$ 42.18 € 43.49 zł 10.18
0° Київ -2° Варшава -2° Вашингтон
Обмеження на карткові перекази: чому ініціатива НБУ нашкодить волонтерам та військовим

Обмеження на карткові перекази: чому ініціатива НБУ нашкодить волонтерам та військовим

28 Травня 2024 14:05

Національний банк України планує обмежити вихідні p2p-перекази (з картки на картку) сумою 100 000 гривень та кількістю 30 операцій на місяць. Такі заборони мотивували боротьбою зі схемами в гральному бізнесі, незаконною торгівлею, сірими зарплатами та протидією відмиванню коштів. Однак ця ініціатива може дуже нашкодити благодійним зборам - адже людина не зможе надіслати на картки та банки волонтерів більше 30 переказів на місяць. Експерти переконані, що пропозиція Нацбанку також призведе до збільшення частки тіньової економіки, зростання витрат держбюджету та здорожчання банківських послуг для українців.   

У нашому матеріалі детально розбираємо нову ініціативу НБУ та пояснюємо, як вона може нашкодити нашій перемозі.

 

В чому полягає ідея Нацбанку


За попередніми даними, НБУ запланував встановити ліміти на вихідні р2р перекази (з карти на карту) в розмірі 100 000 грн та 30 операцій на місяць для одного рахунку фізособи. 

"Розглядаємо можливість впровадити рамки для вихідних р2р-переказів з рахунків фізосіб в 100 000 грн на місяць та обмежити кількість таких переказів 30 впродовж місяця. За нашими розрахунками, 95% клієнтів банків цих обмежень навіть не помітять. Натомість проводити тіньові платежі зловмисникам, які користуються картками фізосіб для, наприклад, несплати податків та злочинної діяльності, стане складніше і дорожче"

Дмитро Олійник

заступник голови НБУ


Тобто клієнт банку фізособа не зможе зробити зі своєї картки понад 30 переказів протягом місяця та/або не зможе переказати з картки більше 100 000 гривень. Передбачається, що обмеження поширюватимуться на рахунок фізособи в одному банку.

Водночас зарахування коштів на картку (вхідні p2p-перекази), комунальні платежі, перекази за реквізитами за IBAN, а також оплата товарів та послуг обмежуватись не будуть.  

Також у перспективі Нацбанк хоче створити реєстр скомпрометованих карток, які використовували для подібних операцій, та неблагонадійних мерчантів, юридичних осіб, POS-термінали яких (фізичні або віртуальні) використовувалися з порушеннями платіжного законодавства. 

Очікується, що фінальний проект рішення буде ухвалено протягом місяця. 

 

Чим мотивують обмеження на карткові перекази


Нацбанк мотивував обмеження карткових переказів боротьбою із платежами, які підживлюють тіньову економіку - нелегальний гральний бізнес, зарплати у конвертах, торгівля підакцизними товарами та інші незаконні сфери діяльності. Однак боротьба з незаконним гральним бізнесом та підприємництвом не належить до повноважень Національного банку України - користуючись такою мотивацією регулятор перевищує свої повноваження та порушує норми конституції.

“Зміни, які ми унесли на обговорення, першочергово вплинуть на поширену практику використання Р2Р-переказів для незаконних фінансових операцій – обслуговування наркоторгівлі, незаконного грального бізнесу та різних тіньових схем”

Андрій Пишний

Глава НБУ


Регулятор розраховує, що обмеження вдарить насамперед по переказах через картки підставних фізичних осіб (так звані “грошові мули” або “дропи”), які за винагороду дають доступ зловмисникам до своїх карток. Схема полягає у тому, що зловмисники використовують для своїх потреб чужі картки, через які і “проганяють” гроші, які потім осідають у різних нелегальних сферах. НБУ вважає, що обсяги подібних переказів можуть становити мільярди гривень, а бюджет через це недоотримує  до 1 млрд грн щомісяця.

 

Як ініціатива НБУ нашкодить фронту: зменшення активності донатів, удар по невеликим волонтерам та перешкоджання захисникам


Очільник Нацбанку України Андрій Пишний запевнив, що обмеження вихідних карткових переказів за кількістю і сумою ніяк не вплине на волонтерські збори. І відсутності лімітів на вхідні карткові перекази для цього нібито достатньо. 

