О платежных привычках поляков и украинцев, новациях и финтех-трендах в Европе и мире, а также удобных возможностях для денежных переводов в Украину - в интервью UA.NEWS рассказал директор и главный product owner польской финтех-компании TransferNow Орест Грачов.
Орест Грачов: У нас в Украине Apple Pay и Google Pay гораздо популярнее, чем в Польше.
С другой стороны, в Украине существует и другая тенденция - у нас есть отдельная карточка на наличные, на получение зарплаты. Люди снимают деньги с этой карты, платят комиссию банку и дальше либо платят наличными, либо кладут деньги на другую карту. Хотя есть часть пользователей, которые держат деньги на карточках, не снимают и даже не помнят, когда последний раз пользовались наличными.
В Польше старшее поколение в основном использует наличные деньги - для них это понятный инструмент, как и в Украине. В то время как более молодое поколение поляков уже выбирают необанки, а не традиционные банки. У большинства банков в Польше не очень удобные мобильные приложения. Банки, у которых мобильное приложение понятное, можно пересчитать по пальцам. Поэтому для молодых клиентов более приемлемы мобильные программы от Revolut или Wise.
Одним из отличий польского рынка является то, что здесь нет такого распространенного кэшбека, как в Украине. Поэтому поляки не смотрят на то, как могут использовать средства иначе, где-то сэкономить или получить скидку.
В Польше также очень сильный сегмент e-commerce. И поляки используют технологию BLIK для ускорения переводов. В Украине подобного сервиса нет, потому что у нас и нет такой нужды – деньги и так идут быстро. Но в Польше из-за того, что средства переводятся со счета на счет, перевод может занимать много часов. А если перевод происходит в разных банках – то деньги могут идти даже сутки, а то и полтора. Именно поэтому в Польше появилась технология BLIK, подарившая пользователям быстрый межбанковский перевод средств.
Расскажите подробнее о технологии BLIK? В чем она заключается, так как ее используют польские клиенты?
Орест Грачов: Технология BLIK была инициирована в 2015 году шестью польскими банками, чтобы облегчить жизнь и улучшить качество платежных услуг для польских пользователей. На сегодняшний день сервис объединяет 18 крупнейших польских банков. BLIK имеет лицензию от Нацбанка Польши и зарабатывает на внутренних комиссиях для поддержки структуры.
Услугами BLIK пользуются много поляков, благодаря сервису можно переводить средства по номеру телефона и в мобильном приложении, оплачивать покупки в интернете и в физических точках, а также снимать деньги в банкоматах.
Фишка BLIK в том, что оплата производится с помощью 6-значного кода, который действует несколько минут. Введя этот уникальный код на платежном устройстве с поддержкой BLIK, можно оплатить любую услугу или товар. Не нужно прикладывать карту, не нужно вводить персональные банковские данные. Клиент выбирает оплату BLIK, печатает 6 цифр и подтверждает операцию в мобильном приложении своего банка.
Если вы платите в интернете, также не нужно вводить номер карты с кодом CVV/CVC, а только код BLIK. Именно поэтому большинство онлайн-оплат в Польше проходят через BLIK, а не через карту или банковский перевод.
С помощью BLIK можно также использовать банкомат, подтвердив это в мобильном приложении.
Главный плюс BLIK в том, что вы не светите свой номер карты и чувствительные карточные данные в интернете, а также можете делать операции без физического использования карты – тем самым вы избегаете мошенничества. Мы знаем, что на банкоматы могут приклеить какие-то копии клавиатуры и отверстия для карты, считать ваш номер карты, узнать пароль – деньги спишутся и уйдут в неизвестном направлении. А с BLIK никто не имеет ваших данных, вы себя оберегаете, не светя данные, не доставая карточку.
С каждым годом эта система приобретает все большую популярность. Насколько мне известно, BLIK вел переговоры с НБУ, чтобы зайти в Украину, но из-за военных действий эти переговоры сейчас на паузе. BLIK также пытается выйти в Словакию, Чехию. Но пока это только польская технология. Однако я уверен, что этот сервис сможет за некоторое время завоевать Западную Европу.
Правда ли, что клиенты в Западной Европе больше любят традиционные финансовые услуги?
Орест Грачов: Действительно, в Европе в основном пользуются стандартным финансовым функционалом.
Та же Германия – очень консервативная страна, где банковский рынок практически не менялся последние 20 лет. Германия имеет очень большой оборот кэша. Немцы любят наличные, поэтому не всегда и не везде можно расплатиться картой.
