Перспективы и инновации отрасли fintech, почему mono – не банк и что не столько с криптой в Украине: интервью с предпринимателем Юрием Коржем

Почему прогресс в финтехсфере фактически остановился? Куда подевались настоящие инновации и как снова к ним прийти? Кто станет будущим чемпионом и технологическим лидером отрасли? Что не так с monobank и криптовалютой в Украине? Почему наша банковская система – революционная и почти не имеет аналогов в мире? Об этом и другом – в большом интервью для UA.News рассказал предприниматель и офицер ВСУ Юрий Корж.

Как вы сегодня оцениваете развитие финтех в Украине, Европе и Америке? Где он развит больше, где меньше, где больше прогресса?

Юрий Корж: Украина далеко впереди Европы и Соединенных Штатов на сегодняшний день. Но развития как такового, инновационного, в настоящее время нет. Те финтех-проекты, которые на сегодняшний день – это фактически разные ступени удобства управления счетом, к которому привязаны платежные карты. А принципиально ничего нового уже лет десять на рынке не появлялось. Те свертки по типу Weld.Money и Trustee Plus – это тоже форма управления карточным счетом, не более того. Там нет никакой инновации.

На сегодняшний день может появиться такая инновация, если кто-то реализует удобный способ управления банковским счетом. То есть без привязки платежной карты и уплаты налога с оборота денег в виде комиссий международных платежных систем. Наш Национальный банк, как всегда, на высоте, внедрил СЭП4 и теперь мы имеем реально мгновенные платежи 24 на 7.

Это открытый банкинг, да?

Юрий Корж: Да. Он может быть не открытым, если это будет приложение банка по распоряжению именно счетом, не карточным, а самим счетом. Сегодня все приложения почему-то привязаны к платежным картам международных платежных систем. В этом нет никакой необходимости. Тот, кто научится управлять именно счетом, IBAN – а на сегодняшний день есть все условия для этого – совершит прорыв. А других инноваций я даже не вижу. Все остальное было придумано в начале 2010-х годов и только где красная кнопочка, а где зеленая, вот и вся разница. Это мои глубокие профессиональные убеждения.

А какой из этих рынков, Европа или Америка, сейчас наиболее урегулирован для финтеха?

Юрий Корж: Они все зарегулированы, по-разному, но все. И американский, и европейский, и украинский. Поэтому здесь нельзя выделить, где больше, где меньше. Все рынки зарегулированы вволю. Только в Америке самое неудобное управление своими счетами. Там до сих пор нормально, что деньги переводятся в течение трех дней. Европа немного впереди, а Украина – это просто космос.

Вы можете еще несколько примеров привести? Почему в Америке три дня могут доходить деньги?

Юрий Корж: Потому что там 6,5 тысячи банков. Наши руководители Нацбанка в начале независимости приняли очень революционное решение, создав систему электронных платежей. Ни в одной стране мира баланс Национального банка не подводится ежедневно. Потому что банковская система у нас была создана революционно, а в мире за 200-300 лет – эволюционно. У нас сразу поступили правильно. И мы это ощущаем. Ни в одной стране мира ты не можешь шесть раз в день одни и те же деньги перевести между разными юридическими лицами, между разными счетами.

В США очень сложная система "лейджеров". То есть книг взаимозачета между ними и федеральной системой. В Европе, конечно, с тем, что она более локальная, страны поменьше – там немного проще и там есть европейский центробанк, поэтому немного быстрее это происходит. Но такого как в Украине нет нигде в мире. У нас в 90-х годах была самая современная, наиболее продвинутая банковская система.

Как вы оцениваете дальнейшее развитие таких финтех компаний как NovaPay, RozetkaPay. Какой у них может быть потенциал развития?

Юрий Корж: Это не тренд. Мое глубокое убеждение, что у них нет потенциала для инноваций и развития. Они просто копируют друг друга, всем хочется стать "Монобанком". Который, в свою очередь, не банк.

"Монобанк" это не банк, понимаете? Это "клевалка" платежных карт "Универсалбанка". То есть они делают "клевалки" платежных карт, копируя друг друга. А есть компании, которые штампуют серийно эти кошельки, как они их называют – финтеховские приложения. На сегодняшний день один хуже другого с точки зрения «юзабилити». Потому что это не профильные компании, они велики и зарегулированы. Качество менеджмента и технического персонала невысокое. То есть ни NovaPay, ни RozetkaPay ничем не удивили и удивить не могут. Все они ориентируются на повадки и поведение пользователя. Потому и кнопки одинаковы, и в одинаковом месте находятся.

Пожалуй, что и программируют одни и те же люди. Там нет никаких инноваций. Но если бы они задумались над кредитованием покупок, рассрочкой и факторингом, это три столба, на которых они могли бы взлететь. Как в Турции, например, где бутылку водки можно купить в шесть платежей. И факторинг. И фактически, это была бы инновация. Но они не могут этого сделать… Нет ума, нет харизматичных лидеров в тех командах. Инновация – это управление счетами по PSD2. Кто первый это сделает, тот чемпион.

Почему это выгодно? Во-первых, скорость, во-вторых, не нужно платить налог с оборота. Любые карточные операции – из них минимум 0,8-0,9% нужно заплатить. А то 1,5–2,5%. Каждый платеж кому-то стоит финансово. То есть это прямые потери, причем они на сегодняшний день технологичны. А никаких инноваций на рынке нет.

Revolut уже позволяет использовать криптовалюты, какой из таких трендов будет основным драйвером для развития финтех компаний?

