Національний банк України планує обмежити вихідні p2p-перекази (з картки на картку) сумою 100 000 гривень та кількістю 30 операцій на місяць. Такі заборони мотивували боротьбою зі схемами в гральному бізнесі, незаконною торгівлею, сірими зарплатами та протидією відмиванню коштів. Однак ця ініціатива може дуже нашкодити благодійним зборам - адже людина не зможе надіслати на картки та банки волонтерів більше 30 переказів на місяць. Експерти переконані, що пропозиція Нацбанку також призведе до збільшення частки тіньової економіки, зростання витрат держбюджету та здорожчання банківських послуг для українців.
У нашому матеріалі детально розбираємо нову ініціативу НБУ та пояснюємо, як вона може нашкодити нашій перемозі.
В чому полягає ідея Нацбанку
За попередніми даними, НБУ запланував встановити ліміти на вихідні р2р перекази (з карти на карту) в розмірі 100 000 грн та 30 операцій на місяць для одного рахунку фізособи.
Тобто клієнт банку фізособа не зможе зробити зі своєї картки понад 30 переказів протягом місяця та/або не зможе переказати з картки більше 100 000 гривень. Передбачається, що обмеження поширюватимуться на рахунок фізособи в одному банку.
Водночас зарахування коштів на картку (вхідні p2p-перекази), комунальні платежі, перекази за реквізитами за IBAN, а також оплата товарів та послуг обмежуватись не будуть.
Також у перспективі Нацбанк хоче створити реєстр скомпрометованих карток, які використовували для подібних операцій, та неблагонадійних мерчантів, юридичних осіб, POS-термінали яких (фізичні або віртуальні) використовувалися з порушеннями платіжного законодавства.
Очікується, що фінальний проект рішення буде ухвалено протягом місяця.
Чим мотивують обмеження на карткові перекази
Нацбанк мотивував обмеження карткових переказів боротьбою із платежами, які підживлюють тіньову економіку - нелегальний гральний бізнес, зарплати у конвертах, торгівля підакцизними товарами та інші незаконні сфери діяльності. Однак боротьба з незаконним гральним бізнесом та підприємництвом не належить до повноважень Національного банку України - користуючись такою мотивацією регулятор перевищує свої повноваження та порушує норми конституції.
Регулятор розраховує, що обмеження вдарить насамперед по переказах через картки підставних фізичних осіб (так звані “грошові мули” або “дропи”), які за винагороду дають доступ зловмисникам до своїх карток. Схема полягає у тому, що зловмисники використовують для своїх потреб чужі картки, через які і “проганяють” гроші, які потім осідають у різних нелегальних сферах. НБУ вважає, що обсяги подібних переказів можуть становити мільярди гривень, а бюджет через це недоотримує до 1 млрд грн щомісяця.
Як ініціатива НБУ нашкодить фронту: зменшення активності донатів, удар по невеликим волонтерам та перешкоджання захисникам
Очільник Нацбанку України Андрій Пишний запевнив, що обмеження вихідних карткових переказів за кількістю і сумою ніяк не вплине на волонтерські збори. І відсутності лімітів на вхідні карткові перекази для цього нібито достатньо.
Зазначимо, що розрахунок Нацбанком ефекту для клієнтів банків є досить сумнівним. Як пояснює економіст та екс-член Ради НБУ Віталій Шапран, цифри від НБУ, де вказано, ніби ініціатива вплине лише на 95%-98% клієнтів, може не відповідати дійсності.
Зменшення активності донатів
Можливо, волонтери дійсно не зіштовхнуться із проблемами блокування банківських карток. Але у разі ухвалення ініціативи благодійники точно фіксуватимуть зменшення активності допомоги та кількості донатів - бо одній людині можна буде зробити не більше 30 переказів.
Пропозиція НБУ негативно позначиться саме на звичайних людях, які регулярно донатять на картки волонтерів, нехай і невеликі суми. За даними дослідження Deloitte, 92% українців переказують кошти на допомогу ЗСУ або постраждалим внаслідок воєнних дій, а 33% опитаних роблять це систематично.
У разі ухвалення ініціативи Нацбанку українцям доведеться постійно аналізувати, чи можуть вони надіслати кошти на ще один збір або підтримати знайомого у ЗСУ, чи вони уже зробили в цьому місяці 30 переказів і їх картку заблокують за добрі наміри.