“Обмеження жодним чином не вплинуть на діяльність волонтерів! Адже кількість можливих вхідних операцій на картку не змінюється, а волонтери й надалі можуть проводити збори. Обмеження діятимуть лише на "вихідні" платежі; Обмеження в 30 операцій на місяць не відчують 98,44% клієнтів банків. А обмеження за сумою в 100 тисяч гривень не вплине на 95% клієнтів”

Андрій Пишний

Глава НБУ


Зазначимо, що розрахунок Нацбанком ефекту для клієнтів банків є досить сумнівним. Як пояснює економіст та екс-член Ради НБУ Віталій Шапран, цифри від НБУ, де вказано, ніби ініціатива вплине лише на 95%-98% клієнтів, може не відповідати дійсності. 

“Твердження НБУ, що 95% населення мали транзакції менше за 100 000 грн на місяць і тому більшості таке нововведення не торкнеться – це жонглювання цифрами. 95% - це фотознімок системи в час Х. В вас може не бути активності по картці 3-5 місяців, а потім на шостий місяць ліміту в 100 000 грн може і не вистачити. Причини? Подорож, якась подія в родині, зміна зайнятості або місяця проживання. Саме тому за 1-2 роки такі обмеження можуть створити незручності вже для 10-20% українців: просто кожен з них увійде в ті 5% українців, які нарахував НБУ на 1-2-3 місяці.”

Віталій Шапран

фінансовий аналітик, економіст


 

Зменшення активності донатів


Можливо, волонтери дійсно не зіштовхнуться із проблемами блокування банківських карток. Але у разі ухвалення ініціативи благодійники точно фіксуватимуть зменшення активності допомоги та кількості донатів - бо одній людині можна буде зробити не більше 30 переказів. 

Пропозиція НБУ негативно позначиться саме на звичайних людях, які регулярно донатять на картки волонтерів, нехай і невеликі суми. За даними дослідження Deloitte, 92% українців переказують кошти на допомогу ЗСУ або постраждалим внаслідок воєнних дій, а 33% опитаних роблять це систематично. 

У разі ухвалення ініціативи Нацбанку українцям доведеться постійно аналізувати, чи можуть вони надіслати кошти на ще один збір або підтримати знайомого у ЗСУ, чи вони уже зробили в цьому місяці 30 переказів і їх картку заблокують за добрі наміри.

Українські експерти та бізнес-ком’юніті цілковито погоджуються із тим, що наміри Нацбанку обмежити p2p-перекази значно ускладнять процес збору коштів для волонтерів. В Українському союзі промисловців і підприємців вважають, що обмеження карткових переказів і запровадження граничних лімітів переказу грошей з карти на карту між фізичними особами потрібно краще проаналізувати з погляду економічної логіки. У спілці переконані, що слід забезпечити баланс між заходами безпеки та забезпеченням зручності і доступності фінансових послуг для населення і збереження волонтерської активності українців. 

“Обмеження на переказ коштів може суттєво ускладнити процес збору коштів для волонтерських організацій і благодійних фондів, особливо у період війни, коли потреби в фінансовій підтримці Сил оборони є дуже великими. Зменшення кількості доступних операцій для людей, які регулярно переказують кошти на різноманітні збори, і обмеження максимальної суми можуть знизити загальний обсяг зібраних коштів, що вплине на здатність організацій надавати допомогу тим, хто її потребує.”

Український союз промисловців і : 

підприємців


Аналогічної думки дотримуються і інші представники бізнесу та волонтери. 

“Тобто?!!!!!? Збирати на дрони та інші потреби військових вже не потрібно?!!!! Держава зможе сама? Чи НБУ настільки впевнений у собі ? Збори помруть, бо 30 переказів і все... Ну, наша влада ж знає, що робить. Чи ні?”

Ольга Ковалевська

засновниця FinU


“НБУ готує проєкт рішення про обмеження карткових переказів і введення лімітів переказу грошей з карти на карту між фізичними особами. Коротко: скинув гроші  дитині,  то вже не скинеш якусь сотню на збір чи лотерею. Державне рагуль-іювання-  це совок і стоп для економіки. Ну фак апп нескінченний на допомогу ворогу!”

