Fintech или финансовые технологии сегодня воспринимают как современный концепт, отсчитывая его начало от появления Интернета и цифровизации, однако предпосылки для развития отрасли были еще в XIX веке, а впервые слово финтех упоминается в 80-х годах.

Издание UA.NEWS начинает серию публикаций об истории украинского финтеха от зарождения до наших дней. В первом материале мы расскажем, как развивался Fintech в мире в ХІХ – ХХ веках, как выходец из Украины совершил технореволюцию в США, и что происходило с финтехом в СССР.

Первые финансовые технологии

Сейчас финтех насчитывает десятки направлений от личных финансов и платежей до безопасности, Big data и блокчейна. Но на заре развития он был связан со сферой денежных переводов, расчетами и банковской деятельностью. Если в капиталистических странах финансовые услуги и технологии развивались бок о бок, то в Советском Союзе, частью которого была и Украина, ситуация была, прямо скажем, запущенной. А первые серьезные попытки внедрения финансовых техноноваций предпринимались уже ближе к распаду.

Телеграф і Western Union

Первой финансовой технологией в широком смысле принято считать телеграф и появление трансатлантического кабеля в 19 веке, которые ускорили денежные переводы и послужили основанием для финансовой глобализации. Важным событием также являеися изобретение пантелеграфа (ранняя форма факсимильного аппарата) Он был разработан итальянцем Джованни Казелли и использовался в коммерческих целях еще в 1860-х годах. Это первое коммерческий устройство, которое могло передавать почерк, подпись или рисунок на площади до 150 × 100 мм. Кроме того, пантелеграф работал  быстрее обычного телеграфа.

В 1871 году американская Western Union запустила первый сервис денежных переводов используя собственную телеграфную сеть, в 1876 году обработав 37 тысяч переводов на 2,624 млн долларов или 64,5 млн «сегодняшних» долларов (1 доллар в 1876 году был эквивалентен примерно 24,58 доллара в 2021 согласно индексу потребительских цен Бюро статистики труда).

Первые финансовые технологии

Прототипы кредитных карт появляются в США в начале ХХ века. Крупные универмаги, такие как Macy's и Wanamaker's выдают постоянным клиентам бумажные или латунные жетоны, которые позволяли  купить товар, а оплату произвести до конца месяца. В 1920-х годах кредитные карты вводятся нефтегазовыми компаниями General Petroleum Corporation, Texaco и Mobil Oil для расчетов на автозаправках. А в конце 30-х годов американские авиакомпании выпускают общую кредитку для путешествий UATP. К 1940-м годам все основные авиалинии США предлагали карты для авиаперелетов, которые можно было использовать в 17 различных авиакомпаниях.

[gallery size="plate_620_400" ids="362200,362201"]

Первые «кредитки» изготовлялись из бумаги и плотного картона, на котором указывались данные держателя. Для проведения оплаты продавцам приходилось вручную переписывать данные владельца на квитанцию.

[cut_in_image_fullwidth img="https://cdn.ua.news/wp-content/uploads/2022/05/shmygal-michel.jpg"]

В 1928 году компания Farrington Manufacturing, специализирующаяся на гравированных металлических футлярах для драгоценностей, выпускает металлическую карту Charga-Plate, на которой были выбиты данные владельца, что позволяло сделать карту более долговечной и ускоряло оплату.

[gallery size="plate_620_400" ids="362203,362204,362205,362206"]

Для упрощения торговых операций в США в 1940-х разрабатывают импринтеры, которые позволяли с помощью копировальной бумаги распечатать данные клиента, вытесненные на металлической карте. Карта закладывалась в импринтер, а поверх нее располагалась бумажная квитанция и это ускорило взаимодействие между покупателем и продавцом, поскольку избавило продавца от необходимости вручную заполнять чек, вводя в него данные клиента.

[gallery size="plate_620_400" ids="362218,362217"]

В 1950 году в США запускается «кредитка» Diners Club с инициативы  бизнесмена Фрэнка Макнамары, который не смог оплатить свой обед в ресторане, поскольку забыл кошелек. Карта Diners Club была бумажной и использовалась для безналичной оплаты в ресторанах в долг - клиент обедал, предъявляя карту, а платил раз в месяц самой Diners Club. За год компания заключила контракты с более 1000 ресторанов в крупных городах, десятками отелей и сотнями компаний по прокату автомобилей, в будущем расширившись до международной платежной системы. В это же время британская Finders Services выпускает первую кредитную карту в Европе.

[gallery size="plate_620_400" ids="362214,362215,362216"]

Технологически прорыв

В 50-х годах в США появляются первые банковские карты (Long Island Bank, банк Franklin National и Bank of America). Вслед за Diners Club создаются платежные системы Visa (в то время BankAmericard Service Corporation), MasterCard, American Express. В 60-х годах платежные системы появляются в Японии (JCB) и Европе (Eurocard и различные системы при банках).

Банковские карты, платежные системы и первые банкоматы

Первая пластиковая карта была представлена в 1959 году финансовой компанией American Express. В дальнейшем карты из пластика выпускает Bank of America и другие игроки финансового рынка. На картах содержались данные клиента, которые как и в случае с металлическими кредитками, при транзакции перепечатывали на чек на импринтере.

