Национальный банк Украины планирует ограничить исходящие p2p-переводы (с карты на карту) суммой 100 000 гривен и количеством 30 операций в месяц. Такой запрет мотивировали борьбой со схемами в игорном бизнесе, незаконной торговлей, серыми зарплатами и противодействием отмыванию средств. Однако эта инициатива может сильно навредить благотворительным сборам - ведь человек не сможет отправить на карточки и банки волонтеров более 30 переводов в месяц. Эксперты убеждены, что предложение Нацбанка также приведет к увеличению доли теневой экономики, росту расходов госбюджета и удорожанию банковских услуг для украинцев.
В нашем материале подробно разбираем новую инициативу НБУ и объясняем, как она может навредить нашей победе.
В чем заключается идея Нацбанка
По предварительным данным, НБУ запланировал установить лимиты на исходящие р2р переводы (с карты на карту) в размере 100 000 грн и 30 операций в месяц для одного счета физлица.
"Рассматриваем возможность внедрить рамки для выходных р2р-переводов со счетов физлиц в 100 000 грн в месяц и ограничить количество таких переводов 30 в течение месяца. По нашим расчетам, 95% клиентов банков этих ограничений даже не заметят. Зато проводить теневые платежи злоумышленникам карточками физлиц для, например, неуплаты налогов и преступной деятельности, станет сложнее и дороже"
заместитель главы НБУТо есть клиент банка физлицо не сможет совершить со своей карты более 30 переводов в течение месяца и/или не сможет перевести с карты более 100 000 гривен. Предполагается, что ограничения будут распространяться на счет физлица в одном банке.
В то же время, зачисление средств на карточку (входящие p2p-переводы), коммунальные платежи, переводы по реквизитам IBAN, а также оплата товаров и услуг ограничиваться не будут.
Также в перспективе Нацбанк хочет создать реестр скомпрометированных карточек, которые использовали для подобных операций, и неблагонадежных мерчантов, юридических лиц, POS-терминалы которых (физические или виртуальные) использовались с нарушениями платежного законодательства.
Ожидается, что финальный проект решения будет принят в течение месяца.
Чем мотивируют ограничения на карточные переводы
Нацбанк мотивировал ограничение карточных переводов борьбой с платежами, подпитывающими теневую экономику - нелегальный игорный бизнес, зарплаты в конвертах, торговля подакцизными товарами и другие незаконные сферы деятельности. Однако борьба с незаконным игорным бизнесом и предпринимательством не относится к полномочиям Национального банка Украины - пользуясь такой мотивацией, регулятор превышает свои полномочия и нарушает нормы конституции.
"Изменения, которые мы внесли на обсуждение, в первую очередь повлияют на распространенную практику использования Р2Р-переводов для незаконных финансовых операций - обслуживание наркоторговли, незаконного игорного бизнеса и различных теневых схем"
Глава НБУ Регулятор рассчитывает, что ограничение ударит прежде всего по переводам через карты подставных физических лиц (так называемые "денежные мулы" или "дропы"), которые за вознаграждение дают доступ злоумышленникам к своим картам. Схема “дропов” заключается в том, что злоумышленники используют для своих нужд чужие карточки, через которые и прогоняют деньги, которые потом оседают в различных нелегальных сферах. НБУ считает, что объемы подобных переводов могут составлять миллиарды гривен, а бюджет из-за этого недополучает до 1 млрд грн ежемесячно.
Как инициатива НБУ навредит фронту: уменьшение активности донатов, удар по небольшим волонтерам и препятствование защитникам
Глава Нацбанка Украины Андрей Пышный заверил, что ограничение исходящих карточных переводов по количеству и сумме никак не повлияет на волонтерские сборы. И отсутствие лимитов на входящие карточные переводы для этого якобы достаточно.
