Про платіжні звички поляків та українців, новації та фінтех-тренди у Європі й світі, а також зручні можливості для грошових переказів в Україну - в інтерв’ю UA.NEWS розповів директор та головний product owner польської фінтех-компанії TransferNow Орест Грачов.
Орест Грачов: У нас в Україні Apple Pay і Google Pay є набагато популярнішими, ніж у Польщі.
З іншого боку в Україні існує і інша тенденція - у нас є окрема картка на готівку, на отримання зарплати. Люди знімають гроші з цієї картки, платять комісію банку і далі або платять готівкою, або ж кладуть гроші на іншу картку. Хоча є частина користувачів, які тримають гроші на картках, не знімають і навіть не пам’ятають, коли востаннє користувались готівкою.
У Польщі старше покоління здебільшого використовує готівку - для них це зрозумілий інструмент, як і в Україні. Тоді як більш молоде покоління поляків уже обирають необанки, а не традиційні банки. У більшості банків у Польщі не дуже зручні мобільні застосунки. Банки, в яких мобільний застосунок зрозумілий, можна перерахувати на пальцях. Тому для молодих клієнтів більш прийнятним є мобільні програми від Revolut або Wise.
Однією із відмінностей польського ринку є те, що тут немає такого розповсюдженого кешбека, як в Україні. Тому поляки не дивляться на те, як можуть інакше використати кошти, десь зекономити чи отримати знижку.
У Польщі також дуже сильний сегмент e-commerce. І поляки використовують технологію BLIK для пришвидшення переказів. В Україні подібного сервісу немає, тому що у нас немає такої потреби - гроші і так йдуть швидко. Але у Польщі через те, що кошти переводяться саме з рахунку на рахунок, переказ може займати багато годин. А якщо переказ відбувається у різних банках - то гроші можуть іти навіть добу, а то і півтори. Саме через це у Польщі з’явилась технологія BLIK, яка подарувала користувачам швидкий міжбанківський переказ коштів.
Розкажіть детальніше про технологію BLIK? У чому вона полягає, так як її використовують польські клієнти?
Орест Грачов: Технологія BLIK була ініційована у 2015 році шістьма польськими банками, аби полегшити життя та покращити якість платіжних послуг для польських користувачів. На сьогодні сервіс об’єднує 18 найбільших польських банків. BLIK має ліцензію від Нацбанку Польщі та заробляє на внутрішніх комісіях для підтримки структури.
Послугами BLIK користується багато поляків, завдяки ній можна переказувати кошти за номером телефону та в мобільному додатку, оплачувати покупки в інтернеті і у фізичних точках, а також знімати гроші в банкоматах.
Фішка BLIK у тому, що оплата відбувається за допомогою 6-значного коду, який діє кілька хвилин. Ввівши цей унікальний код на платіжному пристрої з підтримкою BLIK, можна оплатити будь-яку послугу чи товар. Не потрібно прикладати картку, не потрібно вводити персональні банківські дані. Клієнт обирає оплату BLIK, друкує 6 цифр та підтверджує операцію у мобільному застосунку свого банку.
Якщо ви платите в інтернеті, також не потрібно вводити номер картки із CVV/CVC кодом, а лише код BLIK. Саме тому більшість онлайн-оплат у Польщі проходять через BLIK, а не через картку чи банківський переказ.
За допомогою BLIK можна також користуватись банкоматом, підтвердивши це в мобільному застосунку.
Головний плюс BLIK у тому, що ви не світите свій номер картки і чутливі карткові дані в інтернеті, а також можете робити операції без фізичного використання картки - тим самим ви уникаєте шахрайства. Ми знаємо, що на банкомати можуть приклеїти якісь копії клавіатури та отвору для введення карти, зчитати ваш номер карти, дізнатись пароль - гроші спишуться і підуть в невідомому напрямку. А з BLIK ніхто не має ваших даних, ви себе оберігаєте, не світячи дані, не дістаючи картку.
З кожним роком ця система набуває усе більшої популярності. Наскільки мені відомо, BLIK вів перемовини з НБУ, щоб зайти в Україну, але через військові дії ці переговори зараз на паузі. BLIK також пробує вийти у Словаччину, Чехію. Але поки що це лише польська технологія. Проте я упевнений, що цей сервіс зможе за якийсь час завоювати Західну Європу.
Чи правда, що клієнти у Західній Європі більше полюбляють традиційні фінансові послуги?
Орест Грачов: Дійсно, далі у Європі в основному користуються стандартним фінансовим функціоналом.
Та ж Німеччина - дуже консервативна країна, де банківський ринок практично не змінювався останні 20 років. Німеччина має дуже великий оборот кеша. Німці люблять готівку, тому не завжди і не усюди можна розплатитись карткою.