[gallery size="plate_620_400" ids="362222,362223,362224,362225,362226,362227,362229"]

Первый банкомат в мире устанавливает под Лондоном в 1967 году банк  Barclays. Это был «бескарточный» аппарат, выдававший наличные в обмен на ваучер, который надо было заранее получить в банке.

[gallery size="plate_620_400" ids="362236,362235"]

Карты с магнитной полосой и вклад украинского эмигранта

Внедрение полноценных карточных банкоматов в мире начинается с разработки в конце 60-х компанией IBM магнитной полосы для пластиковых карт, центра обслуживания этих карт и терминала проверки транзакций. Магнитный носитель данных был более надежным, чем штрих-коды и перфорация и уже использовался в компьютерах.

[gallery size="plate_830_520" ids="362230,362231"]

Первая магнитная полоса на карте была с лицевой её стороны. В 1972 году британский  Lloyds Bank выпустил первую банковскую карту с магнитной полосой с использованием персонального идентификационного номера (PIN) и тогда же начинает устанавливать первые банкоматы, разработанные IBM.



Примечательно, что к разработке магнитного носителя данных приложил руку эмигрант из Украины Любомир Романкив, работавший в компании IBM директором отдела электрохимической технологии и магнетизма. В 70-х уроженец Львовщины изобрел тонкопленочные магнитные головки - революционную технологию для записи и чтения информации с жестких дисков , а также все инструменты для производства таких дисков, что сделало возможным появление персональных компьютеров. В дальнейшем жесткие диски у IBM купил другой американец украинского происхождения - Стив Возняк, который стал соучредителем Apple.

[gallery size="plate_620_400" ids="362234,362233"]

SWIFT, POS-терминалы и тачскрин

Резкое увеличение финансовых операций в мире потребовало более быстрой и безопасной обработки транзакций, вследствие чего в 1973 году появилась международная межбанковская система передачи информации и платежей SWIFT, соучредителями которой выступили 248 банков из 19 стран. СССР присоединился к SWIFT лишь спустя 16 лет после создания – в декабре 1989 года.

До компьютеризации при каждом применении кредитки продавец звонил в свой банк, а тот связывался с компанией-эмитентом карты для подтверждения кредитного баланса. В 1973 году National BankAmericard (в будущем Visa) запускает первую электронную систему авторизации, а затем - электронную клиринговую и расчетную системы, что сократило время транзакции до менее 1 минуты

Первые POS-терминалы для карт с магнитной полосой (EFTPOS) появляются в США с конца семидесятых. Их выпускают компании Visa, Verifone и Hypercom. До разработки таких терминалов продавцы использовали ручные импринтеры.

[gallery size="plate_620_400" ids="362239,362240,362241,362242,362238"]

В 1980-х годах в США, Японии и Европе уже работают первые общенациональные сети банкоматов, а в торговых сетях активно внедряются платежные терминалы.

Первый тачскрин в POS-терминале представили в 1986 году. Это был терминал марки ViewTouch для карт с магнитной полосой, который работал на базе 16-битного компьютера Atari 520ST с 12-дюймовым сенсорным цветным дисплеем Atari SC1224. Аппарат позже устанавливали в нескольких ресторанах в США и Канаде.

[gallery size="plate_620_400" ids="362244,362243"]

Финансовая инклюзия, е-commerce и цифровые деньги

С конца 80-х - начала 90-х развитие информационных технологий и изобретение Интернета стимулировали эволюцию электронных платежей, развитие рынка  электронной коммерции и повсеместное внедрение pos-технологий. Обработка транзакций переходит в электронные каналы, в странах с рыночной экономикой все больше граждан становятся обладателями платежных карт, наблюдается рост финансовой инклюзии.

В 1983 году появляется концепция цифровых денег, которая была реализована в начале 90-х компанией DigiCash  с торговым брендом eCash.

Термин «Финтех» впервые используется в 1985 году в статье редактора Sunday Times Питера Найта, который описал этим словом бота, внесшего изменения в параметры его электронной почты.

...тем временем в СССР

Пока в капиталистических странах наблюдался бум на инновации в финансовых услугах, в Советском союзе не было собственных платежных систем, банковских карт, банкоматов и терминалов.

Впрочем, нельзя сказать, что жители СССР были полностью ограничены в доступе к финансовым инструментам – вместо банковских карт использовались сберкнижки, денежные переводы осуществлялись почтой или телеграфом, что, однако, обусловливало длительные сроки отправки. Для советских граждан были доступны и такие финансовые продукты как кредиты, рассрочки и ипотеки, они оформлялись в сберкассе, предоставлялись в кассах взаимопомощи при предприятиях либо в жилищно-строительных кооперативах.

В следующем материале мы расскажем, как украинский ученый разрабатывал первую в Советском союзе систему безналичных расчетов на основе банковских карт и чем завершились эти попытки и каким финтех-багажом Украина подошла к Независимости.

Автор: Илона Завальнюк