Олександр Москалюк

волонтер, підприємець


 

Шкода для військових на фронті


Нацбанк запевняє у тому, що волонтери та військові не постраждають та у разі чого банки зможуть зробити для них послаблення в індивідуальному порядку. Однак регулятор забув про велику кількість “неофіційних” волонтерів та наших захисників, які регулярно скидаються на пальне, ремонт та інші потреби фронту - їх вихідні перекази спокійно можуть перевищувати ліміти НБУ в 30 операцій та 100 000 гривень. 

“Незручності для волонтерів. Незручності – це м’яко сказано. Припустимо, роботу тих, хто займається офіційною волонтерською діяльністю, можна внормувати через спеціальний дозвільний механізм в банках (хоча це додатковий геморой для волонтерів). Втім з цим можна погодитись. А що ми будемо робити з неофіційними волонтерами? Скільки таких історій, коли хлопці на передку самі скидуються на пальне, ремонт авто, амуніцію. Позашляховик після активного використання штурмовиками за 100 000 грн можна і не відремонтувати… Виходить, що після такого нововведення особам, які відповідають за матеріальну частину в ЗСУ, СБУ. СЗР, МВС і т.д. наш центральний банк повинен подарувати портмоне, куди влізло б 10-20 банківських карток, а Міноборони та Мінсоцу варто передбачити для них додаткову відпустку 30 днів на рік для відкриття/закриття рахунків в банках та проходження там ідентифікації”

Віталій Шапран

фінансовий аналітик, економіст


І самі військові вкрай критично оцінюють рішення Нацбанку, пригадуючи, що це не перша шкідлива ініціатива регулятора. 

“Хтось може сказати - навіщо НБУ та його очільник постійно намагаються ускладнити життя українцям? Не спростити, а саме ускладнити - щоб що? І чи потрібен нам такий незалежний від наших побажань Нацбанк? Чи не змінити там керівництво?”

Кирило Сазонов

Спецпризначенець і блогер


 

Удар по невеликому волонтерству


Плани регулятора ускладнять діяльність великої кількості людей, які не є офіційними волонтерами та погіршать можливості ефективно збирати кошти на потреби армії, каже волонтерка Діана Макарова, засновниця фонду “Ф.О.Н.Д. Діани Макарової”. 

“Ми з жахом прочитали оці нововведення і ми розуміємо, що це початок кінця малого і середнього волонтерства. Мале і середнє волонтерство не отримає оцих крихітних струмочків, з яких, я вам щиро кажу, народжуються величезні ріки донатів. Я сама маю приватні картки. І я муситиму сплачувати з них 30 переказів на місяць. А я на день роблю 30 переказів”

Діана Макарова

волонтерка , засновниця фонду “Ф.О.Н.Д. Діани Макарової”:


В Україні є велика кількість людей, які не реєстрували волонтерську діяльність, але систематично збирають кошти для ЗСУ на приватні картки і закривають невеликі потреби такі як турнікети, скоби, плівки, дрони, тощо. Саме мале волонтерство знімає навантаження з великих фондів, які можуть сконцентруватися на більших закупівлях, наголосила Діана Макарова. 

До того ж обмеження НБУ може вдарити по малому фронтовому бізнесу - роботі людей, які у прифронтових містах допомагають армії, ремонтуючи автівки, генератори, зарядні станції та іншу апаратуру. Волонтерка пояснює, що такі майстри систематично роблять багато оплат в день, купуючи, наприклад, якісь запчастини. 

З негативними наслідками ініціативи НБУ для волонтерів погоджується і блогер Антон Швець, який сподівається, що регулятор внесе корективи у свої пропозиції. 

“Страждати тут будуть маленькі неофіційні волонтери. Саме тому, що деякі люди донатять великій кількості малих незареестрованих знайомих волонтерів прямо на картки. І ці волонтери можуть стикнутися з вихідними обмеженнями серед своїх донаторів. Це погано і сподіваюсь це будуть виправляти.”

Антон Швець

блогер


 

Інші негативні наслідки ідеї Нацбанку: зростання тіньової економіки, валютна нестабільність, витрати з бюджету та здорожчання банківських послуг 


Задля уникнення проблем із картками у разі перевищення лімітів на перекази все більше українців закономірно переходитимуть на готівку та криптовалюту, кажуть економісти. Збільшення попиту на валюту може стати фактором нестабільності для нашого валютного ринку, наголошує екс-член Ради НБУ Віталій Шапран. 

