежными системами и подтверждали возможность платежа по каждой конкретной карте, рассказывает начальник управления организации неторговых расчетов Внешторгбанка (в дальнейшем Внешэкономбанка СССР) Владимир Хавронский.
«Наиболее удобной для нас оказалась работа с картами Eurocard-MasterCard. Visa поставила перед нами более жесткие условия: платежная система требовала автоматизации операций, на что у нас просто не было средств. А с картами Eurocard-MasterCard мы могли работать в ручном режиме. Естественно, для держателей карточек это, может быть, выглядело несколько архаично и приносило им некоторые неудобства»
Начальник управления организации неторговых расчетов Внешторгбанка (с 1988 г. Внешэкономбанка СССР) «Интурист» имел право самостоятельно обслуживать банковские карты, но выручка должна была оставаться на его счетах во Внешторгбанке. Однако с 1987 года «Интурист» передал права по обслуживанию карт «Интурсервису», с тех пор все валютные средства от операций с картами уже попадали не во Внешторгбанк, а в финский OKO Bank, он же и обрабатывал сами операции – слипы из СССР отправляли в Финляндию через проводников поездов.
Кроме платежных карт в СССР принимались и коммерческие и дорожные чеки компаний Thomas Cook, Midland Bank, Citicorp, American Express, Barclays Bank, Deutsche Bank. Если чеки были оформлены правильно и выпущены банком-партнером Внешторгбанка, его оплачивали сразу. В остальных случаях чек принимался на инкассо и отправлялся в соответствующий банк или банк, сотрудничающий с банком-эмитентом, что значительно увеличивало время оплаты.
Попытки внедрения платежных карт и POS-терминалов
В 80-х Управление неторговых операций Внешторгбанка наработало проект организации приема иностранных платежных карт на территории СССР и планировало выпустить карты международных платежных систем для некоторых советских граждан – сотрудников посольств и других лиц, работавших за границей, например, артистов. Хоть выездных людей в Советском союзе было немного, обслуживание их операций было весьма затратным: приходилось покупать, инкассировать иностранную валюту, печатать и организовывать оборот чеков Внешпосылторга. Потому введение международных платежных карт позволило бы оптимизировать процесс.
Однако руководство банка не воспринимало эти планы серьезно, противники новаций были и в советском Минфине, который уже браковал идею выпуска чеков Внешторгбанка со свободной конверсией для приема за границей.
Программа частичного внедрения платежных карт в СССР предполагала создание единого расчетного центра и инфраструктуры приема карт - все валютные торговые точки планировали оснастить не только импринтерами, но и электронными терминалами. Были предварительные договоренности с Eurocard и французским банком Credit Mutuel о поставках платежного оборудования в кредит.
Реализация данного проекта оценивалась Внешторгбанком в 6 миллионов долларов США. Таких средств у советских властей не было, они едва рассчитывались с зарубежными импортерами за поставки продовольствия. Массовое введение электронных терминалов крайне негативно воспринимали и руководители магазинов «Березка».
Украинец создает первую систему безналичных расчетов СССР
К идее создания собственных финансовых инструментов и технологий советские банкиры пришли к концу 1980-х годов. Ключевые карточные проекты Сбербанка СССР курировал украинский ученый и кибернетик Юрий Оприско.
Тогда в разработке Оприско были три взаимосвязанных проекта:
- Комплексная автоматизированная система безналичных расчетов населения (КАСБР). Советскую систему безналичных расчетов планировали сделать совместимой с международными за границей, а в самом Союзе карты бы действовали для внутренних транзакций.
- Выпуск банковских карточек для советского населения. Тип карт выбрали с магнитной полосой поскольку они были распространены в мире, тем более, смарт-карты советская промышленность выпускать не могла.
- Единая вычислительная система банков для автоматической обработки транзакций всех банков страны - как государственных так и коммерческих (в 1988 году в СССР был зарегистрирован 41 коммерческий и кооперативный банк, а в 1989 их насчитывалось уже 184).
Эти проекты предполагалось объединить – интеграция позволяла бы обрабатывать как межбанковские, так и розничные транзакции в режиме онлайн. Создание КАСБР могло значительно улучшить качество обслуживания населения, остановить рост теневой экономики и снизить затраты на обработку наличных.
Украинский ученый рассчитывал, что каждый третий житель Советского союза получит банковские карты – выпустить хотели 100 млн карт при населении 260 млн человек. Оприско надеялся и на развитие подвижной радиосвязи, которая позволила бы установить терминалы для приема карт даже в самых дальних уголках страны.
Реализация карточных проектов украинского кибернетика - внедрение платежной системы, массовая раздача карт населению и установка терминалов по всей стране - требовали порядка 10 млрд рублей, но они окупились бы всего за 1 год за счет экономии на издержках по организации наличного обращения денег, полагает Оприско.
Разрабатывать системную часть проекта должен был украинский Институт кибернетики им. В.М.Глушкова АН УССР. А пилотный запуск планировали осуществить в Москве и Киеве.
Уголь и мазут в обмен на технологии
Оборудование для советской платежной системы (для банковской автоматизации и организации приема карт) сначала должны были выпускать американцы. Планировалось создать совместное предприятие ЮНИМАС. США даже согласились принимать уголь, мазут и другое сырье в качестве расчета за свою продукцию.