Українські експерти та бізнес-ком’юніті цілковито погоджуються із тим, що наміри Нацбанку обмежити p2p-перекази значно ускладнять процес збору коштів для волонтерів. В Українському союзі промисловців і підприємців вважають, що обмеження карткових переказів і запровадження граничних лімітів переказу грошей з карти на карту між фізичними особами потрібно краще проаналізувати з погляду економічної логіки. У спілці переконані, що слід забезпечити баланс між заходами безпеки та забезпеченням зручності і доступності фінансових послуг для населення і збереження волонтерської активності українців.
Аналогічної думки дотримуються і інші представники бізнесу та волонтери.
Шкода для військових на фронті
Нацбанк запевняє у тому, що волонтери та військові не постраждають та у разі чого банки зможуть зробити для них послаблення в індивідуальному порядку. Однак регулятор забув про велику кількість “неофіційних” волонтерів та наших захисників, які регулярно скидаються на пальне, ремонт та інші потреби фронту - їх вихідні перекази спокійно можуть перевищувати ліміти НБУ в 30 операцій та 100 000 гривень.
І самі військові вкрай критично оцінюють рішення Нацбанку, пригадуючи, що це не перша шкідлива ініціатива регулятора.
Удар по невеликому волонтерству
Плани регулятора ускладнять діяльність великої кількості людей, які не є офіційними волонтерами та погіршать можливості ефективно збирати кошти на потреби армії, каже волонтерка Діана Макарова, засновниця фонду “Ф.О.Н.Д. Діани Макарової”.
В Україні є велика кількість людей, які не реєстрували волонтерську діяльність, але систематично збирають кошти для ЗСУ на приватні картки і закривають невеликі потреби такі як турнікети, скоби, плівки, дрони, тощо. Саме мале волонтерство знімає навантаження з великих фондів, які можуть сконцентруватися на більших закупівлях, наголосила Діана Макарова.
До того ж обмеження НБУ може вдарити по малому фронтовому бізнесу - роботі людей, які у прифронтових містах допомагають армії, ремонтуючи автівки, генератори, зарядні станції та іншу апаратуру. Волонтерка пояснює, що такі майстри систематично роблять багато оплат в день, купуючи, наприклад, якісь запчастини.
З негативними наслідками ініціативи НБУ для волонтерів погоджується і блогер Антон Швець, який сподівається, що регулятор внесе корективи у свої пропозиції.
Інші негативні наслідки ідеї Нацбанку: зростання тіньової економіки, валютна нестабільність, витрати з бюджету та здорожчання банківських послуг
Задля уникнення проблем із картками у разі перевищення лімітів на перекази все більше українців закономірно переходитимуть на готівку та криптовалюту, кажуть економісти. Збільшення попиту на валюту може стати фактором нестабільності для нашого валютного ринку, наголошує екс-член Ради НБУ Віталій Шапран.
І загалом через обмеження на карткові перекази усі досягнення на шляху нашої країни до кешлес можуть бути знищені одним махом пропозиціями НБУ. Намагаючись боротись із тіньовою економікою Нацбанк буде її фактично стимулювати.
Крім того збільшення готівки на руках в українців призведе до збільшення витрат держави на її обслуговування. Адже готівку потрібно друкувати, інкасувати, перевозити, охороняти, тощо. Витрати ляжуть на плечі самого НБУ, який здійснює частину видатків на підтримку системи готівкового обігу, а також на комерційні банки, які свої витрати будуть компенсувати за рахунок своїх клієнтів.
Пропозиція регулятора також може призвести до здорожчання користування картками для українців. Адже громадяни, щоб обійти обмеження, будуть активніше відкривати картки в інших банках.
Чи дійсно ініціатива Нацбанку допоможе боротись із дропами?
Фінансові експерти кажуть, що обмеження, запропоновані Нацбанком для карткових переказів навряд ліквідують “дропів” як явище. А навіть якщо прикриють канал “дропів” то тіньовики будуть використовувати інші методи.
Фахівці переконані, що боротись із “дропами” можна й іншими методами. Врешті-решт в Україні є спеціальні органи, до функцій яких це належить - наприклад, служби фінансового моніторингу (у банках та Держфінмоніторинг), а також Кіберполіція та інші правоохоронні органи, які можуть видаляти оголошення дропів в інтернеті, відстежувати їх мережі, а також підставних фізосіб, картками яких користуються зловмисники.
Експерти також наполягають, що немає концептуального сенсу обмежувати p2p-перекази, але не обмежувати операції по IBAN. Окрім того і сам ліміт в 100 000 гривень викликає питання - логічніше було б прив’язати обмеження не до цієї цифри, а до легальних заробітків людини.