Юрий Корж: Что касается криптокарток – во-первых, они незаконны, во-вторых, это не украинские проекты, а в-третьих, это свертки. По сути это не финтех.

Revolut в Украине, я ясно это понимаю, не будет иметь массового применения. Revolut пользуются в Америке и Европе, там, где нет нормального банкинга. Кроме того, куча стран в Европе и свободный рынок труда. И вот в Польше злотый, в Венгрии форинт, в Молдавии леи и так далее. И у них там не только евро, а еще и куча локальных валют, и еще доллар. Поэтому они постоянно мигрируют. Да, для них это актуально. Они депонируют деньги и рассчитываются в разных валютах.

Поэтому Revolut, как таковой, он им нужен. Revolut – это европейский "Монобанк". А в Украине – зачем он нужен? И у него не будет применения.

И криптовалюты тоже не будут привлекать?

Юрій Корж: Так. Trustee Plus – це спосіб відмивання коштів. Я скажу так: це несплата податків. І рано чи пізно, знаєте, чим закінчиться ця вся історія? Я вам зараз скажу, чим закінчиться.

Я всіх попередив 5 років тому, що сервери податкової працювали в режимі накопичення даних. Потім 3-4 роки тому вони стали працювати в режимі аналітики. Повірте: всім, хто робить P2P-перекази, виставлять рахунок - і ПДФО, і військовий збір. Тепер уявіть собі, власники проєктів всі обіцяють, що от ви крипту закинули, кругом там платити і так далі.

На сьогоднішній день вже три місяці працює обмін податковою інформацією в глобальному масштабі. Уже виявлено 500 тисяч українців, у яких на рахунках за кордоном лежить по 200 тисяч і більше євро. $100 млрд вже наша податкова бачить. І що заважає, наприклад, 1 травня всім власникам таких рахунків розіслати податкову вимогу на 23% від сум? Це ще ж не зрозуміло, як вони там опинились на рахунках. А що таке Trustee Plus? Це фактично литовський рахунок в валюті, на який якимось чином падають фіатні гроші, євро. І вже цими євро платиться в тому числі в Україні.

Коли хтось там біткоїн закинув – він отримає свою податкову вимогу на ці $100 тис. Ви можете не сумніватися, питання тільки коли.

А як ви бачите розвиток фінтех-індустрії в Україні після завершення війни?

Юрій Корж: Не треба чекати ніякого завершення війни. Я вважаю, що головний тренд фінтеху зараз, і він буде, згадайте мої слова – це легкість та зручний доступ до інвестицій в RWA та інші інструменти пасивного доходу. Справа в тому, що в Україні на сьогоднішній день на рахунках банків лежить грошей фізичних осіб 700 мільярдів, а юридичних осіб під трильйон. Трильйон та сімсот мільярдів… Профіцит банківської системи складає, це можна уточнити на сайті Нацбанку, більше 600 мільярдів гривень. Такого ніколи не було. На сьогоднішній день депозити в банках дають 8-9% річних при інфляції 17%.

У людей немає жодних інвестиційних інструментів. Військові облігації складно доступні. Хто зробить легкий та зручний доступ до інструментів отримання пасивного доходу, той буде мільярдером. Це тренд, це називають по-модному «токенізація», якщо хочете. Інструмент, куди в один клік можна буде придбати інвестиційний інструмент, наприклад, акцію чи токен, який приносить дохід легальний, хоча б 15, 18, 20, 25% річних. Оце і є фінтехівська революція. Тому що в Україні не існує фондового ринку, не існує доступу легкого, а треба легко, відкрито, законно і для людей. Оце чотири правила: легко, відкрито, законно, для людей.

Так от «легко, відкрито, законно» - не існує таких інструментів. Вони або складні, або закриті, незрозумілі, або незаконні в своїй масі. 

Перший тренд – це токенізація, але токенізація не в сенсі купівля мемкоїнів, як у Трампа чи Меланії, що вони там друкують по мільйону фейкових токенів у день. А саме токенізація так званих RVA – Real World Assets. Тобто реальних заводів, пароходів, банків.

Тобто ми, як ті зулуси, можемо перескочити етап дротового телефону. Тобто не було жодного телефону, а тепер одразу 5G, розумієте? Так і ми. Не було у нас фондового ринку, і ми одразу отримаємо не класичний фондовий ринок, який складний, незрозумілий та зарегульований, як, наприклад, у США чи Європі, а ми отримаємо одразу ж токени.

Тобто підприємства будуть випускати свої електронні сек'юриті-токени, які приносять дохід, і люди можуть там купити з гривні в один клік, і так далі. А другий тренд – це приватні гроші. Що таке приватні гроші? Екосистеми по типу тої ж самої Fozzy Group. В них магазини, вони легко почнуть емітувати свої гроші. Фактично от фішка. Знаєте, яка в них емісія? Не знаєте. Під 10 мільярдів. А за фішку можна купити все, крім горілки і цигарок.

Будуть емітуватись, це тренд номер один – токенізація, і тренд номер два – це приватні гроші. 

Читайте також:

Стратегія розвитку інновацій до 2030 року: українські топ-менеджери та візіонери про перспективи документу

Оборонні інновації, дерегуляція, підтримка стартапів та гранти для бізнесу: що передбачає Стратегія інновацій до 2030 року

Як працює штучний інтелект і чому він генерує фейки: інтерв’ю із очільником комітету з розвитку ШІ в Україні Олексієм Молчановським

Увесь інсайд та актуальна інформація на нашому Телеграм-каналі, а також бонуси та швидкі новини.