Лише необанки, які з’явились там останніми роками, трішки розрухали німецький ринок. Тобто для більшості нормально, якщо гроші прийдуть завтра - у Європі ніхто нікуди не спішить, бо усі так звикли. Звісно, усе частіше з’являється запит на те, щоб усе було швидше - особливо це важливо для бізнесу. Та і рядові користувачі були б не проти, якби гроші можна було переказувати швидко.
Можна з упевненістю сказати, що ми в Україні на багато кроків попереду Європи в плані розвитку технологій у фінансовому секторі. Чого тільки варті наші мобільні фінансові і банківські застосунки. Як на мене, наш monobank навіть випереджає за зручністю і user experience популярний у світі Revolut.
Які глобальні тренди сьогодні рухають фінтех та чого ще поки немає на українському і польському ринку?
Орест Грачов: Світ стає усе більш глобальним, останні десятиліття набирає обертів міграція людей. З початку повномасштабної війни це актуально і для українців, які рятуються від російської агресії за кордоном. Відповідно постала необхідність швидко і дешево переказувати кошти. Традиційні сервіси на кшталт Western Union чи Moneygram існують давно, але комісія там досить велика, буває і до 10%. Часто для міждержавного переказу коштів потрібно вказати величезну кількість даних. Та і йдуть гроші нешвидко.
За останніми даними, до 8 мільйонів українців виїхало за кордон. А от можливостей для недорогих і швидких переказів в Україну не так і багато. Можна користуватись технологією CEPA для переказів у євро, але не всі українські банки підтримують її. Польські банки дозволити перекази без комісії в Україну, проте треба відкривати у Польщі банківський рахунок, думати як туди завести гроші, розібратись із сервісом - це зовсім не зручно. Наша компанія TransferNow прагне надати клієнтам у Польщі зручну і доступну послугу з міжнародних переказів та відкрити вікно можливостей для відправки коштів з-за кордону в Україну.
Один зі світових трендів від Азії, Близького Сходу та до Європи - зниження комісії на міждержавні перекази. У країнах Азії, ОАЕ, європейських країнах (зокрема, і Польщі) є постійні потоки мігрантів, людям часто платять зарплату кешем. І переказати гроші додому буває проблемно. Багато де негромадянину складно відкрити банківський рахунок. Тож другий тренд - поява фінтех-застосунків і сервісів, які замінюють банки та надають максимально широкий спектр послуг - від переказів коштів, кредитів і управління рахунками до інвестицій, криптовалюти, фондового ринку і страхування. Потрібно лише завантажити фото паспорту, і можна користуватись. Тобто на перший план виходить повноцінний фінансовий продукт, який дає змогу зробити усе в одному місці, не переплачувати і мати достойні тарифи.
Ще одним трендом останніх 5-7 років є те, що банки, на жаль, перетворюються на відділення податкової. Вони запитують звідки у вас кошти і як їх заробили. Навіть якщо йдеться про операції з мізерними з точки зору фінансового моніторингу сумами. Сьогодні банки перестають бути компаніями, які надають послуги фізособам і юрсобам, працюючи для них і завдяки ним. Ця тенденція існує в усьому світі, і у Європі також.
Інша тенденція, яка дуже популярна у Європі, але рідко трапляється в Україні - безкоштовна картка, безкоштовний рахунок, безкоштовні виплати. На жаль, в Україні за це усе часто беруть комісію. У Польщі ж це все безоплатно, якщо ти робиш якусь певну кількість операцій 0 деколи навіть однієї операції на місяць вистачає, щоб обслуговування рахунку і картки було безкоштовним.
Охарактеризуйте український ринок фінансових технологій? Чим він сьогодні живе?
Орест Грачов: В Україні не розвинений фондовий ринок - не дуже усе це закінчилось у 2008-2013 роках. Тому українці не мають повноцінних інструментів для інвестицій. Через це у нас сильно розвинувся ринок криптовалюти, з’явилось кілька бірж, люди охоче інвестують у криптоактиви. Але також і втрачають, бо цей ринок - високоризиковий.
Можна сказати, що в Україні ринок інвестицій перескочив традиційний розвиток, коли люди зацікавлені в інвестиціях в облігації, фондовий ринок. У нас це перейшло на новий етап.
В Україні немає відкритого доступу до міжнародних ринків, зараз у воєнний час взагалі неможливо вислати гроші за кордон, поповнити свій брокерський рахунок. Ринок нерухомості, який був одним із привабливих вкладень капіталу для багатьох українців, сьогодні уже не приносить таких грошей, як до початку повномасштабної війни.
Інше питання, чи є що інвестувати. Грошей у людей стало менше. На жаль, поки ця війна не закінчиться нашою перемогою, ми не можемо говорити про те, що ситуація покращиться.
