Що сьогодні відбувається у сегменті небанківського кредитування та чи наблизився бізнес до довоєнних показників, як залучати нових клієнтів в умовах війни, про баланс між розвитком бізнесу і захистом прав споживачів, а також головні виклики для галузі - в інтерв’ю UA.NEWS розповів Володимир Довгаль, директор компанії “Авентус Україна”, яка працює у сфері онлайн-кредитів під брендом CreditPlus.
Ринок мікрокредитування ще не вийшов на довоєнні обсяги. Декілька компаній пішли з ринку. Клієнтська база скоротилась. Навіть нам - компанії, яка є одним із лідерів ринку, не вдалось вийти на показники, які були до вторгнення
директор “Авентус Україна”Що змінилось на ринку мікрокредитування за час повномасштабної війни, чи вдалось сьогодні наблизитись до довоєнних обсягів?
Володимир Довгаль: На жаль, на сьогодні ринок мікрокредитування ще не вийшов на довоєнні обсяги. Зараз ми спостерігаємо близько 50-60% по кількості кредитів відносно IV кварталу 2021 року. Навіть нам - компанії, яка є одним із лідерів ринку, не вдалось вийти на показники, які були до початку вторгнення.
Декілька компаній пішли з ринку, частково відразу після початку повномасштабної агресії, частково - за результатами заходів впливу регулятора.
Як змінився скоринг клієнтів із початку війни?
Володимир Довгаль: Ми прискіпливіше ставились до клієнтів із територій, де були бойові дії, або які були окупованими. Але після звільнення Київщини, Харківщини, частини Херсонської області ці регіони поступово відкривались для кредитування. Зараз дана проблема менш актуальна, бо люди, які залишилися на окупованих територіях, не мають доступу до мобільного зв’язку.
Водночас громадяни на території, яка контролюється Україною, вже також визначились із місцем перебування, знайшли роботу, житло, тощо. Тому хоч ми і звертаємо увагу на те, де зареєстрований клієнт, але в принципі споживачі мають можливість отримати кредити незалежно від місця реєстрації.
Від 6 до 8 мільйонів українців рятуються від війни за кордоном. Як це вплинуло на ваші показники, клієнтську базу?
Володимир Довгаль: Загалом клієнтська база скоротилась. Частково через те, що клієнти із поганою кредитною історією просто перестали виконувати свої зобов’язання за кредитами і умовно пішли в дефолт. Частково - за рахунок того, що клієнти виїхали за кордон.
Теоретично людина, яка перебуває за кордоном, може скористатись послугами нашої компанії. Але це потребує додаткового аналізу зі сторони компанії, і з такими клієнтами важко контактувати. Тому ми не фокусуємось на клієнтах, які виїхали.
Але до 8 мільйонів українців за кордоном - це абсолютна втрата клієнтської бази, яка впливає на весь ринок, банківський і небанківський.
Як зараз залучаєте нових клієнтів? Чи впроваджуєте якісь нові моделі?
Володимир Довгаль: Є більше відмінностей в комунікації з клієнтами. Зараз існує відчутний тренд (він і раніше був, але зараз особливо актуальний) - наголос робиться на месенджери. Клієнти більше хочуть спілкуватись в чатах - Telegram, WhatsApp, Viber. І менше хочуть телефонувати, менше хочуть отримувати SMS.
Рекламні канали змінились не суттєво. Ми видаємо кредити онлайн, тому 90% всієї реклами, це реклама в мережі.
Зараз Національний банк нічого не стримує від того, щоб зарегулювати ринок умовно кажучи за два дні. Але сьогодні відбувається багато змін, зокрема, в напрямку платіжних послуг. І впровадження цих змін потребує швидкого затвердження законів - саме тому акти НБУ виводять з-під сфери регуляторної процедури
директор “Авентус Україна”Законопроект №9422 пропонує вивести нормативно-правові акти Національного банку з-під сфери державної регуляторної процедури. Бізнес-спільнота каже, що це спричинить непередбачуваність законодавства на ринку банківських та фінансових послуг, збільшить ризики прийняття недостатньо обґрунтованих актів НБУ і загалом не сприятиме прозорості відносин між державою, бізнесом і користувачами послуг…
Володимир Довгаль: Сьогодні Національний банк може своїми листами і розпорядженнями регулювати ринок в тому ключі, в якому потрібно. Тому, мені здається, що це більше формальна вимога.
