Что сегодня происходит в сегменте небанковского кредитования и приблизился ли бизнес к довоенным показателям, как привлекать новых клиентов в условиях войны, о балансе между развитием бизнеса и защитой прав потребителей, а также о главных вызовах для отрасли - в интервью UA.NEWS рассказал Владимир Довгаль, директор компании "Авентус Украина", работающей в сфере онлайн-кредитов под брендом CreditPlus.
Рынок микрокредитования еще не вышел на довоенные объемы. Несколько игроков ушли с рынка. Клиентская база сократилась. Даже нам – компании, которая является одним из лидеров рынка, не удалось выйти на показатели, которые были до вторжения
директор "Авентус Украина"Что изменилось на рынке микрокредитования за время полномасштабной войны, удалось ли сегодня приблизиться к довоенным объемам?
Владимир Довгаль: К сожалению, сегодня рынок микрокредитования еще не вышел на довоенные объемы. Сейчас мы наблюдаем около 50-60% по количеству кредитов по отношению к IV кварталу 2021 года. Даже нам – компании, которая является одним из лидеров рынка, не удалось выйти на показатели, которые были до начала вторжения.
Несколько компаний ушли с рынка, частично сразу после начала полномасштабной агрессии, частично – в результате мер воздействия регулятора.
Как изменился скоринг клиентов с начала войны?
Владимир Довгаль: Мы более тщательно относились к клиентам с территорий, где шли боевые действия или которые были оккупированы. Но после освобождения Киевщины, Харьковщины, части Херсонской области эти регионы постепенно открылись для кредитования. Сейчас данная проблема менее актуальна, потому что люди, оставшиеся на оккупированных территориях, не имеют доступа к мобильной связи.
В то же время граждане на территории, которая контролируется Украиной, уже также определились с местом пребывания, нашли работу, жилье и т.д. Поэтому, хоть мы и обращаем внимание на то, где зарегистрирован клиент, но в принципе потребители имеют возможность получить кредиты независимо от места регистрации.
От 6 до 8 миллионов украинцев спасаются от войны за границей. Как это повлияло на ваши показатели, клиентскую базу?
Владимир Довгаль: В целом клиентская база сократилась. Отчасти потому, что клиенты с плохой кредитной историей просто перестали выполнять свои обязательства по кредитам и условно ушли в дефолт. Частично – за счет того, что клиенты уехали за границу.
Теоретически человек, находящийся за границей, может воспользоваться услугами нашей компании. Но это требует дополнительного анализа со стороны компании и с такими клиентами трудно контактировать. Поэтому мы не фокусируемся на людях, которые уехали.
Однако до 8 миллионов украинцев за рубежом – это абсолютная потеря клиентской базы, которая влияет на весь рынок, банковский и небанковский.
Как сейчас привлекаете новых клиентов? Внедряете ли какие-нибудь новые модели?
Владимир Довгаль: Есть больше отличий в коммуникации с клиентами. Сейчас существует ощутимый тренд (он и раньше был, но сейчас особенно актуален) – акцент делается на мессенджеры. Клиенты больше хотят общаться в чатах – Telegram, WhatsApp, Viber. И меньше хотят звонить, меньше хотят получать SMS.
Рекламные каналы изменились незначительно. Мы выдаем кредиты онлайн, потому 90% всей рекламы - это реклама в сети.
Сейчас Национальный банк ничего не сдерживает от того, чтобы зарегулировать рынок условно за два дня. Однако сегодня происходит много изменений, в частности в направлении платежных услуг. И внедрение этих изменений требует быстрого утверждения законов – именно поэтому акты НБУ выводят из-под сферы регуляторной процедуры.
директор "Авентус Украина"Законопроект №9422 предлагает вывести нормативно-правовые акты Национального банка из сферы государственной регуляторной процедуры. Бизнес-сообщество говорит, что это повлечет за собой непредсказуемость законодательства на рынке банковских и финансовых услуг, увеличит риски принятия недостаточно обоснованных актов НБУ и в целом не будет способствовать прозрачности отношений между государством, бизнесом и пользователями услуг…
Владимир Довгаль: Сегодня Национальный банк может своими письмами и распоряжениями регулировать рынок в том ключе, в котором нужно. Поэтому мне кажется, что это более формальное требование.
