Украинские банки, финтехи и финансовые учреждения, несмотря на войну, продолжают создавать инновации и запускать новые продукты, уделяя особое внимание киберугрозам, цифровизации и партнерству. О трендах в эпоху цифрового банкинга, вызовах безопасности в эпоху искусственного интеллекта, сотрудничестве между традиционными актерами и стартапами, а также тенденциях в регулировании - рассказали ТОП-специалисты и управленцы украинской и международной финансовой сферы на Digital Banking Conference 2024, организованной UAFIC.
Председатель правления UAFIC Ростислав Дюк отметил, что сегодня все бизнесы в Украине, в том числе и финансовый сектор, сталкиваются с вызовами войны и оттока населения. Однако, несмотря на трудности, наши компании демонстрируют высокий уровень продукта, безопасности и сервиса.
“Мы говорили, что банки умрут, а банкинг никогда, он продолжается и трансформируется. Private banking (очень классическая история) начинает диджитализироваться. Вопрос о том, как генерировать новации, когда летают шахеды, и как строить продукт, когда население уменьшается, а конкуренция увеличивается”
Председатель правления UAFIC
Вице-президент и региональная менеджер Visa в Украине и Молдове Светлана Чирва подтвердила, что, несмотря на сложности и войну, украинские банки и финансовые компании продолжают держать высокую планку и давать клиенту тот продукт, в котором он нуждается.
“В течение двух лет войны банковский сектор имеет много вызовов и один из важнейших – это стабильность финансовой системы. Мы не имеем права останавливаться на достигнутом. Украинский финансовый сектор идет впереди, украинские коллеги, наши граждане своей обратной связью подтверждают, что мы умеем, что мы знаем как, что мы быстрые, клиентоориентированные, мы реагируем, мы слышим клиента и разрабатываем именно то, что ему нужно. Поэтому не стоит останавливаться, стоит искать, находить и быть впереди!”
Вице-президент и региональная менеджер Visa в Украине и МолдовеРуководитель IFC (International Finance Corporation) в Украине Елена Волошина отметила, что Международная финансовая корпорация готова поддерживать все возможные инициативы и проекты в украинском финансовом секторе. Она отметила, что наши бизнесы показали свою устойчивость и адаптивность в непростое время войны.
“IFC очень рада поддерживать все происходящее в финсекторе страны. Наш финансовый сектор продемонстрировал устойчивость, возможность адаптироваться к сложным условиям и вызовам. Мы в IFC рады, что можем принести лучшие практики в других странах, поделиться и вместе сделать что-то новое.”
руководитель IFC в УкраинеРоль регулятора в инновациях в финансовом секторе
На Digital Banking Conference 2024 выступил заместитель председателя Национального банка Украины Алексей Шабан с докладом по теме "Роль НБУ в стимулировании инноваций". Он отметил, что продуцировать инновации – задача именно бизнеса, а не госсектора.
“Инновации не рождаются в регуляторе и госаппарате. Инновации появляются в бизнесе. Инновации это не только новые удобные возможности для банков и небанковских учреждений. Инновации необходимы и бизнесам. Это и комплайенс, и риски, и клиентская поддержка. Чтобы найти и спланировать новые возможности для инноваций, нужно проанализировать имеющиеся вызовы. НБУ не стимулирует инновации, не создает инновации, наша задача совсем другая”
заместитель председателя Национального банка УкраиныЗамглавы НБУ уточнил, что сегодня растет актуальность RegTech, то есть регуляторных технологий, ведь это об эффективности внутренних процессов в бизнесах и соответствии всем требованиям законодательства и нормативных актов. И сейчас регулятор готовит соответствующую зеленую книгу.
Также Алексей Шабан добавил, что в Украине скоро закончится эра высоких интерчейндж (межбанковская комиссия). И финсектор должен готовиться к тому, как он будет работать и зарабатывать с комиссиями европейского уровня.