“Ограничения никак не повлияют на деятельность волонтеров! Ведь количество возможных входных операций на карту не меняется, а волонтеры и дальше могут проводить сборы. Ограничения будут действовать только на "исходящие" платежи; Ограничения в 30 сделок в месяц не почувствуют 98,44% клиентов банков. А ограничение по сумме в 100 тысяч гривен не повлияет на 95% клиентов”
Глава НБУ Отметим, что расчет Нацбанком эффекта для клиентов банков достаточно сомнителен. Как объясняет экономист и экс-член Совета НБУ Виталий Шапран, цифры от НБУ, где указано, что инициатива повлияет лишь на 95%-98% клиентов, может не соответствовать действительности.
“Утверждение НБУ, что 95% населения имели транзакции менее 100 000 грн в месяц и поэтому большинства такое нововведение не коснется – это жонглирование цифрами. 95% – это фотоснимок системы во время Х. У вас может не быть активности по карточке 3-5 месяцев, а затем на шестой месяц лимита в 100 000 грн может и не хватить. Причины? Путешествие, какое-то событие в семье, смена занятости или места проживания. Именно поэтому за 1-2 года такие ограничения могут создать неудобства для 10-20% украинцев: просто каждый из них войдет в те 5% украинцев, которые насчитал НБУ на 1-2-3 месяца.”
финансовый аналитик, экономистУменьшение активности донатов
Возможно, волонтеры действительно не столкнутся с проблемами блокирования банковских карт. Но в случае принятия инициативы благотворители будут точно фиксировать уменьшение активности помощи и количества донатов - потому что одному человеку можно будет сделать не более 30 переводов.
Предложение НБУ негативно отразится именно на обычных людях, которые регулярно донатят на карты волонтеров, пусть и небольшие суммы. По данным исследования Deloitte, 92% украинцев переводят средства на помощь ВСУ или пострадавшим в результате военных действий, а 33% опрошенных делают это систематически.
В случае принятия инициативы украинцам придется постоянно анализировать, могут ли они прислать средства на еще один сбор или поддержать знакомого в ВСУ, или они уже сделали в этом месяце 30 переводов и их карточку заблокируют за благие намерения.
Украинские эксперты и бизнес-комьюнити полностью согласны с тем, что планы Нацбанка ограничить p2p-переводы значительно усложнят процесс сбора средств для волонтеров. В Украинском союзе промышленников и предпринимателей считают, что ограничение карточных переводов и введение лимитов перевода денег с карты на карту между физическими лицами следует лучше проанализировать с точки зрения экономической логики. В сообществе уверены, что следует обеспечить баланс между мерами безопасности и обеспечением удобства и доступности финансовых услуг для населения и сохранения волонтерской активности украинцев.
“Ограничение на перевод средств может существенно усложнить процесс сбора средств для волонтерских организаций и благотворительных фондов, особенно в период войны, когда потребности в финансовой поддержке Сил обороны очень большие. Уменьшение количества доступных операций для людей, регулярно переводящих средства на разнообразные сборы, и ограничение максимальной суммы могут снизить общий объем собранных средств, что повлияет на способность организаций оказывать помощь нуждающимся.”
Аналогичного мнения придерживаются и другие представители бизнеса и волонтеры.
"Всмысле?!!!!!? Собирать на дроны и другие нужды военных уже не нужно?!!!! Государство сможет само? Или НБУ настолько уверен в себе? Сборы умрут, потому что 30 переводов и все... Ну, наша власть знает, что делает. Или нет?"
основательница FinU“НБУ готовит проект решения об ограничении карточных переводов и вводе лимитов перевода денег с карты на карту между физическими лицами. Коротко: сбросил деньги ребенку, так уже не сбросишь какую-нибудь сотню на сбор или лотерею. Государственное рагуль-ирование – это совок и стоп для экономики. Бесконечный фак апп в помощь врагу!”