Только появившиеся в последние годы необанки немного расшевелили немецкий рынок. То есть для большинства нормально, если деньги придут завтра – в Европе никто никуда не спешит, потому что все так привыкли. Конечно, все чаще появляется запрос на то, чтобы все было быстрее – особенно это важно для бизнеса. Да и рядовые пользователи будут не против, если бы деньги можно было переводить быстро.
Можно с уверенностью сказать, что мы в Украине на много шагов впереди Европы по развитию технологий в финансовом секторе. Чего только стоят наши мобильные финансовые и банковские приложения. По-моему, наш monobank даже опережает по удобству и user experience популярный в мире Revolut.
Какие глобальные тренды сегодня двигают финтех и чего пока нет на украинском и польском рынке?
Орест Грачов: Мир становится все более глобальным, последние десятилетия набирает обороты миграция людей. С начала полномасштабной войны это актуально и для украинцев, спасающихся от российской агрессии за границей. Соответственно возникла необходимость быстро и дешево перечислять средства. Традиционные сервисы типа Western Union или Moneygram существуют давно, но комиссия там достаточно большая, бывает и до 10%. Зачастую для межгосударственного перевода средств нужно указать огромное количество данных. Да и перечисляются деньги не быстро.
По последним данным, до 8 миллионов украинцев выехали за границу. А вот возможностей для недорогих и быстрых переводов в Украину не так много. Можно использовать технологию CEPA для переводов в евро, но не все украинские банки поддерживают ее. Польские банки разрешили переводы без комиссии в Украину, однако нужно открывать в Польше банковский счет, думать, как туда завести деньги, разобраться с сервисом - это совсем не удобно. Наша компания TransferNow стремится предоставить клиентам в Польше удобную и доступную услугу по международным переводам и открыть окно возможностей для отправки средств из-за границы в Украину.
Один из мировых трендов от Азии, Ближнего Востока и до Европы - снижение комиссии на межгосударственные переводы. В странах Азии, ОАЭ, европейских странах (в том числе и Польше) есть постоянные потоки мигрантов, людям часто платят зарплату кэшем. И перевести деньги домой бывает проблемно. Много где негражданину сложно открыть банковский счет. Потому второй тренд - появление финтех-приложений и сервисов, которые заменяют банки и предоставляют максимально широкий спектр услуг - от переводов средств, кредитов и управления счетами до инвестиций, криптовалюты, фондового рынка и страхования. Нужно только загрузить фото паспорта и можно пользоваться. То есть на первый план выходит полноценный финансовый продукт, позволяющий сделать все в одном месте, не переплачивать и иметь достойные тарифы.
Еще одним трендом последних 5-7 лет является то, что банки, к сожалению, превращаются в отделения налоговой. Они спрашивают откуда у вас деньги и как их заработали. Даже если речь идет об операциях с мизерными с точки зрения финансового мониторинга суммами. Сегодня банки перестают быть компаниями, оказывающими услуги физлицам и юрлицам, работая для них и благодаря им. Эта тенденция существует во всем мире, и в Европе тоже.
Другая тенденция, которая очень популярна в Европе, но редко встречается в Украине – бесплатная карта, бесплатный счет, бесплатные выплаты. К сожалению, в Украине за это часто берут комиссию. В Польше это все безвозмездно, если ты делаешь какое-то определенное количество операций - порой даже одной операции в месяц хватает, чтобы обслуживание счета и карты было бесплатным.
Охарактеризуйте украинский рынок финансовых технологий? Чем он сегодня живет?
Орест Грачов: В Украине не развит фондовый рынок – не очень все это закончилось в 2008-2013 годах. У украинцев нет полноценных инструментов для инвестиций. Поэтому у нас сильно развился рынок криптовалюты, появилось несколько бирж, люди охотно инвестируют в криптоактивы. Но также и теряют, потому что этот рынок – высокорисковый.
Можно сказать, что в Украине рынок инвестиций перепрыгнул традиционное развитие, когда люди заинтересованы в инвестициях в облигации, фондовый рынок. У нас это перешло на новый этап.
В Украине нет открытого доступа на международные рынки, сейчас в военное время вообще невозможно выслать деньги за границу, пополнить свой брокерский счет. Рынок недвижимости, являвшийся одним из привлекательных вложений капитала для многих украинцев, сегодня уже не приносит таких денег, как до начала полномасштабной войны.
Еще один вопрос, есть ли что инвестировать. Денег у людей стало меньше. К сожалению, пока эта война не закончится нашей победой, мы не можем говорить о том, что ситуация улучшится.