“Эра высоких интерчейндж для Украины, тот же 0,7, она ближайшие 3-4 года закончится. Какими темпами мы приведем к уровню 0,2 -0,3, если ваши бизнесы основываются на карточных технологиях? Думайте, как с новым европейским интерчейнджем ваши бизнесы, сервисы и бенефиты для клиентов будут жить и какими будут через 3-4 года”
заместитель председателя Национального банка УкраиныЗамглавы Нацбанка Украины также коснулся тем open banking, который заработает у нас в следующем году, финансового мониторинга и мошенничества, финансовой инклюзии, которая должна сегодня стать реальностью для бизнеса, а также регуляторной платформы НБУ (песочницы).
Как макроэкономика влияет на цифровой банкинг
Директор по инвестициям и глава офиса R&D в консалтинговой компании Capital Times Артем Щербина на Digital Banking Conference 2024 рассказал о влиянии макроэкономики на цифровой банкинг в мире.
Топ-менеджер отметил, что в последнем отчете МВФ эксперты фонда не ожидают экономического роста в следующем году в разрезе ключевых экономик мира. Соответственно, потребление и экономическая активность не будут давать супертолчки и большие прибыли. По его выводам, процентные ставки будут снижаться, и к этому должны быть готовы как банки, так и потребители. Для Украины, которая зависит от внешнего ресурса, снижение ставок будет положительным моментом, уточнил Артем Щербина.
Также топ-менеджер Capital Times затронул тему ИИ, указав, что искусственный интеллект положительно повлияет на рост производительности, в том числе и в банковском секторе. Однако с другой стороны ИИ не уменьшит неравенство людей и не выровняет разрыв между богатыми и бедными, а также между развитыми и развивающимися регионами. Также ИИ не повлияет на уменьшение монополий, ведь, несмотря на открытость технологии, именно крупные корпорации имеют возможность вкладывать больше ресурсов в разработку и совершенствование технологии.
Директор по инвестициям и глава офиса R&D в консалтинговой компании Capital Times Артем Щербина рассказал и об украинском контексте, отметив, что наши бизнесы должны учитывать глобальный спад в 2025 году в своих стратегиях.
“Если посмотреть прогнозы на 2025 год, очень сильный тренд на замедление, если не этот квартал, то следующий будут минусовым по ВВП Украины. Да, мы имеем возможность расти, нас будут финансово поддерживать, мы приближаемся к завершению военного конфликта. Украина выделяется в контексте мира, у нас свои тренды. Но мы не сможем выделиться каким-либо драйвом роста, когда в мире идет спад. Украина будет развиваться, но нужно учитывать эти темпы в своих политиках”
Директор по инвестициям и глава офиса R&D в консалтинговой компании Capital Times :Как банкам интегрировать социальные выплаты в свои продукты
Заместитель Министра социальной политики Украины по цифровому развитию, цифровым трансформациям и цифровизации Константин Кошеленко на Digital Banking Conference 2024 поделился возможностями для банков в сфере интеграции социальных выплат.
Чиновник рассказал о нескольких примерах, где подобный функционал уже реализовано: это Kaspi в Казахстане - на банковском маркетплейсе можно обратиться за госуслугами, в частности социальными. В Бразилии программа соцподдержки Bolsa Família, администратором которой является государственный банк. Заместитель Минсоцполитики призвал украинские банки присоединяться, чтобы совместно совершенствовать и диджитализировать систему соцподдержки.
“Мы осуществляем цифровизацию не ради фана и новаций, а для того, чтобы усиливать социальную поддержку. Социальные выплаты – это часть финансовой экосистемы. И обращаться к международным гуманитарным партнерам помочь построить классное взаимодействие с банками выглядит странно. Поэтому мы нуждаемся в банковском привлечении, не только финансировании, но и опыте и подходах. Банки это не только о выплатах – у них есть собственная сеть отделений, приложения, суперапы. И социалка может быть интегрирована в банковские процессы”
Заместитель Министра социальной политики Украины по вопросам цифрового развития, цифровых трансформаций и цифровизации :
Также Константин Кошеленко рассказал о достижениях Минсоцполитики в области цифровизации за последние годы. В частности, это возможность получать социальные услуги как офлайн в разных локациях, так и онлайн. Это также развитие единой информационной системы социальной сферы, которая будет включать ряд компонентов: единый социальный процессинг, админсистема, интеграция с Дія, онлайн-информирование, электронный кабинет, единый социальный реестр, реестр соцуслуг, верификация, гуманитарная помощь.