волонтер, предпринимательУщерб для военных на фронте
Нацбанк уверяет, что волонтеры и военные не пострадают и в случае чего банки смогут сделать для них ослабление в индивидуальном порядке. Однако регулятор забыл о большом количестве "неофициальных" волонтеров и наших защитников, которые регулярно сбрасываются на горючее, ремонт и другие нужды фронта - их исходящие переводы спокойно могут превышать лимиты НБУ в 30 операций и 100 000 гривен.
“Неудобства для волонтеров. Неудобства – это мягко сказано. Предположим, работу тех, кто занимается официальной волонтерской деятельностью, можно нормировать из-за специального разрешительного механизма в банках (хотя это дополнительный геморрой для волонтеров). Впрочем, с этим можно согласиться. А что мы будем делать с неофициальными волонтерами? Сколько таких историй, когда ребята на передке сами скидываются на топливо, ремонт авто, амуницию. Внедорожник после активного использования штурмовиками за 100 000 грн можно и не отремонтировать… Выходит, что после такого нововведения лицам, отвечающим за материальную часть в ВСУ, СБУ. СВР, МВД и т.д. наш центральный банк должен подарить портмоне, куда влезло бы 10-20 банковских карт, а Минобороны и Минсоцу следует предусмотреть для них дополнительный отпуск 30 дней в году для открытия/закрытия счетов в банках и прохождения там идентификации”
финансовый аналитик, экономистИ сами военные крайне критически оценивают решение Нацбанка, вспоминая, что это не первая вредоносная инициатива регулятора.
“Кто-то может сказать - зачем НБУ и его руководитель постоянно пытаются усложнить жизнь украинцам? Не упростить, а именно усложнить – чтоб что? И нужен ли нам такой независимый от наших пожеланий Нацбанк? Не сменить ли там руководство?”
Спецназначенец и блогер Удар по небольшому волонтерству
Планы регулятора усложнят деятельность большого количества людей, которые не являются официальными волонтерами и ухудшат возможность эффективно собирать средства на нужды армии, говорит волонтер Диана Макарова, основатель фонда “Ф.О.Н.Д. Дианы Макаровой”.
“Мы с ужасом прочли эти нововведения и мы понимаем, что это начало конца малого и среднего волонтерства. Малое и среднее волонтерство не получит этих крошечных ручейков, из которых, я вам честно говорю, рождаются огромные реки донатов. У меня есть частные карточки. И мне придется делать с них 30 переводов в месяц. А я в день делаю 30 переводов”
волонтер, основатель фонда “Ф.О.Н.Д. Дианы Макаровой”:В Украине большое количество людей, которые не регистрировали волонтерскую деятельность, но систематически собирают средства для ВСУ на частные карточки и закрывают небольшие потребности такие как турникеты, скобы, пленки, дроны и т.д. Именно малое волонтерство снимает нагрузку с крупных фондов, которые могут сконцентрироваться на больших закупках, отметила Диана Макарова.
К тому же ограничение НБУ может ударить по малому фронтовому бизнесу – работе людей, которые в прифронтовых городах помогают армии, ремонтируя автомобили, генераторы, зарядные станции и другую аппаратуру. Волонтер объясняет, что такие мастера систематически производят много оплат в день, покупая, например, какие-то запчасти.
С негативными последствиями инициативы НБУ для волонтеров соглашается и блогер Антон Швец, надеющийся, что регулятор внесет коррективы в свои предложения.
“Страдать здесь будут маленькие неофициальные волонтеры. Именно потому, что некоторые люди донатят большому количеству малых незарегистрированных знакомых волонтеров прямо на карты. И эти волонтеры могут столкнуться с исходящими ограничениями среди своих донаторов. Это плохо и надеюсь это будут исправлять.”
блогерДругие негативные последствия идеи Нацбанка: рост теневой экономики, валютная нестабильность, расходы из бюджета и удорожание банковских услуг
Во избежание проблем с карточками в случае превышения лимитов на переводы все больше украинцев будут закономерно использовать наличные и криптовалюту, говорят экономисты. Увеличение спроса на валюту может стать фактором нестабильности нашего валютного рынка, пояснил экс-член Совета НБУ Виталий Шапран.