Сейчас происходит много изменений, в частности в направлении платежных услуг. И внедрение этих изменений требует скорейшего утверждения законов. Именно это ключевая причина, почему НБУ хочет так поступать.
Насколько там выдержан баланс, это должны рассматривать другие органы. Есть Государственная регуляторная служба, участвующая в обсуждении законопроекта. Комитет Верховной Рады также активно обсуждает именно это направление.
По-моему, с точки зрения участника рынка, сейчас Национальный банк ничего не сдерживает от того, чтобы зарегулировать рынок условно говоря за два дня. Поэтому в законе прописаны положения, направленные именно на изменение законодательства глобально и на быстрее внедрение структурных изменений на рынке.
Как регулятору найти баланс между возможностями развития бизнеса и защитой потребителей финансовых услуг?
Владимир Довгаль: С одной стороны, регулятор уже сделал первые шаги – он напрямую получает обращения от клиентов на финансовом рынке и держит руку на пульсе происходящего с потребителями.
Кроме того, регулятор достаточно открыт для диалога с участниками рынка. Через профильные ассоциации есть возможность донести позицию рынка, и мы стараемся это делать.
Ясно, что всегда есть две точки зрения. Но до сих пор получалось найти баланс.
На примере законов, регулирующих коллекторскую деятельность, можно сказать, что рынок изменился кардинально за последние три года. Рынок стал более цивилизованным. А существовавшие ранее практики сейчас если и встречаются, то это вызывает жесткую реакцию со стороны регулятора. И абсолютное большинство участников рынка эти практики не применяют. Это был удачный пример такого сложного, но эффективного регулирования. Поэтому я надеюсь, что удастся найти баланс и с другими инициативами НБУ.
Ключевой вызов для сектора небанковского кредитования, кроме регулирования – это война. Будущее финансового рынка решается на поле боя.
директор "Авентус Украина"Какие вызовы сегодня стоят перед сектором небанковского кредитования?
Владимир Довгаль: Ключевой вызов на сегодня – это война. Будущее финансового рынка решается на поле боя. Финансовые услуги – это такие же услуги, поэтому все потребительские настроения в стране зависят от скорейшей победы. Это ключевой вызов, кроме регулирования.
Поделитесь планами вашей компании, планируете ли экспансию на новые рынки?
Владимир Довгаль: Наша компания является международной и работает более чем в 10 странах. Сейчас мы активно смотрим новые рынки.
Интересно, что в главном офисе нашей компании очень много людей из Украины. Это большинство работников, которые являются функциональными руководителями и контролируют работу функций в разных странах. Это хорошая возможность для сотрудников, в том числе и в моей компании, расти.
И это подтверждает, что тот опыт, который мы имеем в Украине, достаточно востребован на других рынках.
Сегодня все украинские компании занимаются благотворительностью, поддерживают наших защитников. Расскажите о ваших благотворительных инициативах?
Владимир Довгаль: Благотворительный трек – одна из важных составляющих стратегии владельца нашей компании. Мы занимаемся благотворительностью с самого начала работы компании и с момента выхода на прибыльность.
И с началом полномасштабной войны объемы помощи не только не уменьшились, но и увеличились – и в абсолютных цифрах, и точно в относительных. Компания в 2022 году была близка к убыточности – условно говоря, работала с нулевым результатом. Но при этом мы сохраняли высокие объемы помощи.
Есть несколько проектов, которые мы поддерживаем. Это как традиционные, которые касаются помощи больным детям - мы работаем с несколькими фондами: биржа благотворительности "Добродій" и фонд "Дети с СМА".
Это и проекты, направленные на помощь временно перемещенным лицам. Мы сотрудничаем с Православной Церковью Украины и их волонтерским штабом в Днепре, поддерживающим переселенцев из восточных регионов.
Мы также активно поддерживаем проекты, направленные на помощь военным: это работа с фондом "Вернись живым", Фондом Сергея Притулы и менее известными организациями. Каждый месяц мы делаем отчисления, а также активно привлекаем наших сотрудников. Кроме того, наша компания снабжает амуницией и всем необходимым родственников наших работников, которые сейчас на фронте.