Инновационные модели банкинга: практическая реализация и примеры
Старший директор, председатель департамента стратегических партнерств, финтеха и совместных проектов Visa в странах Восточной и Юго-Восточной Европы, Центральной Азии и Кавказа Евгений Лисняк в разговоре со Светланой Чирвой, вице-президентом и региональной менеджеркой Visa в Украине и Молдове поделился новыми трендами. отрасли и раскрыл несколько примеров их практической реализации.
Евгений Лисняк рассказал о нескольких трендах, которые сегодня двигают финансовые услуги в мире.
Первый тренд – это реализация государственных услуг в финансовом секторе. В качестве примера он привел банк Freedom в Казахстане, запустивший цифровую ипотеку онлайн на недвижимость и авто, цифровые сервисы для малого и среднего бизнеса.
Второй тренд – экосистемы, ведь такой подход и расширение позволяют утилизировать банковские сервисы более эффективно. Примеры: Каспи в Казахстане, объединивший банковские сервисы с ритейлом; Группа UZUM в Узбекистане (это первый единорог страны), имеющая и маркетплейс, и доставку, и собственные склады, и собственную рассрочку (BNPL), а теперь и свой банк, ставший центром экосистемы; банк Freedom в Казахстане, строящий вокруг себя и страхование, и брокерство, и маркетплейс.
Третий тренд – banking as a service (BAAS), объединяющий сотрудничество финтехов и банков. Ведь нужно понимать, что не все могут позволить себе независимое движение. В Европе много примеров, когда банки получают лицензию, чтобы быть провайдером для финтехов. Это Solaris, Striga из Эстонии, Uni Bank из Азербайджана (на нем развернут Leo Bank Дубилета), Bank RBK из Казахстана, реализовавший первый цифровой исламский банкинг.
Четвертый тренд – криптовалюта и децентрализованные финансовые сервисы (DeFi). На сегодняшний день весь мир говорит о криптовалюте и выстраивает законодательную базу. На планете есть только 5 стран, где официально запрещена крипта. По словам Евгения Лисняка, Visa внимательно следит за сферой криптовалютных решений, от криптокарт до упрощения криптоплатежей – и подтверждением этому является соглашение с криптобиржей Coinbase, в рамках которого будет запущен сервис мгновенных операций с цифровыми активами через дебетовые карты.
Устойчивость к кибератакам в финансовом секторе
Главный советник по цифровым финансам и финансовым технологиям IFC (Международная финансовая корпорация) Хосе М. Морено де Барреда рассказал о новых трендах в кибератаках и ключевых правилах, как защитить свои системы в условиях сверхбыстрого развития искусственного интеллекта и удачной социальной инженерии.
Согласно отчету Financial Crime Report (2024), в результате мошенничества и скам-схем бизнесы и потребители потеряли около 500 млрд долларов.
Главный советник по цифровым финансам и финансовым технологиям IFC рассказал о растущей роли искусственного интеллекта в киберугрозах. Злоумышленники используют ИИ от классического заманивания (classic luring), чтобы выманить информацию у своих жертв, до вымогательства, когда жертва вынуждена платить, чтобы избежать утечки частных данных, до ИИ-фишинга, который используют, чтобы создать персонализированные сообщения для мошенничества, до ИИ- дипфейков (картинки, видео, аудио), а также использование LLM-агентов (больших языковых моделей), чтобы искать уязвимости, а также атаковать сайты.
Предотвращать эти уязвимости следует благодаря строительству культуры кибербезопасности в своей компании, киберграмотности сотрудников и соответствию всех решений главным правилам и требованиям безопасности.
Будущее платежных методов: цифровые кошельки, отход от карт
Директор по инновациям iPay.ua Иван Степанец на Digital Banking Conference 2024 пролил свет на основные тренды в платежах, а также проанализировал текущую конъюнктуру рынка.
Главной тенденцией 2024 года являются платежи IBAN to IBAN или Account to Account. Это отличная альтернатива карточным платежным системам и возможность сэкономить на крупных комиссиях и пустить средства на развитие бизнеса. Плюс, если раньше была монополия на карточные транзакции крупных игроков, то на сегодняшний день этот диджитал массово доступен даже маленьким актерам (как банкам, так и не банкам).