Однако вскоре концепция КАСБР изменилась - ее решили в первую очередь запускать в Эстонии, Латвии и Литве. К проекту привлекли две компании из США – Unisys и Diebold, а также одну из Франции - Electronique Serge Dassoult. Последняя занималась банкоматами, POS-терминалами и технологиями для карточной работы. В 1990 году во Франции был подписан соответствующий контракт на 1 миллиард франков.
После этого в СССР вспыхнул скандал - Оприско и банкиров обвинили, что сделку заключили самовольно (на самом деле нет) и создание КАСБР поставили на паузу. Спустя несколько месяцев Литва, Латвия и Эстония вышли из СССР, начался распад государства и до платежной системы уже никому не было дела.
Теневой бизнес, недальновидность и технологии на службе военных против Финтеха
У системы безналичного расчета в СССР было много противников - теневой бизнес, скептики и правительственные структуры (Министерство торговли, Министерство финансов и Госбанк СССР, оказывавший самое сильное сопротивление).
«Одной из самых больших проблем в Советском Союзе было то, что его руководство никогда не хотело заглядывать вперед. Не было сомнения, что станут более открытыми границы и население будет все активнее ездить за рубеж, где сможет использовать платежные инструменты на основе международных карт»
украинский кибернетик, замглавы Сбербанка СССРВторой ключевой помехой для создания национальной платежной системы СССР было отсутствие технической базы. Компьютеризация в Советском союзе коснулась лишь промышленности и оборонки, но никак не финансовой сферы. Даже магнитные банковские карты решили выпускать не только из-за большей распространенности в мире, но и потому, что советские предприятия просто были неспособны производить смарт-карты с чипами. А запад делиться с СССР технологиями не планировал. Доходило даже до курьезов.
Как советский академик вывозил из США «новейшую» электронную плату
В 1989 году советская делегация отправилась в США. Среди участников был академик, инженер и конструктор Борис Бункин, разработавший зенитно-ракетную систему С-300. Он полетел в Штаты, чтоб изучить американский опыт производства сложных электронных плат. В ходе встречи с компаниями IBM, Unisys и Diebold, советскому ученому подарили одну из таких плат с правом на вывоз. Пограничники США задержали академика из-за американской разработки, хоть она и не была последнего поколения. Пройти таможню советскому инженеру в итоге таки удалось и американская плата была успешно доставлена в СССР.
Карты, олимпийцы, два банкомата
Долгожданный прорыв
Первые карты, выпущенные для СССР, появляются с конца 80-х, когда в руководство Внешторгбанка приходит прогрессивный банкир с западным опытом Виктор Геращенко. Он и одобрил первое соглашение с платежной системой Eurocard по выпуску карт.
Когда дошло до согласования с Минфином и ЦК банкиров опять обвинили – теперь уже в попытках «устроить инфляцию», хотя карты хотели выпускать при полном обеспечении платежа, под средства на валютном счету держателя. Со скрипом сделку пропустили и в 1986 году французский Credit Mutuel эмитировал несколько первых карт для Внешторгбанка.
А в 1988 после подписания соглашения с Eurocard/MasterCard Внешторгбанк выпускает карты уже со своим логотипом. Тогда карту получил и Михаил Горбачев, который сразу сдал ее в музей. Руководство банка также обзавелось картами, однако на практике ими не пользовались. Реальным платежным средством те карты были лишь для советских дипломатов и других лиц, работавших за рубежом.
Всего до 1990 года в СССР вышло около 800 карт Eurocard.
Параллельно СССР вел переговоры с Visa, которая была ключевым спонсором летних Олимпийских игр-1988 в Сеуле. Visa предложила Внешэкономбанку выпустить карты для советских олимпийцев. Для этого советский банк договорился с британским Barclays, который и изготовил карты Visa для олимпийской сборной СССР, правда, в руки спортсменов они так и не попали.
Французы помогают Сбербанку СССР выпустить карты Visa
Сбербанк СССР был принят в международную платежную систему VISA в 1989 году благодаря усилиям украинского кибернетика Юрия Оприско, замглавы Сбербанка. В том же году под его руководством была выпущена первая карта Visa, которую представили в Москве в 1990-м.
В эмиссии карт VISA Сбербанку помогала французская Imedi, возглавляемая выходцем из Грузии. Она искала для Советского Союза поставщиков оборудования и программного обеспечения. В результате основным поставщиком технических решений выбрали французскую Serge Dassault.
Первые карты Visa от Сбербанка, как и в предыдущем случае, получили Горбачев и его супруга, другие представители политбюро, а также банкиры. Вскоре в здании Сбербанка в Москве установили банкомат, выдававший наличные, его открытие даже посетил министр торговли Франции. Известно также, что банкомат для карт Visa поставили в Киеве в 1991 году.
Однако в независимой Украине первый банкомат появился лишь в 1996, впрочем, информации, где он был установлен и кем, нет. Тогда же в Украину заходит международная платежная система Visa, она заключает контракты сразу с несколькими украинскими банками. Но это было потом. Как развивался украинский финтех – в нашем следующем материале.
Автор: Илона Завальнюк