Зараз відбувається багато змін, зокрема, в напрямку платіжних послуг. І впровадження цих змін потребує швидкого затвердження законів. Саме це ключова причина, чому НБУ хоче так робити.
Наскільки там витриманий баланс, це вже мають розглядати інші органи. Є Державна регуляторна служба, яка бере участь в обговоренні законопроекту. Комітет Верховної Ради також активно обговорює саме цей напрямок.
Як на мене, з точки зору учасника ринку, зараз Національний банк нічого не стримує від того, щоб зарегулювати ринок умовно кажучи за два дні. Тому у законі прописані положення, які спрямовані саме на зміну законодавства глобально і на швидше впровадження структурних змін на ринку.
Як регулятору знайти баланс між можливостями для розвитку бізнесу і захистом споживачів фінансових послуг?
Володимир Довгаль: З одного боку, регулятор вже зробив перші кроки - він напряму отримує звернення від клієнтів на фінансовому ринку і тримає руку на пульсі того, що відбувається зі споживачами.
З іншого боку, регулятор досить відкритий до діалогу з учасниками ринку. Через профільні асоціації є можливість донести позицію ринку і ми намагаємось це робити.
Ясно, що завжди є дві точки зору. Але до сьогодні виходило знайти баланс.
На прикладі законів, які регулюють колекторську діяльність, можна сказати, що ринок змінився кардинально за останні три роки. Ринок став більш цивілізованим. А ті практики, які існували раніше, зараз якщо і зустрічаються, то це викликає жорстку реакцію з боку регулятора. І абсолютна більшість учасників ринку ці практики не застосовують. Це був вдалий приклад такого складного, але ефективного регулювання. Тому я сподіваюсь, що вдасться знайти баланс і з іншими ініціативами НБУ.
Ключовий виклик для сектору небанківського кредитування, крім регулювання - це війна. Майбутнє фінансового ринку вирішується на полі бою.
директор “Авентус Україна”Які ще виклики сьогодні стоять перед сектором небанківського кредитування?
Володимир Довгаль: Ключовий виклик на сьогодні - це війна. Майбутнє фінансового ринку вирішується на полі бою. Фінансові послуги - це такі самі послуги, тому усі споживчі настрої в країні залежать від скорішої перемоги. Це ключовий виклик, крім регулювання.
Поділіться планами вашої компанії, чи плануєте експансію на нові ринки?
Володимир Довгаль: Наша компанія є міжнародною і працює у понад 10 країнах. Зараз ми активно дивимось на нові ринки.
Цікаво, що в головному офісі нашої компанії дуже багато людей з України. Це переважна більшість працівників, які є функціональними керівниками і контролюють роботу функцій у різних країнах. Це гарна можливість для співробітників, зокрема, і у моїй компанії, зростати.
І це підтверджує, що той досвід, який ми маємо в Україні, є досить затребуваним на інших ринках.
Сьогодні усі українські компанії займаються благодійністю, підтримують наших захисників. Розкажіть про ваші благодійні ініціативи?
Володимир Довгаль: Благодійний трек - одна із важливих складових стратегії власника нашої компанії. Ми займаємось благочинністю з самого початку роботи компанії і від моменту виходу на прибутковість.
І з початком повномасштабної війни обсяги допомоги не тільки не зменшились, а і збільшились - і в абсолютних цифрах, і точно у відносних. Компанія у 2022 році була близька до збитковості - умовно кажучи, працювала із нульовим результатом. Але при цьому ми підтримували високі обсяги допомоги.
Є декілька проектів, які ми підтримуємо. Це як традиційні, які стосуються допомоги хворим дітям - ми працюємо із кількома фондами: біржа благодійності “Добродій” і фонд “Діти зі СМА”.
Це також проекти, направлені на допомогу тимчасово переміщеним особам. Ми співпрацюємо із Православною Церквою України та їх волонтерським штабом у Дніпрі, який підтримує переселенців зі східних регіонів.
Ми також активно підтримуємо проекти, направлені на допомогу військовим: це робота із фондом “Повернись живим”, Фондом Сергія Притули та менш відомими організаціями. Кожного місяця ми робимо відрахування, а також активно залучаємо наших працівників. Крім того, наша компанія забезпечує амуніцією і усім необхідним родичів наших співробітників, які зараз на фронті.