Благодаря этому тренду можно снизить стоимость эквайринга для бизнеса в Украине с 1,3% до 0,7-0,9%. Также развитие онлайн-платежей позволит бизнесам отказаться от терминалов, что является экономией средств.
По прогнозам экспертов Global Payment Report, объем A2A платежей к 2026 году будет расти на 13% в год. Ожидается, что к 2028 году, A2A платежи составят 17% от всех безналичных транзакций. Также специалисты говорят, что карточные транзакции будут снижаться, IBAN2IBAN расти, но больше всего будут расти цифровые кошельки. Подобные проекты могут быть успешно реализованы в Украине, потому что наше население готово к этому с точки зрения digital-проникновения. Плюс с 2025 года в Украине для банков станут обязательными мгновенные платежи и open banking.
Как изменилось поведение потребителей цифровых финансов
Руководитель отдела финансовых и ритейл исследований компании CBR Лидия Кулиба на Digital Banking Conference 2024 поделилась результатами исследования ключевых трендов, двигающих рынок мобильных банковских приложений в Украине.
На сегодняшний день около 92% украинцев 18-60 лет пользуются онлайн-банкингом от банков. Абсолютное большинство (77% опрошенных) используют только мобильное приложение. Около 21% используют и приложение, и дескстоп-версию.
За время полномасштабной войны украинцы стали меньше пользоваться мобильными приложениями сразу нескольких банков. Также возросла привязка к использованию приложения "зарплатного банка" - 30% респондентов заявили, что пользуются мобильным приложением конкретного банка, потому что получают основной доход в этом банке. Еще около 23% пользуются из-за удобства приложения.
Чаще всего люди используют мобильные приложения банков из-за простоты: легко найти все функции и операции (45%) и простой и понятный вход в банкинг (44%). Однако около 40% людей используют конкретное приложение из-за того, что уже имеют продукт в банке. Около 33% украинцев обращают внимание на визуальное оформление, надежную защиту средств и выгодные комиссии и тарифы.
С каждым годом растет продолжительность сотрудничества с текущими банками – на сегодняшний день 23% опрошенных используют приложение 5 – 10 лет, 29% – от 3 до 5 лет. В то же время, частота использования банковских приложений снижается. 25% украинцев заходят в банковское приложение ежедневно или несколько раз в неделю, 33% – раз в 1-2 недели, 17% – раз в месяц, остальные – раз в квартал и реже.
Украинцы также стали более удовлетворены банковскими приложениями – больше всего на удовлетворенность влияют положительные эмоции от пользования и функционал приложения.
BNPL в Украине: кейс Кредит Днепр и Kasta
Директор по розничному бизнесу Банка Кредит Днепр Екатерина Мелеш на Digital Banking Conference 2024 рассказала о реализации рассрочки (BNPL) на маркетплейсе Kasta. Это позволило обеспечить бесшовный опыт покупателя и торговца, а также получить единое решение для всех сторон процесса.
Торговцы смогут продавать все товары в рассрочку по желанию и получить гораздо лучший эффект на конверсию плюс потери торговца в данном случае минимальны. Покупатель получает не только бесшовное оформление, но и доступность и простоту (4 платежа).
Большой плюс реализации решения состоит в том, что BNPL интегрирована в модель онбординга торговцев маркетплейса, нет отдельных лендингов или переходов на другие страницы. Оформление - моментальное со страницы товара или корзины, это не отдельная процедура. Погашение происходит автоматически – нужно только привязать карточку к своему аккаунту на маркетплейсе.
Digital Identity Trust, комплаенс и децентрализованные сервисы
Зураб Котария, COO, Identomat на Digital Banking Conference 2024 рассказал о модели платформы Digital Identity Trust с верифицированными учетными данными, основанной на децентрализованных сервисах, которая будет отвечать требованиям безопасности, регулятора и предоставлять пользователям и партнерам высококачественный сервис.
Эксперт отметил, что главная задача в этом проекте – было найти баланс между удобным пользовательским опытом, комплаенсом и регуляторными требованиями, а также цифровой безопасностью и надежностью.