“Ограничение безналичного обращения неизбежно приведет к увеличению спроса на: (А) наличную гривну; (б) криптовалюты и наличную иностранную валюту, а также иностранную валюту на счетах в оффшорных банках. Уменьшение спроса на гривну для транзакций в пользу долларов, евро, злотых (и т.д.) и крипты – это увеличение спроса на иностранную валюту и еще один фактор нестабильности для валютного рынка. Если экономические агенты предпочитают ненациональную валюту, это конечно минус для баланса центрального банка этой страны.”
финансовый аналитик, экономистИ в целом из-за ограничений на карточные переводы все достижения на пути нашей страны к кешлесс могут быть уничтожены одним махом предложениями НБУ. Плюс пытаясь бороться с теневой экономикой, Нацбанк будет ее фактически стимулировать.
Кроме того, увеличение наличных денег на руках у украинцев приведет к увеличению расходов государства на его обслуживание. Ведь наличные деньги нужно печатать, инкассировать, перевозить, охранять и т.д. Расходы лягут на плечи самого НБУ, осуществляющего часть затрат на поддержку системы наличного обращения, а также на коммерческие банки, которые будут компенсировать свои расходы за счет своих клиентов.
Предложение регулятора может привести к удорожанию использования карт для украинцев. Ведь граждане, чтобы обойти ограничения, будут активнее открывать карты в других банках.
“Если у тебя была одна карточка, ну открой 10-15 в других банках и получишь предел транзакций до 1,5 млн грн. Как известно, спрос рождает предложение, но за этим как правило следует повышение цены. Поэтому очень вероятно, что банки ощутят оживление на этом рынке и просто поднимут тарифы на обслуживание карт. Так что проблемное нововведение коснется не 2-5% как прогнозирует НБУ, а на самом деле 80-90% держателей карт именно из-за изменения тарифов банками”
финансовый аналитик, экономистДействительно ли инициатива Нацбанка поможет бороться с дропами?
Финансовые эксперты говорят, что ограничения, предложенные Нацбанком для карточных переводов, вряд ли ликвидируют "дропов" как явление. А даже если прикроют канал "дропов", то теневики будут использовать другие методы.
“В озвученном НБУ варианте лимит 100 тыс. грн и 30 переводов в месяц имеет существенный скрытый недостаток. При финмоне невысокого качества указанные лимиты не приведут к ликвидации дропов как явления, они просто приведут к росту спроса на карточные банковские услуги со стороны населения… Кроме дропов у налоговых уклонистов есть еще добрая сотня методов, как безнал обналичить через банки. Закроют канал дропов – возрастет нагрузка на другие каналы. В конце концов, есть варианты, когда наличные вообще не попадают в банк, а еще до инкассации оказываются у выгодоприобретателя, но это уже «высокое искусство уклонения»”
финансовый аналитик, экономистСпециалисты убеждены, что бороться с дропами можно и другими методами. В конце концов, в Украине есть специальные органы, к функциям которых это относится - например, службы финансового мониторинга (в банках и Госфинмониторинг), а также Киберполиция и другие правоохранительные органы, которые могут удалять объявления дропов в интернете, отслеживать их сети, а также подставных физлиц, карточками которых пользуются злоумышленники.
“Инициатива НБУ ввести ограничения на расчеты между физическими лицами – категорически против. Есть финансовый мониторинг, есть правоохранительные органы – изучайте, расследуйте, но власть что-то в последнее время выбирает самый простой путь – запретить”
экономический экспертЭксперты также настаивают, что нет концептуального смысла ограничивать p2p переводы, но не ограничивать операции по IBAN. Кроме того, и сам лимит в 100 000 гривен вызывает вопрос - логичнее было бы привязать ограничения не к этой цифре, а к легальным заработкам человека.