“Обмеження безготівкового обігу неминуче призведе до збільшення попиту на: (А) готівкову гривню; (Б) криптовалюти та готівкову іноземну валюту, а також іноземну валюту на рахунках в оффшорних банках. Зменшення попиту на гривню для транзакцій на користь доларів, євро, злотих (і т.д.) та крипти – це збільшення попиту на іноземну валюту та ще один фактор нестабільності для валютного ринку. Якщо економічні агенти віддають перевагу ненаціональній валюті, це звісно мінус для балансу центрального банку цієї країни.”

Віталій Шапран

фінансовий аналітик, економіст


І загалом через обмеження на карткові перекази усі досягнення на шляху нашої країни до кешлес можуть бути знищені одним махом пропозиціями НБУ. Намагаючись боротись із тіньовою економікою Нацбанк буде її фактично стимулювати.

Крім того збільшення готівки на руках в українців призведе до збільшення витрат держави на її обслуговування. Адже готівку потрібно друкувати, інкасувати, перевозити, охороняти, тощо. Витрати ляжуть на плечі самого НБУ, який здійснює частину видатків на підтримку системи готівкового обігу, а також на комерційні банки, які свої витрати будуть компенсувати за рахунок своїх клієнтів.

Пропозиція регулятора також може призвести до здорожчання користування картками для українців. Адже громадяни, щоб обійти обмеження, будуть активніше відкривати картки в інших банках. 

“Якщо в тебе була одна картка, ну відкрий 10-15 в інших банках і отримаєш ліміт транзакцій до 1,5 млн грн. Як відомо, попит породжує пропозицію, але за цим як правило слідує підвищення ціни. Тож дуже ймовірно, що банки відчують пожвавлення на цьому ринку і просто піднімуть тарифи на обслуговування карток. Тож проблемне нововведення торкнеться не 2-5% як прогнозує НБУ, а насправді 80-90% власників карток саме через зміну тарифів банками”

Віталій Шапран

фінансовий аналітик, економіст


 

Чи дійсно ініціатива Нацбанку допоможе боротись із дропами?


Фінансові експерти кажуть, що обмеження, запропоновані Нацбанком для карткових переказів навряд ліквідують “дропів” як явище. А навіть якщо прикриють канал “дропів” то тіньовики будуть використовувати інші методи. 

“В озвученому НБУ варіанті ліміт 100 тис. грн і 30 переказів за місяць має суттєвий прихований недолік. При фінмоні невисокої якості вказані ліміти не призведуть до ліквідації дропів як явища, вони просто призведуть до зростання попиту на карткові банківські послуги з боку населення… Крім дропів у податкових ухилянтів є ще добра сотня методів, як безготівку перевести в готівку через банки. Закриють канал дропів – зросте навантаження на інші канали. В решті решт є варіанти, коли готівка взагалі не потрапляє до банку, а ще до інкасації опиняється у вигодонабувача, але то вже «високе мистецтво ухиляння»”

Віталій Шапран

фінансовий аналітик, економіст


Фахівці переконані, що боротись із “дропами” можна й іншими методами. Врешті-решт в Україні є спеціальні органи, до функцій яких це належить - наприклад, служби фінансового моніторингу (у банках та Держфінмоніторинг), а також Кіберполіція та інші правоохоронні органи, які можуть видаляти оголошення дропів в інтернеті, відстежувати їх мережі, а також підставних фізосіб, картками яких користуються зловмисники. 

“Ініціатива НБУ ввести обмеження на розрахунки між фізичними особами  - категорично проти. Є фінансовий моніторинг, є правоохоронні органи - вивчайте, розслідуйте, але влада щось останнім часом обирає найпростіший шлях - заборонити”

Ілля Несходовський

економічний експерт


Експерти також наполягають, що немає концептуального сенсу обмежувати p2p-перекази, але не обмежувати операції по IBAN. Окрім того і сам ліміт в 100 000 гривень викликає питання - логічніше було б прив’язати обмеження не до цієї цифри, а до легальних заробітків людини.