А сочетание верификационных инструментов вручную, удаленно и путем ID-wallet на одной платформе обеспечивает высокий уровень взаимодействия с пользователем и способствует цифровому доверию и безопасности. Эти решения можно развернуть на технологиях decentralized ledger так же как и блокчейн. Решение включает биометрическую информацию, данные о лице, его документах, кредитном рейтинге, списках санкций и т.д. Однако не хватает автоматизированного слоя комплаенса. Таким образом, можно использовать смарт-контракты как источник регуляций, а децентрализованные приложения – в качестве инструментов для обработки данных и получения результата, выполняемого на этом этапе вручную.
В итоге, клиенты, поставщики услуг, регуляторы и источники данных – все компоненты организованы на основе блокчейна с децентрализованными программами. Это обеспечивает высокий уровень защиты, высокую скорость и доверие. Данные пользователей защищены, они получают быстрые и надежные услуги. Для финансовых учреждений это более низкая стоимость, более высокая скорость, высокое доверие к комплаенсу и меньше усилий команд комплаенса и рисков.
Регуляторная песочница НБУ и инновации
Консультант проекта IFC по развитию цифровых финансовых услуг Андрей Дергун выступил на Digital Banking Conference 2024 с докладом "Регуляторный Sandbox как драйвер инноваций новых продуктов".
Он поделился, что представляет собой регуляторная песочница, какова ее цель и почему она имеет высокий потенциал для бизнесов. Sandbox это фреймоврк для тестирования различных инноваций бизнесом под наблюдением регулятора. Ее цель – поддерживать инновации, но в безопасной и контролируемой среде.
Андрей Дергун рассказал, какие на сегодняшний день есть требования по участию в регуляторной песочнице, а также описал полностью процесс подачи заявки на участие в ней. Эксперт подчеркнул, что продукт, который хотят тестировать, должен нести в себе некую инновационность и быть уже готовым продуктом с функционалом, а не просто идеей.
Бизнесы, которые будут тестировать свои продукты на регуляторной платформе НБУ, могут это сделать без дополнительных лицензионных требований, без мер воздействия, без риска ухудшения репутации, с консультативной поддержкой специалистов Нацбанка. Регуляторная песочница – это отличная возможность для бизнесов, имеющих большой потенциал в Украине как с точки зрения тестирования инноваций, открытого банкинга и совершенствования имеющихся продуктов и услуг.
Инновации, эволюция private banking и новые технологии
В рамках Digital Banking Conference 2024 состоялись 4 дискуссии, которые затронули вопросы инноваций, влияния новых технологий на бизнес в цифровых каналах, а также трансформации private banking.
Участие в дискуссиях приняли Владимир Москаленко, Директор департамента электронной коммерции и платежных средств Сбербанк, Дмитрий Мусиенко, Член правления ПриватБанк, Наталья Пащенко, Директор департамента корпоративных продуктов и развития бизнеса, Райффайзен Банк, Павел Матиаш, CEO ФК "Activ" программ по цифровым финансовым сервисам и кредитной инфраструктуре IFC, Андрей Кашперук, Заместитель председателя правления по вопросам розничного бизнеса UKRSIBBANK BNP Paribas Group, Елена Комарова, Директор Департамента частного банкинга Sense Club в Sense Bank, Елизавета Тимошенко, Директор департамента развития премиального банкинга, Credit Дмитрий Соловьев, Начальник управления организации работы с премиум-клиентами в Ощадбанке, Александр Щербаха, Заместитель Председателя Правления Укргазбанк, Инна Табак - Членки правления Sense Bank, Сергей Макаренко Руководитель направления эквайринга ПриватБанк, Олег Клименко - Член правления Заступник, ОТП Банк Председатели Правления ПУМБ, Александр Куркин – Член правления, Креди Агриколь Банк, Юлия Федосюк – CEO UAPAY, Алексей Рубан – Директор по инновациям NovaPay (ГК NOVA), Глеб Бурцев – Директор по развитию ТАС Линк, Александр Лапко – CEO, RozetkaPay, Зураб Котария - COO, Identomat, Анатолий Гулей - Председатель правления, ЧАО Межбанковская валютная биржа и Анастасия Шевченко - Генеральный директор Lugera Ukraine.
Главные инсайды с панельных дискуссий Digital Banking Conference 2024 читайте в следующих материалах UA.NEWS.
